2018.03.0821世紀初頭、銀行による過酷な融資の貸し渋りや貸し剥がし(はがし)が社会問題化しました。「貸し剥がし」にフォーカスしてその手法と実例を、メガバンクの最前線にいた私が書きましょう。貸し剥がしの手法は大きく分けて2種類ある「貸し渋り」と「貸し剥がし」・・・セットで語られることが多い言葉です。片方の「貸し渋り」という用語は「新規の融資をしないこと」で、分かりやすいでしょう。一方の「貸し剥がし」という用語はイメージがつかみにくいと思います。「貸し剥がし」のもっとも一般的なパターンとしては2つあります。貸し剥がしの手法1:期日更新をストップ銀行融資(個人ローンを除く)の一般的な返済方法は「元金均等返済」です。元金均等という言葉のとおり「毎月(または3ヶ月毎等)元金の返済を行い→期日には残高がゼロとなる」返済方法です。0円しかし運転資金として行う融資の中には、返済方法を「期日一括返済」(=分割返済をしない)とするケースもあります。手形借入(=借入用の手形で融資を行う)の場合には、6ヶ月や1年毎に「手形書換」を行うことにより、何年も元金が減らないこともあります。そのような手形(返済)期日に更新する手形貸付は「コロガシ単名手形※」とも呼ばれます。※「単名手形」タンメイテガタ手形上の債務者が一人である手形。受取人(銀行)に交付されたにすぎない場合が、これにあたる。貸し剥がしの1つの方法として、このコロガシ借入(期日一括返済条件の融資)を「次の期日には継続しない」と通告して回収するのです。何年にもわたって返済期日に借入更新を続けているからといって安心してはいけません。銀行は、取引先に対して一定金額(極度金額)の融資枠を決めて契約することがあります。取引先はその極度(枠)の範囲内で繰り返し借入をすることができます。契約期間は通常1~2年で、一般的な契約書では「自動的に契約更新」となります。銀行が「貸し剥がし」を行う場合は、契約満了の時点またはそれ以前に交渉して、極度の契約を破棄するのです。銀行は取引先と交渉し、数ヶ月~数年での分割返済とするか、ひどい時は一括での返済を求めます。契約書を交わした極度取引だからといって安心してはいけません。メイン寄せ・・・地方銀行にしわ寄せするメガバンクメガバンクの貸し剥がしの”えげつない”スタンスが顕著に現れたのは、地方都市の営業店における「メイン寄せ」でしょう。メガバンクが、自分たちにとって”お荷物”となる融資を、地場の金融機関に押し付ける行為です。メガバンクと地方金融機関の区別を整理しておく21世紀に入ってすぐの当時には「メガバンク」という言葉は存在しておらず(または一般的ではなく)、大手の銀行は「大手都市銀行」と呼ばれていました。便宜上この記事では「メガバンク」という言葉を使います。メガバンクと地方金融機関の違いを簡潔に書くと下表のとおりです。種類はありますものの、この記事では便宜的に「地方銀行」と呼びます。暗黙のルール「いざとなったら地元の銀行に任せて逃げろ」メガバンクの地方都市にある支店の融資スタンスは露骨でした。「メイン銀行になる必要はない。当然ながら、こんな内容が明文化されたものはありません。同様な趣旨の会話は実際に存在していました。メガバンクの「何かあったら逃げろ」のスタンスは、地方における「貸し剥がし」を一層エグいものとしました。私たちはエグい貸し剥がしを『メイン寄せ』と呼んでいました。文字どおり「不良債権をその取引先のメイン行である地方銀行に寄せる」ということです。メガバンクが行った「メイン寄せ」の実例ある中小企業のお取引先は、5千万円の手形借入を1年毎に書き換えることを数年続けていました。前述した、金融用語で『コロガシ単名手形』といわれる(元金の分割返済がない)形式の融資です。これを「貸し剥がしせよ」という銀行の方針が固まりました。ちなみに担当個人の判断で融資を謝絶することは不可です。貸し剥がしするには所定の意思決定プロセスを踏むがあります。銀行に来店した取引先の社長と応接室で向き合い、私は融資継続が不可である旨を伝えます。お互いにたいへん辛い場面です。「再来月末に期日が到来する手形5千万円は、残念ながら継続ができません。融資継続ができないという話に、寝耳に水の社長は当然気色ばんで叫びます。私は淡々と会社の財務上や収益性の問題を指摘し、先行きの返済(銀行にとっては回収)に懸念があることを説明します。銀行側があらかじめ周到に準備した内容を理路整然と説明するため、社長は反論ができません。「・・・!?」これが『メイン寄せ』です。́o`;社長は(世間で騒がれている)銀行の貸し渋りや貸し剥がしの話を耳にしたことはあったはずです。自分の身に降りかかるとは思ってもいなかったでしょう。実際に「こんな先でも貸し剥がしするのか!?」というケースも多々ありました。金融検査マニュアルによって「破綻懸念先」という十字架を背負わされた結果です。再生途上での銀行と厳しい交渉。「融資を回収したい」銀行と闘う取引先の立場、つまり「かつての私の逆の立場」になってみると、よく分かりました。銀行側の一方的な都合で(道義的に疑問符がつく)理不尽な言動をされると、目の前の担当者も憎くて憎くて仕方がなくなります。「いや、私はこういう顔ですから・・・」こんなやり取りが、あちらこちらで展開されたのでした。地方銀行に対する申し訳ない気持ちが転職にも影響した地方に拠点を構え、もはや逃げ場のない(というより、地元の企業を責任持って支える覚悟をした)地方銀行に不良債権を押し付けるメインバンクの「メイン寄せ」。2016年に私はメガバンクから(日系の投資銀行)R社へ転職しました。当時のR社は、地方銀行と提携して各地で地方再生ファンドを立ち上げていました。私が転職先を決めるにあたって「地方再生」を謳う企業を選んだ背景には、地方支店でメイン寄せを行っていた際の「地方銀行に対する申し訳ない」という懺悔に近い感情もあったのです。やり場のない怒り・・・高齢者Aさんのケース私が、お取引先(融資先)の異変に気がつきながらも、ルール通りに機械的に処理を行い、結果として悲劇を生んだケースをご紹介しましょう。アパートローンについて保証会社が代位弁済(=銀行に肩代わり)を行ったお歳は60に近かったと思います。アパートローンを利用されている個人事業主のAさんがいました。事業性のアパートローンについては通常の融資のように融資担当がついて債権管理を行っていました。Aさんのアパートローンは長期の延滞が解消されなかったため、やむなく保証会社に代位弁済(=ローンの肩代わり)の請求を行いました。第三者介入をしようとしたものの、時すでに遅し保証会社への代位弁済の処理日が確定したころ、Aさんは銀行に現れました。強面のスーツ姿の男性と一緒です。スーツ姿の男性はAさんの経営する会社の「営業部長」という肩書の名刺を私に差し出し、開口一番こう言いました。「オタクの銀行のAさんのアパートローンの件で話がしたい。誰がどう見ても、この男がAさんの従業員とは思えないでしょう。「介入屋」か「”自称”コンサルタント」のいずれかか?いずれにしても第三者介入にはもう慣れっこになってしまった私は、臆することなく淡々と答えました。「今オタクに話しても無駄だということですか!?」スーツ姿の男性は、想定外だったのか、拍子抜けしたような表情に変わりました。私がそう答えると、Aさんは小さな身をさらに縮こまらせながら、ぽつりと言いました。私は反射的に小さく叫んでいました。個人破産して免責受けるとか、方法はいくらでもあります!)そんな言葉が喉まで出かかりましたが、私が立場上それを言うことは許されません。「Aさん、そんなに思い詰める必要はありません。したら良いか、本屋とかに行けば、そういう本がたくさんあります。私はそう言って、ちらりと「”自称”営業部長」の男性に目を向けました。男性は不機嫌そうに私とAさんのやり取りを聞いていました。悲劇的な結果に・・・しばらく後に、Aさんは亡くなりました。自ら命を絶たれたのです。問答無用で不良債権のオフバランス化に邁進する銀行やり場のない怒りに私は身が震えました。銀行が第三者の介入に動じることは(余程のことがない限り)ありません。政治家が介入しても同じです。怪しいコンサルタントに騙されないように気をつけましょう。フェニックスOWNDAYSへ出資する「Lキャタルトン・アジア」とLVMHの関係2018年11月8日にプレスリリースされたOWNDAYSの増資記事。引受先として紹介された”Lキャタルトン・アジア”については未知の人が多いと思います。簡単に概略を説明します。破天荒フェニックスの”その後”:ファンドによる...破天荒フェニックス最大積載量?「2トントラックに1.4トンの砂利」を積んでも問題ない|破天荒フェニックスの名言・迷言?ベストセラー小説『破天荒フェニックス』の中の比喩「2トントラックに1.4トンの砂利を積む危険」が共感を呼んでいます。このセリフは実際にはないフィクションです。トラックに関して正確でない認識が流布定着するのも本意ではありませんので、...破天荒フェニックスドラマ『破天荒フェニックス』サンデーズ奥田の嫁は実話ではないドラマ『破天荒フェニックス』に登場するサンデーズの奥田は私「オンデーズの奥野」をモデルとしています。登場する”特異なキャラクター”「奥田の妻」は実話とは全く関係ありません。くらし東南アジアで要注意!カンボジアのイオンで「イカサマ賭博・トランプ詐欺」に誘われたネットで「トランプ詐欺」と検索すると、たくさん情報が出てきます。多いのはセブ(フィリピン)での被害。実際は日本人が訪れる東南アジアのほぼ全ての地域で被害に遭う可能性があります。「知っていれば」被害を未然に防ぐこともできる詐欺で...破天荒フェニックス倍返しは後味悪い!?奥野が17年過ごした銀行を飛び出した背景17年勤めた銀行をなぜ飛び出したのか?と、よく聞かれます。一言では説明できない複雑な事情があるので思い切って綴ってみました。”倍返し”はドラマで観るぶんにはスカッとするかもしれません。実際は後味が悪いのです。銀行の融資について政治家が口を挟むケースはあります。時代によって変化はしているはずですが、私が現場で体験した「政治家の介入」は、金融機関...くらしはじめての着物:袴(はかま)のひもの結び方が特殊すぎて苦労したイベントで紋付羽織袴をレンタルしました。終了後に着物類を片付け始めたところ、予習をしていなかった袴(はかま)のひもの結び方が特殊で苦労しました。オンデーズ再生物語【裏話】CFOを探せビジネス小説『破天荒フェニックス』オンデーズ再生物語では、CFOの奥野が買収当初から一直線で資金繰りとの闘いに突入する描写になっています。実際には、正式に銀行折衝の重責を担う立場になるまで紆余曲折がありました。~知る人ぞ知る、世界に誇る日本のめがねの一大産地です。ベストセラー小説『破天荒フェニックス』の中にもしばしば登場する「鯖江」の場所と歴史を再確認しましょう。オンデーズ...破天荒フェニックス胃のストレス耐性はめっぽう強い自分→では歪みはどこに現れたのか?過度のストレスで「胃は大丈夫?」と心配されることが多いです。胃が丈夫みたいな私は、体の他の部分に異常が現れました。メンタル面については危険な一歩前の前兆を敏感に感じ取ることで悪化を回避していました。他からの購入を中心としたロイヤリティフリー素材および奥野良孝が撮影した素材を利用しています。JASRACの動画投稿(共有)サイトでの音楽利用に則り、違法アップロードのないレコード会社等の公式YouTube他から埋め込みの方法で利用しています。新春3夜連続ドラマ『破天荒フェニックス』番組サイト。2020年1月3日(金)、4日(土)、5日(日)放送!実話をもとにした話題のビジネス小説を初ドラマ化!倒産寸前のメガネ屋が世界進出!?安心厳禁!令和時代のサクセスストーリー。新春3夜連続ドラマ『破天荒フェニックス』番組サイト。2020年1月3日(金)、4日(土)、5日(日)放送!実話をもとにした話題のビジネス小説を初ドラマ化!倒産寸前のメガネ屋が世界進出!?安心厳禁!令和時代のサクセスストーリー。らも出演決定!!www.tv-asahi.co.jpタイトルとURLをコピーしました。