延滞]住宅ローン借り換えセンター(運営:JMPパートナーズ)住宅ローン再生センター(運営:プロフィットリソース)代表の望月です。花粉なのか?風邪なのか?がわからないというときありませんか?先週、そんな感じの症状に陥ったため、とりあえずサウナで風邪を治せるか?を試してみました。サウナの高熱で風邪の菌が死滅するという「ホンマでっか!」的な治療法です。一定の効果は認められましたと思いますが、みなさんもサウナ治療では湯冷めに注意しましょう。】延滞したらどうなる?-3です。このシリーズはしばらく連載する予定です。方は、過去のシリーズを順番にご覧ください。【住宅ローン】延滞したらどうなる?【住宅ローン】延滞したらどうなる?-2住宅ローンを延滞する前に、ローンの見直しなどにより家計収支を改善する、というお話を前回のブログで書きました。延滞をしてしまった場合について書きます。延滞の回数や延滞の期間によっても対応がかわります。直近12ヵ月以内に、1回でも1日でも住宅ローンの返済の遅れがないこと、が前提条件になってきます。ローンの見直しで家計収支を改善したい場合は、12ヵ月間遅れがなくなるまで待つ必要が出てきます。直近で数回遅れている状態であるとか、1ヵ月遅れの状態の場合はどうでしょう。1ヵ月遅れでも毎月入っていれば、督促はきますがそれ以上はあまりうるさいことは言ってきません。この状態は常に個人信用情報に「延滞」の印がつくので、ローンの借り換えや新規の借り入れが難しくなります。最低12ヵ月(場合によっては24ヵ月)待つ必要があります。次に、どうしても延滞の解消ができない場合についてです。住宅ローンを借りている金融機関に相談に行きます。返済額の見直しの相談です。返済猶予に関し、比較的柔軟に相談にのってくれました。現在はこの法律は終わってしまっており、各金融機関の判断となります。相談にのってくれるところとそうでないところとに分かれます。この方法は「ダメもとで交渉してみる」ということになります。この返済額の見直し相談ですが、一時的な理由(例えば、退職や産休など)であれば一定期間の返済猶予は比較的、相談にのってくれやすいです。元本返済分を減らすとか、利息のみにするといった措置です。年収が大幅に下がってしまったなどの場合は一定期間の猶予をもらっても、根本的な問題解決にはなりません。単なる問題先送りです。このようなケースの場合は返済期間を延長するという方法があります。これはリスケジュールといって、これも金融機関によっては対応してくれる場合があります。金融機関に出向き、丁寧に事情を説明し理解を得るしかありません。このとき、弁護士に交渉を委任したらどうか?という質問を受けることがあります。弁護士はたしかに交渉はうまいです。成功確率も上がるかもしれません。弁護士費用がかかります。弁護士費用は着手金だけでも数十万円かかります。そのお金があるなら返済にまわした方が良いと思います。相手が弁護士ということで返って銀行が身構える場合もあります。交渉がまとまらなければ弁護士費用は無駄になるというリスクもあります。(これは私見ですが)リスケジュールの交渉だけであれば弁護士に委任する必要はないと思います。弁護士に委任するのは、返済ができない状況になり債務整理をする段階で良いと思います。リスケジュールの交渉ですが、何度も何度も延滞を繰り返してから相談に行くのと、まだ延滞が始まる前に行くのでは印象が違います。早い段階での相談の方が「この人は真面目な人だ」と思われるのでその方が猶予の承諾が得られやすくなります。逆に延滞ばかりを繰り返してから相談に行くとどうせ返済猶予してもまた遅れるのでは?というようなイメージを持たれる可能性もあり、承諾がもらいにくくなります。行動は早め早めが良いということです。気づいたときには、リスケジュールの交渉も拒否され最後は競売申立というパターンに陥りやすいです。ここまでの話をまとめますと、ローンの借り換えやリスケジュールの交渉は、開始する時期が早ければ早いほど成功確率は高まるということです。次回は住宅ローンは払っているが、他のカードローンなどが延滞している場合についての対応について書きます。ローン診断士協会サイトマップ。