(フリー)」CEO佐々木大輔の個人のブログです。ついて聞かれることが非常に多くなってきた。聞かれることは書いてみようと思い、それを機に少し世界の事例もまとめてみた。起業する前にも見て、最近どうしているかを改めて知った例なんかもあって非常に面白かったので、クラウドサービスやスモールビジネスという視点でも今後書いてみたいと思う。よれば以下のように書かれている。金融サービスを提供するためのソフトウエアを利用したビジネスを指す。すべく設立されたスタートアップを指す。よばれるようになってきたようだ。P2Pレンディング、自動投資顧問サービス、資産管理ツール、新しい決済手段など多くの新しい領域が形成され、世界レベルで競争が加速している。2000年代の後半から徐々に広まり、ここへ来て爆発している背景を考えてみたい。コンピューティングのローコスト化まず言えることとしては、コンピューティングのコストが圧倒的に低下しているということだ。具体的に、、、とも言われる。ようなクラウドコンピューティングサービスが金融サービスの分野でも活用できるようになったことが大きい。このため、ソフトウエアさえ開発できれば、ほぼハードウエアの初期投資なしに様々なサービスが提供できるようになるのだ。進展の礎として非常に重要なファクトである。日本でも、AWSが金融機関に求められるセキュリティ基準を満たすことが確認され、発表されているし、ヨーロッパでは、金融関連当局から公認されている国もある。米国においては、国防総省においても、6段階のセキュリティレベルのうち、5段階目までの情報はAWSを利用して取り扱いできることになっている。このように、高いセキュリティレベルを確保したコンピューティングリソースが初期投資なしに活用できるようになったことで、金融サービスにおいてもスタートアップが入り込み、さまざまなイノベーションに挑戦することが経済的に可能になったのである。取り扱うデータ量が多かったり、機械学習や人工知能などコンピューティングコストが非常に高いアプローチを前提とするサービスも多いが、こういったことを実現するためのインフラのコストが落ちているという点も、イノベーションを加速する要因となっている。次に、スマートフォンの浸透も重要な背景である。「i-mode」のリリース時にモバイルバンキングは鳴り物入りのフィーチャーのひとつであり、これが「はしり」であることは間違いない。スマートフォンの浸透は、金融サービスにおけるイノベーションを加速させる重要な契機となった。スマートフォンの浸透は、さまざまなサービスのクラウド化を加速させた。スマートフォンやタブレットの利用が高まれば、「PCで見れるものはモバイルからも見れる」というのが当たり前になった。このため、情報がクラウド上にあることがデフォルトとなるというシフトが起きた。次に、スマートフォンはアイデンティティの役割も担うようになった。肌身はなさず、利用されることが想定されているスマートフォンの場合、スマートフォンを活用した本人確認や認証は、高いセキュリティレベルが求められる金融サービスの提供において非常に使い勝手がよいのだ。最後に、スマートフォンの浸透は、テクノロジープロダクト利用の裾野を大きく拡大させた。スモールビジネス(個人事業や中小企業)では、例えば飲食店などのようにあまりデスクワークを行わないようなビジネスも多い。一般の消費者としての生活で考えれば、居間ではPCを開けるのはちょっと大掛かりというのもあったであろう。スマートフォンやタブレットの浸透により、このような場合でもより身近でテクノロジーを活用できる機会が圧倒的に増えた。利用に対するニーズも一部のデスクワークの人々だけでなく、世の中全般に一気に拡大したのだ。他業種でのイノベーションによる「ひずみ」そしてまた、他業界において、さまざまなイノベーションが起き、圧倒的に高いユーザーエクスペリエンスが実現され、ユーザーであるビジネスやコンシューマの期待値が非常に高まった。背景として大きな重要だ。whatsappなどにより、コミュニケーションが変わった。友人に待ち合わせの店を教えるのがどれだけ簡単になったか。より、もはやメールにファイル添付の必要がなくなった。メールボックスの容量を気にする必要はなくなった。音楽や書籍を圧倒的に簡単に楽しむことができるようになっている。いったシェアリングエコノミーの台頭は無視できない。オークション原理の活用、レビューを活用したリスクのコントロールといった、インターネットの力を利用してマクロ原理に立ち返り、これまでの歴史の中で短期的に常識とされていたものを切り崩し、よりよいユーザー・エクスペリエンスを実現した。なんじゃないかという見方もある。どのようなビジネスがあるのだろうか。金融サービスの定義に立ち返ってまずは考えてみたい。組織から個人に至るまで、あるいは国境を越えて異なる通貨単位間で為替を通じて国外の諸経済主体との間で、さまざまな経済主体が資金を調達し使用することによって生じる、経済の資金流通全体のことを指して「広義の金融」と呼ぶ。総称して「金融システム」と呼ばれることもある。空間上の資金の流れを指す「為替」に対する概念として、時間上の資金の流れを指して「金融」と称される場合もある。対象領域を「広義の金融」をとらえた場合、大きく考えると金融サービスには3つの領域があると考えられる。どのようなサービスが存在するのかを類型にしたがって見ていこう。投資・調達まず、「狭義の金融」とも呼ばれる、いわゆる資金の融通に関するイノベーションを紹介したい。これには、一時的に余剰な資金を持っている人が「投資や運用」を行い、資金ニーズがある人が「資金調達」を行う。いろいろな手法があるが、これまでの銀行や証券会社を前提とした手法に置き換わるプロダクトが登場してきている。高級品とかを担保とする。短期ローン(少し日本の消費者金融に近い)P2Pレンディングローンを借りたい人と資金を運用したい人を直接マッチングし、オークション形式などで結びつける。与信審査などはプラットフォームが行う形式となっている。ソーシャル投資ネットワーク。保険も重要な金融プロダクト。医療保険と病院検索とヘルストラッカーがセットになっている。空間的なお金の流れを管理するもの(決済・為替)次に、空間的なお金の流れとして捉えられる、決済や為替の手段におけるイノベーションについて捉えてみたい。経済主体同士で取引を行う際には、通常は資金の決済が伴うし、または海外の家族に送金をするというニーズもある。決済の手段にはどんなイノベーションがあるだろうか。