先日のiDeCoセミナーありがとうございました。この調子ですと公的年金のことが気になり、今はiDeCoどころではありませんね(笑)?愛さんのご主人は個人事業主だったんですね。「第1号被保険者は国民年金しかもらえませんよ。第2号被保険者から第1号被保険者になった時は、国の保障が小さくなっていますよ。」と私がお話をしたから、「えっ?もしかしてウチのこと?どう変わったの?」と驚かれて、相談に来てくださったんですね。ありがとうございます。年金の仕組みを知って、ご自身(ご家族)の国の保障がどれだけになっているか確認しましょう。それから、今後何をすべきか考えていきましょうね。■年金の仕組みまずは年金の仕組みです。会社員の時に入られていた時の厚生年金と、現在の国民年金の違いから見ていきましょう。病気になった時にかかる公的の医療保険の部分については、今回の趣旨とは関係ないので、次回のご相談時にご説明させていただきます。本題の「公的年金」についてお話します。■年金保険について年金保険についてみてきましょう。障がい者になられたときに受け取る「障害年金」についてが年金保険の役割です。仮にご主人がずっと第1号被保険者で亡くなった場合、愛さまが受け取れる遺族年金は、図のようになります。点線で書かれた部分は受け取ることができません。でない方が亡くなった場合、奥様は受け取れないのです。40年間未納がないこととして計算しています。)では、具体的な数字で見ていきましょう。受け取れる金額は下記のとおりです。上の図を見比べながら見てください。愛さんの場合、婚姻期間が10年以上あるので、愛さんが60歳から65歳までの間、寡婦年金がもらえます。80万円×25年=2000万円これらを合計すると、2485万円になります。愛さんは41歳から2485万円の年金を受け取る権利はありますが、44歳から60歳までの16年間(上記図における点線の部分)は全く年金を受け取れないということになります。厚生年金に加入したことのない(会社勤めをしたことがない)個人事業主の方はさきほどのような年金になるのですが、愛さんのご主人さまの場合は、45歳で今までコツコツと年金をお支払いになっていましたのでちょっと違います。ご持参いただいたねんきん定期便を拝見しましょう。【出所】:日本年金機構(ただし、数字は参考までに筆者が記入したものです。)ねんきん定期便の受給資格期間が324ヶ月となっています。これは、年金を324ヶ月分納めたということになります。過去の厚生年金加入時代と現在の国民年金加入期間の合算です。この場合、愛さんが受け取る遺族年金には、「長期要件」というのが適用されます。長期要件とは、「会社員から個人事業主になった場合で、厚生年金と国民年金を300ヶ月以上払っていた人について、支払った分の厚生年金部分から遺族厚生年金を支給しますよ」というものです。これに伴って、中高齢寡婦加算も復活します(ただし過去の厚生年金加入期間が20年以上の場合に限る)。要は、上の図で点線になっていた部分が復活するんです。具体的な金額で見ていきましょう。受け取ることができる金額は下記のとおりです。37万円×49年=1813万円これらを合計すると、4773万円となり、先ほどの例と比べると約倍の年金を受け取ることが可能となります。愛さん、良かったですね。ご主人の年金は思ったより多く受け取れることが分かりました。実際に国の年金だけでやっていけるかというと、1年間に使えるお金が100万円前後ですから、やっぱり生活は難しいですよね。この現状を考えて、あといくらあったら生活がしていけるかを考えましょう。その足りない部分を何で埋め合わせをしていくのか、それが大切になってきます。生命保険に加入する会社を法人成りさせ株式会社にする愛さんが働いて稼ぐ十分な資産を準備する(iDeCo・NISA等の活用)これらを優先順位をつけて補っていくという形になります。今まで入っていた生命保険は、会社員時代に契約したもの。その際に、保険営業マンの方から遺族年金がどうなっているのかなど一切説明もなかったということですから、一度再検討していきましょう。国の保障で不足する部分を「すぐに」補う手段として最も有効なものは、民間保険会社の死亡保険に加入することです。ご主人のお仕事の様子によっては、法人成をして厚生年金に加入することも選択肢です。法人としても個人としても保険料の負担は増えますが、メリットも大きいと思います。これは次回シミュレーションをしながら検討していきましょう。愛さんはこれまで専業主婦でしたが、お子さんも高校生です。働いてみようかしらともお考えのようです。ご主人が会社員の時は、愛さんの年金保険料は免除(第3号被保険者)でしたが、今はご主人と同じ第1号被保険者として国民年金を支払っています。専業主婦でいる経済的メリットもなくなっていますから、思い切って働くのも良い機会かもしれません。iDeCoの掛金も月23,000円までではなく68,000円までできますよ(笑)今回のご相談を終えて今回の面談で、愛さんはある程度国からの保障があることを知り、少しほっとしたとおっしゃっていました。帰りには笑顔も見えていました。次回は、ご主人と愛さんのねんきん定期便を持ってきていただき、もう少し精度の高い保障額を見ていきます。同時に、足りない保証部分を何で埋め合わせをしていくか、一緒に考えていくことになりました。こちらの記事も読まれています!子どもがいない夫婦です。伴いお金が振り込まれます。みどり年金に入ってない時期があります。創星QRコードhttps://fpsdn.net/nenkin-case認識できる機器をお持ちの方はQRコードからURLを読み込めます。※ただし、当サイトはフィーチャーフォン(日本型携帯)での閲覧には最適化されておりません。ねんきん定期便相談事例集|ねんきん定期便に関わる相談事例をまとめました。