お金が必要になった!そんな金欠の時はどうしますか?「親や友人に一時的に借りる方法?それはちょっと悪いし...。「カードローンやフリーローンで借りる?借りられても金利が気になる...。」など、お金を借りられたとしてもデメリットもそれなりに大きい方法ばかりですよね。耳慣れないかもしれませんが、この貸付は定期預金さえしていれば、非常に低い金利でお金を簡単に借りることができる、とっても便利な借り入れ方法なんです!知りたい!定期預金でお金を借りられる仕組みって!?お金を預けているのに借りられるなんてちょっと変わった印象を受けますよね。してちょっと怪しい裏ワザなんじゃ...?と思った方もいるかもしれませんが、安心してください。銀行などの金融機関で制度...と言うのはちょっと違うかもしれませんが、システム・サービスの一環として行っている事業なんです。統一させていただきます。サービス」、三菱東京UFJ銀行では「自動借り入れ」など、全く違った名称となっています。して定期預金でお金を借りることが出来るの?なぜ定期預金でお金を借りることが出来るのか、まずはその理由を説明しましょう。そもそも定期預金という形で、すでに金融機関に対してお金を預けている状態です。その「預けているお金」を「担保」とし、お金を借りています。万が一お金を返すことができなくても、定期預金を解約し、そのお金を返済に当てる(弁済といいます)ことになるので、一方的に金融機関がお金を貸して損することはありません。貸すお金(限度額)は定期預金の金額を超えないように設定していますので、利息分を含めても大丈夫なようになっているんです。自身の貯金を担保としているため、低金利で利用することが可能なんです。具体的なメリットについては後のトピックにて詳しく解説しますね。そもそも、普通預金と定期預金の違いは?「そもそも、定期預金って何?」という方もいるかもしれませんし、名前を知っていても具体的に普通預金とどう違うのかイマイチわからない、という方もいるかもしれませんので、定期預金についても簡単に説明したいと思います。いつでも預入、及び引き出しを自由に行えます。極端な話、10万円預け入れて次の日に10万円引き出すなんてことをしても全く問題はありません。預入したお金にかかる金利はかなり低めです。「ゆうちょ銀行」の場合は「0.001%」です。対して、定期預金は一定の金額を一括で預入し、一定の期間(6ヶ月~3年など、商品によって異なります)が経過するまで引き出すことは出来ません。引き出そうとするなら中途解約するくらいしか方法がないんです。それだけの制限がかかっているからこそ、金利は高めに設定されており、「ゆうちょ銀行」の定期預金の金利は「0.010%」と、普通預金の10倍となっています。普通預金は普段使うような生活費を預けておき、しっかりと貯金したい、少しでも利息を多く貰いたいという場合に定期預金を利用する...と考えればいいかと思います。ひとつの通帳で管理することが可能な「総合口座(通帳)」です。これらの違いやメリット・デメリットを以下にまとめました。・紛失しやすい・ATMで使えない特別なこだわりがなければ、総合口座あるいは通帳式の定期預金でいいと思います。今は多くの方が総合口座の通帳を持っているはずですしね(定期預金を利用していなくても、総合口座で普通預金のみ利用している人はとても多いです)。利用する際のメリットは?定期預金の具体的な説明が終わったところで、今度は定期預金担保貸付の利用における具体的なメリットを見ていきたいと思います。あれば、定期預金を担保することで、定期預金を解約しなくてもお金を借りることが出来るんです。中途解約はいい印象を与えませんし、商品によっては払い戻しの際の金利が下げられるといったペナルティを受けることもあります。そのようなペナルティを受けることなく、お金を積み立てた(預けている)まま、借りることが出来るのは大きなメリットですよね。カードローンなんて目じゃない!?驚きの低金利お金を借りる際に気になるのはやはり「金利」です。定期預金の解約が不要でも、金利が高ければ意味がありません。金利を「担保となる定期預金の金利に年0.5%を上乗せ」した数字としています。ゆうちょ銀行の定期預金の利率は「0.010%」なので、そこに「0.5%」を足した「0.51%」が定期預金担保貸付の貸付金利となります。なんと、1%以下という超!超!超低金利で利用することができちゃうんです。3.0%(800万円)<カッコ内の限度額が利用できなければこの金利が適用される可能性は低いので、かなり大変...ということがおわかりいただけるかと思います。これよりももっともっと低い金利で、ほぼリスクなしで借りることが出来るのですから、利用しない手はないですよね!ちなみに、住宅ローンの金利も2%~3%程度です。それよりも1%以上低い金利でお金を借りられるなんてことはそうそうありません!借りるための審査が不要カードローンのもう一つのハードルに「審査」があります。当然ながら審査に否決するとお金を借りることができず、別の会社に申し込むか、別の方法を考えなければなりません。総合口座があれば無条件でお金を借りることができちゃいます。これは定期預金を担保としているからで、カードローンなどが無担保・無保証人の商品だから、という点が大きく影響しています。低金利な上審査も不要、というのはかなり手軽ではないでしょうか。総合口座で定期預金を利用している場合、利用も非常に簡単です。いわゆる「口座貸越」タイプの定期預金担保貸付であれば、事前に利用を申し込んでおくことで、お金を引き出して(あるいは引き落として)普通預金の額がマイナスになった時に、自動的に定期預金担保貸付を利用してくれるからです。手続きを踏まなくても、すぐに利用できるという点も大きなメリットと言えるのではないでしょうか?毎月定額を返済しなくても大丈夫カードローン・フリーローンなどでお金を借りる場合、一括で返済しないのであれば、基本的には借入金額を一定の期間などで割った額を毎月定期的に返済することになります。場合毎月○円を返済...という必要はありません。返済期限はありますし、返済しなければしないほど金利はかかってきますが、ここから3ヶ月はちょっと返済が厳しい...という状態でも問題なく借り入れができますし、返済の取り立てもありません。際するデメリット・注意点は?物事にはメリットもあれば、デメリットもつきもの。両方を知ってこそ、上手に使うことが出来るんです。それでは定期預金担保貸付の「デメリット」と言える部分、そして「利用する上での注意点」についても解説していきましょう。メリットよりもデメリットの方が重要ですから、しっかり目を通していただけると幸いです。手軽な分、お金を借りている感覚を失いがち手軽に利用することが出来ると、その分責任も薄く感じてしまうことってありますよね。同様で、総合口座からの貸越の場合、(限度額までは)際限なく借りることが出来るので、自分がどれくらい借りているのかわからなくなっていることも。当然ながら満期までに返済できないと定期預金は解約。ならないためにも、「自分がどれくらいお金を借りているのか」を把握しておくことが非常に重要です。口座貸越でお金を借りている場合、通帳には「-20000」などの記載があるはずです(この例では2万円口座貸越で借りていることになります)。普通預金口座にお金がない方の場合、こまめに記帳し、知らない間にお金を借りていることがないようにチェックすることをおすすめします。利用可能な限度額は自分の定期預金額に準ずる定期預金担保貸付にも、当然ながら「限度額」があります。担保となる定期預金の合計額の90%、あるいは200万円の少ない方となっています。定期預金で預けているお金が300万円の場合、その90%は270万円ですが、上限は200万円のため借りられるのは200万円までこのようになります。定期預金で預けている金額が少ないと、当然ですが借りられる金額も少なくなり、まとまった金額を預けていても、200万円を超えて借りることは出来ないシステムとなっています。よって、いくら超低金利であったとしても、そもそも預けている額が少ないと、それに比例して借りられる金額も少なくなりますのでご注意ください。例外として、「ゆうちょ銀行」は預金額の90%、または300万円までと100万円上限額が高くなっています。完済までの期間が定期預金に準ずる限度額に引き続き、「完済までの期間」も自身が利用する定期預金に準じます。「定期預金が満期になるまで、解約をせずにお金をちょっと借りることが出来る」ような仕組みです。そのため、お金を借りたまま定期預金が満期になってしまうと払い戻しが行われ、借りている金額及び期間によっては元本割れしてしまう可能性もあります。ゆうちょ銀行の定期預金(定期貯金)で貸付を利用する場合、満期までの期間が2年以内であればそちらに、2年を超えるのであれば「2年」が上限の貸付期間となります。他の金融機関とはちょっと違いますので、ゆうちょ銀行で貸付を利用しようと考えている方は注意してくださいね。定期預金がないと利用できない当然といえば当然なのですが、定期預金を利用していないと条件を満たしていないため、利用することが出来ません。定期預金はちょっとハードルが高い、と思っている方も多いと思いますが、最近では気軽に利用できる定期預金も増えています。みずほ銀行の定期預金、「みずほスーパー定期」であれば、預入期間が1ヶ月・2ヶ月・3ヶ月・6ヶ月・1年・2年・3年・4年・5年・6年・7年・10年、あるいは1ヶ月超10年未満で指定と、かなり豊富な期間がラインナップされており、ボーナスを1年間だけ預けておく、ということも出来ます。金額も1円以上300万円未満、300万円以上と2種類に分かれていますので、「預けられる金額が少ないから、定期預金も利用できないのでは...」とためらっている方でも問題なく利用できます。当然ながら預入した金額の90%までしか借り入れすることは出来ませんが、預けている間全然お金を引き出せないのが辛い、という方であれば短めの期間にしてもいいですし、長めの期間にしておいて担保貸付を利用する、というやり方も出来ると思います。具体的な利用方法について解説していきたいと思います。結論から言ってしまうのであれば、「総合口座」での利用が一番簡単かつ手軽だと言えるでしょう。総合口座であれば、最初からサービスとしてついていることが多い今一番多いのが総合口座からの貸越サービスです。説明しますと、総合口座にセットされている「普通預金」の残高が引き出しや引き落とし等によってマイナスになった際、自動的に「定期預金」から貸付を行ってくれるサービスです。みずほ銀行では「当座貸越」、りそな銀行では「自動貸越サービス」、三菱東京UFJ銀行では「自動借り入れ」等と名称が違いますが、内容は同じです。総合口座を作り、定期預金を利用した際に自動的に付加されるサービスなので、基本的には改めて申し込む必要はありません。金融機関によってはさらに細かいサービスや設定などが可能です。サービス」を利用することが出来ます。これは、万が一キャッシュカードが盗まれたり、みずほダイレクトのパスワードが盗まれて不正なアクセス、お金の引き出しがあったとしても定期預金分まで引き出されることなく、被害額を抑えられるというメリットがあります。引き出しは出来なくても預入などは可能ですし、普通預金の範囲内であれば当然ですがATMやみずほダイレクトを通じた引き出しや振替も可能です。ATMやみずほダイレクトではできなくなってしまう(窓口での取引のみ)ので、このサービスを利用するかどうかはきちんと考えてからの方がいいですね。証書・通帳の場合は店頭窓口で申し込む必要がある定期預金を証書型、あるいは通帳型(独立した定期預金の通帳)で利用している場合は、口座からの貸越制度は利用できません。そのため、窓口で定期預金担保貸付を申し込む必要があります。必要なものは担保にする定期預金の証書あるいは通帳と届出印です。窓口で申し込み書類に必要事項を記入し、申し込みが完了します。手続き自体はそれほど煩雑ではありませんが、銀行の営業時間中に本人が行かなければならないことから、平日の日中が仕事の方は利用しづらい方法となります。融資までに時間がかかるケースもありますので、手軽さはどうしても総合口座よりは劣る、と言えるでしょう。普通預金は普通預金でとっておきたい、という方であればこちらの方法の方がいいかな、と思います。違えども、多くの金融機関でこのサービスが行われています。カードローンより、10%近くも低金利で利用できる定期預金を解約しなくてもOK総合口座なら手続きなしで簡単に借りられるという大きなメリットがあるものの、つい借りすぎてしまう可能性がある借入額・期間に上限があるといった注意点もあります。定期預金は一度預入してしまったら一切手を付けられないもの...というイメージが強かった方も多いと思います。定期預金を担保にした貸付方法を知っていれば、「お得な金利で貯金しつつ、必要な時にお金を借りることが出来る」なんてことが可能です。普段使うことはなくとも、急な出費や金欠に悩んでいるときに、お金を借りられることを知っていれば安心出来るはず。