必要な保障か吟味する今入っている保険との重複がないか?他の保険で代用できるか?まとめ団信選びはお早めにスマイル・プランニングから一言スマイル・プランニングってどんな会社?住宅ローンの団体信用生命保険の選び方とポイントこんにちは!金融機関で住宅ローンを担当していたFPの内山です。ライフプランニング、住宅ローンの選定や返済計画等の面からサポートさせて頂いています。団体信用生命保険(「団信」と呼ばれます)は、住宅ローンの返済途中で債務者が死亡・高度障害になった場合に、保険会社が住宅ローンの残高分の保険金を金融機関に支払い、住宅ローンが完済される仕組みの保険のことです。住宅ローンは車のローン等と比べると金額が大きく、かつ借入期間が長い借金です。20年経過後も1000万円以上住宅ローンが残っている場合もありえます。団信は、残された家族に多額の借金を残さない大切なしくみになるので、どの金融機関も原則団信に加入することが住宅ローンの条件となっています。「どれを選んだらいいかわからない」と悩む声をよく聞きます。住宅ローンを完済してくれます。保険料は、金利に含まれている金融機関がほとんどだと思いますので、あらたに負担することはありません。)告知内容も比較的簡単なものです。引受条件がゆるくなっているのが特徴です。そのため、健康上の理由で一般団信に加入できず住宅ローンを諦めていた方でも、ワイド団信には加入できる可能性があります。返済金額がその分増えます。きのご家庭では、夫婦の連帯債務という形で住宅ローンを借りる場合があります。残された方は単独で自分のローン返済を続けることになります。一般的な団信と同じように住宅ローン全部が完済されます。夫婦で連生団信に加入しますので、告知は夫婦ともに必要になります。上乗せ金利は0.1%程度。多くが以下の保障を組み合わせた団信になっています。住宅ローン金利に0.1%~0.4%程度上乗せされていて、保障範囲が広いほど、上乗せ金利が高くなる傾向があります。病気になってしまった時、住宅ローンを完済してくれます。ケガが原因で保険会社が定める所定の身体障害状態に該当した時、ローンを完済してくれます。月々のローン返済を保険会社が負担してくれます。1年程度その状態が続くとローン残額を完済してくれるものもあります。病気は金融機関によって違います。何の病気が対象になっているかで比較できます。数ヶ月経過しないと完済してくれない場合もあります。数ヶ月経たないと負担してくれないのかは大きいですよね。実際に利用するときをイメージしてみると、比べやすいと思います。上乗せ金利=保険料です。保障範囲が広ければ広いほど、上乗せ金利(保険料)は高くなり、その分、総返済金額が増えます。必要な保障か吟味するどこまで保障が必要かは、万が一の時の家族の働き方やよって違います。私が出会ったお客様の中にも1夫婦で最低限の生命保険しか入っておらず、奥様は子どもが生まれたばかりで専業主婦。住宅ローンは手厚い保障の住宅ローンを選びたい。2夫婦二人とも正社員。子どもも学校に通っている年齢で、少なくともローン完済までは仕事はやめない。医療保険なども加入しているし、病気になっても対応できるから、団信は最低限でOK。違う考え方で団信を選んでいるお客様がいました。全ての病気に対応できる団信が正解、というわけではないと思います。今入っている保険との重複がないか?今入っている医療保険や就業不能保険などと保障が重複していないか確認します。不要と考える場合も出てきます。他の保険で代用できるか?他の保険で代用を検討することもできます。(就業不能保険など)一般的には、保険は年齢が高いほど保険料は上がっていきます。年齢が高い人ほど団信の方がお得になる傾向はあります。まとめ団信選びはお早めに意外と見落しがちなのが、団信に加入するための「告知」です。結果が出るまでに時間がかかることも。一般的な団信に加入できても、保障範囲が広い団信には加入を断られるケースもあります。住宅ローン選びが振り出しに戻ってしまいます。気になる団信の告知を進めてもいくのも方法の一つです。住宅ローン金利が低いからといって、その金融機関に希望する団信があるとは限りません。団信の保障を含めて検討していくことが必要です。住宅購入サポートで、団信を含めた住宅ローン選びのお手伝いをしています。FP内山お知らせ&お役立ち情報トップに戻る2020.01.16代表のFPブログ今年のつみたてNISAを設定しました。2020.01.06お知らせ本年もよろしくお願いします。無理な営業はいたしません。お気軽にご相談ください。