2020.2.4公開日:2019.8.19「スコアリングサービスってなに?」スコアリングサービスとは、個人の信用度を数値化し信用スコアをつけるサービスのことです。日本では、J.Score、ドコモスコアリング、ラインスコア、ヤフースコアなどがこの信用スコアビジネスに力を入れているため、さまざまな恩恵を受けられる可能性を秘めています。この記事はこんな人にオススメ!スコアリングサービスについて知りたい人スコアレンディングについて知りたい人この記事の目次スコアリングサービスとは信用スコアの活用フィンテックとスコアレンディングJ.Score|みずほ銀行とソフトバンクのスコアリングサービスドコモスコアリング|docomoが提供するサービスラインスコア|膨大な利用者数を活用したLINEのサービスヤフースコア|ヤフーIDごとに解析をする!スコアリングサービスってなに?まとめスコアリングサービスとはまず「スコアリングサービス」とは、いったいどのようなサービスのことを指すのか簡単にご紹介します。スコアリングサービスとは、一言で申し上げると「個人の信用度を数値化する」ことを表しています。これまで個人の信用度を見る場合は「お金にまつわること」つまり年収がいくらあって借金がいくらあるかということだけが判断材料になっていました。お金があればその人に信用力があるかというと実際はそうではなく、本当の信用度をチェックするためには「物事やお金に対する考え方」そして「学歴や仕事への取組み姿勢」などをある程度数値化することが求められてきました。スコアリングサービスは別名「格付スコア」や「信用スコア」ともいわれていますが、「金融情報」と「その人の人間性」を数値化して、その人の信用度を判断する仕組みになっています。スコアリングサービスで付けられた点数は金融や生活支援などさまざまな企業サービスに利用され、スコアが高い利用者は点数が低い人よりも多くのメリットが受けられるようになっています。人柄や能力によって決まる数値つぎに、スコアリングサービスのデメリットについてもお伝えしていきます。スコアリングサービスは冒頭で申し上げた通り、金融面の情報だけではなくその人の人柄や能力によっても数値が決まってしまうため、利用者にとっては思わぬところで低評価を受けたり差別を受けたりするというデメリットがあります。スコアリングサービスでは以下のような要素が反映され、その人の信用度が決まってしまいます。クレジットカードの支払いがしっかりできているか?きちんとした教育を受けている人か?職場では仕事に前向きに取り組み自発的に行動を起こす人か?SNSを活用し自分の情報を広く発信したり、多くのフォロワーを抱えている人望のある人か?さまざまな趣味を持ち広い視野を持って目標に向かって取り組んでいる人か?ただ、スコアリングサービスでは以上の要素がどのような方法で点数化されるのか、そのからくりは一切公開されていません。そのため自分では「自分は信用力のある人だ」と思っていても、スコアリングサービスの評価によっては自己評価より低い結果が出る可能性もあります。信用スコアの活用ここからはスコアリングサービスによって付けられた信用スコアがどのようなサービスに活用されるのか、さらに詳しく解説していきます。スコアリングサービスで数値化された信用スコアは、点数によってある程度ランキング化されていきます。そのランキングが高ければ高いほど「その人の信用度は高い」という評価を受けますので、企業が提供するサービスでさまざまなメリットを受けることができます。金融サービスにおけるスコアリングサービス信用スコアで高い評価を受けた人が受けられるサービスの代表的なものは「金融サービス」です。金融サービスにおいて信用スコアが高い人は、主に融資面で優遇されます。信用スコアで表される点数評価にはさまざまな視点がありますが、特に金融サービスについては以下の情報が重視されます。その人にある程度の年収があり返済能力があるかどうか他社の借り入れや住宅ローン、または家賃の支払額など返済の妨げとなる要素がどれぐらいあるか仕事を几帳面にこなす人か?また、これまで行ってきた仕事の経歴や業績はどうか無駄遣いをしない堅実な人かカードローンなどの融資を受ける際には信用スコアが高い人は限度額が多くなり金利が下がる仕組みになっています。この後ご紹介する「J.Score」の場合、信用スコアが低い人と高い人を比較すると限度額が倍くらい異なります。信用スコアの高い人は低い人の半分程度の金利で融資を受けることができます。信用スコアが高い人はそれだけ返済不能リスクが低いということになりますので、金融機関も信用度が高い人には低い利息でたくさんお金を貸してくれるのです。カーシェアや人材マッチングにおけるスコアリングサービススコアリングサービスで信用スコアが高い人は、個人間のシェアリングサービスや人材マッチングサービスにおいても高評価を受けることが可能です。個人間のシェアリングサービスとしては「カーシェア」が有名ですが、カーシェアでは個人が見ず知らずの他人に車を貸すため「信用が無い人にはできるなら車を貸したくない...」という人がほとんどだと思います。カーシェアリングはほぼネット上で取引されるため、これまでは貸主は借主の信用度を簡単に判断するのは困難でした。その点カーシェアリングに信用スコアが反映されるようになると、車を貸す人は借主の信用度をある程度数値化して判断することができるため、いい加減な人には車を貸さなくても済むようになります。信用度が高い借主側も簡単に車を借りることができるというメリットがありますし、場合によっては高級な車を低価格で借りることもできるかもしれません。人材マッチングサービスの市場においても信用スコアは今後活用されていくことが予想されます。現在、人材マッチングサービスは以下のような企業で利用されています。求人サービス...企業側が求める人材スキルと求職者が求める条件をマッチングし、企業と求職者を引き合わせるサービス(例:リクルートエージェントなど)クラウドソーシング...企業や個人が求める業務スキルと、個人が持っているスキルを引き合わせ、企業が個人に業務を簡単に発注できるようにするサービス(例:ランサーズやクラウドワークスなど)これらのサービスは実際の面接や仕事の発注が行われるまではほとんどメールや書類上の情報のみで人を判断しなければいけないため、これまでは「ミスマッチ」といういわゆる「間違った人選」をしてしまうケースがありました。求人サービスの例でいえば、求職者の経歴だけを信用して採用してみると、実際には全く信用のおけないいい加減な人だったというケースもあります。クラウドソーシングの世界でも自己PRだけを見て仕事を発注すると、実際には対応が悪く信用して仕事を任せることができなかったということもよくある話です。このようにネット上で取引されるサービスでは、利用者の信用度が数値化されるスコアリングサービスは今後ますます需要が高まることが予想されます。ネット上のサービスは人の顔が見えないため信用スコアのデータの中でも「利用者に協調性があるか?」そして「真面目な性格の人かどうか?」という点が非常に重視されます。上記でご紹介したサービス以外でも、信用スコアが利用されるサービスは今後さらに増えていくことが予想されますが、サービスを提供する企業やその内容によってスコアリングサービスの使い方は異なってきます。フィンテックとスコアレンディングここまででスコアリングサービスの概要、そしてスコアリングサービスで算出された信用スコアの点数は企業が提供するさまざまなサービスに利用される、ということを解説しました。ここからはそのような信用スコアが利用された最新のサービス「フィンテック」と「スコアレンディング」について詳しく解説していきます。「フィンテック」と「スコアレンディング」は、共に信用スコアが活用された最新のサービスですが、日本の先進企業でも続々と新サービスが発表されています。フィンテック「フィンテック」という言葉をはじめて聞いた方もいるかもしれませんが、フィンテックは金融(Finance)と技術(Technology)を組み合わせた造語です。フィンテックは金融サービスと情報技術を結びつけて、これまでになかったサービスを提供することを表しています。近年、フィンテックを利用したサービスにより昔と今では我々の生活の利便性も下記の例のように格段に向上しています。「現在」...スマート決済が主流となり、現金を扱わなくてもよくなったので、レジの行列がなくなった。お店側も効率化がはかれ、人件費の削減につながったなお、フィンテックは金融サービスに最新の技術を応用し我々の生活をより便利にそして快適にすることを目的に開発されたものです。ちなみに、「Google」「Amazon」「facebook」「apple」などの先進企業がシリコンバレーでフィンテックの開発をはじめたといわれています。フィンテックを使ったサービスでは今後利用者の信用スコアが反映されるようになります。想定されるサービスとしては、信用度が高ければ高いほど後払いの限度額が高くなったり、最初にデポジット(保証金)が必要なサービスにおいては、それが免除されるという特典が付与されることが予想されています。その他のフィンテックサービスとしては「ロボアドバイザー」と呼ばれるAIを使った投資アドバイスのサービスや、マーケットプレイスレンディングといわれる資金の貸し手と借り手を仲介するサービスなどがあります。フィンテックサービスでは最新の技術と金融サービス、そして個人の信用スコアによるデータが活用されますが、今後の金融取引において信用スコアが高い人はより早くサービスが利用できるようになり、信用度が高い人ほど恩恵を受けることができるようになります。スコアレンディングスコアレンディングとは、スコア(点数=個人の信用スコア点数)とレンディング(お金を貸すという意味)が合わさった言葉です。「スコアレンディング」はこれまでの融資とは異なり、信用情報以外にも借り手の人格や性格などをAIが数値化し、その人の信用度によって融資額や金利が決まる仕組みになっています。従来の問題点を解決するなお、従来のカードローン審査ではCICやJICCなどの信用情報機関の情報だけで融資の可否が判断されてきました。そのため、信用情報機関に債務整理や延滞の履歴が残っている人は、現在返済能力があったとしてもブラック情報を理由に新規融資の審査に通ることはできませんでした。最新のスコアレンディングでは信用情報機関にネガティブな情報が残っていたとしても、申込時点で「返済能力があり信用できる人」と判断してもらえれば審査に通るケースもあります。その一方でスコアレンディングには「過去クレジットの利用がないのに、信頼度が低いと判断され審査に落ちてしまう」というリスクもあります。情報は変更できなくてもその他の「その人に関する情報」を書き換えていく、つまり年を追うごとに信用スコアを高めていくことができるというメリットがあります。以下のようなケースです。以前は平社員だったが最近は仕事を頑張って昇進し、管理職になった以前より年収が増えた。借金が減った以前は無趣味だったが、現在はスポーツや語学などさまざまな趣味を楽しみ勉強をするようになった以前はお金の管理が苦手だったが、最近ではクレジットカードを活用しきちんと収支が管理できるようになったスコアレンディングで判断される信用スコアは、自分の情報が変わる度に変更することができます。そのため、一度スコアレンディングで審査落ちした場合でもその人の生活環境や生活スタイルが変われば、審査に通る可能性も出てきますJ.Score|みずほ銀行とソフトバンクのスコアリングサービスでは、ここからはそんなスコアレンディングの先駆者ともいえる「J.Score」について詳しく解説していきたいと思います。「J.Score」の会社概要は以下の通りですが、「J.Score」はみずほ銀行とソフトバンクによって作られた会社です。そのため、みずほ銀行に口座を持っている人やソフトバンクの携帯を持っている人は、優遇サービスを受けられます。「J.Score」のロゴや会社名の「J」の文字には以下のような意味が込められています。「J.Score」のロゴにある外側の三角形は「針」、中の三角形は「山」を表現しています。「J.Score」は、高い目標に向かって進む人を導く存在でありたいという思いが込められています。会社名の「J」には下記の三つの「J」の意味が込められています。Justice...自分への投資でもっと実りある未来を手に入れることを心から正しい(Justice)と思える時代へJust...一人ひとりの自己実現に必要な資金を適切(Just)な金利で提供Japan...日本初のスコア・レンディングサービスなお「J.Score」はスマホアプリをダウンロードし、100以上の質問に答えるだけで簡単に信用スコアを出してもらうことができます。質問の内容は非常に多岐にわたり、学歴や勤務先、また借入状況や資産についてもたくさんの質問が行われます。「毎月どれぐらいの頻度でいくらぐらいお金を引き出しているか?」ということや物品の購入に対する考え方も聞かれます。この記事の冒頭でもお伝えしましたが、このような質問の答えから判断された信用スコアが高い場合、「J.Score」では高い限度額と低い金利で融資が受けられます。「J.Score」の商品概要は以下の通りです。ちなみに、J.Scoreの最高得点スコアは1,000点ですが、以前筆者が試しに信用スコアをつけてもらったところ、点数は765点で融資限度額は「270万円」、そして貸付利率は「9.2%」という結果が出ました。年齢が満20歳以上、満70歳以下で国内に居住していること安定かつ継続した収入があること(学生・留学生でアルバイトなど安定収入がある場合も申込可能。スマホ上で示された条件と実際の融資条件は変わる可能性があります特典を受けられるまた「J.Score」では信用スコアによって、その人自身がダイヤモンド、プラチナ、ゴールドとランク付けされるようになっています。グレードによって宿泊サービスの質が変わったり、店舗の割引サービスの内容が変わります。これは、ジェイスコアの「AIスコア・リワード」というサービスですが、リワード専用のスコアランクが上がれば上がるほど、アライアンス企業が提供するサービスで特典を受けることができます。「J.Score」のスコアランクと点数一覧表を載せておきますので、参考にしてください。「J.Score」のスコアは利用者の生活環境や利用するサービスにより日々変化しますので、サービス利用後もランクは上下します。そのため、以前受けられなかったサービスでもランクアップによって受けられるようになったということが今後出てきます。~599ドコモスコアリング|docomoが提供するサービス日本の信用スコアの新サービスとして、ドコモが提供するドコモスコアリングというサービスもあります。NTTドコモでは個人の信用スコアとドコモが保有している個人情報、そして金融機関のサービスを連携させた新しい融資サービス「ドコモレンディングプラットフォーム」というサービスを2019年3月から提供しています。「ドコモレンディングプラットフォーム」はNTTドコモの回線を利用している人が対象となります。このサービスの流れは以下の図の通りですが、NTTドコモの携帯料金の支払状況やコンテンツサービスの利用状況、そしてドコモ回線の利用頻度などをある程度数値化して金融機関に提供し、その情報を受けた金融機関はその内容をもとに利用者の信用度を測り融資する流れになっています。「ドコモレンディングプラットフォーム」で利用される信用スコアが「ドコモスコアリング」となります。さきほどもお伝えしたとおり、ドコモスコアリングではドコモの幅広いビジネス展開によって得られた膨大なビッグデータをAIが解析し利用者の信用スコアを算出します。その信用スコアを金融機関の審査に利用するのです。その結果、金融機関は「J.Score」と同じく信用情報の内容だけではなく、その人自身の信用度に合わせて適切な金利や限度額を設定することが可能になります。【ドコモレンディングサービスの流れ】またドコモが提供している新しいサービスとしては、レンディングマネージャーというサービスもあります。レンディングマネージャーは、融資サービスを利用する顧客向けのスマートフォンアプリですが、金融機関での借り入れや返済がアプリ一つでできますし、利用者ごとの家計や借入状況を可視化し最適な返済計画をアドバイスしてくれます。レンディングマネージャーは株式会社マネーフォワードと提携することではじめられたサービスですが、利用者は無理のない返済計画を立てられる...というメリットがあります。金融機関側には返済が滞るリスクを回避できるというメリットもあります。NTTドコモラインスコア|膨大な利用者数を活用したLINEのサービス「ラインスコア」は、LINEが行っているスコアリングサービスですが、みずほ銀行やオリコの与信調査データとビッグデータを組み合わせ、利用者の信用度を数値化しています。LINEでは2018年5月に「LineCredit」という新しい会社を立ち上げていますが、今後は「ラインスコア」で出された信用スコアを利用して、新しくローン事業をはじめることが予定されています。現在予定されているローンとしては、個人向け無担保ローンサービスの「LINEポケットマネー」などがありますが、「LINEポケットマネー」ではJ.scoreと同じく個人の信用スコアの点数によって貸付利率と限度額が決まります。LINEポケットマネーは2019年の上期にはサービスが展開される予定でしたが、現在(2019年7月)のところ、まだサービスに関する詳細は決まっていないようです。今後、LINEが始める金融サービスには注目したいところです。LINEの国内の利用者数は現在約7800万人ですので、これらの利用者が提供するビッグデータを活用してどんなサービスが展開されるのか楽しみなところです。Conferenceヤフースコア|ヤフーIDごとに解析をする!またYahooでも「Yahooスコア」という信用スコアサービスを始めています。「Yahooスコア」はYahooのサービスの利用履歴や買い物志向などを数値化し、その人の信用度をはかる仕組みとなっています。関連会社であるソフトバンクとも連携していますし、コスモ石油など12社もの会社と連携しビッグデータやAIを駆使して信用度が数値化されます。「Yahooスコア」で、どのようなデータが点数に反映されるのかは、以下の表をご覧いただければと思います。「Yahooスコア」では、他社の信用スコアサービスと同じく、スコアリングの高いユーザーにはデポジットが免除されたりサービス特典があるなど、さまざまなメリットもあります。Yahoo!JAPANが提供するサービスの利用頻度などの実績なお、2019年6月現在、Yahoo!スコアの提供が可能なパートナー企業のサービスは以下の通りです。ランサーズ(ランサーズ株式会社)HELLOCYCLING(OpenStreet株式会社)TableCheck(株式会社TableCheck)クラウドワークス(株式会社クラウドワークス)スコアリングサービスってなに?まとめ今回はスコアリングサービスや信用スコアについて、また信用スコアの利用が予想されるさまざまな企業のサービスについて詳しく解説しました。日本ではまだまだ信用スコアの知名度は低く、サービスの拡充がこれからというのが現状です。中国ではすでに信用スコアは国民に広まっており、あらゆる企業でこの信用スコアのデータが利用されています。日本ではJ.SCOREなどの金融サービスでスコアリングサービスが活用されていますが、日本においてもAIとビッグデータを数値化して、さまざまな生活の場面で信用スコアが利用されることになりそうです。信用スコアを使ったことがないという方は、一度試しにJ.SCOREの信用スコアを利用してみるのはいかがでしょうか?J.SCOREの登録は無料ですし、基本的な点数評価だけなら個人情報の入力も不要です。※記載されている内容は2020年2月現在のものです。公式サイトにて内容を確認しご自身の判断、責任にてお申込みください。