医療保険はこうしたらいい!医療保険を選ぶときに基準となる、大切な8つのポイントをご紹介します!自分にあった医療保険を選ぶときには、まず選択基準を決めて、それからその基準にしたがって具体的な保険商品を選ぶというステップが大切です。医療保険の場合、以下の8つのポイントについて方針を決めると明確な選択基準ができます。それでは、これらのポイントについてどのように考えたらよいか一つ一つみていきましょう。基本の3つのポイント1入院日額はいくらにするか医療保険の入院給付金の日額は、統計データを参考にして選ぶとよいでしょう。センターの「生活保障に関する調査(平成25年度)」から参考データをご紹介します。入院した時に実際に負担する費用についての調査結果です。入院時の1日あたりの自己負担費用の平均は20,990円となっています。1日あたり10,000円以上かかったという人が大半です。この費用には、食事代や日用品代、見舞いに来た人の交通費など本来の医療費とは直接関係ない費用まで幅広く含まれています。注)医療費だけでなく、食事代や日用品代、見舞い人の交通費など関連費が幅広く含まれています。平成25年度「生活保障に関する調査」より次に、加入している医療保険(特約含む)の入院日額がいくらかという調査結果です。平成25年度「生活保障に関する調査」より実際の自己負担は平均で約2万円、加入している保険の給付金日額は約1万円という結果になっています。自己負担額については病気の種類によって医療費が違いますし、手術をした場合であれば別途手術給付金も受け取ることができます。医療費のすべてを入院給付金でカバーしなければならないわけでもありません。入院日額は1万円を目安に予算に応じて考えるとよいでしょう。医療保険の入院日額は、1万円を目安に予算に応じて選びましょう。予算に余裕があれば少し上乗せしてもよいでしょう。2保険期間はいつまでにするか医療保険の保険期間には定期タイプと終身タイプがあります。定期タイプには、10年、20年・・・という年単位のものと、60歳まで、65歳まで・・・という年齢単位のものがあります。年単位のものは、一定の年齢になるまでは更新することができます。終身タイプは、文字通り生きている限りずっと保険が続きます。ご注意ください定期タイプで、保険期間の短い年単位のものは、当初の保険料は安いですが、更新するたびに保険料が上がります。一般的には80歳以上は更新できません。保険期間につても、入院日額と同様に統計データ等を参考に選ぶとよいでしょう。簡易生命表からみてみましょう。平成24年の簡易生命表によると、生存して80歳を迎える人の割合は、男性が60.2%、女性が79.6%となっています。男性60.2%女性79.6%※平成24年「簡易生命表」より次に、日本人が死亡する場所についての統計データをみてみましょう。厚生労働省の人口動態統計(平成21年)によると、死亡した人の死亡場所は病院が78.4%、診療所が2.4%となっています。上記データから、多くの方が80歳で生きていて、その後、病院で死亡すると考えることができます。死亡する前に全員が入院や手術をしているとは限りませんが、ほとんどの方が80歳以降に病院にかかるということは間違いありません。定期タイプは80歳以降更新できなくなりますので、保険期間は終身にするのがオススメです!3一入院の支払限度日数をどうするか医療保険の入院給付金には、一入院で何日まで給付されるかという給付日数の上限があります。この一入院の支払限度日数は、一般的には、30日、60日、120日、180日、360日、730日、1000日などがあります。日数が長くなるほど保険料は高くなります。3大疾病の保障では、この日数が無制限という商品もあります。支払限度日数は長くしておくに越したことはありませんが、できるだけ保険料は安くしたいので何日を選ぶかは難しいところです。ここでも統計データを参考にして選ぶようにしましょう。この調査結果をみると、支払限度日数30日では約80%の入院をカバーすることができ、120日にすればほとんどの入院(95%超)に対応できそうです。30日でも入院の多くはカバーできますが、60日くらいあると安心です。予算に余裕があれば120日以上もご検討ください。応用の5つのポイント1特約は何が必要か医療保険の基本的な保障は入院給付金と手術給付金ですが、商品によっていろいろな特約を付けることができるようになっています。いろいろな保障があるに越したことはありませんが、特約をたくさんつけると保険料も高くなります。自分に本当に必要な特約は何か、よく考える必要があります。ここでは代表的な特約をいくつかご紹介しておきます。公的医療保険が適用されない先進医療の治療費が保障されます。いわゆる3大疾病、5大疾病とよばれる生活習慣病で入院した場合に入院日額が上乗せされます。一時金が出るタイプのものもあります。3大疾病などで所定の状態になった場合に以後の保険料の支払いが不要になります。入院給付金が出る入院をして、退院した後に通院すると通院給付金が支給される。最優先で、それらが充実していれば、特約はそれほどこだわらなくてもよいでしょう。本当に必要なものだけを選んでください。2保険料の払込期間をどうするか一般的には、医療保険の保険料は月払いで払っていく方が多いと思います。その場合の保険料払込期間は、原則、定期タイプの保険であればその保険期間、終身タイプの保険であれば一生涯ということになります。終身タイプの保険には、一生涯支払う終身払いに加えて、特定の期間で払い終える短期払いという払い方があります。この終身払いと短期払いのどちらを選ぶかによって、いくつか違いもありますので、保険料の支払期間についてもはっきり決めておくとよいでしょう。・月額保険料は終身払いより高い・もし若くして死亡した場合は、終身払いより保険料総額が割高となる現役期間の家計状況、老後の収入状況なども考慮して、終身払いか短期払いかを選ぶようにしましょう。3主契約にするか特約にするか医療保険は、独立した保険(主契約)として加入する方法と、終身保険や定期保険などの特約(または特則)として加入する方法があります。他の保険の特約として加入した場合、保険料が若干安いこともありますが、もし主契約となっている生命保険等が不要になって解約したとすると、特約の医療保障まで一緒に解約されることになります。医療保険は独立した保険として加入することをお勧めします。・主契約となっている保険を解約すると、一緒に解約されてしまう・定期タイプである場合が多く、一般的に80歳を過ぎると更新できない医療保険は、他の保険に左右されず、ずっと継続させたい保険なので主契約の保険として加入しましょう。4独立型にするか家族型にするか医療保険を自分自身の独立した保険(独立型)として加入するか、家族の入っている保険の特約(家族型)として加入するかという選択です。このことは、3の主契約か特約かというポイントと、まさに同じことが言えます。家族型にすると、自分自身ではなく家族の保険の要・不要に左右されることになります。夫婦の場合、万が一離婚するようなことになったら、その時点で保障が終わってしまいます。健康なら新たに入りなおすことができますが、持病などがあると新しい保険への加入ができないということにもなりかねません。子供であれば、独立するまでの間、家族型の特約で加入してもよいですが、大人の場合は必ず独立型で入りましょう。5解約返戻金の有無をどうするか医療保険には、貯蓄性があって途中で解約すると解約返戻金注1が出るタイプのものがあります。生存給付金が出るような商品が該当します。このように貯蓄性のある保険の場合、貯蓄の分の保険料を多く支払っているだけなので、保障のみに特化して保険料が安い保険の方がお勧めです。ない設計の商品で、保険料を短期払いしたことにより生じる解約返戻金はのぞきます高齢になるほど、病気やけがの可能性は高くなるので、そもそも医療保険は解約前提で入るものではありません。解約返戻金のないものを選びましょう。まとめここまで医療保険を選ぶための8つのポイントをみてきました。決めなければならないことが多いという印象かもしれませんが、まずは基本の3つのポイントをしっかりと検討し決めましょう。この3つのポイントが決まるだけでも、よい医療保険を選ぶことは十分に可能です。残りの応用の5つのポイントについては、余裕があればという考え方で大丈夫です。医療保険の選び方はおわかりいただけましたか?ちょっと難しそうだなと思った方は遠慮なくFPにご相談ください。