連帯債務の住宅ローンで、離婚後に一方の夫だけが自己破産した場合どうなる?連帯債務の住宅ローンで、離婚後に一方の夫だけが自己破産した場合どうなる?2018年10月18日(木)今回想定するケースはこんな感じです。夫婦の連帯債務で住宅ローンを借りた。妻と子供が残り夫は出ていった。数年後に突然、元夫の弁護士から自己破産すると連絡が入る。実はこういったケースは多く、私たちの無料相談窓口には、この様な問題を抱えた方々が多くご相談を寄せられます。今こちらをご覧のあなたが同じケースだとしたら、あなただけの悩みでは無いのです。妻に支払い能力があれば住宅ローンは継続できるのか?こうなってしまった後で妻が2人分の住宅ローンを支払うことができる場合、住宅ローンは今まで通り継続できるのでしょうか?この場合、元夫が自己破産してしまっていることで話が簡単ではなくなってしまいます。それは交渉相手が金融機関だけではなくなっているからです。交渉相手が金融機関だけであれば、妻に支払い能力があれば、住宅ローンの名義を妻の単独に変更するように交渉する選択肢があります。◎夫の共有持分を妻に譲渡して残りの住宅ローン全額を妻の名義に変更する◎売買の形をとって全額他行に借り換えるなどの方法があります。連帯債務者が自己破産した場合には、破産管財人との交渉が必要になるのです。仮に住宅ローンの債権者の銀行が今後も妻が滞納せずに全額支払ってくれるなら構いませんと言ったとしても、自己破産した夫の共有持分が破産管財人に管理されていることは変わりありません。破産管財人としては、夫の共有持分を売却して破産財団に何らかのお金を入れてもらわないと破産手続きが進まないので困ります。そのため、債権者である銀行が住宅を売却する気がないのであれば、破産管財人は夫の共有持分だけでも競売にかけざるを得なくなってしまいます。なると、担保の持分だけを競売にかけるということを債権者である銀行も許可するはずがありません。そんなことをすれば担保物件の価値が大幅に下がってしまうからです。それなら抵当権を実行して住宅全体を売却するという話に債権者側も必ずなってしまいます。結局は住宅全体が売却されるという流れになってしまうということなのです。連帯債務の片方が自己破産すると保証会社に代位弁済される一般的に、連帯債務の住宅ローンで片方だけが自己破産した場合、その時点で保証会社による代位弁済(だいいべんさい)が行われてしまいます。金融機関にもよりますが、保証会社との保証契約であらかじめそうなっているケースが多いということです。連帯債務の住宅ローンが1000万円残っている状態で夫が自己破産したとします。この時点で保証会社は銀行に1000万円を一括で返済(代位弁済)します。代位弁済して肩代わりした1000万円は保証会社から連帯債務者の夫婦に請求されます。なると銀行はこの話とはもう一切関係がない立場になります。銀行との間で約束した毎月分割で返済しますという住宅ローンの契約も保証会社との間では関係なくなってしまいます。保証会社はというと、残りの全額を一括返済するよう請求する権利を持っています。分割で返済する権利「期限の利益」を喪失してしまっているからです。連帯債務者の片方が自己破産してしまった場合は実はあまり金融機関と交渉する余地がなくなってしまうということなのです。それでも家を手放さずに済む方法は?できるできないは別として理屈的には1つだけ方法があります。◎夫の持分を任意売却で破産管財人から買い取る◎債権者には全額を一括返済する上記2点をまとめて行えば家は全て妻名義となり手放さずに済みます。これを行うにあたって最も必要になるのは現金です。連帯債務者の夫が自己破産して代位弁済されると妻の期限の利益も喪失しており、妻が上記を行うための資金を新たに借り入れることが難しくなるからです。現金一括でやるしかないということです。手放すなら競売になるより任意売却にした方がメリットが大きいもし上記のように現金での一括返済が難しい場合は残念ながら家を手放すしかありません。家を手放す場合でも、競売で手放すよりは任意売却にした方がメリットが大きいです。任意売却のメリット一例としては1.任意売却は所有者の意思で売却できる2.競売より市場価格に近い高値で売却できる3.引っ越し費用などの捻出が可能4.手持ち資金の持ち出しが必要ない5.残債務の返済交渉ができる6.そのまま住み続ける方法もあるなどなど、競売になり強制的に売却が行われる事態より、多くの利点が出てきます。このあとの生活を考えても、この差は大きなものとなるでしょう。厳しい話になりますが競売で家を手放したとしてもそれで終わりではなく、ローンの残債は残るのです。住宅ローンの残債が1000万円で競売での落札価格が500万円であれば、500万円の債務が残ることになり、自己破産していない妻だけがこれを背負っていかなければなりません。債務を残さないようにするにはできるだけ家を高く売却するしかありません。◎連帯債務者が勝手に自己破産したせいで家を手放さなければならない◎残債が残ったらその債務も背負っていかなければならないというのはあまりにも理不尽で納得できないと思います。良い形で再スタートをするためには、最後まで投げやりにならずに任意売却を検討することも必要だと強く思います。競売よりも任意売却で家を売却したほうがよい理由のひとつに、住み続けたい場合にリースバックを選択できる可能性が挙げられます。上記では第三者に任意売却で家を買ってもらうことを前提にお話ししましたが、買ってもらう方にそのまま売主に貸してもいいという方を選定するのがリースバックです。相応の賃料をお支払いする必要があります。所有者は変わりますが見た目はそのまま住み続けている形になりますので隣近所にも売却したということは分かりにくいです。しても諸事情で住み続けたいという場合はこういった形をとることで目的を達成することができます。このあたりのご提案もご相談者様のご要望に合わせて私たちは行っております。ご相談者様の将来を鑑みてご相談者様にとって、一番負担が少なく、メリットの大きくなるような形でのご提案をさせて頂きますのでご安心ください。私たちにご相談いただいた事例の中から、参考にしていただけるケースをいくつかご紹介致します。離婚後の住宅ローンのトラブルは、相手の返済状況がわからず、急に降り掛かってくるところが怖いところです。事例の詳細を見る関連コンテンツその他離婚に関する解決事例です。離婚が関係する任意売却の解決事例集その他「離婚と住宅ローン」関連コンテンツ当サイト内のその他の離婚と住宅ローン関連コンテンツへのリンク集です。競売にかけられたら?任意売却と競売の違い任意売却に費用はいくらかかるの?任意売却後も住み続けられますか?任意売却後残った残債はどうなる?任意売却をするタイミングは?高額な引越し代がもらえるの?督促状と催告書の違い期限の利益の喪失とは?代位弁済とは?任意売却でブラックリストに載る?他社に依頼してても相談できる?離婚調停中夫が破産で競売に鬱病で自宅療養、貯金も底をつき...養育費代わりの住宅ローンが再婚で多重債務で滞納6回。相続するも亡き父の借金発覚。