保険マイホーム購入時に考える保険設計マイホーム相談をされる方は同時に保険の見直しを相談することが今や普通となっています。確定拠出年金までトータルで考えていきます。実は最初のヒアリングの時には生命保険のことはほとんど触れません。お客様は聞いてきます。お待ちくださいという話になります。それは住宅ローンにあります。住宅ローンが決まらないと保険の設計なんてできないのです。確かに保険屋さんの中には住宅ローンのことなんか全く聞かないで設計する人もいるでしょう。FPとして保険を考えた時、それはおかしいと思うのです。今回はその理由をお話ししたいと思います。団体信用保険が進化している熊本の場合、住宅ローンといえば肥後銀行か熊本銀行である場合が多いです。当オフィスでも0.625%の熊本銀行を使うことが多くなっています。いえば死亡した時に住宅ローンを支払うことなくその家に住むことができると認識している人が多いでしょう。最近の団体信用保険はそれ以上の『保障』がついています。熊本銀行の団体信用保険は以下の通りになっています。死亡時だけでなくがんになった時も住宅ローンの返済がなくなり、しかも夫婦に一時金ではありますが医療保障として10万円ついているのです。夫にのみですががん保険の代わりになり得る一時金100万円が出ればわざわざ自分のお金で保険に加入しなくてもいいのではと言う選択もとりえます。ちなみに肥後銀行の団体信用保険はこのようになっています。夫にはがん保険、しかも住宅ローンが残金がなくなるほどの保障があり、配偶者にはがん保険100万円と医療保険が団体信用保険についているワケです。仮にこの団体信用保険の内容が死亡もしくは高度障害に見であれば生命保の設計がまるで全く変わってしまうのです。銀行負担で銀行負担ではなく自分のお金で保険料を払うことになるのです。これで住宅ローンを確認しないで保険設計をすることのムダさ加減を理解してくれたかと思います。実際にどうのような設計になるのでしょうか。当オフィスでは約70%を公務員の方が占めています。あとは上場企業の従業員や医師などが多くなっています。払い戻しとは健康保険での自己負担3割を払い戻すことです。支給額をみると自己負担限度額ー25000円とあります。どんなに重たい病気で入院しても健康保険組合よりこの額以上負担したら返金されるということです。言い方を変えれば月に25000円と食事代やテレビレンタル代しかかからないといえます。この25000円は現在は変更になっていると思います。妻の保障はこの附加給付と団体信用保険で十分保障されています。自分のお金を使わなくても大丈夫なのではないでしょうか。がん保険も同じですね。言えば妻が死亡した時に住宅ローンが一括できるように収入保障保険を月に3000円台で加入したくらいです。あとは解約となりました。夫の保障はどうでしょうか。1日5000円の医療保険に加入済みであったためもし7日入院したら10万円プラス5000円×入院日数の7日で合計135000円でます。これでもし入院したとしても住宅ローンの支払いができるわけです。団体信用保険を加味すればかなり保険料が減少するのがおわかりいただけるかと思います。一例でありもっと保障を加えたほういいかはお客様次第といえます。この団体信用保険の欠点はあるのか?当オフィスは基本的に住宅ローンはネット銀行を使うことが多いです。それはやはり金利0.5%と言う低金利は魅力的です。罹災証明として一部損以上を持っている方の場合は熊本銀行で0.625%となることから使うことが多くなっています。その理由はこの金利でこの団体信用保険がついていることはとても魅力的だからです。罹災証明を持っていない場合の金利は0.9%程度となるため低金利とは決していえない金利となります。肥後銀行0.9%のお得度は特に最近、肥後銀行や熊本銀行で住宅ローンを組んでいる方はこのような団体信用保険になっているはずです。現在0.444%や0.5%などの低金利ローンから見ると高い金利を負担しているのです。生命保険料くらい安くして家計のバランスととってもいいのではないか。思うのですがいかがでしょうか。:間に合うか?フラット35Sの引下げ幅が変わる前に契約したい!ライフプランを使った保険見直しや住宅ローンに関してお気軽にお問い合せください。マイホーム購入失敗の方程式2020もし建築途中でハウスメーカーが倒産したらどうなる?マイホームセミナー開催!!『FPによるお金から見たマイホーム購入方法』ご相談はどのタイミングですればいいのでしょうか。