今まで「借りてくれ借りてくれ」と頼まれていたのに突然手のひらを返したように冷たくなる...から信用できない...と言ったものがあります。これは、銀行が冷たいのではなく、支店長のタイプが変わって手のひら返しをしたのでもありません。これにはあるメカニズムが存在していました。架空の会社の「あるあるストーリー」を見ていきます。(ブルーは売上高/業績、オレンジは借入金残高を時系列で表記したものになります。多くは、下記のストーリーを描いていきます。以下、詳しくストーリーを描いてみます。借入金÷月商により求められます。低ければ低いほど良いという指標です(無借金経営の場合はこれがゼロになります)。製造業で4-5ヶ月、その他の業種で3-4ヶ月を超えたあたりから徐々に追加融資を受けにくくなります。借入金が年商の半分を超えると、保証協会付き融資であっても借り入れが困難になります。・銀行と取引関係が構築され(*2)、さらなる事業伸長ために借入を行う。・売上が伸びればだいたいの問題は解消します。社内は活気があり、経営者としての自信も出てくる。経営者としてのオーラが出てくる。取引先との取引は嬉しい反面、貸倒にならないか?というも怖いものです。これは銀行も同じです。銀行と取引をしたことがある(借りて返した)という実績が作られることで、銀行から借りやすくなります。*3:投資の話バブル以後の低金利時代、銀行は収益維持のために必死になっています。従来の貸出以外にも様々な商品を取り扱っており、ここにもノルマがあります。「金融商品に協力してください」とお願いさせる。不幸な事例として、銀行(の担当者)に頼まれ、言われるがままに為替変動デリバティブに手を出し、倒産した会社もあります。社債を発行させられた会社もあります。・急拡大するも、社内管理体制が追い付かず滞留債権/在庫発生(*4)・滞留在庫/債権が表面化していなかったりするので、社内に危機感はあまりない。