129Tweet「老後を安心して暮らすためには、年金以外に2000万円が必要......」と騒がれたことは記憶に新しい。それだけの資産を持っている人はごく少数派......これが庶民にとっての現実といえるだろう。老後の暮らし向きをどうやって安心できるようにすればよいのか、庶民は庶民なりになんらかの方策を練らなくてはいけない。そんな折、ちょっと話題になっているキーワードが「リバースモーゲージ」だ。老夫婦にとって福音となりえるイメージを押し出すテレビCMも、最近よく見かけるようになっている。リバースモーゲージとは何なのか?そのメリットやデメリットは?誰もが抱いている疑問について調べてみた。リバースモーゲージの将来性と、利用する際の注意点リバースモーゲージとは、どんなローン制度?リバースというのは「逆」という意味、そしてモーゲージは「抵当」という意味の英語になるが、リバースモーゲージ(リバースモーゲージローン)の仕組みを簡単に説明すると、以下のようになる。●担保にした自宅に住み続けながら、老後資金などを借りるなど●死後にその不動産を売却して借りたお金を返す主に、こうした仕組みで成り立つシニア層向けの融資制度が、リバースモーゲージだ。通常の住宅ローンは、銀行などから融資(住宅ローン)を受けて家を建てる。入居した後に毎月返済(毎月の返済は元本と金利の合計分)していき、完済すれば自宅が自身のものになるという融資制度のこと。この仕組みは一般的なものであるため、多くの人にとってよく知られている。これに対してリバースモーゲージは、自宅などの不動産を担保として金融機関に提供し、それに対する融資を一括、または年金形式で受け取るというもの。融資の使途(使い道)は自由で、生活費はもちろん、残債が残っている住宅ローンの返済に充てたり、高齢者向け住宅への入居費用などに使ったりしてもよい。このローンの大きな特徴は、生前は原則的に、借入金の利息分のみの返済でOKという点にある。いうことは、契約者が亡くなった後に、遺族が担保である不動産を売却するなどして、元本を返済する仕組みになる。一般的な住宅ローンと逆パターンのローンであることがおわかりいただけただろうか。具体的商品には、どんなものがあるの?現在、このリバースモーゲージに最も力を入れているのは、東京スター銀行だろう。同行の商品「リバースモーゲージ充実人生」は、55歳以上(配偶者50歳以上)で年収120万円以上の人を対象とし、自宅(一戸建て、マンション)を担保に500万〜1億円の融資を可能としている。本人、または配偶者の生活にかかわる資金であれば、その使途は自由とされていて、以下の2つがある。●ATMで、手軽に借り入れや返済ができるカードタイプ●住宅ローン返済やリフォーム資金など、まとまった額の使い道に利用できる目的タイプ加えて、預金と同額のローン残高には利息が発生しない点も大きな特徴となっている。シティ銀行など、地方銀行が多いのが特徴だ。今のところ3メガバンクは、その取り扱いに慎重な姿勢をとっている。リバースモーゲージのメリット・デメリットは?リバースモーゲージのメリット・デメリットには、どんな点があげられるだろうか。表の通り、メリット・デメリット別に5つの項目をあげて整理してみよう。【リバースモーゲージのメリット】1.毎月の返済額を減らせる元金は死亡時に一括返済し、それまでは金利のみの支払いとなるため、住宅ローンなどのまとまった借り入れがある場合、月々の返済額を減額できる。2.自宅を手放すことなく融資を受けられる持ち家や土地を担保とするため、自宅に住み続けながら融資を受けられる。持ち家(不動産)はあるが月々の収入が少ないなどのケースには、リバースモーゲージが大きな力となる。借り入れた資金の使途は、金融機関によって「自由型」と「限定型」がある。自由型であれば、基本的に何に使っても自由。生活資金や旅行費用、リフォーム資金などにも充てられる。4.シニア層でも審査基準がゆるやか利用できる年齢は金融機関によって異なるが、55歳以上などシニア層が中心。そのため、収入要件などの審査基準が住宅ローンなどより厳しくない。5.配偶者に引き継ぐ契約もあるリバースモーゲージは契約者が死亡すると住宅を手放すことになるが、金融機関によってはその契約を配偶者が引き継ぎ、継続できるケースもある。【リバースモーゲージのデメリット】1.対象は土地付き一戸建てのケースが多い金融機関によって違いはあるが、リバースモーゲージの対象となる住宅は、基本的に土地付き一戸建てが多い点が特徴とされる。地域の制限がある場合もある。マンションでも利用可能なものは数が少ない現状にあるようだ。利用する場合は、推定相続人全員(子どもなど)の事前承認が必要になる。契約者の死後に住宅が売却されて元本として返済される融資制度なので、相続人が拒否した場合などは利用できないこともある。この承諾を求めない金融機関もあり、この場合は相続トラブルに発展するリスクがある。3.長寿リスクがある人生100年時代といわれるように日本人の寿命は年々伸びている。契約者が長生きすればそれだけ融資額も大きくなり、将来の返済額も大きくなる。生存中に融資枠を使い切ってしまうリスクもある。4.不動産価値リスクがあるリバースモーゲージは不動産の価値によって融資額が決まってくる。これは路線価で算出されるのが一般的で、土地の価値が下落すると融資額が見直されることもある。5.金利上昇リスクがあるリバースモーゲージの金利は、一般的に変動金利を採用する金融機関が多い。将来、金利が上昇すれば返済額が増える可能性もある。一手段として大きな注目を集めている。加えて、近年は空き家の増加も全国的に問題となっており、その有効活用の手段としても期待が高まっているところだ。推定相続人(子どもら)の承認があいまいになれば、相続トラブルが起きるリスクも承知しておかなければならない。契約者の死亡で、残された配偶者が自宅に住めなくなる事態も予想される。した点から、契約者本人だけでなく、子どもや配偶者の確かな理解を得たうえでの利用を心がける必要があるだろう。......といった日本の“いま”を象徴するさまざまなキーワードからも、今後ますますリバースモーゲージに対する注目度が高まっていくことは確かなようだ。逆転の発想に基づくこの融資制度に対して、地方銀行、メガバンクが、今後どのような動向を見せていくのか。“超”高齢化社会に突入した日本にとって、ひとつの“ものさし”になることは間違いないだろう。フリーライター・編集者。幅広いジャンルで取材・執筆活動を展開。好物はジャズ、ウクレレ、落語、自転車。新しい働き方「ギグエコノミー」。ギグワーカーは“自由”を手にできるのか?変わる働き方......。大手企業が続々と、社員の“副業”を容認!じわじわ広がる「週休3日制」。マネセツは難しい経済記事や話題のニュースを、マネーの専門家(カイセツ員)が、わかりやすくカイセツするビジネス情報サイトです。Cancelメールアドレスが公開されることはありません。Website次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。views定年退職後の生命保険。日本初のお得な再生可能エネルギーを使ってみよう!2020年2月17日クラウドファンディング型ふるさと納税。マネセツ【注意事項】マネセツの内容は解説している専門家の意見を表すものであり、日本クラウド証券株式会社の見解を示すものではありません。当サイトで提供している情報は、投資・その他の勧誘を目的として運営しているものではありません。保証したものではありません。本サイトの提供情報を利用することで被った被害について、当社および情報提供元は一切の責任を負いません。第三者が運営するサイトへリンクをしている場合がありますが、リンク先のウェブサイトは日本クラウド証券が管理運営するものではありません。その内容の信頼性などについて日本クラウド証券は責任を負いません。【手数料・リスク等の広告記載事項】クラウドファンディング口座の開設、維持およびクラウドバンク匿名組合契約の締結に関する手数料等は無料です。関わる費用および本事業に直接かかる費用が本匿名組合財産から支払われることで負担することになります。営業者報酬は、匿名組合として受領した利息または遅延損害金から、その算出時の投資ポーション毎の対象債権残高の2.0%(年率)に相当する金額を上限として支払われます。本出資持分譲渡に関わる費用および本事業に関連して発生して本匿名組合財産から支払われる費用については、その時々の状況に応じて算出されるため、それぞれ具体的な金額や上限額、またはこれらの計算方法をあらかじめ具体的に記載することができません。各投資ポーションの目標利回りは、これらの諸費用を控除した後のものとなります。本出資持分は、元本が保証されているものではなく、対象債権の債務者の財務状態や為替、金利の変動等を原因として、対象債権からの回収額が減少し、または対象債権の評価価額若しくは処分価額が減少すること等により、本出資持分の価値が低下し、損失が生じる可能性があります。取引開始にあたっては契約締結前書面を熟読し、ご理解いただいた上で、ご自身の判断にてお願い致します。