上手下手」が、会社の持続・成長を左右します。そこで、自社が「どのくらい銀行融資を活用できているのか」をはかる目安として、「銀行融資の活用度レベル」についてお話をしていきます。銀行融資の上手下手が、会社の持続・成長を左右する銀行融資の「活用度レベル」をチェックしようまとめ銀行融資の上手下手が、会社の持続・成長を左右する中小零細企業が、会社・事業を持続させる・成長させるにあたって、「銀行融資」はだいじな役割を担っています。中小零細企業には大企業ほど潤沢な自己資金がなく、大企業ほど豊富な資金調達手段がないからです。ゆえに、「銀行融資の上手下手」が、中小零細企業の持続・成長の結果を左右する。言っても過言ではありません。自社が「どのくらい銀行融資を活用できているのか」をはかる目安として、銀行融資の活用度レベルについてお話をします。《レベル1》銀行から融資を受けている《レベル2》運転資金分の融資を受けている《レベル3》プロパー融資を受けている《レベル4》融資条件を交渉できているこのあと、各レベルについて「クリアするための対策」をふまえてお話をしていきます。これが、銀行融資活用のレベル1です。融資金額、金利などの融資条件にかかわらず、ひとまず銀行から融資を受けている。いうのであれば、レベル1はクリアです。いうのであれば、次のような「対策」を打ちましょう。「借金=悪」だと考えない日本政策金融公庫から借りる融資の3指標を理解する上記について、それぞれ説明をしていきます。「借金=悪」だと考えない「借金はしないほうがよい」という考えが強すぎる会社・経営者がいます。銀行から融資を受けようとしない。じゅうぶんにおカネを持っているのであれば「借金はしないほうがよい」でしょう。ところが、じゅうぶんなおカネを持てずにいる中小零細企業は少なくありません。その結果、経営者が日々の資金繰りで疲弊している。いざというときにおカネが足りずに潰れてしまう。これでは本末転倒です。無借金経営のたった1つのメリットと5つものデメリットまた、「おカネが足りなくなったら借りればいい」という考えは誤りです。銀行は、おカネが足りずに困っているような相手に、おカネを貸すところではないからです。雨の日に傘を取り上げるのは当然!銀行融資は晴れの日に傘を借りよまずは、「借金=悪」の考えをあらためるところから。「銀行選び」を間違えている可能性があります。端的に言えば、「小さい会社は小さい銀行を、大きい会社は大きい銀行を」が銀行選びのセオリーです。ゆえに、中小零細企業がメガバンクから融資を受けるのは困難です。中小零細企業にはおすすめです。チャレンジしてみましょう。銀行選びのほかにもうひとつ「融資の3指標」に問題があるのかもしれません。10上記3つの指標について、クリアできている指標の数が多いほど、クリアの余裕度が高いほど、融資を受けられる確率が上がります。上記3つの指標がすべてバツ(クリアできない)なのであれば、融資を受けるのは難しいということです。銀行が見ている3つの指標について、考え方を含めて理解をしておきましょう。そのうえで、3つの指標のクリアを目指しましょう。これが、銀行融資活用のレベル2です。いわゆる「正常運転資金」の金額を計算してみて、その金額に相当する融資を受けている。いうのであれば、レベル2はクリアです。いうのであれば、次のような「対策」を打ちましょう。「運転資金とは」を理解する運転資金の存在を明らかにする上記について、それぞれ説明をしていきます。「運転資金とは」を理解するはじめに「運転資金とは?」を確認しておきましょう。支払手形)上記の算式について言葉で表現をすると、「会社が立て替えているおカネであり、事業・しごとを続けていく限り必要になるおカネ」が運転資金です。要は、運転資金の金額だけ、会社のおカネは不足する。売上増加などにより運転資金が増加すると、会社のおカネはもっと不足する。これが、運転資金が抱える問題です。借りなさすぎの典型『運転資金分の融資すら受けていない』と資金繰りはツラくなるだから、会社は運転資金分のおカネを、銀行からの融資によって確保しておくのがよい。いうことを理解しておきましょう。運転資金分の融資を受けていないような会社は、「借りなさすぎ」だとも言えます。借りなさすぎ運転資金とは別に。12)の1ヶ月分も現金預金がない会社も「借りなさすぎ」に当たります。手元の現金預金が月商1ヶ月分未満の場合、日常の資金繰りが厳しいという会社がほとんどのはずです。支払手形)銀行にとって、運転資金分の融資自体に抵抗はありません。たな卸資産(在庫)という「資産」があるからです。回収し、たな卸資産を売却すれば、銀行が取りっぱぐれることはありません。たな卸資産のなかに不良在庫があったら?算式で計算したとおりの金額を融資はできない、と銀行は考えます。銀行は「ほんとうにこれだけの運転資金が必要なのかなぁ?」と疑っているのです。よって、売掛金やたな卸資産の明細金額を開示するなどして、運転資金の存在を明らかにすることが大切です。これが、銀行融資活用のレベル3です。プロパー融資とは、民間の銀行が「単独」で実行する融資を言います。言い方を換えると、信用保証協会の保証付き融資ではない融資、がプロパー融資です。その「プロパー融資」を受けている。いうのであれば、レベル3はクリアです。いうのであれば、次のような「対策」を打ちましょう。狙う上記について、それぞれ説明をしていきます。3指標を改善するプロパー融資を受けるためには、銀行からの「高い評価」が必要になります。信用保証協会の保証がないプロパー融資は、銀行にとってリスクが高いため慎重なのです。「評価の対象」もいろいろありますが、とりわけ重視をされるのが「会社の数字(業績)」です。数字が良いほど安全な会社と評価され、プロパー融資を受けられる可能性が高まります。10ちなみに、3指標を改善するためのいちばんの方法は「利益を出す」ことです。そんなのあたりまえじゃないか、と思われるかもしれませんが。ほんとうはもっと利益を出せるのに、「税金を払うくらいないら経費を使う」と利益を減らしている会社が散見されます。狙う《レベル1》のところで「銀行選び」の話をしました。「小さい会社は小さい銀行を、大きい会社は大きい銀行を」というセオリー。これは、プロパー融資にも当てはまります。したがって、セオリーに反して、中小零細企業がメガバンクからプロパー融資を受けようとするのは、とても難易度が高い行為です。中小企業がメガバンクから融資を受けるときの注意点まとめメガバンクの得意先は大企業です。大企業に比べて業績が不安定な中小零細企業に、わざわざリスクを犯してまで融資をする道理はありません。難易度が高くて当然です。面で、より良い条件を引き出せている。いうのであれば、レベル4はクリアです。いうのであれば、次のような「対策」を打ちましょう。複数銀行と付き合う月商の2〜3ヶ月分以上の現金預金を持つ上記について、それぞれ説明をしていきます。複数銀行と付き合うそもそも論として。おカネを借りる側よりも、貸す側の立場が上であることがほとんどです。よって、借りる側が「金利をもっと安くして」など融資条件でムリを言えば、貸す側は「じゃあ貸さない」でハナシは終わってしまいます。おカネを借りれなくてもよいのであれば、それでもいいでしょう。できるだけ借りたい・なんとしても借りたいという場面であれば困ったことになります。銀行とは直接的にムリな交渉をしないことです。交渉はせずに、銀行同士が自然と競争せざるをえない環境をつくることです。銀行融資の金利は交渉しても下がらない!情報を提供して下げるたとえば、いまお付き合いしているA信用金庫があるのなら。A信用金庫の競争相手(競合)と思われるB信用金庫ともお付き合いもはじめるのです。あとは、双方の銀行に融資条件を開示することで競争原理が働きますから、おのずと銀行のほうから「より良い条件」を提示してもらえるようになるでしょう(前述の3指標が良い・悪くないなど、銀行にとって魅力的な融資先である必要はあります)。ここまでの話をふまえて。日本政策金融公庫から融資を受ける。(あるいは地方銀行)の1つ以上から融資を受ける。複数銀行とのお付き合いを進めていきましょう。月商の2〜3ヶ月分以上の現金預金を持つ銀行同士の競争をさらに促すためには、自社が銀行にとってより魅力的になることです。魅力のひとつとして「3指標」については触れました。ひとつの魅力として、「潤沢な現金預金」が挙げられます。銀行は、手元におカネを持っている会社を好みます。おカネがあれば、返済に詰まることもありませんし安心だからです。現金預金の残高はいくら必要?月商〇ヶ月分の議論に終止符を打つこのときの「現金預金」は、自己資金か借りたおカネであるかを問いません。借金が多くても、いっぽうで現金預金があるのであれば、借金は無いのと同じですから。現金預金が多くなれば、銀行は融資をしたくなります。融資を受けたことでますます現金預金は潤沢になり、銀行はもっと融資をしたくなります。その段階では、銀行のほうから「借りてほしい」という営業をされるような状況になります。銀行融資をじょうずに受けながら、月商の2〜3ヶ月以上の現金預金を目指してみましょう。銀行から見て、魅力的な会社に映るはずです。銀行融資のご相談はこちらスポンサードサーチまとめ銀行融資の「活用度レベル」についてお話をしてきました。会社の持続・成長を左右する「銀行融資」について、自社の活用度レベルを把握しておきましょう。上のレベルを目指しましょう。銀行融資をもっと引き出す『自社ホームページの記載内容』7選RECOMMENDこちらの記事も人気です。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。レス経理の導入支援をする横浜の税理士です。