貯めるお金が貯まる人になる連載お金の悩みを解決!マネープランクリニックマイホーム購入・住宅ローンで悩むファミリー世帯39歳貯金450万。3500万円の住宅ローンを組んで後悔していますお金の悩みを解決!マネープランクリニック/マイホーム購入・住宅ローンで悩むファミリー世帯39歳貯金450万。3500万円の住宅ローンを組んで後悔しています皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、3人のお子さんを持ち、将来が不安な30代の女性に、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。住宅ローンの支払いは77歳まで。貯蓄もできず将来が不安です皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、3人のお子さんを持ち、将来が不安な30代の女性に、ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください。夫(会社員/42歳)、長男(5歳)、次男(4歳)、長女(1歳)■相談内容3500万円の借り入れをして35年ローンで一戸建てを買いました。購入したばかりですが、身の丈に合わない買い物だったと思います。子ども3人の教育費や老後のことを考えるともっとよく考えるべきでした。ローンの支払いが77歳まで続くため、繰り上げ返済を考えていますが、毎月学資用の保険と児童手当以外は貯金ができず、赤字です。3人目の大学費用も貯めないといけないので、今後の教育費や老後資金が不安です。このままでは、車を手放し家も売って、住み替えないと生活できないのでは......と思っています。主人は親子ローンや奨学金を使えばなんとかなると言うのですが、不安で仕方ありません。アドバイスよろしくお願いいたします。)22万円、固定資産税12万円、他。・妻/養老保険(死亡保障500万、43歳満期/満期金100万円、医療特約/入院4日目から7500円)=保険料6600円(4)妻の勤務状況についてフルタイム勤務は2年半後を予定。給与17万円、ボーナス35万円(ともに手取額)程度になる予定。(5)定年後について夫婦とも退職金制度なし。アルバイトをするしかないと考えている。今は現状維持を優先させる家計管理を現状の家計について、アイスさんも「身の丈に合わない買い物だったと思います」と言われていますが、住宅購入が大きな負担になっていることは確かです。住宅を手放しても、高い確率で住宅ローンは残ります。どちらかのご実家に家族全員で引っ越すことができれば話は別ですが、新たに賃貸に住むのであれば、得策ではありません。したがって、現在の住宅ローンを返済しながら、今後のマネープランを考えていくことになります。家計を見てみますと、児童手当以外は毎月貯蓄に回っていませんが、保険のうち、ご主人の終身保険は学資保険代わりとのこと。奥様の養老保険も合わせて、貯蓄が目的ですから、これら保険料、月5万7000円は「貯蓄している」のと同じです。その意味で「貯蓄できていない」と悲観することはありません。家計支出の各費目を見る限り、なかなか大きく削ることは難しいかもしれません。状況を見ても「もっとも貯めにくい時期」です。家計管理をしていると考えていいのではないでしょうか。節約も必要でしょうが、それよりも今大事なことは現状維持。これ以上支出を増やさず、確実に児童手当とボーナスからも貯蓄をしていく、そのことを心掛けてください。今後の貯蓄ペースですが、お子さん3人分の児童手当を全額貯蓄できれば約650万円となります。それ以外、ボーナスから50万円できるとすれば、ご主人が定年となる60歳までの18年間で900万円。その間、ご主人の終身保険の解約返戻金が1000万円、アイスさんの養老保の満期金が100万円。今ある貯蓄が300万円(児童手当を積み立てている貯蓄162万円を除く)。これで計2950万円。マネープランにおいて最優先すべきは教育資金ですが、高校まで公立とすれば事前に用意すべきは大学費用となります。大学にかかる費用は私立文系なら4年間で平均390万円、理系なら520万円。3人とも私立理系とすると約1600万円。先の2950万円からそれを差し引くと、まだ1350万円残ります。したがって、教育費は十分確保できると考えられます。老後資金は用意できるが住宅ローンがネック先の貯蓄額の試算は、現状のまま収支が推移した場合ですが、実際はいろいろと変化するはずです。お子さんが小学校に上がれば学校にかかる教育費は今の半分程度に下がります。塾に通うなど学校外教育費は今より発生しそうですから、トータルで今と変わらないかもしれません。アイスさんが2年半後にフルタイム勤務となり、毎月4万5000円、ボーナスで5万円収入アップが見込めるとのこと。年間59万円のアップですが、このうち50万円貯蓄に回れば、15年間で750万円。ご主人の終身保険の保険料の支払いが、52歳以降なくなります。この浮いた分も貯蓄に回すことができれば、60歳までの8年間で480万円。これらも加算すると、60歳の時点で2580万円、手元に残ることになります。