と日常的に連絡をとって、先ほど来、説明のあったようなことに金融庁としてもできるだけのサポート、それから、何か困るような、ユーザーの方で起きないようにということに努めてまいりたいと考えております。【森下座長】ありがとうございました。それでは、鳥海委員、お願いいたします。【鳥海委員】ありがとうございます。今、瀧委員と萩原委員のお話を伺いまして、このAPI接続のペースが当初期待していたほどはスムーズには進んでいないというふうに伺いました。前半で全銀協がご用意いただいた資料の中にも一覧表で英国のPaymが苦戦しているとか、あと、北欧も含めて収益的にはなかなか厳しい、苦戦しているといった情報が盛り込まれておりましたので、日本における本格展開というのもなかなか楽観は許されないのかなと受けとめているところでございます。API接続を通じて、これはたしか瀧委員がおっしゃっていた言葉だと思いますけれども、Win-Win-Winという関係が実現できるはずだということをどこかの機会でおっしゃっていたと思うのですけれども、すなわち、お客様にとってはユーザー体験の向上であり、金融機関にとっては収益機会の増加につながるはずだということだと思います。いう意味では、接続先の金融機関のこれまでの体験、評価、あるいはこれからの期待はどうなのか。それから、もちろん、お客様の体験、評価、期待はどうなのか、この辺がやはり鍵なのかなと思っている次第でございます。お客様から、どうしておたくの金融機関、銀行は接続していないのですかといった声が寄せられるような環境をどのようにつくることができるかといったところが鍵なのではないかなと思います。いう意味では、先ほど瀧委員の説明資料の中で少し触れられておりました、個人のお客様向けだと思いますけれども、高齢者の口座の見守りサービス、こういったものというのは高齢化が加速していく我が国の社会では極めて重要なサービスであることは、もう間違いがございませんので、この辺りをてこに、ぜひこのAPI接続のペースアップが図られることを期待したいと思っております。【森下座長】ありがとうございました。コメントさせていただきたいと思います。前提としてオープンAPIは社会的な有用性のポテンシャルが高い施策だと思います。それを前提にしたコメントなのですけれども、ただ、API接続サービスがコスト面から付加価値を生むのかどうかは政府としての把握が必要だと思っております。付加価値をざっくりと経済学的に定義しますと、電代業者が利用者に課金できる料金とベンダーと銀行の中間サービス費用の差です。付加価値がない場合に電代業者とベンダーの中間にいる銀行が費用負担をしてサービス提供しろというのは継続が難しいと思うので、あまり良策だとは思わないです。そのような場合、なぜ付加価値が出ないのかボトルネックの洗い出しが必要だと思います。細かい点になるのですけれども、API接続の課金で難しいのは、個人については、銀行側のインターネットバンキングへの課金ができていないというところにあると思います。すると、API接続に課金しようとしても、利用者はそのような場合、潜りの業者、今回のマネーフォワードのような業者ではなくて潜りの業者にパスワードを預ければインターネットバンキング経由でAPI接続類似のサービスを受けられるので、そうするとAPI接続料金と現行のインターネットバンキング使用料金の間に大きな差をつくれないことを前提にして話した方が話が早く進むのではないかなと思って伺っておりました。考えると、今後のオープンAPI推進にはインターネットバンキングの有料化の検討も必要かもしれないと思います。あと数点ですけれども、API接続が、今、色々な理由で付加価値を生まないといった場合はスクレイピングでの接続の許容で付加価値が出るかどうか検討することは必要かなと思います。加藤委員から期限の繰り下げという話もありましたけれども、そういうことになるのかもしれませんが、Webスクレイピング、原始的な技術ですけれども、付加価値が出ればいいので、付加価値の点検が必要だと思います。最後、契約締結プロセス全体の標準化ができれば望ましいと思います。公的デジタル通貨の話が出たので一言言いたいのですが、公的デジタル通貨というと中銀という話になりますけれども、別に中銀でなくてもよくて、例えば、我が国ですと、交通系ICが公的なデジタル通貨になってもおかしくありません。したがって、広い視野でこのトピックについては検討するのが望ましいと思います。【森下座長】ありがとうございました。中谷委員、お願いします。【中谷委員】オープンAPIに対する銀行界の取組みとAPI接続の進捗状況と課題についてご説明いただきました。我々は、全銀協と電代業協会の取組みを強くサポートしたいと思っています。契約締結完了時までのみならず、それ以降も両者が協働した取組みを進めることによって、さらにこのようなよい取組みが進み、本来の目的が達成できるようになると思います。【森下座長】ありがとうございました。河野委員、お願いします。【河野委員】ご報告、ありがとうございました。オープンAPIに関しましては、技術とデータを上手に組み合わせることで、これまでにない新たなサービスが提供されるのではないかと消費者からも期待をしているところでございます。それで、本流ではないと先ほどのご報告にはありましたけれども、社会課題の解決に資するということで言えば、SDGsのさまざまな目的の達成のためにも、こういった分野での円滑なデータ利用というのは、今後とても役に立つのではないかと思っております。それで、ここから先は私のような知識のない者の受けとめなのですけれども、この間、FinTechということでさまざまな技術が金融サービスの中に入ってまいりました。その表層の変化というのと本当の目的というのがどんなふうになっているのかというのを改めて今日の先ほどご報告で考えてみたのですけれども、データ利用における信頼性と、その効果に対する期待度ということを考えますと、キャッシュレス化が進んでいて、スマホ決済等でさまざま集められているビッグデータにしてもデータの集積というか、収集には間違いないわけです。オープンAPIでは、これまで私たちが信頼してきた銀行システムの中に入っている確実なデータを活用していくということで、そちらでのイノベーションということであるとするならば、私たち社会の中で生きていく人間にとって、とても期待できるものではないかと思っています。人生100年時代への備えをどう考えるか。いうふうなところへのアプローチですとか、先ほど新聞記事で出ていたような高齢化対策として成年後見等がこれからかなり増えていく中での金融の資産活用ですとかコントロールですとか、そういったものに関しまして、同じデータを利用するにしても、どういうデータを利用するのか、どういう出所のデータを利用するのかというところで私たちユーザーにとってみても、そこは大きく期待度が変わるところでございます。今色々と課題ができていると伺っておりますけれども、現状の、先ほどお話になったスクレイピングよりはオープンAPIの接続の方がはるかに安全度は高いと理解しておりますので、この仕組みが、期限までに円滑に進みますように消費者側からの期待を込めて発言させていただきます。【森下座長】ありがとうございました。本日は活発なご議論をいただきまして、ありがとうございます。関係の皆様には本当に大変なご尽力をいただきまして、ありがとうございます。各委員の皆様から今後につながる貴重なご意見を数多くいただいたかと思います。官民協力して本日いただいたご意見を活かして、また次回の会議までに大きな進展が得られるよう、ぜひ引き続きのご尽力をいただけますと幸いでございます。会合の進め方ですとか具体的な日程等につきましては、改めて事務局よりご案内させていただきたいと思いますので、どうぞよろしくお願いいたします。【森下座長】それでは、以上をもちまして本日の会議を終了させていただきます。ありがとうございました。アクセスFSA(金融庁広報誌)。