僕は、45才で失業して家に居た。朝、子供達と女房が、学校や仕事に行くと、ひとりでテレビを視る。パチンコに行っても負けると分かっていて、やることが無い。ヒマ潰しに、毎朝大文字山(銀閣寺・法然院の裏山)に駆け上がっていた。テレビでは、消費者金融やカードローンのCM同様、保険会社のCMが矢鱈目につく。「多額のCM放送料金を払うことのできる保険会社の仕組みは、いったいどうなっているのか?」という素朴な疑問が湧く。阿漕(あこぎ)な仕組みに違いない。残念なことに、僕にはプロフェッション(専門)というものが無い。~30才ぐらいならまだしも、中々、採用してくれる会社がない。自転車でハローワークに通って手ぶらで帰ってくるという、出口のない日常はつらい。GOINGな半生のツケが回ったんだろう。職を得て、保険商品を売ることになった。保険会社の営業職以外に、採用してくれなかったのだ。1ケ月の新入社員トレーニング(研修)があって、保険商品を売れば、比例して給料は上がるのだが、2ケ月連続で契約獲得がないと馘(クビ)だ。そこで、保険募集資格という資格試験があるので、保険について勉強することになる。居て、アーサーバイオに入社したのは、さらにその1年後だった)もしも保険がギャンブルならば、保険会社に勤務することは、ギャンブルのテラ銭を獲る側に回る(胴元側になる;数少ないギャンブル必勝法の一つ)ということだ。EASYGOER向きの仕事ではないか。当時は、小泉政権下で金融規制緩和が行われ、保険商品の一部(外貨建保険)が銀行窓口でも販売可能になっていた。国内生保7社が、1997~2001年にかけて破綻した際には、すべて外資が破綻した国内生保会社を引き継いだ。いわゆるハゲタカ外資だ。入ることを認めさせた。日本人の莫大な預貯金が海外に流出するリスクがあるということを意味していた。特定多数から集めたお金を一定の人に再分配する制度なので、思い切った分類をすると、ギャンブルの一種と言える。返戻率(へんれいりつ)という「客から集めたお金を、どれだけ客に還元するのか」という率がある。保険屋とパチンコ屋は、返戻率を公表していない。(←僕が、1ケ月の新入社員トレーニングの最後、講師に質問して返ってきた答え)保険会社は金融庁の監督下にディスクロージャ(情報開示)として収支を発表しているものの、ディスクロージャからは、返戻率(払戻保険金/払込保険料)を読み取ることができない。返戻率で比較するなら、保険は公営ギャンブルと好い勝負だろう。※1さもなくば、多額のCM料金を払ったり、国内一等地にビルを所有したりする事ができないと思う。保険はリスク担保であって、ギャンブルではないという指摘も当然あるだろう。保険とギャンブルとの大きな違いは、税金との関係だ。※2サラリーマンは年末調整後に、徴収済源泉から保険料控除分が返って来る。全額損金処理(課税対象外)だから、解約時には雑収入となる。法人税を勘案すると、解約返戻金/(100-法人税率)=90%~100%強となる商品がある。『帳簿上の利益を簿外に留保することができる』というのが、保険営業マンのセールストークだ。この話には、前提条件が2つあって、1つは、「企業の経常利益が、大きく確定している場合」1つは、「返戻金曲線を管理して、最も溜まったタイミングで解約して、しかも、その雑収入を上手く(税を回避して)生かす事」※4という2点が要件となる。解約返戻金や死亡保険金を企業が受け取った場合、企業は独り占めしても良い。被保険者にどれだけ配当(退職金や死亡退職金名目に)するかどうかは、各企業の規定(社内ルール)に従うことになる。以上の話と為替リスクを説明できる人は、ファイナンシャルプランナー2級の実力があると思う。和歌山毒物カレー事件では、従業員に掛けた保険金を経営者(保険契約者:保険料負担者)が受け取ったという話なので、その事自体に問題はない。問題は死因で、状況証拠のみで殺人を立件したという前例のない事件だった。※1ギャンブルの場合、返戻率というよりもテラ銭の部分で控除率を言う場合が多い。産業別売上高で生命保険業は全業種中3位だが、付加価値額で全業種中45位となる。16位―29位なので、生命保険業はパチンコよりも生産性が低い業種だといえる。※2保険や宗教法人に優遇税制があるのは、彼等のロビー活動(立法府に影響力を行使する活動)の賜だ。企業に保険解約のタイミング迄アドバイスする営業マン・レディは1%に満たないだろう。Adviser)の需要はあると思う。シェアするツイートする記事をシェアして広めてください。エネルギーブログよくある質問お問合わせ。