住宅ローン滞納後、金融機関から届く通知表一覧。更新日:2018/07/20住宅ローン滞納後、金融機関から届く通知表一覧。「もしかして、最期は家を追い出されて、物件を競売にかけられてしまうのでは・・・?」という不安ですよね。たしかに、このまま滞納を続けてしまうと、最期は競売にかけられてしまいます。競売はあくまで最悪の結末。滞納後でも競売を避ける手段はいくらでもあるんです。このことを知っているのと知らないのとでは、まさに月とスッポン。結果に大きな差が出てきます。銀行の元住宅ローン担当者が、住宅ローンを滞納してから競売にかけられるまでの流れを時系列で解説しました!そして、最悪のシナリオにならないための解決法も一緒に説明していきます。督促状が届いていても大丈夫です。一郎私が編集者です!博多生まれ横浜育ち。アラフィフの3児の父。出版社に12年勤務後、フリーランスに。結婚後、住宅ローンに教育費、生命保険に国民年金などなど、否応なしにかさんでいく家計を少しでも節約すべく、お金の勉強をはじめました。自分の体験や節約術が、同じような悩みを抱えている方々のお役に立てばという思いを込めて、ファイグーの記事制作にいそしんでいます。フィナンシャルプランナー2級技能士。日本サッカー協会公認D級指導員。住宅ローンを滞納すると、最終的に家を差し押さえられます。差し押さえられた住宅は競売にかけられ、投げ売りのような価格で売られてしまうのですが、あせる必要はありません。住宅ローンを払えないからといって、すぐに差し押さえ・競売になってしまうわけではないんです。差し押さえまではいくつかの段階があり、それぞれの段階で通知が届きます。今のあなたがどのステージにいるのかを確認することからはじめましょう。届く住宅ローンを滞納して1~3ヶ月経つと、銀行から督促状や催告書が届きます(※1)。指定日までに未払いの住宅ローン(滞納分)を支払ってね!指定日までに支払いがないと、期限の利益を喪失してしまうよ!期限の利益とは、『分割払いできる特典』のようなものと思ってください。『期限の利益を喪失する=分割払いできなくなる』ということです。一般的に、住宅ローンを6ヶ月滞納すると期限の利益を喪失します。む)を一括払いしなければなりません。期限の利益喪失前なら滞納分の支払いだけで済みますから、できればこの段階で支払いたいところです。※1督促状や催告書が届く前に、催促の電話がかかってくることもあります。【滞納開始から6ヶ月】期限の利益を喪失する期限の利益を喪失すると、それを知らせる通知が届きます。む)を一括で支払ってね!さきほども説明したとおり、期限の利益喪失後は、住宅ローン残高の一括払いを求められます。【滞納開始から6ヶ月】代位弁済が行われるあなたが一括払いに応じない場合、保証会社があなたに代わって支払いを行います。代位弁済後は、保証会社から代位弁済通知が届きます。む)を支払ってね!支払わない場合はあなたの家を競売にかけることになるよ!代位弁済は、『保証会社が支払いを肩代わりしてくれる』なんて都合のいいものじゃありません。届くあなたが保証会社からの請求に応じない場合、保証会社が裁判所に競売を申し立てます。なると、事実上、あなたの家は差し押さえられた状態です。住み続けることはできますが、もう好きに売ったり処分したりすることはできません。任意売却は可能なので、希望する場合はすぐ準備にとりかかりましょう。任意売却についてはのちほど説明します。届いてから家を追い出されるまで、約半年~1年弱の猶予があります。不動産鑑定士がたずねてきて、住宅の調査を行います。知らせる通知が届きます。高い値段を提示した入札者を選びます。支払い落札者が購入代金を支払い、住宅が落札者のものになります。あなたがまだ家に住んでいるなら、即刻立ち退かなければなりません。競売後も支払いは終わらない!競売での最低入札額は、相場の6~7割程度が一般的です。そのため、競売で家が売れても、住宅ローンの残高が残る可能性大。多くの場合、残高は分割払いで支払うことになりますが、これが厄介なんです。これから住むアパート等の家賃も支払わなければならないので、しばらく二重の支払いが続くことになります。住宅ローンを払えないときの3つの対策ここまで、『住宅ローンを払えないとどうなるのか?』について説明してきました。ここからは、『住宅ローンを払えない場合の対策』を紹介していきます!1.借入先の銀行に相談するできるだけ早い段階で、住宅ローンを組んでいる銀行へ相談しましょう。篠田さん談できるだけ早い段階で相談してください。銀行内で『代位弁済へ進むこと』が決まったら、もう相談に乗ることはできません。ご相談いただけたら、状況に合わせた救済策を検討します。支払いできない原因が一時的なもの(一時的な病気・一時的な失業など)であれば、その期間の元金返済を据え置き、利息のみの支払いにすることも可能です。原因が一時的でない場合は、『リスケジュールを行い、毎月の返済額を減らす』などの対策を提案することがあります。銀行によっては、具体的な提案を行わないこともあるようです。相談には応じておりました。こちらからは具体的な提案をすることはなかったです。このあたりの対応は銀行によって異なるので、まずはダメ元で相談してみましょう。元金返済据え置き・返済期間延長のデメリット元金返済の据え置きや、返済期間の延長を行うと、トータルで支払う利息が増えるので注意してください。例)2,000万円を金利3%で借入れ、20年間で支払う場合の『月々の支払額』、『支払う利息の総額』は下記のようになります。月々の支払額は2万6,599円減りますが、支払う利息の総額は373万4,810円も増えてしまいます。元金返済の据え置きや、返済期間の延長を行う場合は、変更前・変更後の利息総額を必ず確認するようにしましょう。2.任意売却を行う任意売却とは、債務者(あなた)が、債権者(銀行など)の許可を得たうえで、住宅を売りに出すことです。最大のメリットは、中古住宅市場の相場に近い価格で売却できるところ。家を手放す点は同じですが、競売よりも高価格で売却可能です。専門的な知識・ノウハウが必要なので、素人が手続きするのは困難ですね。基本的に、任意売却専門の業者に依頼することになります。任意売却のメリット主に下記のメリットがあります。売却代金で引越し費用をまかなえるケースもある任意売却のデメリット一方で、下記のリスクもあります。買い手が見つからず結局競売になってしまうことがある債権者が許可しないと、任意売却できないこのようなリスクを軽減するためにも、実績のある専門業者に依頼すべきですね。任意売却をしても住宅ローンの残高が残ってしまうことが多い点は注意が必要です。残高は分割払いで支払うことになります。この点は競売と同じですが、競売よりも高く売れるのでその分、残高は少なくなりますね。任意売却できるのはいつからいつまで?実は、まだ滞納していない段階だと任意売却できません。任意売却が可能になるのは、期限の利益喪失以降です。住宅ローンの延滞前でも業者への相談は可能です。支払いを続けていくのが難しいなら、早めに相談するようにしましょう。競売の準備が進むほど、任意売却が難しくなっていきます。届いた段階で準備を始めるようにしましょう。任意売却業者を選ぶときのチェックポイント『任意売却』と検索すると、たくさんの専門業者のホームページがヒットしますよね。専門家(とくに弁護士)は在籍しているか?料金体系が明確か?不明瞭な点はないか?ホームページに、代表者やスタッフの名前・写真が載っているか?ホームページに、任意売却に関する実績が載っているか?ホームページに、実際の事例・体験談・口コミ等が載っているか?相談時、任意売却のメリットだけではなく、デメリットやリスクも説明していたか?相談時、なんらかの費用や手数料を請求されなかったか?(売却代金から任意売却の諸費用を捻出するため、利用者が先に支払いを行う必要はない)3.個人再生の住宅ローン特則を利用する個人再生の住宅ローン特則を利用する手もあります。個人再生は、法にのっとって借金を減らす債務整理の一種(※2)。住宅ローン以外の借金を大幅に減額したうえで、残った借金を原則3年間以内に返済するという整理方法です。個人再生の住宅ローン特則では、主に下記のことが可能になります。1滞納している住宅ローンを、3~5年間で分割払いするよう計画を立て直す21の方法で支払いが難しい場合は、返済期間を最長10年延長できる(70歳までに完済することが前提)ただし、月々の住宅ローンの支払いを並行して行うことが前提です。この方法を利用できるのは、『月々の住宅ローン+滞納分(分割)』を支払う余裕がある方のみなんですね。ついてはこちらの記事でも詳しく説明しています。個人再生(住宅ローン特則)のメリットすでに期限の利益を喪失している場合は、期限の利益を回復できる(再び住宅ローンの分割払いが可能になる)住宅ローン滞納分の分割支払いが可能になる個人再生(住宅ローン特則)のデメリットこの方法を利用できるのは、『月々の住宅ローン+滞納分(分割)』を支払う余裕のある方のみ個人再生と住宅ローン特則の利用条件を両方満たす必要がある弁護士に依頼する必要があるため、高額な費用(50万円~)がかかる個人再生・住宅ローン特則の利用条件まず、個人再生の利用条件をあげていきます。ある過去に破産経験がある場合は、破産から7年以上経っているさらに、住宅ローン特則独自の利用条件もあります。対象の住宅は、個人が所有している住宅である対象の住宅ローンの用途は、住宅の購入代金またはリフォーム代金である対象の住宅ローンはもともと分割払いの契約である対象の住宅(建物)の床面積の半分以上が自らの居住用スペースである対象の住宅につけられている抵当権が住宅ローンのみであるちなみに、住宅ローン以外の借金がない場合でも住宅ローン特則を利用できます。個人再生(住宅ローン特則)を利用できるのはいつまで?こちらも任意売却同様に、競売が進むにつれて困難になってしまいます。届いた段階で準備を始めるようにしましょう。法律事務所を選ぶときのチェックポイント個人再生を素人がひとりで行うのは難しいです。弁護士などのプロにお願いするようにしましょう。ここで、いくつか『法律事務所を選ぶ際のチェックポイント』を紹介しますので、参考にしてみてください!債務整理に特化した事務所か?債務整理に精通した弁護士は多数在籍しているか?料金体系が明確か?不明瞭な点はないか?ホームページに、代表者やスタッフの名前・写真が載っているか?ホームページに、債務整理に関する実績が載っているか?ホームページに、実際の事例・体験談・口コミ等が載っているか?相談時、個人再生のメリットだけではなく、デメリットやリスクも説明していたか?法律事務所の選び方については、下記でより詳しく紹介していますので、こちらもぜひ参考にしてくださいね。借金返済の相談先の選び方。個人再生を弁護士に依頼した場合、高額な費用がかかります。実費1万~2万円まとめ最後に、今回のポイントをおさらいしておきましょう。よって一時的に支払いが難しくなるのは、だれにでも起こりうることですよね。そこから転げ落ちるように人生が一変してしまうのか、なんとか踏みとどまるのかはその人次第です。今現在、住宅ローンの支払いを遅延している方はもちろん、順調に支払いしている方も、『もしも』に備えておくようにしましょう。最後に、実際に住宅ローンの支払いが困難になった体験談をいくつか紹介しておきますので、ぜひご覧になってみてください。上司の凄まじいパワハラに耐えかね退職。住宅ローン延滞から任意売却。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketコメントを投稿できます!同じテーマのログ(記事)ランキング住宅ローンのつなぎ融資で失敗したくないなら、これは絶対読んどけ!住宅ローン金利はこう下げろ!銀行員が薦める金利交渉の流れなぜ借り換えせずに住宅ローン金利が下がるのか?現役銀行員のアドバイス住宅ローン滞納後、金融機関から届く通知表一覧。最悪シナリオを避けるには?35年固定金利のフラット35は本当にお得?一から学ぶ住宅ローン上司の凄まじいパワハラに耐えかね退職。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。住宅ローン滞納後、金融機関から届く通知表一覧。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。ついての書き方を教えて欲しい現在、生活保護を受けていなくて違う都道府県に引っ越した後に生活保護の受給は出来るのでしょうか?つなぎ融資は住宅ローン控除の対象にならない?看護学校と病院が提携している奨学金についてです。見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。ともに優れ非常に人気SMBCモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気アイフルテレビCMでおなじみ。30日間利息0円、最短即日融資OK、おまとめ可シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。