「今月の生活費がなく、もう借金もできない状態です・・・。「車に乗ったままお金を借りられる!即日融資!保証人不要!という広告をみかけました。車を担保にお金を借りられるということですか?」キャッシングやクレジットカードで限度額いっぱい借りてしまい、返済もできない。次の返済日を乗り切るためにどうにかしなくちゃいけない。こんな状況になると、もうどうしていいのかわからなくなってしまいますよね・・・。そんなとき、『車でお金』『車に乗ったまま融資』という看板を見つけたら、九死に一生を得た気持ちになるかもしれません。このような車を担保にお金を借りられるサービスのことを一般的に車金融や自動車担保ローンと呼んだりしますが、こういった商品は非常にグレーゾーンで、借金に苦しむ人の足元をみて悪質な商売をしている可能性がありますので、絶対に利用してはいけません。優しそうなおじさんやおばさんが窓口でも、簡単に信用しないようにしましょう。当サイト、ファイグーでローン関係の記事を担当して早5年になる編集部の木村です。借金の返済で苦しんでいるとき、車を担保にしてカンタンにお金を借りられるなら、利用してみたくなる気持ちはよくわかります。「すぐに返済できるから、ちょっとだけ・・・」そう思うのは自然なことです。先ほどもお伝えしたとおり、自動車担保ローンのなかには、法外な手数料を請求する悪質な業者も存在します。「金利とは別に一律7万円の手数料が必要」というめちゃくちゃな条件を突きつけてくる業者もあるんです。悪質な自動車担保ローン業者は、一見、合法な業者を装っています。フタを開けてみたら「悪質な業者だった」というケースが多いんですね。今回、インタビューにご協力いただいた安曇健一さん(43歳・仮名)も悪質な自動車担保ローンに騙されたうちのひとり。借金で苦しんでいるときに自動車担保ローンを利用してしまい、法外な手数料を支払うことになってしまったそうです。安曇さんは、総額500万円の借金を抱えており、どうにかして返済用のお金を用意しなければならないという事情がありました。安曇さんのような借金に苦しむ人を食い物にする商売は許せませんよね。そこで今回は、5年にわたり、何十人もの多重債務者や金融機関の元社員にインタビューをしてきた私こと木村が、自動車担保ローンの危険やデメリットをお伝えしていきたいと思います。元弁護士の猿間先生にもアドバイスをいただいているので、読むだけで借金問題解決のヒントになるはずです。借金のことを無料で相談できる機関も紹介していきますので、ぜひ最後までお付き合いくださいね。身から出たサビとはいえ、もうこれ以上借金のことで苦しむ必要はありません。この記事がきっかけになり、ひとりでも多くの方が借金から開放されることを願っております。それでは、まず安曇さんのインタビューからご覧ください。澪子編集者テレビ・雑誌等の取材歴15年。ファイグーではお金の話をわかりやすく、よりリアルにお伝えするために、背景や当事者の気持ちに寄り添う取材を心がけています。銀行マン、証券マン、利用者などからぶっちゃけたお話を聞くにつけ、「消費者も賢くならなければ...」と痛感する日々です。家族は夫・娘・ザリガニ2匹。して5年間法律事務所に勤務。法律用語が素人に難解な文章で書かれていることに常日頃から疑問を感じており、ウェブコンテンツを通じて、法律をわかりやすく説明することを目指しています。所属し都内の企業において勤務社労士として勤務するかたわら、法律系コンテンツの作成を手掛けています。※アドバイザーはこちらの記事の筆者ではありません。記事の途中でアドバイザーとしてコメントしております。債務整理や借金問題について無料で相談できる機関まとめ今回のインタビューの様子は動画でもご覧になれます20万円の借入れで手数料が7万円!超高利息の自動車担保ローン(体験談)今回、インタビューに協力してくれたのは、安曇健一さん(43歳・仮名)。安曇さんは、学生時代から20年以上にわたり、総額500万円の借金を抱えてきました。自転車操業を繰り返した安曇さんは、とうとうどこからも借入れできなくなり、返済用のお金を手に入れるため、自動車担保ローンに手を出してしまいます。安曇さんには、その当時のことを赤裸々にお話いただきました。自動車担保ローンを利用しようと思ったのはなぜですか?昨年、会社をやめて自営業を始めた頃、お金が必要になりました。消費者金融もクレジットカードのキャッシングも満額まで借りていたので、どこからも借りられなくなってしまって・・・。そこで、「車を担保にすれば審査なしで借りられる」という、自動車担保ローンを利用することにしたのです。どこで自動車担保ローンの存在を知ったのですか?以前から自動車担保ローンの看板を街で見かけることがありました。「よく駐車場に『車で融資』『車でお金』などと書かれた看板が出ていますよね?」あれです。自動車担保ローンの仕組みを教えてください。私が利用した業者での借入れまでの流れはこんなかんじでした。私名義に変更)このように、一旦車を売り、買い戻すためにローンを組むという手法なんですよね。ややこしい仕組みですね。こんなにややこしい仕組みになっているのか、私にもよくわかりません。合法にするためだと思いますが・・・。車は手放さなくてもいいのですか?はい。名義変更後も、手放さないでそのまま乗り続けることができます。毎月の返済が滞ったら手放さなければなりません。車はすでに業者名義になっていますからね。車を質に入れるようなイメージでしょうか。この仕組みは違法ではないのですか?うーん。私は専門家ではないのでくわしくはわかりませんが、違法じゃないと思います・・・。法律の穴をうまくついている仕組みなんじゃないでしょうか。自動車担保ローンの業者はどんな雰囲気でしたか?普通の事務所のような雰囲気です。「危ないところではないか?」というイメージがあるかもしれませんが、意外と普通でした。従業員はどのような方でしたか?50歳ぐらいの男性と、身内と思われる2人の女性が事務をやっていました。みなさん親切で、とくにあやしいところはなかったですね。安曇さんが担保にしたのはどんな車ですか?10年前に新車で購入した外車です。当時は200万円ほどしましたが、査定の結果、「売っても50万円ほどの価値しかない」と伝えられました。自動車担保ローン業者での買取り額(融資額)はいくらだったのですか?20万円です。それなら、普通の車買取業者に売ったほうがよかったのでは?いいえ。車を手放すわけにはいかないので、本当に売ることはできません。自動車担保ローンは、車を手放さずに借入れできる点がよかったんです。金利は何%でしたか?金利は17%ぐらいだったと思います。それなら法律的にも問題ないですね。ほかに手数料はかかりましたか?はい。車の名義変更に手間がかかるということで、別途手数料を取られました。手数料は借入金額に関係なく、一律7万円です。7万円!高すぎじゃないですか?そうですね。今思うと、この業者は手数料で儲けていたんだと思います。手数料にしてはかなりの金額ですからね。7万円は借入時に支払ったのですか?いいえ。気づいたら、手数料の7万円も借入れたことになっていました。受け取ったのは20万円ですが、27万円借りたことになっていたんです。合計でいくら返済したのですか?5ヶ月ほどで完済できたのですが、利息・手数料を含め合計で30万円近く支払ったことになりますね。利息と手数料だけだと10万円弱です。手数料が黒に近いグレーですよね。後悔はしませんでしたか?いいえ。あのときはなにがなんでも現金が必要だったので、利用してよかったです。お金はあとから入ってくる見込みがありましたし、一時的にしのげればよかったんですよ。車さえあれば、審査なしで現金を調達できたので、とても助かりました。安曇さん、ありがとうございました。安曇さんには、ほかにも複数のインタビューを実施しています。「どうしてこんなに借金がふくらんでしまったのか」については、「20年以上にわたる返済。気軽に借りたつもりが総額500万に!【体験談】」をご覧ください。安曇さんは悪徳金融業者も利用しています。悪徳業者のことについては、「悪徳金融業者はまず女性に電話をかけさせます。男性が出てきて...【体験談】」をご覧ください。実は危険な自動車担保ローン車を担保にして融資を受ける自動車担保ローン(※1)。インターネットや、民家の壁・駐車場などに看板を出して宣伝していますよね。自動車担保ローンは、大きく分けて下記の2パターンがあります。車さえあれば融資を受けられる(可能性が高い)ので、安曇さんのような多重債務者がわらをもつかむ気持ちで利用してしまうわけです・・・。安曇さんは満足していましたが、非常に黒に近いグレーゾーンの融資なので、利用はオススメできません。安曇さんのケースでも、「金利のほかに7万円もの手数料を取られた」という話がありましたね。そこが非常に問題なんです。いうことで、ここからは、自動車担保ローンの危険性やデメリットについて具体的に解説していきます。元弁護士の猿間先生の解説をもとに「自動車担保ローンがいかにリスクの大きい方法なのか」をお伝えしていきますね。担保にキャッシング』『乗ったまま車でお金(ローン)』『車で借金(借入れ)』『車に乗りながら融資』『車の現金化』など、さまざまなキャッチコピーで広告宣伝しています。自動車担保ローンを実施している業者は、下記の3つのうちいずれかです。質屋リース業者どちらにしても、高額な金利や手数料を取られる危険があるので、それぞれ説明していきましょう。貸金業者の場合、融資をする際の金利は、利息制限法で制限されています。利息制限法の上限金利は、元金の金額によって下記のように決められています。上限金利10万円未満20%100万円未満18%100万円以上15%事実、安曇さんが利用した業者も、金利は17%に設定されていましたよね。ここまでは問題ありません。安曇さんがおっしゃっていたように、金利とは別に車検証の名義変更手数料などで法外な手数料を請求される点が非常に問題なんです。この手数料については、ホームページやパンフレットに載せていない業者が多いのも特徴ですね。契約の直前になって、はじめて口頭で説明されることが多いようです。猿間先生(元弁護士)業者が、名義変更などの手数料として法外な金額を受け取った場合、事実上利息を受け取ったとみなされる(=法律違反とみなされる)可能性もあります。質屋の場合、モノを担保にして融資する際の金利は、質屋営業法で制限されています。一般的に『高金利』といわれているカードローンやキャッシングでさえ18%なのに、その6倍以上の金利をとるわけですから、おそろしいですね。金利96%で20万円を借り、5ヶ月後に完済した場合、支払う利息の総額は8万円弱にのぼります。猿間先生(元弁護士)質屋の場合、質屋営業法の範囲内ならどれだけ高金利でも合法になってしまいます。※2質屋の金利は、一般的な『年利』ではなく、『月利』で示されることが多いので、注意してください。例)月利8%=年利96%リース業者の場合リース業者の場合、業者が利用者の車を買い取り、その車を利用者に貸し出す形になります。利用者は返済ではなく、レンタル料としてお金を払っていくわけですね。この場合、利息制限法などの制限を受けないので、法外なレンタル料を請求されるおそれがあります。猿間先生(元弁護士)車を業者に売却し、業者からリースを受けているという形式なら、利息制限法などの制約を受けません。車検証の原本を取り上げられてしまうことも業者によっては、車検証を業者に預けるよう要求されます。基本的に、車検証(原本)は車に置いておかなければならないと法律で決められているので、そもそもこの要求がありえないわけですが・・・。猿間先生(元弁護士)「車を使用するときは車検証の原本を車に備え付けておかなければならない」と道路運送車両法で定められています。違反している場合は処罰の対象になりえます(とはいえ、実際に処罰される可能性は低いです)。自動車ローンを返済中の場合、一括返済を求められることもローンの返済が終わっていない車を担保にすることはできません。仮にローン返済中の車を売却したり、名義変更を行ったりしたら、借入先(金融機関)との契約に違反します。金融機関に知られてしまったら、ローンの残高を一括返済するよう求められる可能性もありますね。猿間先生(元弁護士)自動車ローンを返済中の場合、借入先(問題の自動車担保ローン業者ではなく、正規の自動車ローン業者)の承諾がない限り、車の名義を変更することはできません。そもそも名義が利用者本人の場合でも、無断売却は借入先との契約に違反します。違反が発覚したした場合、ローン残高の一括返済を求められるリスクがあります。返済が滞ったら格安で車を手放すことになる自動車担保ローンでは、車を売却するときの査定額にくらべて低めの融資額を設定されることが多いです。安曇さんのケースでも、50万円で売却可能な車が20万円の査定額になっていました。仮に安曇さんの返済が滞ってしまった場合、業者は担保の車を売りに出すわけですが、20万円で手に入れた車を50万円で売ることになるので、業者は濡れ手で粟です。安曇さんは、50万円で売れたはずの車を20万円で手放すことになってしまいますから、割が悪いですよね。このように、返済が滞った場合、利用者は本来の売値より非常に格安で車を手放すことになってしまうんです。自動車担保ローンより債務整理を検討しようもしあなたが借金の返済に苦しんでいたり、自転車操業状態に陥っていたりするのなら、自動車担保ローンを使っても問題は解決しません。本気で借金問題を解決したいと思っているのなら、まず債務整理を検討しましょう。債務整理は、法律にのっとって借金を減らすことのできる借金問題解決の最終手段です。)について簡単に紹介しましょう。債務整理ついてさらにくわしく知りたい場合は、こちらの記事をご覧になってみてください。債務整理のメリット・デメリット※3弁護士に依頼した場合の費用です。債務整理や借金問題について無料で相談できる機関とはいえ、自分だけでは、「まず何をすればいいのか」「どの債務整理方法を選べばいいのか」わかりませんよね。弁護士に相談するのも気が引けるという方も多いと思います。そんなときは、借金問題について無料で相談できる機関を利用してみるといいかもしれません。テラス0570-078374収入・資産が一定以下なら、無料で弁護士などの専門家に相談可能。要予約(外部リンク)収入・資産が一定以下なら、一時的に弁護士費用(着手金・実費)を立て替える制度がある(外部リンク)日本クレジットカウンセリング協会0570-031640弁護士資格を持つカウンセラーや、専門のアドバイザーに無料で相談可能。要予約(外部リンク)日本クレジットカウンセリング協会が、無料で任意整理の手続きを代行することもある(外部リンク)いずれも無料で相談できますので、気軽に利用してみてくださいね。これだけは知っておきたい!お金の問題を相談できる8つの公共機関まとめ最後に、今回の記事のポイントをおさらいしましょう。ローンは、一般的な金融機関で借りられなくなった方が、最後のよりどころとして利用するケースが多いです。そんな状況で借入れを増やしても何の解決にもなりません。返済に追い詰められているなら、速やかに債務整理を検討するようにしましょう。万が一、自動車担保ローンを利用して返済が滞りでもしたら、格安で車を手放すことになります。これは明らかに損です。絶対に利用しないようにしましょう。今回のインタビューとは別に、自動車担保ローン業者で働いてた女性にもインタビューを実施しましたので、内部から自動車担保ローンについて知りたい場合は、こちらの記事もぜひご覧になってみてくださいね。とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。返信22年前に新宿の車金融(乗ったままOKと車預かりの両方やってる会社)の乗ったままOKタイプを利用したことがありますけど、融資額20万円から手数料4万を引かれて16万円を受け取り。10日後に20万円返済するか4万円払ってジャンプするかでしたね。4回ジャンプ(40日)すると借りたお金分の利子を取られるという、なかなかの無茶振りでしたが利用する人が多かったみたいですよ。その会社は2000年に顧客から預かった車をレンタルしたみたいで摘発されたらしいですけど。同じテーマのログ(記事)ランキングリボ払いは怖いですよ。高報酬!パチンコの打ち子!こんな勧誘にご用心。現金化は絶対NG!手を出すと大変なことに!【体験談】うつ病が原因で休職。お金を借りてしまいました。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。既婚ウソつき男の正体は赤ちゃん言葉のモラハラ男(2018/07/25)贅沢はいっていられない!70代男性の誘いもOKするシングルマザーの婚活(2019/12/16)ろうきんはブライダルローンより断然金利が低くてお得でした【体験談】(2018/07/20)ボーナス払いの穴埋めにカードローンを利用したのが間違いでした【体験談】(2018/07/20)金利を比較してからカードローンに申込めばよかったと後悔しました【体験談】(2018/07/20)申込みでポイントゲット!そんなクレジットカードの広告に要注意【体験談】(2019/02/15)借金整理後、再びお金を借りてしまいました。後悔しかありません【体験談】(2019/11/05)クレジットカードローンがこんなに高金利とは知りませんでした【体験談】(2019/11/13)借金の整理には抵抗がありました。実際は特に不便はしません【体験談】(2018/07/20)借り換えで借金は減ると思ってました。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。ついての書き方を教えて欲しい現在、生活保護を受けていなくて違う都道府県に引っ越した後に生活保護の受給は出来るのでしょうか?つなぎ融資は住宅ローン控除の対象にならない?看護学校と病院が提携している奨学金についてです。見るシェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。