今回は体験談の最後に、みなさんが債務整理前に不安に思うポイントとその対処法をまとめてみました。債務整理をすると、会社に知られて退職に追い込まれたり、一生涯、ローンを組めなくなったりするのではと、過度に心配する人もいますが、そんなことはまったくありません。いざ債務整理をしてみると、できなくなることは意外に少なく、拍子抜けするほどです。今回は私の体験談を通じ、債務整理によってなにができなくなるのかをお伝えしていきますね。私と同じ境遇にいる人の助けになれればうれしいです。この記事を最初からお読みになる場合はこちらから借金返済のプレッシャーでうつ状態に。目次すべての借金がなくなる快感!待ちに待った最終返済が終了!司法書士事務所で最後の面談5年間はローンを組めませんはたして『任意整理』の選択は正しかったのか?債務整理をしたらクレジットカードを使えなくなる?(編集より補足)債務整理は任意整理以外にもたくさんある!債務整理をした記録は最長10年消えない債務整理を行うとローンの審査に通らなくなるクレジットカードの代わりになるものはある?まとめこの体験談の目次すべての借金がなくなる快感!それでは、話を体験談に戻します。梅雨を迎え、ジメジメしたうっとうしい季節でしたが、私の気分は晴れやか。なんといっても、念願の任意整理完了が近づいているからです。ときどき、お金のやりくりで困ることもありましたが、借金地獄で返済に苦悩していた日々に比べれば、心痛はないも同然。「もうすぐすべての借金が返済できる!」その気持ちが強かったので、過去のツライ気持ちを思い出すことも減っていきました。間もなく、借金をする前の普通の生活がやってくることへの期待がふくらみます。返済をして、事務員の方に連絡を入れました。すると、事務員の方から「来月の支払いで完済できそうです」との知らせが。即座に感謝の気持ちが湧き上がってきました。「よくがんばりましたね」とねぎらいの言葉もいただき、このうえないうれしさでした。肩の荷が下りた瞬間です。過払い金の返還があったため、そのお金を支払いに回すことができ、思いのほか早い完済にいたりました。来月、事務所へうかがうことを約束して、電話を切ります。その場にへたり込むほどに力が抜けました。ようのない安堵感につつまれたためです。待ちに待った給料日でした。これほど嬉しく晴れやかな気分で給料日を迎えたのは、初任給以来かもしれません。今日、返済をすれば任意整理の終了です。昼休みに銀行へ行き、司法書士事務所に最後の振込みをしました。担当の事務員さんに連絡を入れます。「いつでもいいので、時間がある時に事務所まで来るように」とのことでしたが、私は明日伺うことにしました。翌日、事務所で返済の概略の説明を受けます。債務者と合意した返済金額。事務所に支払った返済額。事務所の経費に関する説明です。『ゼロ』の文字が目に焼き付いたのを覚えています。正式な報告書は後日郵送していただくことになりました。説明が終わると、今後の注意を2点受けます。ひとつは、少しずつでも毎月必ず貯金をすること。貯金をするには、金銭管理が必要なので、同じ過ちを繰り返さないために役立つそうです。ふたつめは、お金を借りないこと。5年間は金融事故の情報が残るので、その間、正規の業者からお金を借りることはできません。これは間違っても違法業者などに手を出さないようにとの忠告ですね。この忠告を胸に刻み、もう訪れることのない司法書士事務所をあとにしました。5年間はローンを組めません任意整理をすれば、すべてが元通りになるわけではありません。任意整理は金融事故ですから、私の信用情報には5年間、事故情報の事実が載ります。カードローンやクレジットカードの審査は通りませんので、契約不可。買い物や支払いはすべて現金です。わかってはいましたが、ローンを組んだり、クレジットで分割払いができなかったりというのは、やはり不便。出費や高額商品の購入は、なかなか難しくなりました。お金が貯まるまでお預けですね。インターネットのプロバイダー料金は、現金の場合、一年間分を一括で支払う必要があります。保険も同様で、現金の場合は一年間分を一括払いです。そのため、大きな出費が重なる月が出てくるので、これが思いのほか生活を厳しくしました。お金を貯めて中古の安い車を購入しましたが、ETCカードは契約できません。そのため、高速料金を割高な現金で支払っています。友人を載せてドライブしていると、ETCカードを持っていないことを不思議に思われるんですよね。変に質問されたりするのが少し面倒です。一般道を走るとき以外はだれも乗せないようにしています。それから、最近、デビットカードを作りました。口座にお金が入っていないと使えませんが、ネットショッピングで助かっています。『任意整理』の選択は正しかったのか?任意整理したことに後悔はありません。自己破産や民事再生に比べて、社会的ペナルティも少なく、むしろ任意整理できたのが不思議なくらいです。任意整理に踏み切り、借金地獄から逃れた時の安堵感。返済が終わった時の喜びと再スタートの誓いをしたときの気持ち。二度と忘れることはないでしょう。絶対に過ちを繰り返したくないという強い気持ちを持てたのは、今後の人生にとって大きなプラスになりました。昔の私と同じような状況の人がこの記事をご覧になったら、ぜひ一秒でも早く第三者に相談することをオススメします。無料で法律家に相談できる機関はたくさんありますので、そちらの利用もぜひ検討してください。借金返済の相談先の選び方。債務整理バイブル!良心的な弁護士を無料で探す方法を徹底解説!債務整理をしたらクレジットカードを使えなくなる?ここからは、体験談の内容を補足していきます。「いつまで債務整理の影響が残るのか?」についてまとめました。クレジットカードに代わるサービス・手段についても調べましたので、そちらも参考にしてみてくださいね。澪子私が編集者です!テレビ・雑誌等の取材歴15年。ファイグーではお金の話をわかりやすく、よりリアルにお伝えするために、背景や当事者の気持ちに寄り添う取材を心がけています。銀行マン、証券マン、利用者などからぶっちゃけたお話を聞くにつけ、「消費者も賢くならなければ...」と痛感する日々です。家族は夫・娘・ザリガニ2匹。債務整理は任意整理以外にもたくさんある!債務整理とは、法的に借金を整理することです。体験談に登場した任意整理とは、債務整理のひとつ。債務整理には、任意整理のほかに次の種類があります。)にも通知がいきます。信用情報機関とは?信用情報機関とは、あなたの信用情報を蓄積している民間企業です。金融業者は、国内に3つある信用情報機関のいずれかに加盟しています。各金融業者は、信用情報機関を通じて利用者の信用情報を確認するわけですね。債務整理の記録はいつまで信用情報機関に残るの?債務整理を行うと、その情報は信用情報機関に記録されます。10年間このように、信用情報機関や債務整理の種類によって異なります。任意整理を行った場合、JICCには5年間記録が残ります。センターには記録されません。ほとんどの金融業者が2つ以上の信用情報機関に加盟しています。センターに加盟、もしくは3つすべてに加盟そのため、基本的に『債務整理を行ったら信用情報機関に記録が残る』と思っておいたほうがいいでしょう。ちなみに、信用情報や信用情報機関については、下記の記事も参考にしてくださいね。まとめ債務整理を行うとローンの審査に通らなくなる自力で返済できず債務整理をした人に、「お金を貸したい」「クレジットカードを使ってほしい」と思う業者はありませんよね。信用情報機関から債務整理の記録が消えるまでは、基本的にローンやクレジットカードの審査に落ちると思っておきましょう(※1)。※1債務整理は、いわゆる金融事故の一種です。行われてから最長5年間記録が残る金融事故の種類、金融事故が与える悪影響についてくわしく知りたい場合は下記の記事を参考にしてください。消費者金融やクレジットカードに金融事故者リストは存在する?クレジットカードはストップ!カード会社は、定期的に契約者の信用情報をチェックします。そのため、他社で債務整理を行ったことが判明すれば、まずカードは利用停止です(※2)。例)カード会社X社が、信用情報機関を通してYさん(契約者)の信用情報を確認したところ、他社で債務整理を行ったことが発覚X社はYさんのカードを利用停止とする以降、YさんはX社のカードを使うことができない停止の時期はカード会社によって異なりますが、債務整理の数ヶ月以内にストップすることがほとんどです。小林さん談2ヶ月以上など、長期延滞している顧客の信用情報は確認することになっていました。そこで債務整理をしている事実が発覚したら、カードは利用停止になります。私の勤めていたカード会社では、2~3ヶ月おきに契約者の信用情報を確認していました。他社で債務整理をしたことがわかったら、契約者のカードは利用停止になります。契約者が家族カードを利用していた場合は、家族カードもあわせて停止していましたね。)が発覚した場合も、同様にクレジットカードを止められる可能性があります。クレジットカードの審査に通らないあなたの信用情報から債務整理の記録が消えるまで、新たなカードは作れないと思っておきましょう(※3)。信用情報に債務整理の記録が残っているかぎり、審査には通りませんね。記録が残っている場合は、まず審査に通らないでしょう。記録が残っている場合も、かなり厳しいと考えてください。債務整理をして返済が完了しているなら、まれに審査に通ることもあります。カード会社各社には社内記録が残っていますので、一度問題を起こした会社のカードは二度と利用できません。当社のカード契約者が、契約中に債務整理などの金融事故を起こした場合、その情報は社内記録に永久保存されます。その契約者は、二度と当社と契約できないでしょう。)が記録されている場合も同様です。情報が消えるまで、カードの審査には通らないでしょう。ローンの審査に通らない信用情報に債務整理の記録が残っているうちは、ローンの審査に落ちる可能性が高いです(※4)。ローンの種類は問いません。各社共通のルールです。信用情報に債務整理の記録がある人は、記録が消えるまでローン契約は不可です。申込者の信用情報に任意整理などの債務整理の情報が登録されていたら、キャッシング(カードローン)を契約できません。債務整理後、いつからローンを組めたり、カードを作れるようになるのかというと、信用情報から債務整理の記録が消えた後です。)が記録されている場合も同様です。情報が消えるまで、ローンの審査には通らないでしょう。クレジットカードの代わりになるものはある?公共料金、ネットショッピング、ETCカードなど、最近はカードで決済する機会も多いですよね。「債務整理はしたいけどカードを使えないと困る!」という方も多いのではないでしょうか。そこで、クレジットカード代わりに利用できるサービスと、その機能についてまとめてみました。買い物に利用できるカードです。店舗での買い物はもちろん、ネットショッピングにも利用できますし、海外での買い物にも利用可能。クレジットカードとのちがいは、口座からの引き落とし時期です。デビットカードの場合、カードを利用したら口座からすぐ引き落としされます。口座の残高分だけ利用できるカード、ということ。発行時の審査が行われないので、基本的にだれでも利用できるカードです。どこでも利用できるの?クレジットカードと同様、JCB、VISA、MasterCardなどの国際ブランドがデビットカードを管轄しています。基本的に、クレジットカードが使えるお店なら、デビットカードでも決済可能だと思ってください。例)VISAのクレジットカードでの決済が可能なら、VISAデビットカードでの決済も可能どこに申込みすればいいの?各銀行がデビットカードを発行しています。https://www.netbk.co.jp/wpl/NBGate/i020801CTデビットカードの利用には、各銀行の口座が必要です。例)三菱UFJ-VISAデビットの場合、三菱UFJ銀行の口座が必要デビットカードへの申込みは、各金融機関のホームページ等から可能です。デビットカードだとできないことデビットカードは、公共料金の支払いには利用できませんし、ETCカードをつくることもできません。リボ払いや分割払いの利用も不可です。家族カード家族が持っているクレジットカードに、家族カードをつける方法もあります(※5)。この場合、審査はあくまでも契約者本人の情報をもとに行われますので、家族が債務整理などの問題を起こしていても問題ありません。家族カードは、通常のクレジットカードと同様に利用することができます。ちなみに、家族カードの利用限度額は、契約者本人の限度額と同じです。例)契約者のカードの利用限度額が100万円の場合、家族カードとあわせて100万円までしか利用できないまた、請求はいずれも契約者本人の口座から引き落としされます。※5契約者と同じ世帯の配偶者、親、18歳以上の子(高校生以外)なら、家族カードを所有することができます。ETCパーソナルカード「クレジットカードがないとETCを使えなくて困る・・・」そんな方のために、審査なしで発行できるETCパーソナルカードがあります。審査がない代わりにデポジット(保証金)の入金が必要です(※6)。デポジットは、有料道路の月間平均利用額(5,000円単位)の4倍。例)毎月約8,000円利用する場合は、1万円×4=4万円4万円のデポジットが必要。高速道路の料金は、翌月、銀行口座から自動で引き落としされる仕組みです。年会費として1,234円かかります。※6デポジットはあくまでも担保なので、デポジットから利用料金を支払うことはできません。デポジットは、ETCパーソナルカード解約時に、決められた手続きを踏めば返金されます。どこに申込みすればいいの?「ETCパーソナルカード事務局」に申込みをしてください。ETC総合情報ポータルサイト「ETCパーソナルカード/お申し込みの流れ」http://www.go-etc.jp/detail/card/parsonalcard/subscription.htmlまとめ今回の補足の内容をまとめてみましょう。債務整理の記録が消えるまで、新たなローンを契約できない可能性が高いクレジットカードの代わりになるものデビットカード店舗での買い物、ネットショッピング、海外での買い物に利用可能(公共料金の支払い・ETCカード・リボ払い・分割払いは不可)デビットカードを利用したら口座からすぐ引き落とされる(口座の残高分だけ利用できる)審査なし(債務整理後もカード発行可能)家族カード通常のクレジットカードと同じ機能を利用できる審査は契約者本人の情報をもとに行われるため、家族カードを利用する家族の審査はなし家族カードの利用限度額は、契約者本人の限度額と同じ(契約者のカードの利用限度額が100万円の場合、家族カードとあわせて100万円までしか利用できない)ETCパーソナルカード審査なしで発行できるが、はじめにデポジットの入金が必要(有料道路の月間平均利用額(5,000円単位)の4倍)利用した高速道路の料金は、翌月、銀行口座から自動で引き落としされるいかがでしたか。ちなみに、債務整理のデメリットについては下記の記事でも解説していますので、ぜひご覧ください。債務整理のデメリットとおまとめ希望者を狙う悪質詐欺の典型例この体験談の目次1借金返済のプレッシャーでうつ状態に。とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。返信ETCカードは手に入れる事が出来ますよ。パーソナルカードです。返信ETCパーソナルももちろんいいですが、ETCカードは、約400円でレンタルされていますので、何も心配いりませんよ。クレジットカードは持てませんが、デビットカード(VISA)は持てますので。私も任意整理後に完済できた者です。2009年10月に着手してもらい、2013年6月に完済しました。2015年10月にはマスターカードが持てるようになりました。1枚くらいは必要です。そのカードを持つ前はマスターのデビットカードでした。