日銀の「マイナス金利政策」やイギリスのEU離脱...などの影響から、今は住宅ローン金利も“史上最低金利”。これから住宅ローンを組もうとしている方にとってはもちろん大チャンスですが、すでに住宅ローンを組んでいる人にとっても、契約時の金利と今の低金利との金利差が大きければ、他の金融機関に“借り換え”することによって大きなメリットがあります。低金利ということは分かっていても、経済や金利に詳しくない人にとっては、「じゃあ、どうすれば良いの?」「どこの銀行がいいの?」「お得とはいってもネット銀行は不安」「変動と固定って何?」...と、難しいことも多くて、しかも、他行への借り換えは書類の準備など少し面倒なのも事実。記者自身、2012年に土地から購入しマイホームを建て、主人と一緒に35年のペアローンを組んだのですが、正直言って数字に弱くお金の管理も苦手。・一応、私の半分は全期間固定にしてリスク回避くらいにしか考えていませんでした。組んだ全期間固定は主人が2.2%、私が2.4%。変動金利が1.075%。当時も「低い」と言われ、それで満足している部分もありました。そんな私なので、ニュースで低金利の話題が増えていても自分に関わるとはピンときていなく、父に言われてようやく動き出したくらいです。借りている銀行へ金利引き下げを相談する最初にお伝えしたいのは、もしメリットが大きければ他行への借り換えを目指した方が良いと思います。一応、それを目標にするつもりで頑張りましょう。借りている銀行へ金利引き下げの相談へ。当然ですが、「〇〇年間この金利で借ります」という契約をしているのに「金利下がっているから下げて」というのはおかしな話。「わかりました、下げましょう」とはなりません。そこで大事なのは、「他行への借り換えを検討しているのですが」と相談することです。することによって、銀行としても他行へ行かれては困るので、「ちょっと待ったー!」がかかるのです。銀行内で金利引き下げを検討する協議をかけてもらうため、必要書類を言われると思います。他の金融機関での試算表や主人と私の源泉徴収票や課税証明書など。必要提出書類がわかったら、他行へのシミュレーション相談へ!意外に時間がかかるので、やると決めたら低金利が終わらないうちにどんどんやるべしです。時間があるときに他行の相談を先にやるのも手です。土曜日に銀行窓口に相談に行く場合は、予約が必要なことが殆どなので、早めに予約することも大切です。金利引き下げのための借り換え試算表を集める現在の主人と私のローン返済計画表を持って銀行回りのスタート!私はネット銀行は馴染みがなかったので、最寄りの駅にある大手都市銀行2つと、信用金庫2つに相談しに行きました。金利引き下げ競争の真っ只中、それぞれに3年固定や10年固定など金利メリットのある商品もありますし、諸費用も違う。自分たちにメリットがある試算表を出してくれるところを探す意味でも、いくつかは回るべきだと思います。銀行回りをすると、改めて今の金利がとても低いのがわかります。固定で1.0%を切っているなんて、もはや借りた3年前の変動金利並み??他行への借り換えにも心が揺れるほど。時間がないときには朝イチに行き、とりあえず返済計画表を渡して、電話で回答を聞きながら後日再来店...なんて荒業を繰りかえしながらの試算表集め。ここでの目的は、現在の金利を下げてもらうために、とにかく金利が低い、メリットが出る試算表を出してもらうことです。メリットが出たら、それらをまとめて銀行へ提出です。協議には2~3週間かかるというので、しばし待機。協議の結果が到着!固定金利と変動金利の再検討ここで現在の銀行からの協議の結果が到着。3年前に2.4%だった固定金利が1.29%に下がり、1.075%だった変動金利は0.775%まで下がりました!新規契約ではないので店頭で出ている金利に比べたら高いですが、我が家としては満足な結果。固定金利が1パーセント台になったことで、変動金利から固定金利の変更を検討することにしました。3回に分けて融資を受けていたため、ローンが3本に分かれており、そして、当時は返済額を低くするために、主人のローンのいちばん大きな金額を変動金利にして、いちばん小さな金額を固定金利にしていました。金利が低い変動金利の恩恵は受けたいとは思いつつも、繰り上げ返済をどんどんしていくならまだしも、我が家はそれが難しい状況のため、残り30年の返済期間の終わりまで低金利が続かないと予想。全期間固定の金利が低いうちに固定金利を多めにしておきたいと考えたわけです。晴れてローン変更契約!月々の返済額を減らすいちばん大きな金額のローンを全期間固定にしても、今の返済金額を下回ることが分かり、結果、夫婦で毎月5,000円以上の返済額減!しかも低い全期間固定金利の契約をすることに成功しました!同じ金融機関で再契約をするメリットは、諸費用がとにかく安いことです。今回二人合わせて約25,000円でした。それが、他行借り換えするとなると諸費用はなんと二人で100~200万!土地や建物についている抵当権を再設定する費用がいちばん高いそう。揃える書類も、住民票や印鑑証明書、土地や建物の売買契約書など多く、また契約のためには多くの書類記入も必要。それが、ちょっとの費用と手間をかけるだけで金利と返済額が下がるならやらなきゃ損です。これは我が家の一例なので、お金のプロの方から見たら不正解のところもあるかもしれません。本当は他行へ借り換えに挑戦した方が金利はもっと低く、シミュレーション上は諸費用分を含めても借り換えメリットが出ていたので、挑戦すべきだったかもしれません。後々に他行へ借り換えを検討するならば、全期間固定の割合を増やさずに、変動のままでガンガン返済すべきだったかもしれません...。悩むことはありましたが、今回はとにかく素早く手間をかけずに金利を下げたい方にはオススメの方法です。子どもの視点はナナメ上ちーちゃんぎゅうにゅう日記プレゼントインフォメーション広告掲載について雑誌『CHANTO』から誕生したWEBメディア。Lifestyle(ちゃんと、自分たちの暮らしを整えたい)」という想いから、共働き時代に働く女性が直面する課題や解決法を紹介。家事や育児の話題はもちろん、時代にそぐわない古い価値観、自分らしく働く方法なども積極的にシェアします。