創業融資で金融機関が見るポイント融資審査で金融機関がみるポイントは、経営資源の三要素である「ヒト・モノ・カネ」で構成されます。レビューなどであっても、企業の信用力を調査する際には、原理原則はあまり変わりません。他方で、外国人ならではの注意点もあります。外国人の創業融資に関わらず、他の融資取引や信用調査会社のインタビューであっても原理原則の部分はあまり変わりません。人が「ヒト」を審査するため、人がどのように感じるかという、いわゆる感覚や印象もとても重要です。清潔感のない服装、時間を守れない、日本人と文化は違えど日本人にとって無礼すぎる、嘘をつくなどは厳禁です。日本の金融機関は、外国人に対しては日本人に対してよりも感情的に慎重です。契約の内容や担当者が言ったことを正確に理解しているか心配しています。したがって、しっかりスーツを着て、アポイントの時間に遅刻せずに、金融機関に行き、正直に話をしましょう。できるだけ手元にエビデンスとなる書類や係数の資料を持っておくと良いでしょう。だらしのない格好で遅刻して来られた時には、まともに話など聞いてもらえません(私自身もそうです)。筆者の経験上においても、特許や特殊な技術等は金融機関等の審査部門においても評価しきれないこともあるため、解りやすくシンプルに、ロジカルに説明することが必要です。エビデンスの資料なども添えて、その技術やサービスの差別化の仕組みや具体的な競争優位性を説明できることが肝要です。競争優位性を確保できるのか?ということを一言でいうと?です。金融機関は、まず、商流からビジネスモデルの外観(P/L、B/Sの構造)と必要な資金の流れ(キャッシュフロー)の実態を掌握していきます。これを「実態掌握する」といいます。過去の経験や事例から業種や規模別に平均的な利益率や経費率のデータを金融機関内部に蓄積しており、それらの数値から著しく乖離する場合には、合理的な説明を求めてきます。過年度決算のない場合は事業開始から現在までの月次数値(試算表等)が必要です。小規模企業の財務については、オーナー個人やその親族等関係当事者の資産負債も合算させて検討されることが一般的です。事業計画における将来の売上高-利益の予想は合理的な裏付けが必要です。筆者は、銀行や証券会社で500社以上の中小企業等の事業計画書を見てきましたが、金融機関の担当者として納得できるような合理的な事業計画書は10社あれば1-2社です。残りは夢物語や荒唐無稽であったり、裏付けを全く説明していないものであったりします。起業家はとかく成長シナリオだけを語りたがるものですが、外部環境が自社にとってネガティブに推移した場合でも、生き残っていけるかどうかというリスク対応力を把握しているか、そのための施策を考えているかは重要な評価ポイントです。銀行に課題や問題がバレると良くないと思い「当社に課題はありません」と回答する経営者の方がいらっしゃいますが、その回答は逆効果です。外国人の方はそういう方が多い気がします。問題点や課題点がない会社などは世の中に存在しませんので、事前に想定されるリスクや課題点を把握して、既にそのための対応策について準備している又はするつもりである方が信頼が増します。在留の状況(長期在留できることの蓋然性)上記のヒトモノカネの要因に加えて、最も重要な要素がその外国人の在留の状況です。2号を除いて外国人には在留期限があります。したがって、在留期限を超える期間の返済期日の融資をする場合、その外国人の人が長期的に在留できる蓋然性が求められます。具体的には過去の在留実績や日本での不動産等の資産保有の有無、配偶者や家族の状況(配偶者が日本人や永住者であるか、その職業、財産的背景など)、その人の学歴や職歴・キャリアなどが複合的に見られます。これらは総合的に判断され、かつ、一人ひとり状況が異なるため、専門家にご相談ください。まとめ金融機関が外国人の立ち上げた企業に対しての信用力を判断するために上記のような項目や視点で審査をして行きます。多くの場合は、内部で評価する項目と点数のテーブルを用意してその合計の点数を満たした場合などに合格ラインとして判断します。これは銀行であっても社債等の格付機関であっても概ねは同じ考え方です。財務指標だけでなく法規制など事業環境に何か特別な問題がある場合は慎重な判断がなされる場合があるなど、複合的な要素で判断されます。言え、融資を申し込む側としてはよくわからない部分も多くあると思います。ご自身の場合が、概ね大丈夫そうか難しそうかよくわからないときは、当事務所までご相談ください。概ねの判断はできるかと思いますし、対策や銀行への説明の仕方はお伝えできると思います。外国人の起業ビザから資金調達までスタートアップを徹底的に支援。ルLINE@ではホームページには書いていないニュースやBlogを配信しています。Views「特定技能」とは。(日本国籍取得)永住ビザをかんたん解説。TopTranslate。