みずほ銀行のQRコード決済「Jコインペイ」。動画プレゼントホームマネーみずほ銀行のQRコード決済「Jコインペイ」。後発ながら「勝機あり」の理由とは?増やす担当者にインタビュー。強みは「チャージや口座に戻す手続きが何度でも無料」みずほ銀行のQRコード決済「Jコインペイ」。後発ながら「勝機あり」の理由とは?価格.comマネー編集部2020.2.11TwitterLINEはてブシェア「PayPay」「楽天ペイ」「d払い」など、さまざまな事業者が激しくシェアを競い合っている「QRコード決済」サービス。Pay(以下、Jコインペイ)」を2019年3月にリリース、19年12月からテレビCMを展開するなど、積極的なプロモーションも始めた。Jコインペイは、みずほ銀行が全国の90を超える地方銀行などと連携、これら参加金融機関の預金口座を持っていれば利用が可能なサービスだ。異なる銀行の利用者であっても、Jコインペイのユーザー同士なら無料で送金できることに加え、店舗での決済、口座からアプリへのチャージ、アプリから口座への出金もすべて無料で行えることに大きな特徴がある。QRコード決済では後発でありながら、そして、ほかの事業者がたびたび行う大規模な還元キャンペーンとは距離を置きながらも、「勝機は十分ある」と言う。した自信の背景とともに、「Jコインペイ」の特徴や狙いを、みずほ銀行デジタルイノベーション部次長の齋藤直紀さんに聞いた。それをもとに、Jコインペイのメリットとデメリットをまとめた。みずほ銀行が提供する「Jコインペイ」。——まずは、Jコインペイのサービスの概要について教えてください。(編集部、以下同)(齋藤さん、以下同)Jコインペイの構想は2017年ごろから温めていました。銀行は従来、支店を通じて金融商品を販売してきましたが、デジタル技術の進展とともに、商品の提供方法や顧客接点のあり方についても変革の必要性が出てきました。私が所属するデジタルイノベーション部には、既存のビジネスラインとは離れたところから、新しいサービスを生み出す役割があるのですが、Jコインペイも、そうした新サービスのひとつとして生まれたものです。QRコード決済は主に、以下の3種類に大別できます。※チャージ型には、このほかにクレジットカードによるものもありこのうち、Jコインペイは、銀行口座チャージ型のQRコード決済です。クレジットカード連携型は、利用分はカード代金として請求される後払いになります。デビット型と銀行口座チャージ型は銀行口座を登録するという点では同じですが、決済の仕組みが異なります。デビット型は、決済が即座に銀行口座直結で行われます。アプリへのチャージが不要という利点はありますが、口座直結という点を不安に思う方も一定数いると思います。——Jコインペイのアプリでは、何ができるのでしょうか?「お店での決済」「アプリのユーザー同士で送金」「登録した銀行口座からアプリへのチャージ」「アプリ上のお金を口座に戻す」といったことを無料で、24時間365日行うことができます。ほかのユーザーへの送金とアプリへのチャージは即座に反映されます。アプリから口座に戻すのは、朝7時までに手続きを終えれば、その日の昼ごろまでには入金されています。Jコインペイの特徴を話す、みずほ銀行デジタルイノベーション部次長の齋藤さん意向表明を含め、全国の地域金融機関90行以上が参加。——Jコインペイに登録が可能な銀行は現在、どのくらいあるのでしょう?地方銀行を中心にこちらから声をかけていき、2020年1月末時点で、参加金融機関は70行以上、参加の意向表明をしている金融機関を含めると90行以上となっています。今後もJコインペイに登録できる銀行は増やしていく予定です。参加金融機関の口座を持っている方は、Jコインペイのアプリをダウンロードしてすぐに使い始めることができるので、たとえば、離れて暮らす子どもへの仕送りや、祖父母が孫にお小遣いをあげる場面などでも使うことができます。クレジットカードなどと違い、口座さえ持っていれば、未成年でも利用は可能で、審査もありません。意向表明を含め、全国各地の90行以上の地域金融機関が参加。登録できる銀行が幅広いのはユーザーにとってメリットになる——加盟店開拓はどのような状況でしょうか?加盟店は着実に増えてきており、ファミリーマートやヤマダ電機、ビックカメラ、ココカラファインなどさまざまなジャンルの大手チェーン店が加入しています。みずほ銀行と、参加している地銀では、取引先の規模感や地域性も異なるので、それぞれのネットワークを生かして、大手チェーンと中小の店舗の両面で加盟店開拓を行っています。公式サイトでは、大手チェーン店を中心に掲載していますが、中小店舗についても、みずほ銀行独自で専用の営業部隊を抱えて、開拓を進めています。加盟店はアプリ上で、確認することもできます。Mac-Houseまだ開拓途上だが、加盟店は着実に増えているという現状のQRコード決済に、距離を置いている層をターゲット——どういった方々をユーザー層として考えているのでしょうか?プロモーションを始めたばかりということもあり、現在のユーザーはアーリーアダプター(新しい商品やサービスを比較的早い段階で取り入れる人々)が多い傾向が見られます。われわれが視野に入れているのは、現状のQRコード決済に少し距離を置いている層の方々です。QRコード決済の認知度はかなり上がったとは言え、いまだ使ったことがない方、キャンペーンのときには一時的に使ったけど、終了後に使わなくなった、という方は一定数いると考えています。なじみのある銀行が提供するサービスだからこそ、年配の方を含めたそういった層もユーザーとして獲得できると考えています。した方々の不安を解消するためにも、操作方法や使い方の相談に電話で応えるサポートセンターを設置しています。Jコインペイでは、万が一の場合も、ユーザーに大きな過失がなく、必要な手続きを行えば損害額を補償する規定も利用規約に明記しています。上限額をどのように定めていますか?アプリをダウンロードした初期設定の段階では、以下のようになっています。運転免許証の写しなどを提出し、本人確認の手続きを行えば、上限を以下の金額まで増やすことができます。送金機能はほかのQRコードサービスにもありますが、多くは資金移動業者として金融庁に登録して行っています。資金移動業者は現行法では、送金の上限を100万円に定められていますが、われわれ銀行にはその縛りはありません(※)。現在は「25万円/1日」という上限を設定していますが、ビジネスを拡大していくなかで、上限を引き上げることも視野に入ってくるかもしれません。(※編集部注:国は、100万円を超える高額の送金事業を銀行以外にも認めることを検討中)アプリと口座間のお金の出し入れが、何度でも無料なのが強み——2018年〜19年ごろから、多くの事業者が、QRコード決済のサービスに参入し、今も激しいシェア争いが続いていますが、Jコインペイの強みはどのような点だと思っていますか?「銀行の口座からアプリにチャージ」「アプリ上のお金を銀行の口座に戻す」といったことが1円単位から、何回やっても無料、というのは銀行口座を持っている金融機関が提供しているサービスならではの強みだと思っています。QRコードの決済事業者が、ユーザーの登録口座からチャージしたり、口座に戻したりする場合は通常、その口座を保有する金融機関に手数料を払う必要があるからです。この強みがあるからこそ、アプリにチャージしたものの、お金が少しだけ残っていて使い道がない、あるいは銀行口座に出金するのに数百円かかる、という不便さがありません。自分の銀行口座から夜間に現金を引き出すと手数料がかかりますが、Jコインペイを使えばそれすらもかからない。銀行口座とアプリで自由にお金の出し入れができ、そこに何のコストも発生しないのは大きな強みだと考えています。短期の大規模な還元キャンペーンとは、一線を画す。——Jコインペイでは現在、全国の名産品などが当たるキャンペーンを実施していますが、先行するQR決済事業者が行っている「20%還元」などに比べると、小粒にも見えます。この点について、どうお考えですか?キャンペーンというのは試しに使ってもらう、あるいは、初めて利用するハードルを超えるという意義は、もちろんあると思いますし、だからこそ、われわれも現在キャンペーンを実施しています。大規模な還元キャンペーンの場合、それを長い間継続していくことは難しいと考えています。先ほども申し上げましたが、キャンペーン終了後には、使うのをやめたというユーザーも一定数いると思いますが、それではあまり意味がないと考えています。本質的には、いかに日常的に使うアクティブユーザーを増やせるかが勝負になるはずです。そのためには、決済や送金だけにとどまらず、新しい価値を持ったサービスの提供ができるかどうかが大事になってくると思っているので、他社さんが短期的にすごい還元キャンペーンを行っていても「まずい、こっちもやらなきゃ」という発想では臨んでいません。2020キャンペーン」〉2020年2月29日までの期間限定で、Jコインペイ1,000円決済ごとに応募権を1口獲得。全国各地の名産品・レストラン招待券が合計2,020人に当たるキャンペーンを実施中。参考:キャンペーン公式サイト交通費や出張費など、経費精算のサービスもリリース——Jコインを使った、経費精算の仕組みも2020年1月にリリースしました。Biz(Jコインビズ)」というこのサービスも、アクティブユーザーを増やすひとつの仕掛けと位置付けています。こちらは、交通費や出張費などの経費について、企業から従業員への送金をJコインで行うというサービスです。送金の手数料を相対的に安価に設定しているので、企業側からすれば、これまで負担していた振込手数料が以前より抑えられるメリットがあります。従業員にとっても、Jコインペイのアプリをダウンロードする必要はありますが、支給された経費を決済に使うことも、預金口座に戻すこともできるので、現状と比べてデメリットが生まれるわけではありません。自分でチャージしなくても、日常的に残高が発生するのでアクティブユーザーを増やす一歩になりえると考えています。——先ほど、Jコインペイについて「決済や送金だけにとどまらず、新しい価値を持ったサービスの提供を考えたい」とおっしゃいましたが、具体的なアイデアなどはありますか?実施の有無や具体的なスケジュールなどが決まっているわけではありませんが、以下のようなサービスなどは考えられるかもしれません。「飲み会」ひとつとっても、幹事になった人は「飲み会のお店探し」「参加者のスケジュール調整」「参加者の出欠の確認」「お店への支払い」「参加者からのお金の徴収」という作業が必要になります。スケジュールをメールや電話で調整・確認し、誰が代金を払ったか、まだなのかをチェックするのは結構面倒な作業になりますが、これをJコインペイのアプリ上ですべて完結できれば、そこにかけてきた個人の時間を解放してくれることになります。私には小学校1年生の子どもがいるのですが、いまだに教材費などを集金袋に入れて、連絡帳にはさんで提出しています。集めたお金に過不足がないか先生がチェックしているのだと思いますが、Jコインペイに、学校現場に対応した機能を追加できれば、家庭のほうも小銭を用意する必要もありませんし、先生のほうもチェックする時間を大幅に少なくできます。非常に多忙と言われている学校の先生ですが、授業の企画など、本来かけるべき仕事により多くの時間を当てられることも可能になると思います。これらはあくまで一例に過ぎません。決済や送金は、Jコインペイの基本的な機能になりますが、それだけにとどまらず、新しいサービスを付加価値として乗っけることで、現金だとできないこと、あるいは不便だったことを改善していけると考えています。8000万人が潜在顧客。キャッシュレス決済の「ナショナルインフラ」を目指す銀行には長年培ってきた信頼感もありますし、口座を管理しているがゆえの利便性も提供できます。意向表明を含めるとJコインペイには90行以上の金融機関が参加し、口座数を合計すると8000万にのぼりますが、その保有者が「潜在顧客」になります。強みを発揮すれば勝機は十分にあると思っていますし、キャッシュレス決済の「ナショナルインフラ」になるためのポテンシャルは備えていると考えています。そのための大前提となる加盟店の開拓はもちろん、参加金融機関を増やし、ユーザーを発掘する取り組みは精力的に行っていきます。まとめ:Jコインペイのメリットとデメリットは?以上の担当者へのインタビューをもとに、「Jコインペイ」のメリットとデメリットをまとめた。・現時点では、決済時のポイント還元策を導入していない・現時点では、加盟店数(利用可能店舗)がほかの主要なQRコード決済よりも少ない上記でまとめたように、Jコインペイは、参加銀行も幅広いうえ、電話のサポートデスクも設置されていることなどを考慮すると、「QRコード決済を始めたい人」が最初の一歩として使うサービスに適していると言えるだろう。筆者もいくつかのQRコード決済サービスを利用しているが、アプリ上に少額のお金が残ってしまった場合、使い道に困ることがある。その点、Jコインペイなら、無料で登録口座に戻せるのは大きな利点と言えるだろう。スマホ決済サービスの分野では、メルペイが草分けであるOrigami(オリガミ)の買収を発表するなど、サービスの淘汰が本格化してきた。したなか、Jコインペイでは認知度の面で、先行業者に大きく後れを取っているのが現状だ。調査会社のMMD研究所が行った2020年1月の調査では、スマホ決済の認知度でトップのPayPayが80.3%だったのに対し、Jコインペイは3.5%にとどまる。「アクティブユーザーをいかにつくり出せるかが勝負」(齋藤さん)というのはそのとおりだが、これの実現には早急な加盟店数の拡大と、決済や送金だけにとどまらない、いかに魅力的な機能を備えたアプリにできるかが大きなカギとなりそうだ。クレジットカード・ローン・節約に至るまで、マネーに関する情報を毎日収集。クレジットカード比較QRコード決済の中には、カードをひも付けるとお得なサービスも。本記事は情報の提供を目的としています。本記事は、特定の保険商品や金融商品の売買、投資等の勧誘を目的としたものではありません。お問い合わせください。したがって、利用者と各事業者との契約の成否、内容または履行等に関し、当社は一切責任を負わないものとします。その他のあらゆる事項について保証せず、利用者がこれらの情報に関連し損害を被った場合にも一切の責任を負わないものとします。本記事には、他社・他の機関のサイトへのリンクが設置される場合がありますが、当社はこれらリンク先サイトの内容について一切関知せず、何らの責任を負わないものとします。本記事のご利用に当たっては上記注意事項をご了承いただくほか、価格.comサイト利用規約(http://help.kakaku.com/kiyaku_site.html)にご同意いただいたものとします。不要品をお金に変えやすいのはどれ?ゆうちょ口座から即時払い。セキュリティの専門家が解説する3つのポイントアクセスランキング(マネー)1「20代限定」ゴールドカードとJALカードのサービス。そのうれしいメリットとは?2楽天スーパーポイントの多様な10の使い道。調べてわかった利用する際の注意点も......6「時間外もコンビニATM手数料が無料」など銀行から優遇を受ける諸条件とは?7優待投資家かすみちゃんの株主優待おすすめ5選(2020年2月版)8今さら聞けないマイルの基本。最新記事ANAマイル獲得に欠かせぬ「ANAカード」。自動キャッシュバックの高還元クレジットカード5選2020.1.4記事一覧を見る価格.comマガジンは、気になる製品をユーザー目線で徹底紹介するサイトです。いかなる保証もいたしません。※掲載されている価格は記事掲載時のものとなります。税込価格に関しては、消費税の税率により変動することがあります。