ローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。達人の視点ローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。ローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。Tumblrローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。住宅を10年前に購入したので、住宅ローンは昔の住宅金融公庫の2段階金利です。今年から11年目に入り、ローン金利が4%に上昇します。購入段階からわかっていたのですが、このご時世での上昇は家計の負担が大きくなり、とても不安に思っています。そこで、繰り上げ返済すれば利息分がお得なので実行しようかと思います。その他にいい方法はないでしょうか。60歳の定年後もローンを払い続けなければならないことも不安材料です。なにかいい対策はないのでしょうか。※ご家族の年齢は税務年齢(12月末時点での年齢)で表示しています。※日常の生活費は月額20万円かかっています。現状のキャッシュフロー表では、お子様の大学進学で教育費がピークになる時点でも住宅ローン負担があり、家計はピンチの状態が続きます。この時期では貯蓄残高が大きく減りますが、家計破綻とまではなりません。65歳以降の老後には貯蓄残高がマイナスとなり、家計破綻となる可能性が高いと予想されます。対策をとるにしても、子供の教育費は削れないし、家計もゆとりのない状態となれば、残る優先順位は「住宅ローンを見直す」ことになると思います。飛鳥さんが検討されていた「繰上返済」を実行すればどうなるのかを具体的に検証し、次に他の解決法も検討してみましょう。1.住宅ローンの繰り上げ返済を検討してみましょう飛鳥さんが今検討されている「繰上返済」は、2010年11月に4%に金利変更があるため、12月に資金100万円を用意し繰上返済をするというものです。この場合のシミュレーションでは、どうなるのでしょうか?<100万円の繰上返済の具体的例とその効果><別ウィンドウ表示><シミュレーションと検証ポイント>10/11/27現在の融資残高。17,521,070円122回の残高から100万円を差し引いた額と、その額と一番近い融資残高を表の中から探します。150回付近150回から現在の返済完了回数を引きます。○28か月この差が、100万円を入れたことによる効果となります。次に、返済表の中で「利息分」などと記載されている項目の数字を合計します。その利息合計分が支払わずにすんだお得金額となります。1,590,609円(黄色の部分)となります。2010年12月のローンの引落は151回から進んでいきます。金融機関によっては、返済する際に手数料がかかるところがあります。<対策の効果>繰上返済は確かに利息がお得(約159万円)になるメリットはありそうですが、それだけでは抜本的解決とはなりそうもありません。他の効果的な方法を探ってみましょう。2.借り換えを検討してみましょう繰上返済のほかに「借り換えローン」という方法があります。不況から住宅ローンの返済が困難になる方が増加している事はニュースとなっています。銀行側としては「ローン金利収入」は安定した収益を上げる稼ぎ頭といえます。そこで各金融機関は住宅ローン商品の取り扱いを増やしていて、借り換えローン商品は優遇金利の競争となっています。利用者としては「検討する価値あり」と思われますが、何でもかんでも借り換えを検討すればいいというわけではありません。借り換え先の金利を利用すれば「1%以上」のメリットがあること(4%-1.275%=2.275%)飛鳥さんは、以上の条件を満たしていますので、借り換えでのメリットを享受できそうです。借り換えの手順と項目は(1)金融機関を選ぶ(2)返済金利と、固定金利か変動金利かを選ぶ(3)返済期間を選ぶ(4)保証料や登記手数料などの借り換え手数料を把握するそこで、(1)から順に飛鳥さんとFPが一緒に調べることにし、銀行が出している金利情報を収集してみました。近隣の金融機関を回って調べ、上記のローン商品を選ぶことにされました。(PCにあまり詳しくないといわれるのでネット銀行は検討しませんでした)実は、この金融機関は飛鳥さんが勤務する会社の労働組合と取引があり、ご本人口座もお持ちで利用されていました。そこで労働組合員用の金利の提示があり、店頭金利より引き下げた優遇金利制度があることがわかりました。2.7%2010年1月現在(住宅ローンのみの金利表示で、利用条件項目をクリアが条件)50歳の飛鳥さんは、これから60歳までの10年をローン完済目標にするために短期決戦を計画したいということでした。なれば少し複雑となりますが、「借換え」と「繰上返済」を組み合わせてプランニングしてみる事にしました。(3)の返済期間はとりあえず「20年」として、60歳までに繰上返済を2~3回実行して返済期間短縮を畳みかける事を計画に入れて、(2)の変動か固定かという選択では変動金利を選び、「1.275%」を利用することになりました。これには「保証料無料」という優遇条件が上乗せされていました。ちなみに調べたところ、他の金融機関の優遇金利は0.975%というのがありましたが、保証料無しの場合には0.3%の上乗せがあり、結局のところ1.275%となり、同じ条件となることがわかりました。約28万円程度が必要ということがわかりました。3.ローン返済プランのアドバイスとそのシナリオご質問にあったような現状での繰上返済よりも、借り換えで金利減少メリットを受けつつ繰上返済をプランに入れ、短期決戦により果敢にローン残高を減少させていくことが飛鳥さんにとって望ましいし、実行可能なプランと考えられます。(注意:飛鳥さんは50歳なので短期決戦として変動金利をあえて選んだわけですが、20代~40代であれば、他のイベントがあり長期返済で家計負担を抑える事が優先されるというアドバイスが一般的になると思います。最後の繰上返済を2019年に、資金に退職金の一部を使って残債の230万円を一括返済し終了させる。2,266,337借換えしただけの返済では、利息合計が2,266,337円ですが、シナリオ通りですと利息合計1,294,532円となります。上記の表は利息の変動がないものと仮定して計算していますので、この返済開始から10年の間には利息の変動があることも十分考えられ、もし金利リスクが大きくなる場合にはこのシナリオ通りにいかないことになりますので、一つの目安として検討してください。基本生活費を月額18万円(退職後は月額15万円)で家計の見直しを行い、住宅ローンの繰上返済を予定通り実行していった場合のキャッシュフロー表は、60歳以降も貯蓄残高は黒字の維持が可能となります。<別ウィンドウ表示>4.ライフプランの中での住宅ローン返済のポイント今の世の中、いくら安定したところに勤めていたとしても、「絶対安心」とは限らないようです。声高に言いたくはない個人的感覚をあえて言いますが、残念ながら「生きていくリスク」が非常に高まっていると言わざるを得ない日本の経済状態はまだ続きそうです。長期に働けない可能性が高まるのなら、長期に支払っていく費用には注意を払う必要があるということです。支払い保険料、長期の住宅ローンなど、要注意です。生活に欠かせない住宅は高価なものです。一括購入は難しく、住宅ローン商品を利用せざるを得ないのですが、早く返済を終えることを鉄則として考えたいものです。昭和の初め住宅は数百万円で購入でき、退職金などを利用して即金で支払われるケースも多かったようです。インフレで物価が上昇し住宅価格も高価になったため、ローンで購入するケースが多くなり、今では住宅ローンを組むのが当たり前となってきました。昭和40年頃のローン返済方法は「元金均等方式」で返済するケースが多かったようです。この方法は、ローン返済し始めで「元金+利息」の負担が大きく、後半になるにつれ徐々に減ってきます。これは毎月の家計にとって逓減するものではありますが安定したものではなく、家計バランスがとりにくいものでした。そこで現在多くの方が利用している「元利均等方式」が、毎月一定額返済ということから家計に安定感があると好まれるようになってきました。住宅ローン返済は可能な限り早く返す。「生きていくリスク」が高い社会状況では、ローン債務を持つものは「短期決戦」を計画し、支払利息を減らすことで総返済額を少なくするよう心がけたいものです。そのためにはただ漫然と日常に追われて返済していくのではなく、トータル的に家計負担が少なくなるよう、ライフプランンを立てて、しっかりした返済計画を持つことがポイントとなります。毎月家賃を払うより、購入した方が良いと思っています。ローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。ライフプラン人気記事トップ10サラリーマンにも必要経費が認められるようになったと聞きました。どのような仕組みで何が戻っているのでしょうか?医療費の自己負担には上限があると聞きました。父の死亡相続で現預金が3億円ほど有ります。私からの相続時に、子ども達が苦労しないでしょうか?自営業ですが、国民年金保険料を払っていません。このままでいいでしょうか?年金について教えてください。大動脈解離を患い手術・入院の父。医療費の支払いとこれからの生活が心配です。ローン支払いが月に13,000円も上がり、家計負担が重くなります。繰り上げ返済が有効でしょうか。