相変わらず長文ばっかりで書き綴る「駄目な日常」別館。テーマはずばり”お金と投資”です。株式投資の基本おはこんばんにちは。あけましておめでとうございます。今年一発目の「株式投資の基本」シリーズはずばり年金です。(通称iDeCo)の対象者がグンと拡大されました。今回iDeCoの対象になった方は幸いにも自分で証券会社が選べますので、ぜひぜひ、口座管理料も商品の信託報酬も安いユーザーフレンドリーな証券会社をえらんでいただけたらと思います。今回はこの確定拠出年金を取り上げます。本題に行く前に日本の年金の仕組みをざっくりとおさらいしておきましょう。我が国・日本の年金制度は3階建ての構造となっております。この3階建てを1階層ずつ見ていきましょう。1階層目:国民年金まず1階層目となるのが基礎年金である「国民年金」。ここはサラリーマンだろうが自営業だろうがみんな入っています。2016年現在では、20歳から60歳まで40年間完璧に保険料を払い続けていると、年額80万円が貰えます。1ケ月に直すと6万6700円です。ここは基礎年金でありベース部分です。ちなみに私の実家は自営業なので、60歳を過ぎた両親はこの国民年金だけをもらっています。現役で商売しています。基本は65歳から貰えます。2階層目:厚生年金2階層目はサラリーマンと公務員のための「厚生年金」です。給料明細で2~5万ぐらいがっつり天引きされてるやつです。ここは自営業の人には関係ありません。サラリーマンか公務員が給料から天引き&企業もちょっと拠出しまして、厚生年金代を現役時代に払います。だいたい払った総額の1/15ぐらいが65歳以降に毎年貰えます。15年間・80歳まで生きると元がとれます。フルできちんと払っていれば、こちらも月額で6万~8万円ぐらい貰える計算になります。1階層目の国民年金と合わせると、月に13万~16万ぐらいですね。これだと高卒の初任給よりちょっと少ないくらいなので、なんとか生活できそうです。3階層目:勝手に頑張る年金3階層目は税制優遇だけ用意されていて後は勝手に頑張る年金です。いうなれば自己責任年金。「国民年金基金」などがあります。今回取り上げる確定拠出年金もここです。ここがいうなれば1階+2階で足りない人用の「贅沢オプション」です。1階+2階だけだと13~16万円ですから、やっぱりちょっと「最低限の生活」って感じになります。下手すれば生活保護より少ないですからね。そんなわけで、なんぼ「自助努力」とはいえ、この3階建て部分も真面目に考えておいたほうがいいわけです。いって、お給料と勤続年数によって65歳以降に生きている間はずっと定額が貰える制度が主流でした。これもともと企業が主体のものなんで転職したり会社が倒産したりするとリセットだったりパーになっちゃったりするんですね。死ぬまで貰える制度なので、みんなが長生きすればするほど原資が足りなくなっていきます。そんなこんなで生まれたのが「確定拠出年金」です。確定拠出年金は「生きている間はずっと貰える」という制度ではありません。毎月の掛金を企業や個人が出して、これをひたすら金融商品で運用していきます。60歳になるまでひたすら掛け金を掛け続け、運用をし続け、60歳になったタイミングでそれが年金の原資になります。極端な話200歳まで生きても年金が毎月貰えますが、確定拠出年金は自分の積立原資がなくなったらそこで終了です。年金機構は絶対に破綻しません。各人の取り分が決まっています。これは毎月積み立てして60歳になるまで割れない貯金箱なんです。この制度で一番大切なのは、確定拠出年金の口座は企業ではなくあくまでも個人の所有・管理下にある点です。それは仮に企業が潰れてもそれまでの積立金はちゃんと残るという事をさしています。個人口座にもらっちゃったお金ですから。60歳まで引き出せないというだけです。一番は、「長生きするリスク」というのが新たに生まれてしまった点です。確定拠出年金の原資は、掛け金を自分でどこまで増やせるかにかかっています。増やせたとしても60歳時点が上限です。そこからは取り崩しが始まります。何歳で死ぬのかがわかっていればなんとでもなりますが、いつまで生きられるかなんてわかりませんからね(笑)。この「確定拠出年金」の運用というのはものすごく重要なんです。1階+2階で仮に16万円だとすると、あと5万くらいあれば大卒初任給になりますね。これを一つのターゲットとすると、仮に110歳まで生きるとします。45年×12ヶ月×5万円=2700万円ということで、足すと約4,000万円が必要になります。約9万5000円/月です。した住宅ローンぐらいありますよね。