審査]住宅ローン借り換えセンターでは、全国からご相談が来るため、各県単位で金融機関の動向や融資条件などを調査したりします。今回は、関東にある某県に支店のある銀行のリサーチを行いました。金利水準をリサーチまずは金利(変動)。2.075%2.075%はおいといて、7行が0.7~0.9%台。ヒアリングできなかった銀行もありましたが、おおよそはこのような金利水準でした。今は全国的にこのような金利水準で推移してます。返済比率をリサーチ次に、住宅ローン審査をするうえで、重要となる「返済比率」をリサーチ。これは企業秘密で教えてくれない銀行もありますが、約半分の銀行が答えてくれました。返済比率は年収によっても変動しますので、一つの基準として年収400万円を前提にリサーチ。40%といった範囲でバラつきがあります。返済比率とは、年収に占めるローン返済に充てられる金額の上限です。これを12ヵ月で割れば、月々10万円がローン返済の限度ということになります。この10万円というのは、住宅ローンだけでなく、自動車ローンやカードなどのキャッシングなど全てを含みます。仮に、自動車ローンで月々3万円払っていた場合、月々7万円までしか住宅ローンの返済にまわせないといった計算になります。審査金利をリサーチもう一つ、住宅ローン審査に重要な「審査金利」をリサーチ。審査金利には金融機関によって大きく幅がありました。低いのは、実行金利(変動なら1%弱)、高いところは3.0%。審査金利は、実際に借りる金利ではなく、あくまで審査上、その金利で借りたとして、返済比率に収まるか?を計るものです。実際のところ、審査金利の設定状況によって、金融機関の融資額は大きく変わります。審査金利が低ければ、融資額は大きくなり、審査金利が高ければ融資額は小さくなります。収入合算をリサーチ更に、収入合算についてヒアリング。収入合算とは、本人だけでなく、例えば配偶者や親、子供などが連帯債務者としてローンに参加することで、合算者の収入も、借主の年収として計算され、その分融資額が大きくなります(年収の合算額は金融期間や年齢による)。基本的に、どの金融機関でも、同居の配偶者・親・子のうち、1名は認められます。配偶者ではなく、内縁関係の場合、収入合算者として認められるのでしょうか?これは予想通り、全部ダメ・・・と思いきや、一つだけ内縁関係者でも収入合算可という金融機関がありました。このように普通ダメだろうと思った条件でも、色々調べてみると、以外と通る金融機関が見つかったりもします。補足なお、金融機関どうしは、お互いの融資条件などはあまり知りません。ライバル銀行どうしの場合は、お互いを調査したりしてます。融資の金利は表面に出しますので、負けないように張り合ったりします。競争原理を働かせることで、有利な条件を引き出すことができる場合があります。いったことをやるには非常に手間と時間と忍耐力が必要です。お時間のある方や交渉に慣れている方はいいですが、夫婦共働きなどの場合、とてもそのような時間はないと思います。いったご多忙の方は、住宅ローン借り換えセンターに丸投げして頂ければ、銀行交渉やほとんどの事務手続きを代行します。ローン診断士協会サイトマップ。