ID:CAP_USER9.net保険に入るのが当たり前――。きっかけに保険選びを始める人も多い。ところが、今年4月から生命保険の標準利率の見直しが行われ、保険料が軒並み値上げされる。ために、という気持ちはもっともだが、不要な出費は避けたいもの。保険を選ぶポイントをファイナンシャルプランナーの長尾義弘氏に解説してもらった。■保険料が値上がり!「保険に入っていると貯蓄代わりになる!」と言って保険を勧める人がいます。それが通用したのはバブル時代だけです。いまはマイナス金利の時代です。そんなにうまい話はありません。この4月から保険料が2割近く上がります。貯蓄性のある保険です。掛け捨て型の保険料はあまり影響ありません。具体例を挙げて説明しましょう。死亡時に300万円を受け取れる終身保険に入ったとします。20年の払込満了時点で保険料払込総額は320万円ぐらいになる商品もあります。これでは、とても貯蓄とは言えないですね。死亡保険金には、「500万円×法定相続人の数」の非課税枠が設けられています。法定相続人が2人なら1000万円、3人なら1500万円までは相続税がかかりません。相続税対策として考えるなら、終身保険は非常に有効です。■保険の意義とは?保険の本来の意義は、「滅多めったに起こらないけれど、万が一、起こった時の損失に備える」ということです。困った時に、お金で解決をするための手段が保険です。「保障」と「貯蓄」は分けて考えましょう。この点を踏まえた上で、保険の選び方を見ていきましょう。「保険のプロ」って、どんな保険に入っているのか、気になりませんか?以前、ファイナンシャルプランナー(FP)の中でも、保険を専門に扱っているプロが集まる座談会がありました。そのとき話題になったのが、どんな保険に入っているかということでした。■医療保険には入らない実は、その時に集まったFPの半数は、医療保険には入っていなかったのです。私も医療保険には入っていません。これまで何度も原稿で書いてきましたが、日本の健康保険制度は優秀です。一定額を超える金額を医療機関や薬局に支払った場合でも、高額療養費制度などを使えば、自己負担額は9万円以内(一般的な収入の場合)に抑えることができます。ある程度の蓄えがあれば、ほとんどの場合、医療保険に加入していなくても対処できるのです。FPの中には、民間の医療保険に加入せず、掛け金の安い都道府県民共済を利用している人もいました。4社の医療保険に入っているという“猛者”もいました。それぞれの保障額を小さくし、四つの保険すべてに先進医療特約をつけているそうです。しておけば、いざ、高額な先進医療を受ける場合に、各保険会社から給付金が出るので、まとまった金額になるのでしょう!「保険のプロ」は、このように、いろいろな小技を使い分けています。ID:CAP_USER9.net■「無料相談」に気をつけて!生命保険の中には、プロから見て、これは「ちょっと......」というものもあります。「今、保険の無料相談に申し込めば、5000円のギフト券をプレゼント!」最近、インターネットなどでこんなサイトを見たり、メールで案内を受け取ったりしたことがありませんか。「えっ、保険の相談が無料で、しかもキャッシュバックがあるなんてすごく得だ!」と思うかもしれません?しかし、ちょっと待ってください。した場合、あなたの個人情報が売買されている可能性が高いのです。保険の相談サイトに書き込んだあなたの情報が、数万円の値段で一部のFPに売られているケースもあります。情報を買うのは、保険商品の販売を仕事にしているFPです。保険にちょっとでも関心のある「見込み客」の情報を買っているのですから、保険を一生懸命に売り込んでくるでしょう。これも「保険のプロ」の仕事とはいえ、こういうFPからは的確で中立なアドバイスは望めません。金融庁は今年2月、こういった金券などを販促として提供するビジネスモデルについて是正を促しました。近々、ギフト券などを使った営業はなくなるかもしれません。保険に入るきっかけで一番多いのが、知り合いの保険の営業担当者に頼まれたという「お付き合い」と言われています。「知り合いが困っていたので断れなかった」ここは、ハッキリ言いましょう。保険は仕方がなく入るものでも、頼まれて入るものでもありません!月々の支払いは、2~3万円ずつ銀行から引き落とされるため、それほど負担を感じないという人もいるかもしれません。月に2~3万円の負担でも、そこから、30年、40年と支払いを続けるのです。その総額を考えてみてください。生命保険文化センターの調べでは、1世帯当たり平均の月額保険料は約3万2000円です。いうことは、30年支払い続ければ、3万円×12か月×30年=1080万円にもなります。これが、40年だと1440万円です。生命保険は、家の次に大きな買い物とも言われるのです。そんな1000万円以上の買い物を、「頼まれたから」「仕方がなく」ということで契約してはいけません。電子レンジやパソコンなどを買うときは、性能やデザインをあれこれと調べ、さらに、家電量販店をはしごして、少しでも安い価格で手に入れようと考えませんか。それなのに、総額1000万円以上の商品を、見積もりをとったり、商品を比べたりしないで決めるというのはおかしいと思いませんか?保険こそ、自分できちんと調べて、じっくり考えるようにしましょう。■地震保険は入るべき?よく相談を受けるのが、「地震保険は入ったほうがいいか?」ということです。地震保険は、火災保険のオプションという形で付帯し、どの保険会社で加入しても保険料は同じという特徴があります。地震保険をセットにすると保険料が割高になるせいか、加入率はいまだに3割弱にとどまっています。たしかに、地震保険は保険料が高く、保障の上限は火災保険の2分の1です。2000万円の契約なら、地震保険の最高金額は1000万円になります。1000万円のうち、何%受け取れるかは、さらに三つに区分された損害度により決まります。これでは家を建て直すことは困難でしょう。東日本大震災から6年がたちました。よると、関東地方で30年以内に震度6弱以上の地震が起こる確率は東京都で47%、横浜市で81%です。ID:CAP_USER9.netもっと長期で見ると、地震は必ず起きるといっていいでしょう。私の考えでは、「地震保険は入った方がいい」と思います。実は、地震保険というのは、「家を建て直す保険」ではなく、「生活を立て直す」保険です。地震保険は、単独で入ることはできません。火災保険の特約で入る必要があります。火災保険は、「建物」と「家財」の二つに分かれています。地震保険は、「建物」に付けると建物の被害を補償してくれます。家財の場合は、電化製品の損傷や装飾品などの被害を補償してくれます。双方の補償が受けられることになります。私の勧める地震保険の入り方は、「家財保険」に地震保険を付ける方法です。建物より、家財のほうは被災したときに、補償認定がされやすいからです。建物に比べて保険金額が少ないので保険料が安く抑えられます。家財保険は、突発的な事故で家財が壊れても補償されます。落雷でパソコンが壊れたとか、子どもがテレビの画面を割ってしまった場合なども補償の対象になります。最近、さまざまなニッチな保険が発売されています。それらが意外と人気が出ていますが、では、本当に役に立つのかを考えてみましょう。昨年、いくつかの保険会社から発売されたのが、「認知症」と「長生き」の“リスク”を考えた保険商品です。どちらも、高齢化社会に対応した保険と言えます。2025年には、高齢者の5人に1人が認知症になると言われています。認知症になった場合の介護費は当然、通常の介護よりも高額になります。そのため、この認知症保険の保険料は割高になっています。認知症にならなくても、要介護になることもあります。そこで、認知症や介護にかかるお金を用意するのに、保険を利用するのが良いか、貯蓄で対応するのが良いのか、考える必要が生じます。どちらを選択するかは、それぞれの考え方ですが、私は、老後に想定される幅広いリスクに対応できるのは貯蓄のほうだと思います。■入ったからには生き残れ!100歳というご長寿も珍しくなくなった昨今、変わったかたちで長生きに対応する保険も出ています。別名「トンチン保険」。これは、17世紀のイタリアで「ロレンツォ・トンティ」が考え出した保険にちなんでいます。被保険者が亡くなったときに保険金が支払われる「死亡保険」とは異なり、契約時に定めた年齢を超えて生存している場合に保険金が受け取れます。長生きをすればするほど、受け取る金額が大きくなるのです。け取り(年金形式)開始は70歳です。保険料(2017年4月1日以降)は、月額5万790円×12か月×20年=1218万9600円となります。受け取り額は、次の通りです。70~85歳(15年間)で、60万円×15年=900万円(▲318万9600円)70~90歳(20年間)で、60万円×20年=1200万円(▲18万9600円)70~95歳(25年間)で、60万円×25年=1500万円(+281万400円)70~100歳(30年間)で、60万円×30年=1800万円(+581万400円)この保険は、男性が91歳、女性は96歳より前に亡くなった場合、支払った保険料より受取額が少なくなってしまいます。この年齢よりも長生きをすれば、受取額がどんどん増えるということになります。受け取りを繰下受給すると思います。65歳で受け取れる年金を70歳からにすると、年金額は繰り下げ加算されます。すると長生きをすれば得をし、早く亡くなると損をするというトンチン保険と仕組みは同じです。ID:v32D9PIh0.net一般的な医療保険は無駄。これ昔から言われているのに日本人は大好きだな。ID:McziL3ye0.net保険料控除のためだけに入ってる。ID:rZE3g7gE0.net>>19金あったら保険いらんやろ。保険は金出すだけやで。この先もずっと保つことが前提だろ。ID:7Iiz5FjM0.net>>31高額医療制度の上限がどんどん上がって行くのもキツイよね。ID:3w2UROLFL保険の契約書に見にくい色&小さな字で書いてある免責事項の文章は歴史上最も完成された構造といわれるみごとな名文だらけだ。ID:W1ByDXhQ0.netガンになって早く逝った上司がガン保険だけは入っとけって言ってたわ。ID:rKsxpB4e0.net2ちゃんで教えてもらって、去年から個人賠償責任保険に入ってる。月々160円で、保険金3億円。これでチャリで誰かを轢き殺しても安心。株で億の資産を築いた2ch株板住人が晒してくれた手法が凄いver2015あの超有名FXコピペのノーカットバージョンがリアル過ぎる。野村證券の一日を記したコピペが壮絶過ぎる。100万→1億を達成したオールラウンドトレーダーの思考が凄い。株で億の資産を築いた2ch株板住人が晒してくれた手法が凄い。ツイッターで更新情報をお届け☆@risa_fx2chさんをフォローコメントトラックバックは利用できません。引用おはようございます。ブログランキングから訪問しました。私は保険には何も加入していません。保険屋さんの営業の仕方が昔から嫌いで(笑)会社の社会保険に入ってるし、日々の食生活や生活態度に気を付けています。引用オレと嫁はがん保険と県民共済に入ってる。無保険でいいのは金持ちだけだよ。保険貧乏になるほどかけてはいけない。手取りの3%~5%程度で考えておいた方がよい。貧乏なヤツ、悪いことは言わないから県民共済の2千円入院コースだけでも入っとけ。(25%程度は戻るから、実質月1500円程度の負担だ。)病気の際、最悪の事態を回避できる。クソみたいな保険が多いから、比較検討は大事だぞ。保険にかぎって言えば、大手漢字生保よりも新興カタカナ勢力の方がはるかにいい商品が多い。(ただし生粋の外資は不払いが多い?ので、避けたほうが無難かも。あることに触れない時点でどうかしてる今の超低金利時代だからこそ生命保険料控除と個人年金控除は活用すべきなんだよね特にほぼ丁度枠を使い切れる契約を年率換算したら相当なもの返信をキャンセルする。はじまるー!!2020/2/24首席エコノミスト「新型肺炎の影響で東日本大震災を上回る経済的損害が発生する可能性がある」2020/2/24百貨店「助けて!コロナのせいで外人売上の7割が消滅して2月売上高が15%も減少しちゃったの。ランキングをご覧くださいwwww2020/2/22日本人が投資に後ろ向きな理由ってなんなんやろな?2020/2/22日本政府「地方に移住するなら100万円、起業もするなら更に200万を支給しよう。最近のコメント百貨店「助けて!コロナのせいで外人売上の7割が消滅して2月売上高が15%も減少しちゃったの。←ガチで大損してて草バリ島に2,000万持って移住すれば金利が6%だから一生遊んで暮らせるらしい。6年掛けて50万→5億円を実現したFXトレーダーが2chに降臨。資金管理の重要性や手法について語る。うーん、これもひよこ!w」FXで700万円失った。母親はわんわん泣くし、日々生きてるのが本当に辛い。【悲報】わたしの彼氏が株やFXに興じるクズ野郎だったことが判明!【FX】フィボナッチとかエリオット波動とか言ってるやつは祈祷系トレーダーだろ!【画像】ハイレバFXで億った人が通帳を公開。これは凄い!FXで含み損を抱えているときによくやってしまうこと。当サイト人気記事2株とFXで100万を7000万円にした投資家が公開した手法が凄い。株で億の資産を築いた2ch株板住人が晒してくれた手法が凄い。長期投資で億を達成した株板住人がコツを公開してくれたよ。FXと株で150万を2.5億にしたトレーダーだけど質問ある?20代の平均貯金額は468万円だが中央値で見ると実は56万円しかない。FXに向いてないトレーダーの特徴。マイナンバーが導入されると副業の株やFXが会社にバレる?証券会社の営業だけどなんでみんな株買ってくれないの!中国株暴落で大損した投資家の姿をご覧ください。バリュー投資で65万を25億に利殖した片山晃氏のライフスタイルが堅実過ぎる。どこにそんなお金が?10万円からFX始めるけど億万長者になったらどうしようか心配で堪らないよ。現在の30-40代がケチ過ぎる。2016年スタートの「金融所得課税の一体化」で何が変わるのか?スルガ銀行、シェアハウス投資家に物件を手放せば借金を棒引きすると通告。当サイト歴代人気記事100万→1億を達成したオールラウンドトレーダーの思考が凄い。株で億の資産を築いた2ch株板住人が晒してくれた手法が凄いver2015FXでボロ負けした人が最後に残した言葉まとめ。あの超有名FXコピペのノーカットバージョンがリアル過ぎる。株で億の資産を築いた2ch株板住人が晒してくれた手法が凄い。半年で18年を上回る約8,200人が早期退職、キャリアの再設計に動く中高年たちプーチン大統領が日本のJCBカードを絶賛!「俺達も作ろうぜ!」と国民に呼びかける。トランプが次期大統領がトヨタを脅迫!「メキシコ工場建設計画を撤回しなければ、重い輸入税を課す!」アメリカ最大の年金基金のカルパースがリスク投資の見直しを検討。人気記事バリュー投資で65万を25億に利殖した片山晃氏のライフスタイルが堅実過ぎる。証券会社の営業だけどなんでみんな株買ってくれないの!【画像】ハイレバFXで億った人が通帳を公開。