キャッシュで家を買える人はなかなかいませんから、新居の予算は住宅ローン次第という方も多いはずです。そこで今回は住宅ローンで借り入れることができる限度額を知るための計算方法を、住宅ローンアドバイザーの有資格者である筆者が解説します。計算式さえ知っていれば、金利が変わっても、返済期間が変わっても、ご自身で簡単に借り入れ限度額を知ることができます。借り入れ可能額以外にも、住宅ローンではどんなことが審査されるのかを含めた「借り入れ基準」を認識しておくことが大切です。基準は、銀行などの金融機関や住宅ローン商品によって異なりますので、ここでは主な借り入れ基準の目安をあげていきます。多くの金融機関は、完済時の年齢を80歳までと定めています。申し込み時の年齢を制限している場合もあります。国土交通省の調べでは初めて家を購入する方の平均年齢は40歳前後です。購入する不動産の種類によっても平均年齢はバラつきがあります。分譲地の新築一戸建てを購入する方の平均年齢は約39歳、中古マンションを購入する方の平均年齢は43歳です。借り入れ期間については、35年が最長であることが多いです。「フラット50」など、長期優良住宅の認定を受けた住宅などはさらに長期で貸し出してくれるものもあります。民間の住宅ローンに多いのが、借り入れる人の勤務形態や勤続年数の条件があることです。多くの金融機関が定めているのは、公務員・正社員かつ勤続年数1年~3年というもの。派遣社員や契約社員でも借り入れ自体可能な商品もありますが、その場合、金利が高めとなります。個人事業主や経営者の場合、頭金を多めなら融資可能など条件が会社員より厳しくなることも多いです。夫婦ともに正規雇用共働きで合わせた収入で住宅ローンを申し込む方も増えております。融資額が増えることは間違いないのですが、借入額が返せる金額とは限りませんので資金計画は慎重に行いましょう。住宅ローン以外で現在借り入れている他の借入金や過去の返済延滞履歴は、厳しくチェックされます。他の債務があると借り入れ不可というわけではありませんが、その分、借り入れ可能額は下がると思っておきましょう。過去の延滞履歴は、非常に厳しくチェックされると認識しておくべきです。日ごろから税金やキャッシング等の支払い・返済は常に気を付けておきましょう。借り入れる人だけでなく、物件に対しても制限があることがあります。平米数や耐震性・耐久性などに基準を設けているケースが多いです。ローン商品の多くは、団信や火災保険への加入が必須となっています。団信とは、債権者に死亡や万一のことがあったときに、債務が相続人等に移行しなくなる生命保険のような制度です。借り入れ可能額は「返済負担率」か「物件価格に対する割合」で決まる借り入れ基準の中でも、上記は主に借り入れるための条件。「いくら借りられるのか」という借り入れ可能額は、どのように把握すればいいのでしょうか?「借り入れ可能額」の判断基準は2つあり、いずれか少ない方がその人の借り入れ可能額になります。よっては、借り入れ限度額を「物件価格の〇%まで」としていることがあります。この数字が80%だったら、4000万円の物件に対してMAX3200万円まで貸し出してくれるということです。割合についての規定はないものの、どんな条件であってもこの価格以上は貸せないという制限があることもあります。フラット35の貸付可能額は、100万円以上8,000万円以下となっています。年収によって変わる借り入れ基準そして借り入れ可能額のもう1つの基準は、「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に対する返済額の比率のこと。年収1000万円の人が年間200万円ローン返済している場合は、返済負担率20%となります。フラット35は、以下のように返済負担率を定めています。年収300万円の人は返済負担率を30%以下にしなければならないので、「300万円×30%=90万円」で、借り入れ可能額は年間返済額が90万円となる水準までということです。【シミュレーション】年収500万円の人の借り入れ可能額は?ではここから、年収500万円の人はどれくらいまで借り入れ可能なのか実際にシミュレーションしてみたいと思います。借り入れ基準は各金融機関や住宅ローン商品によって異なりますので、ここでは住宅金融支援機構のフラット35の借り入れ基準と条件から借り入れ可能額を計算します。返済負担率は、年収に対する1年の返済額の割合でしたね。年収500万円で返済負担率が35%ということは、「500万円×35%=175万円」。年間の返済額が175万円を超えてはいけないということです。「175万円×35(借り入れ年数)」が借り入れ可能額になるのかというと、そういうわけではありません。ローンには金利がありますから、以下の計算式で借り入れ可能額をもとめることになります。「その金利で100万円を〇年間借りた場合の毎月の返済額」というのは、コチラでご確認ください。実際に年収500万円の借入額を計算してみましょう!では、上記計算式にモデルケースを当てはめてみます。(500万円×35%÷12)÷2,731(上記「コチラ」より)×100万円≒5,339万円(1万円単位切り捨て)フラット35の借り入れ基準には、借り入れ限度額は8,000万円とあります。「5,339万円<8,000万円」となりますから、今回の条件で年収500万円の人が借り入れられる上限額は、5,339万円という計算が出ました。この場合の毎月返済額(ボーナス返済なし)は、約145,000円となります。借り入れ可能だからといって「返済可能」なわけではない上記のように計算すれば、借り入れ可能額を知ることができます。借り入れ可能額が、返せる額とは限りません。5000万円台のマンションが買えるから購入して、後々生活が苦しくなってしまっては大変です。ベストな返済負担率は20~25%ほど500万円の年収に対し、月々の返済が145,000円。この数字を見て「平気」と捉える人もいれば、「無理」な人もいるはずです。年収500万円サラリーマンの手取り年収は390万円ほどです。毎月の手取り月収25万円ほどではないでしょうか。そこでローン返済が14万5千円もあったら大変です。マンションの場合は、管理費は別途発生します。お子さんがいらっしゃる世帯や住まい以外にかけるお金が多い人は、可能だからといって限度額すれすれまで借り入れてしまうことは避けるべきです。ベストな返済負担率は、20~25%ほどともいわれています。年収500万円で返済負担率25%というと、月々の返済額は10万円前後。20%計算するとなると、月々の返済額は8万円前後で、借り入れ額は3,000万円ほどです。年収500万円の人は、条件によっては5,000万円前後借り入れることが可能ですが、3000万円~4000万円ほどに抑えることも考えるべきでしょう。将来のライフプランを考えて無理のない借り入れを住宅ローンを借り入れるときは、今の収支を明確にし、将来設計も具体的に考えるようにしましょう。頭金はどれくらい入れられそうか親から援助は受けられるか今後、給与の増減はあるか子供を私立の学校に入れたい妻がずっと働けるとは限らない将来は親と同居しなければならないかもしれない不動産購入の諸費用、手数料分まで含めて計算しているか今は同じ年収500万円の人でも、現在の貯蓄額も違えば、これから歩む人生によって生涯収入も大きく変わってきます。住宅ローンは35年など長期にわたって返済していくもの。「今」借り入れ可能だからといって、返済可能とは限らないということを念頭にいれて借り入れ額を検討するべきです。固定や変動といった金利の種類によっても、返済額には大きな違いが生じます。こちらも「今」の金利だけを見るのではなく、金利上昇のリスクも考えた商品選びをすることが大切です。年収だけで借り入れ額を考えるべきではないローン返済で苦しくならないように住宅ローンの借り入れ額は、今の収入だけを基準に考えるべきではありません。年収の〇倍まで借りれるなどと住宅ローンの借入額の目安が言われることもあるのですが、借りれる金額と返せる金額は別です。今、年収500万円の人でも、ライフプランは人それぞれ。今は著しく金利が低いときなので、「あれ?意外と借りられる!」と思うほど借り入れ可能額は高いかもしれません。「これからその年収を維持できるのか」「出費が増えることはないか」をよく考え、自分に合った無理のない借り入れ額を検討するようにしましょう。「住みかえ王子」では、家づくりや家探しなどの住みかえの疑問について、アドバイザーに無料でご相談いただけるサービスを提供しております。フリーダイヤルまたはLINEでのご相談も可能です。詳しくは以下をクリックしてください。マンション売却を考えているものの、何から始めて良いのか分からない方へマンションの売却は一生に一回あるかないかの事です。非常に大きな金額になりますので「なるべく高く早く売りたい」という方は多いと思います。そのために一番大切な事は「査定」で売却を依頼する不動産会社を見極める事です。ここからはその査定をする前に必ず読んでおいて頂きたいマンション売却20ヶ条をお話します。フリーライターとして独立。不動産業界に携わって10年余り。全国のマンション・一戸建て・土地などの不動産を無料で一括して査定依頼できる人気サイト。大手不動産会社の提携なので集客力が高く、すでに獲得している購入希望者=買い手候補のリストが豊富にあります。保有する顧客リストの中からも候補者を探してくれるので、早期売却につながります。実際によくある不動産売却トラブル4パターンをご紹介します。これから家を売る予定の方必見です。掲載記事のカテゴリーマンション購入&売却体験談182三重県1桑名市1京都府2京都市2兵庫県4神戸市4北海道1札幌市1千葉県10千葉市3印旛郡1市川市1松戸市2柏市1船橋市1館山市1埼玉県25さいたま市13和光市1富士見市2川口市2所沢市2新座市1春日部市1朝霞市1越谷市1鴻巣市1大分県1大分市1大阪府3大阪市2茨木市1宮城県1仙台市1広島県2広島市2愛知県6一宮市1名古屋市5東京都82三鷹市1世田谷区12中央区2中野区1八王子市1北区2千代田区1台東区1品川区3墨田区1多摩市1大田区3小平市1小金井市1文京区3新宿区1板橋区2武蔵野市1江戸川区1江東区7渋谷区3港区12目黒区3練馬区5荒川区1葛飾区6調布市1足立区5熊本県1神奈川県41大和市1小田原市1川崎市8横浜市25横須賀市2海老名市1相模原市1茅ヶ崎市1藤沢市1静岡県1浜松市1不動産会社の評判と特徴20不動産売却のノウハウ209不動産売買の税金40不動産購入のノウハウ83住宅ローン32ソニーグループ運営の一括査定サービスヤフーとソニーグループ運営の一括査定サービス大手、フランチャイズ、地元密着など様々な特徴を持った不動産会社が無料で査定してくれます住みかえ王子はマンションや一戸建ての売却や購入を考えている方の悩みや疑問に解決するコラムを提供しています。住宅ローンや税金の問題まで、各分野で専門知識があるライターがわかりやすく解説していますので、みなさんが住み替えを考えたときに参考にしてみてください。実際によくある不動産売却トラブル4パターンをご紹介します。これから家を売る予定の方必見です。