2020/02/03住宅ローンは、長期に渡って返済していくので、将来病気になるリスクがあります。日本人の死亡原因で最も多い「がん」は、年齢が上がるほど疾患リスクが上がります。何十年かけて住宅ローンを返済している最中に、がんになる可能性もあります。そこで多くの銀行では、住宅ローンの団体信用生命保険に、がん保障の特約を用意しています。がん特約には手数料がかかるケースも少なくありません。住宅ローンにがん保障をつけるべきかどうか、考察します。auじぶん銀行のがん50%保障団信は口コミでも評判がんは日本人の死因第1位がん保障を用意する銀行が多いのは、日本人の死因の第1位は「がん」だからです。一生のうち「がん」と診断される確率は男性で58%、女性で43.1%といわれています。男性のほうが「がん」と診断される確率の方が高めです。将来的に「がん」を患うと、治療費がかかります。治療費を払いながら住宅ローンも毎月返済するのは、家計の負担になります。万が一、治療のために長期入院するとなると、働けなくなり収入が減ります。そこまでいくと、住宅ローンの返済がより厳しくなります。今はがんは「通院治療」が主流で、働きながら病院に通う人のほうが入院患者より多くいます。がんと診断されてから、仕事を辞める人は3割程度です。長期にわたって治療費が必要になるので、住宅ローン返済は厳しくなります。医療費控除や高額療養費制度を使っても、自己負担額は少なくありません。そのような事態に備えるために、住宅ローン契約時に「がん保険」をオプションで付ける人が増えています。(通称「団信」)とは、加入者が死亡した時や重度障害のため住宅ローンの返済が難しくなった時に、保険金によって住宅ローン残高が支払われる保険です。万が一の時に残りの住宅ローンの返済をしなくてよくなる保険です。フラット35など一部の住宅ローンを除いて、団信は加入が必須となっています(フラット35の場合は任意加入)。銀行負担で0円としている場合がほとんどなので、保険料として持ち出しがあるわけではありません。この団信をベースにさらに保障を強化したものが、「ガン保障特約付き団信」「3大疾病保障」「8大疾病保障」などと呼ばれる保障です。代表的な特約付き団信をまとめると以下のようになります。■特約付き団体信用生命保険の種類ガン保障特約付きガンと診断された時に適用される保障。なった時に適用される保障。8大疾病を含む、あらゆる疾病を保障の対象にしたもの(精神障害等を除く)。死亡や重度障害を補償する団信にこのような特約を付けておくことで、死亡しなくても保険が適用されます。いった特約が注目されているのかというと、がんと診断されても死亡しないケースも増えてきているからです。初期のガンであれば9割以上のケースで5年以上の生存が見込めるガンも存在します。芸能人でも、最近はがんと診断されても、一時的に休業しても復帰するケースが多いと思います。ガンは昔と違って、診断されても必ず死亡するわけではない病気になってきています。治療中には安くはない治療費がかかり、もし仕事を続けるのが難しくなったら、その後の住宅ローンをどうやって返済していくのかという問題が残ります。死亡しなくても住宅ローン返済が免除される特約付きの団信が注目されています。他にも7大疾病保障や9大疾病保障などがありますが、代表的な特約付き保険は上記の3つです。このような特約をつける際は、金利が数%上乗せされることが多いです。8大疾病保障の場合、住宅ローン金利に+0.3%上乗せされるのが相場です。借入金額や金利によっても大きく変わりますが、3,000万円の35年住宅ローン契約だと170万円程度かかることが多いので、決して安い特約ではありません。一部のネット銀行などでは、このような特約つき団信を低コスト、もしくは無料で提供しています。一部のネット銀行は特約付き団信を無料で提供しているので、保障を付けたい方には人気があります。おすすめがん100%保障団信:0.2%の金利上乗せ11疾病保障団信:0.3%の金利上乗せ住信SBIネット銀行住宅ローン全疾病保障:無料イオン銀行住宅ローンがん特約付住宅ローン:0.1%の金利上乗せ8大疾病保障付住宅ローン:0.3%の金利上乗せソニー銀行住宅ローン3大疾病保障特約:0.3%の金利上乗せがん50%保障団信なら、がんと診断された時点で住宅ローン残高が半分になります。100%保障なら診断時に住宅ローン残高が0円になります。楽天銀行住宅ローン全疾病保障:無料このように見てみると、auじぶん銀行の「がん50%保障団信」と住信SBIネット銀行・楽天銀行の「8大疾病保障」が目立ちます。知られていない特約付き団信の注意点ガン保障や8大疾病保障といった特約付き団信には、あまり知られていない注意点があります。それは、病気になった「どの時点」で保障を受けられるのかという判断基準が、銀行によって異なるという点です。ガン保障特約を例に比較してみました。■銀行Aガンと診断されただけでは保険金は支払われない。なってから約12ヶ月間、その状態が継続した場合に限り保険金が支払われる(その間も毎月の住宅ローン返済相当額は支払われる)。現在、がんになっても働ける人が増えていることを考えると、ハードルが高いです。■銀行Bガンと診断された時点で保険金が支払われる。就業不能状態にならなくてもOK、12ヶ月待たなくてもOKなので条件を満たすハードルは非常に低いです。当然ながら、同じガン保障特約でも「銀行B」のパターンが安心なのは間違いありません。この条件を踏まえた上でもう一度比較しなおしてみると、各銀行の対応は以下のとおりとなっています。B」に該当する住宅ローン(診断されたらすぐ適用)auじぶん銀行、イオン銀行、ソニー銀行この通り、無料でお得そうに見える住信SBIネット銀行・楽天銀行の全疾病保障は、ハードルが高い「銀行A」に分類されます。全疾病保障という大きなメリットには、このようなデメリットもあります。他の銀行もそうですが、大抵「特約保障が無料(金利上乗せなし)」となっている場合は「銀行A」の条件になっていることが多いです。auじぶん銀行のがん50%保障団信は口コミでも評判このように考えると、auじぶん銀行住宅ローンのがん50%保障団信(無料)はかなり優秀です。auじぶん銀行が提供しているがん50%保障団信は、金利上乗せなしで無料で利用できる上に、ガンと診断されたらすぐに保障が適用されます。した「無料+診断で即適用」のがん保障特約を提供している銀行はこれまでになかったので、ネットの口コミでも高い評価を得ています。◯じぶんはガンの種類に関係なく診断で貰えるはず◯個人的にはガン診断給付の付かない8大疾病はあんまり意味ない気がしてる。じぶんのガン診断50%給付の方が良い気がするなあ。◯住信SBI、新生銀行の保証は騙されてるやつ多そうだよね。いざ癌になってはじめて条件見直したら...auじぶん銀行のガン保証は診断されたら払われる◯SBIの適用条件は非現実的な客寄せだけど、auじぶん銀行の50%保障は無料の割にかなり良い。半額免除はauじぶん銀行これは個人的な意見ですが、男性の場合は半数以上の人が「がん」と診断される現代において、がん保障特約付きの住宅ローンは前向きに加入を考えたいです(保険会社で働いている友人も、がん保険だけは入っとけと言っていました)。ガン保障特約付きの住宅ローンに入ったとしても、金利の上乗せがあると最終支払額はかなり変わります。0.1%の上乗せでも、住宅ローンは借入額が大きいので大きな負担となります。いう意味では、auじぶん銀行の特約付き団信は、現代に合った保障と言えます。執筆者の詳細プロフィールネット銀行100の活用術の初代管理人です。低コストで便利なネット銀行を、多くの人に知ってもらうため、2012年にサイトを立ち上げました。貯金の方法やお金に関する知識をわかりやすく解説します。メンテナンスを担当いたしました。更新)ありがとうございます。先進的なテクノロジー、高いセキュリティを誇る、次世代ネット銀行。マネーブリッジで金利6倍に。抜群の利便性で管理人も愛用中。デビットカードや外貨預金が評判。セブン銀行デビット付きキャッシュカードでnanacoポイントが貯まる。セブンイレブンATMが利用可能。高い定期預金金利を提供する、オリックスグループのネット銀行。auじぶん銀行スマホ銀行と言えばauじぶん銀行。ステージに応じてATM・振込手数料が無料。ヤフー子会社となり今後の展開に期待。全国のローソンが銀行に。新しいネット銀行がついに誕生。住信SBIネット銀行ATM手数料が毎月最大15回まで無料。