金利引下げを成功させる金利交渉術は3つしかない!ツイートシェアはてブLINEPocketman「銀行から資金調達している金利を引き下げたいけど、どうすれば良いのか?わからない。しては、資金調達コストを引き下げることも重要な経営努力です。中小企業の経営者は、なかなか銀行の融資担当者と金利交渉を上手く進めることは難しく、論理的な銀行の融資担当者に交わされてしまうのが実態と言えるでしょう。今回は、資金調達コストを引き下げるための「銀行融資の金利引下げを成功させる金利交渉術」について解説します。スプレッド(上乗せ)で決まってきます。短期プライムレート(短プラ)とは1年以内の短期融資で、銀行が最も業績が良い、財務状況が良い企業へ融資するときの最優遇金利のことこの短プラを基準として、信用格付けごとに決まっている「スプレッド(上乗せ)」を上乗せして、融資金利が決定するのです。融資対象の企業を格付けし、融資審査や債権の管理に利用しています。今回は銀行融資の企業格付け「信用格付」について解説します。「銀行の格付けって何?」「銀行の格付けって何年有効なの?」「銀行の格付けを上げる方法ってあるの?」・・・今回は、銀行融資の審査で重要視される格付けの実態と、格付けを上げる方法に...shikin-bank.comteacher「そうではありません。信用格付が上がれば、「融資金利は下げても構わない状態」になります。銀行の融資担当者が自ら「信用格付が上がったので金利を下げます。」と言ってくるものではないのです。自行の収益を下げる行為ですので、銀行の融資担当者側から、金利引き下げを提案してくることは、ほぼないのです。下がるということになります。「銀行に大きな損失を与える行為」ということなのです。「あなたの営業成績を悪化させませんか?」という提案をしているのと、ほぼ同義なのです。「この乱暴な提案(金利引き下げ提案)をしても大丈夫かどうか」は、銀行との力関係によって変ってきます。最悪の場合は、取引から撤退ということなのです。「貸したくない」という形で決まります。金利引き下げ交渉というのは「業績の良いときに行うもの」なのです。業績が悪いときに金利引き下げ交渉をしてしまうと「何を言っているんだ。お宅に貸すのはうちぐらいだよ。」と、銀行の心証を悪化させるだけで、今後の交渉、融資を難しくしてしまうのです。)※銀行の融資金利のことを「表面金利」と言います。銀行にとって、収益性が高いのはどちらかというと実質金利が高いB社なのです。A社に対しては1000万円の融資をして、40万円の利息収益があるだけですがB社にも、同じように1000万円の融資をしていますが、500万円の預金があるので実質的には500万円しか銀行は融資していません。かかわらず、利息収益は39万5000円あるのですから、資金効率が良いのはB社なのです。銀行が重視しているのは「実質金利」であり、「実質金利が高い状態」=「銀行にとっての収益が大きい状態」となるのです。「銀行の収益性が高まる」ことを意味します。4.0%という状態で、他行に預金していた400万円を、この銀行に資金移動させたとします。金利交渉としてはman「他行に預金していた400万円を御行の定期預金に移行させると、弊社の実質金利は現状、4.0%から6.6%に上がるはずです。つきましては、同じ水準とは言わないものの、表面金利を4.0%から引き下げていただけませんか。」という形になります。シンプルに言えば「預金をライバル銀行から、御行に移すから、金利を下げてよ。」という内容になります。「実質金利が上がる」ということは、銀行にとっては「収益性が高まる」ことになるため、金利引き下げの交渉材料になるのです。銀行の立場から見ると100万円の融資でも、1000万円の融資でも、1億円の融資でも、1件当たりの融資にかかる銀行のコストというのは、大きな違いはありません。多少、稟議書や稟議にかかる時間や人員のコストが増えるぐらいで、事務コストなどには差がないのです。銀行から見ると「1社あたりの融資額が大きければ大きいほど、収益性が高い」のです。銀行の融資担当者目線で見てもstaff「1社あたりの融資額が大きければ大きいほど、手間も増えずに、営業成績が上がるので助かる」ということになります。合計:4000万円の借入があった場合にB銀行に対して、金利交渉するのであればman「弊社は、総額で4000万円の借入があり、御行からは1000万円を4.0%の金利で借入てます。今回、D銀行、E銀行との取引を辞めて、御行からの借入額を2000万円に増やすことを検討しています。この場合、金利の引き下げはお願いできますでしょうか。利息収益:70万円の方が良いのです。銀行からの借入総額が上がってしまう場合には、貸し倒れリスクが上がってしまうため、金利引き下げができない可能性も高いのですが「銀行からの借入総額は変えずに、交渉する銀行の借入シェアだけ増やす」のであれば、銀行にとっては、貸し倒れリスクは一定のまま、融資額のみ引き上げることができます。これも大きな交渉材料となるのです。その3.「金利を下げてくれないと、他社から借りるよ」これは、最も効果的で、最もリスクもある交渉術です。「利息収益を上げること」の2点ですからどんなに低金利の融資先であっても「ゼロよりはまし。金利の交渉方法としてはman「現在、御行から2000万円を4.0%で借入ていますが、他行から2.5%での融資提案をいただきました。いえ、御行とは創業以来のお付き合いですので、できれば御行と取引を継続したいと考えています。同じ水準まで金利を下げることはできませんでしょうか?」という形になります。業績の良い企業の場合は、この金利交渉カードを切り出せば、同じ水準まで下がるかはわかりませんが、金利引き下げをしてくれる可能性が高いのです。銀行がstaff「借り換えされて、利息収益がゼロになるぐらいなら、金利を引き下げた方が良い。」と考えるのは当然なのです。この金利交渉カードは「諸刃の剣」であることに注意が必要です。「現在、御行から2000万円を4.0%で借入ていますが、他行から2.5%での融資提案をいただきました。いえ、御行とは創業以来のお付き合いですので、できれば御行と取引を継続したいと考えています。「じゃあ、他から借りればいいじゃないですか。」と、銀行側から取引終了を提案されてしまう可能性もあるのです。銀行の融資担当者の心証も悪化し、取引を継続するにしても、今後の追加融資などにマイナスの影響が出てしまうのです。teacher結局、この交渉テクニックは「銀行との力関係がものを言う」ことになるのです。「他社への借り換え」による金利交渉をするポイント他社からの借り換え提案をもらえる体制を作る付き合っている銀行が一行の場合は、飛び込み営業でも来ない限りは「他社からの借り換え提案」を受けることもありませんから、なかなか金利交渉のカード自体が手元にきません。ならないためには「付き合いのある銀行の数を増やす」必要があります。いろいろな銀行と取引をする(借入に限らず)いろいろな銀行とコミュニケーションを定期的に取ることを心がけていれば、自然と「他社からの借り換え提案」が増えてきます。金利交渉のカードが増えるのです。他社からの提案は、提案書として提示してもらう「他社から2.5%で借り換え提案が来ているので、金利を下げてもらえませんか?」と交渉した場合に、銀行の融資担当者が考えるのはstaff「ブラフ(はったり)じゃないの?本当にそんな借り換え提案きているのか。口頭だけの提案だと、金利交渉カードとしては大分弱いものになってしまうため、「他社からの借り換え提案」を受けた場合には、提案書という形で提示してもらうようにお願いしましょう。何度もできる交渉方法ではないメインバンクに対して、「他社からの借り換え提案」を武器に金利交渉をする方法は、効果的である反面、「何度も使えるものではない」ということを理解しておく必要があります。「他社からの借り換え提案」による金利交渉というのは、ある意味「脅し」に近いものがあります。んなに丁寧な言い回しでも「金利下げなけえれば、ほかに移すよ。」と言っているのですから、言われた方としては、気持ちの良いものではありません。何度も、何度も、この交渉カードを切ってしまえば、損益は関係なしにstaff「もういいよ。貴社とは信頼関係が築けそうにないので他から借りてください。」と突き放されてしまう可能性も出てきてしまうのです。1回、2回しか使えないものだと理解しましょう。株式会社であり、上場企業ですから、決算前は駆け込みで業績を上げる必要が出てきます。中間決算:9月に設定されているため、2月~3月、8月~9月というのは、銀行が融資に対して積極的になる時期なのです。融資担当者にとっても、自分の成績が決まる最後の追い込みですのでstaff「できるだけ融資を実現させたい。このタイミングで、銀行側の収益が増える金利交渉をすれば、成功する確率が上がるのです。「保証協会の保証付融資」から「プロパー融資」へ保証協会の保証付融資(制度融資)を利用している場合にはプロパー融資で借りられる銀行を探すというのは、直接的な金利引き下げになります。保証料が発生しないからです。プロパー融資でないと金利交渉すらできず、一律の保証協会の保証付融資(制度融資)の金利が適用されるので、まずはプロパー融資をしてくれる銀行を探す必要があるのです。交渉材料は具体的な数字で行う銀行は、具体性のない数字での交渉には応じてくれません。具体的な数字をかき集めて、交渉材料にすべきです。Japanwww.boj.or.jpなどが該当します。teacher銀行の融資担当者相手には、数字で交渉する癖をつける必要があります。保証付融資」から「プロパー融資」へ交渉材料は具体的な数字で行うteacher「金利を下げてほしい。」と、いくら懇願したところで、相応の理由がなければ、銀行は応じてくれません。方法論としては「銀行の収益を上げる代わりに金利を下げてもらう」と交換材料を用意するか「金利を下げないと、銀行の収益を下げるぞ。」と脅すの2択しかないのです。銀行との金利引き下げ交渉を成功させるためには「銀行の立場になる」「銀行の融資担当者の立場になる」ことが非常に重要です。相手がどう考えているのか?を理解できれば、金利引き下げが成功する可能性が上がるのです。何がある?資金調達方法31種類のメリットデメリット資金調達方法の種類を徹底網羅して解説しています。資金調達方法は、思っている以上に多くの種類があり、資金調達方法ごとにメリットデメリットが存在します。中小企業であっても、使える資金調達方法は多くあるので、まずは「どのような資金調達方法があるのか?」把握することをおすすめします。資金調達の基本中の基本です。そのわりに「銀行からどうやって融資を引き出すのか?」「銀行融資の審査は何を審査しているのか?」「銀行の融資担当者と交渉するときはどうすれば良いのか?」正確に理解している中小企業の経営者はほとんどいないのが現状です。銀行を味方につけることで、企業の資金繰りは何倍も楽になり、会社規模を成長させることができるのです。ビジネスローンは、以前は銀行ビジネスローンが主流でしたが、銀行は貸し倒れの増加に伴いビジネスローンの提供に対してかなり消極的になっています。現時点ではビジネスローンは、大手消費者金融が提供するローンサービスであり、銀行融資よりも、「審査が甘い」「即日融資が可能」という点で中小企業の経営者に重宝される資金調達方法となっています。金利が高いなどのデメリットもあるため、短期の資金繰りを乗り切るための選択肢として考えましょう。ファクタリングファクタリングとは?融資審査に通らない方のための資金調達方法ファクタリングは、売掛債権を譲渡することで早期に資金化する資金調達方法のことを言います。ファクタリングの場合は、審査対象が資金が必要な会社ではなく、売掛先になります。そのため、銀行融資やビジネスローンよりも、売掛先の信用力が高ければ審査に通りやすいメリットがあります。その上、ファクタリングは「債権の譲渡」でしかないため「借入」として決算書に掲載されないので、今後の銀行取引にもマイナスの影響がありません。不動産担保ローン不動産担保ローンを活用した資金調達方法のすべて。不動産を担保に資金を調達する資金調達方法のことを言います。長期間の借り入れが可能」「審査が通りやすい」というメリットがあります。返済できなければ担保である不動産を失ってしまうというデメリットもあるので注意が必要です。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイト【保存版】恒常的な資金繰り改善方法と具体的な実行手順18選ビジネクスト「ビジネスローン」を徹底検証。他社と比較して判明した強み・弱みと審査・口コミ評判RECOMMENDこちらの記事も人気です。社債2016.7.12少人数私募債による資金調達とはビジネスローン2017.12.12ビジネクスト「ビジネスローン」を徹底検証。資金調達のコンサルティング、資金調達のサポート事業を行っています。銀行融資から、担保融資、ビジネスローン、不動産担保ローン、ファクタリングまで、様々な資金調達方法を紹介し、資金繰りの改善をお手伝いしています。実際に私が経営している会社でも、様々な方法で資金調達を実現させました。落ちるNG事項10選。銀行の融資の金利の決め方。銀行の融資審査を通す裏技。改善の具体策100選。銀行の融資の金利の決め方。手形とは?手形による取引をどこよりもわかりやすく図解で解説しました。借入返済計画表テンプレートダウンロード。落ちるNG事項10選。資金調達のコンサルティング、資金調達のサポート事業を行っています。銀行融資から、担保融資、ビジネスローン、不動産担保ローン、ファクタリングまで、様々な資金調達方法を紹介し、資金繰りの改善をお手伝いしています。@shikin_concierおすすめ関連サイト法人カード比較コンシェル法人カード.jp法人カードを比較して活用法・選び方を解説。おすすめの法人カードをランキング形式で紹介しています。おすすめの資金調達方法をケース別に解説しています。ビジネスローン比較コンシェルビジネスローン.coビジネスローンを金利や審査で比較。おすすめのビジネスローンをランキング形式で紹介しています。不動産担保ローン比較コンシェル不動産担保ローン.co不動産担保ローンを金利や審査で比較。おすすめの不動産担保ローンをランキング形式で紹介しています。ファクタリング比較コンシェルファクタリング比較.bizファクタリング業者を金利や審査で比較。サイトの情報については万全を期しておりますが正確性、安全性その他を保障するものではございません。当サイトは情報の提供のみを目的としており、特定の会社に勧誘をするものではございせん。当サイトを利用した際のトラブルや損害に対しては一切責任を負いませんので、ご自身の判断でご利用ください。