年末調整担当者が、他人の無駄保険を斬ってみる。共働き投資でアーリーリタイアスマートフォン用の表示で見る共働き投資でアーリーリタイア30代からの投資でアーリーリタイアを目指す記録です。年末調整担当者が、他人の無駄保険を斬ってみる。2019-11-17年末調整担当者が、他人の無駄保険を斬ってみる。Dさん年末調整では全てはわかりません!w年末調整が楽しくて仕方がない(病気)今年もこの季節がやってまいりました。́;ω;`)しかし、ちゃんと資産運用に取り組み始めてからというもの、私この年末調整がまったく苦痛ではなくなりました。それどころか他人の加入している生命保険等を合法的に知ることができるのが実に楽しいのです!(個人情報漏らしたりはしてませんからね。脳内で勝手に「う~ん、この人はちょっと保険掛け過ぎだよなぁ~。してこうしてこうすれば良いのになぁ」とか考えつつ、1人でFPごっこやってるだけですから、何にもおかしくないのです!・・・うん、自分で書いておいてなんですが、立派な病気だなこれは。ま、まあでもせっかく年末調整の季節なので、今回は年末調整担当者から見た従業員の保険について記事を書いてみたいと思います。勝手に従業員の保険加入状況をディスったり褒めたりする、私の脳内FPごっこを文章に起こした戯言だとお考え下さいw※本記事に書いている内容はフェイクです。実在の人物の保険加入状況や家族構成ではありません。ケース1:独身なのに保険入りすぎAさん25歳女性のAさん、未婚実家住まい。保険期間:45年2「終身保険」年額65,248円。〇介護保険:3「終身保険」年額42,336円。【状況】すべて同じ保険会社の商品に加入。2枚しかなく、2と3は1枚の証明書内に金額が併記されている。生命保険:上限の40,000円を上回っている。介護医療保険:計算すると、控除対象になるのは30,584円。(2と3)で年間107,584円、つまり月額8,965円かかっています。1つの目安である「月額1万円未満」に収まっているため、それほど掛けすぎ感はありません。彼女が未婚の実家住まいであることを考えると、現段階で終身保険に加入する意味は薄いでしょう。本人に万一のことがあったとしても、金銭面で迷惑のかかる相手がいないからです。個人年金(1)を月に1万円かけていますが、iDeCoをかけずに個人年金をかけるのは優先順位を誤っています。個人年金とiDeCoとでは節税効果が違いすぎるため、かけるならiDeCoが先。or結婚退職というライフプランがあるのであれば、この辺りは慎重に考える必要があります)。いうことで、私ならば2と3は解約して積立NISAを、1も解約してiDeCoを始めます。基本的に未婚の実家住まいであれば保険なんてかける必要はありません。なく「一般の生命保険料」からの控除となっているのは別に間違いではなく、年末調整あるあるです。・・・とまあ、こういうことですね。家庭の事情とかあるので、相手から聞かれない限りわざわざこちらからそんなアドバイスはしませんが。ケース2:最低限の保険で抑える退職間際のBさん58歳女性、既婚共働き、子供はすでに独立のBさん。〇生命保険:「終身保険」年額48,000円。加入している保険は終身保険の1つだけ。生命保険:上限に届いていない。支出に抑えていてGOODです。家のローンがどれほど残っているか(持ち分はどうなっているか)、貯蓄がどれくらいあるかにも寄りますが、子供が独立済み、夫が安定&退職金の約束された公務員ということなので、掛け捨ての生命保険すら不要じゃないでしょうか。定年まで年数がなく一定額の年金が保証されていることを考えても、下手に今から資産運用を始める必要もないでしょう。→私なら生命保険すら解約し、その分を毎日の生活を彩るために使います。〇生命保険:「養老保険」年額160,000円。している保険は養老保険のみ。生命保険:限界突破の50,000円。出たよ出たよ、諸悪の根源養老保険!!契約中に亡くなれば死亡保険金を、無事に契約を迎えられれば満期保険金を受け取れる保険です。どちらに転ぼうが、必ず保険金が支払われる仕組みということで、耳障りの良い営業トークに騙されて加入してしまう人が多数いるんですよね・・・(^^;まあ実際バブルの頃は予定利率が5%超えの素晴らしい保険だったわけで、当時を知る人には「養老保険=良いもの」という刷り込みがあっても不思議ではないのですが、今となってはその認識は改めるべきです。いう生命保険界の最悪のクソと比較すればよっぽどマシですが、それでもほとんどの家庭で加入価値はないと思っておいた方が良いでしょう。この方の場合は幸い払い込みが開始してからすでに17年が経過していますので、あと3年間持っておけば満期が来ます。3年後にはお子さんがまだ小学生ですから将来の学費にするも良し、住宅ローンの繰り上げ返済に使うも良し、資産運用に回すも良し。この資金の使い方をどうするかが鍵になりそうです。養老保険以外の保険にまったく加入していないことを見ると、もしかするとこの方は確信犯的に保険を一本化しているのかもしれません。養老保険のメリットは万能選手なことですので、月額13,000円超えというやや高額な掛け金に目をつぶれば、シンプルで掛けすぎというわけではないかと。注意点として、養老保険満期後は保障がないため、満期後は新たに掛け捨て型の生命保険に加入する必要があります。本人に万が一のことがあった場合、パートの妻と小学生の子ども1人では生活できなくなってしまいますので、妻が正社員になるor子どもが独立するまでの間は嫌でも保険のお世話にならなくてはなりません。→17年間にわたって資産運用に回せるはずの資金が月額13,000円も拘束されていたのは痛い。独身時は無保険、結婚後に掛け捨て型生命保険にのみ加入して、浮いたお金は運用に回した方が期待利回りは高かったですね。勝負は養老保険の満期後です。今後、どれだけ不要な保険に入らずに済ませられるか。〇なし【考察】これは・・・。一馬力で子どももいて、さらに住宅ローンを抱えている状態で生命保険(あるいは就労不能保険)に加入していないというのは、なかなかのチャレンジャーです。本人に万が一のことがあった場合、奥様と子どもがやっていけるのか他人事ながら心配になります。いちおう、住宅ローンについては団信保険に加入しているでしょうから、本人が亡くなった場合は残額は全額免除されます。万一の時には奥様がすぐ働きに出るのか、それとも十分な蓄えがすでにあるのか、はたまた実はすでに経済的自由を達成していて仕事は道楽でやっているのか、あるいは自分に限って万が一の事なんて起きないという自信があるのか・・・。→私がDさんの立場なら、さすがに掛け捨て型生命保険に加入します。子どもが就職して親元を離れているならDさんのように加入なしでも良いとは思うのですが。年末調整では全てはわかりません!wはい、というわけで書きたい放題書いてきましたが、実際のところ年末調整で提出される情報なんてたかが知れています。保険料控除ができる条件は誰が保険料を支払っているかだけであって、契約者や受取人には依存しません。無保険に見えても親御さんが本人分の生命保険をかけているかもしれませんし、保険料控除の対象にならない商品だってありますからね(^^;わかるとすれば「この人保険かけすぎてるな~」くらいのことですが、例えば親族にガン罹患者が多い場合は通常よりもガンになる確率が上がるなんて話もありますし、結局保険なんて本人や家族が何を重視するかで正解なんて変わってきます。いうことで、私が言いたいことは1つしかなくて、なんとなく保険に加入するのは辞めましょう。必要・不要は真剣に考えて判断しましょうね。はてなブログPro妻「定年が65歳まで延びたら貴方が退職した時、わたしもう70だよー」30代からの投資でアーリーリタイアを目指す記録です。志願して総務課へ異動。仕事しながら税金の勉強ができるという夢のような環境で投資生活を送っています。総務知識を利用して本業でも副業でも、積極的に得する情報を発信していきます!暗号資産および高配当米国株への投資を主軸としています。定年から働いても年金は削られる。アーリーリタイア目指しましょうよ。本ブログについてプライバシー・ポリシースターをつけました引用をストックしましたストック一覧を見る閉じる引用するにはまずログインしてくださいログイン閉じる引用をストックできませんでした。再度お試しください閉じる限定公開記事のため引用できません。