#3/3平将明衆議院議員による、月曜カフェスタトーク・エピソードIIしーずんI。助教授・サラ・アドリエンヌ氏ら。「海外から見た『日本の貸金業制度」」をテーマとして語ります。多重債務問題が生じるリスク平将明氏(以下、平):じゃあ、次いきましょうか。サラ・アドリエンヌ氏(以下、サラ):さらに規制が金融機関により違いますので、銀行、信販会社と消費者金融機関の間の競争が十分に機能していないんですね。平:銀行が優遇されていますよね。生田よしかつ氏(以下、生田):そうだよねぇ。サラ:最後に、銀行ローンを保証する貸金業者という新しいビジネスも成長していますが、このような仕組みでは、景気が悪化すると多重債務問題が生じるリスクがまたあります。平:これはどういうメカニズムになるんですかね?サラ:銀行ローンを保証する貸金業者が、銀行は改正された貸金業規制の下で仕事をしなくても大丈夫といっていいから、銀行のリスクの高い消費者にローンを貸してもいいですので、その保証をするのは貸金業者。デフォルトすればこっち側が責任を取るとか負担を持つ。景気が悪くなったら、もちろん多重債務者がまた増えるリスクがあるんですね。大澤咲希氏(以下、大澤):そこだけ規制緩和されちゃってるってことですか?平:いや、これは銀行のほうには規制がかかってないわけよ。貸金業法改正なので、いわゆるノンバンクに規制がかかって銀行のほうはかかってないわけ。景気が悪くなると貸金業者が割を食う平:ただ、金利自体は抑えられているから利息制限法の範囲でやるんだけど、貸金業者は調達金利が高いわけ。銀行は預金でカネ集めてるから調達金利が安いわけ。そもそもそこに競争力があるから、その分、貸出金利を下げるわけ。貸出金利下げるんだけど、例えば今銀行の預金なんて......。生田:0.00......だよ。ほとんど金利かからないでしょ。そこに保証協会が、デフォルトのリスクを見て、例えば15パーセントでお金を貸しますというと、保証料7パーセントぐらいですかね。それで銀行は8パーセントぐらい取るわけですよ。すると銀行はノーリスクでボロ儲けなわけ。それで、デフォルトした7パーセントのほうは保証する貸金業者が持つので、実際にお金を貸し出す主体の銀行ローンはノーリスクでお金をバンバン貸してるから、景気が悪くなると多重債務者が生まれるってことですね。そのときに潰れるのは保証している貸金業者という、そういうことですね。大澤:貸金業者はいいことなくないですか?平:でも、貸金業者はもう銀行がバックにいないと成り立たないわけ。大澤:元手がないから?平:いわゆる過払い請求でどんどんお金を取られちゃって過少資本になってるわけだね。それとリスク取りたくても高い金利がもう取れないので、調達コストが高い貸金業者はもうやれないわけよ。調達コストの安い銀行が一緒に組んで、リスクはこっちにおっつけて銀行は儲けるという仕組み。消費者金融が銀行のグループに入ったワケ大澤:これ、ぜんぜんわかってないかもしれないですけど、ノンバンクってさっきから言ってるのは、ノンバンクだった貸金業者が、アリバンクになっちゃったみたいな?平:アリバンク......いや、だからアコムとかプロミスとかみんな独立系だったの。今はSMBCグループとか〇〇グループとかね。グループ傘下に入ったわけ。それで彼らは自分で貸してるのもあるんだけど、一方で銀行のローンも、銀行はそういうデフォルトを目利きする能力はないので、目利きがあるのはこっちなので、こっちに保証させてお金を貸し出すという仕組み。生田:はるかに優れてるよな。