|楽天保険の総合窓口JavaScriptが無効の為、一部のコンテンツをご利用いただけません。JavaScriptの設定を有効にしてからご利用いただきますようお願いいたします。楽天インシュアランスプランニングについてマイページ資料請求よくあるご質問お問い合わせヘルプ保険代理店の楽天インシュアランスプランニング(株)が運営するサイトです。こちらのサイトでは楽天グループの保険商品をおすすめしています。その他の保険会社の商品を検討中の方はこちらをご覧ください。閉じるトップがんに備える保険がん保険の診断給付金(一時金)は必要?最適な金額はいくら?がんと診断されたときに受け取れる「がん診断給付金(一時金)」は、がん保険のポイントともいえる保障です。診断給付金が受け取れるがん保険に加入するとしたら、金額はいくら程度が妥当なのでしょうか。がん保険は診断給付金が付いていれば、通院給付金や治療給付金は必要ないのでしょうか。診断給付金を受け取った際に、税金はかかるのでしょうか?このコラムでは、がんとお金の関わりも考えながら、がん保険で備えると安心な保障について、一緒に考えていきましょう。比較すると?3.がん保険の診断給付金(一時金)まとめがん保険で得られる保障にはいくつか種類がありますが、ここでは主に「がん診断給付金」(以下、診断給付金と呼びます)について、どんな保障なのかを詳しく見ていきましょう。1-1:診断給付金(一時金)とは?がん保険や医療保険のがん特約などで保障される「診断給付金」とは、「がんと診断されたときに給付されるお金」です。保険会社によっては、診断給付金を「診断一時金」「がん診断保険金」「がん診断一時金」などと呼ぶこともあります。金額は50万円、100万円、200万円など、がん保険のタイプや契約内容によって違いますが、使い道は基本的に自由です。がんで入院したときの費用に充てても、退院後の通院治療に使っても、生活費に使ってもかまいません。「診断給付金付きのがん保険に加入するべきか」「診断給付金の金額はいくら程度に設定しておくべきか」といったことに迷っているのであれば、診断給付金の特徴や重要性を十分に知ってから、保険料とのバランスを考えて決める必要があります。1-2:がん保険の診断給付金(一時金)以外の保障をおさらいがん保険には、診断給付金以外にどんな保障があるのでしょうか。診断給付金について検討する前に、まずはがん保険の保障内容をしっかりと確認しておきましょう。診断給付金(一時金)以外のがん保険の主な保障がん入院給付金がんの治療を目的として入院したときに、「1日1万円」のように、入院日額と入院日数に応じて受け取れる給付金です。医療保険は1回の入院で「60日まで」「120日まで」など、保障される日数(支払限度日数)に制限がある場合がほとんどですが、がん保険の多くは無制限です。長期入院したり繰り返し入院したりしても、給付金を受け取れるようになっています。がん通院給付金がん治療のために通院した場合に受け取れる給付金です。入院後や入院前後の通院が保障される商品もあれば、入院を伴わない通院のみのがん治療の場合でも保障され通院給付金が受け取れる商品もあります。所定のがん手術を受けた際に、入院給付金とは別に受け取れる給付金です。保障される金額は、「がん入院給付金日額の20倍」など、「がん入院給付金日額の●倍」という形で決められることが多くなっています。商品によっては、「外来での手術は5万円」「入院での手術は20万円」などと設定されていることもあります。所定の抗がん剤治療を行う際に受け取れる給付金です。給付される細かい条件は保険商品ごとに異なりますが、「抗がん剤治療を受けた月ごとに」、入院か通院かを問わず給付金が受け取れるタイプの商品が一般的です。「抗がん剤治療給付金」という独立した保障ではなく、「がん治療給付金」など、他の所定のがん治療と一緒になっているタイプの商品もあります。がん放射線治療を行う際に受け取れる給付金です。抗がん剤治療給付金と同様、給付される細かい条件は保険商品ごとに異なり、入院をせずに通院のみで治療を受けても、保障を受けられる商品もあります。いう独立した保障ではなく、「がん治療給付金」など、他の所定のがん治療と一緒になっているタイプの商品もあります。がん先進医療給付金がんの治療を目的として、厚生労働省が認める「先進医療(*)」を受けたときに受け取れる給付金です。先進医療の技術料には公的医療保険が適用されないため、費用を自己負担する必要があります。「がん先進医療給付金」は、この先進医療の「技術料」にあたる金額を受け取ることができ、給付金の上限額が500万円~2,000万円程度に設定されていることが一般的です。先進医療は治療を受けられる医療施設も限定されていて、医療施設が遠方にある場合、高額になりがちな交通費などの費用負担も別に考慮に入れるべきです。「がん先進医療特約」として、保障を付加するかしないかを選択できる保険会社も多く存在します。保障が設けられている場合もあります。がん保険の商品やタイプにより、こういった給付金から多種多様な組み合わせのがん保険が販売されています。標準で何種類もの給付金をカバーしている商品もあれば、主契約(メインの保障)は入院給付金や診断給付金のみになっていて、自分で必要だと思う保障を特約として付加する商品もあります。大半のがん保険では、契約から一定期間が経過してからでないと保障を受けることができません。これを免責期間(待機期間)などと呼び、90日間(あるいは3ヵ月間)の免責期間が設けられているのが一般的です。【イメージ図】1-3:診断給付金(一時金)の内容でチェックしたいポイントとは診断給付金の金額や受け取る際の条件などは、保険商品によって違いがあります。がん保険商品を探したり、比較検討を行ったりするときは、診断給付金について次のようなポイントをよく確認しましょう。診断給付金で確認すべきポイント金額はいくら受け取れるのか50万円、100万円、200万円、それ以上など、診断給付金の額は保険会社やプラン、加入する方の希望によって変わります。金額が大きくなればそれだけ手厚い備えになりますが、その分保険料の負担も重くなります。がんと診断されるだけで受け取れるのか・ほかに条件はないかほとんどの場合、診断給付金は「がんと診断が確定したこと」を条件に受け取れます。保険商品によっては「がんの治療を目的として入院したこと」などの条件がついている場合もあります。1回しか受け取れないのか・複数回受け取れるのか診断給付金を「1年に1回」や「2年に1回」といったように複数回受け取れるタイプのがん保険もあります。複数回受け取ることができれば、がんの再発や転移が起こってしまった場合、もしくはがんの治療が何年も続いた場合などに備えることができます。2回目以降は「2年に1回まで受け取れて、回数は無制限」「1年に1回まで受け取れるが、通算5回まで」「2回目以降は入院しないと受け取れない」など保険商品ごとに条件が異なります。「診断給付金は複数回もらえるほうがいいか」については、人によって考えが分かれるところです。月々の保険料の負担はもちろん、がんの再発リスクについてどう思うか、といった点をよく考えてみて、判断するといいかもしれません。1度がんにかかると、新たに別のがん保険には入るのは難しくなります。複数回、あるいは数年の長期にわたってがん治療を受ける人もいますから「一生涯にわたってがんのリスクにしっかり備えたい」と考える場合には、診断給付金を複数回受け取れる商品の方が合っているといえるでしょう。上皮内新生物でも給付されるのか・悪性新生物しか給付されないのかがんの「上皮内新生物」とは、がん細胞が臓器の表面を覆う「上皮内」にとどまっている状態です。いわゆる「がん」のことです。・診断給付金は出ない・診断給付金が出るが、金額が悪性新生物の半額や10分の1など、少なくなる・全額が出るが、1回のみといった条件がついている場合もあるため、よく確認をしましょう。このページの目次へがんのできる場所や、発見されたときの進行度(ステージ)は、一人ひとり異なります。どんな治療を望むか、治療中どんな生活を送るかなども、人それぞれです。お金のかかり方も変わってくるため、まとまったお金の使い道を自由に決められる診断給付金は、がんへの備えとして有用な保障です。それでは、実際にはどんな場面で診断給付金が力を発揮するのか、より具体的にみていきましょう。2-1:治療費にも生活費にも自由に使えるのが診断給付金(一時金)診断給付金の大きな特徴は「まとまったお金を自由に使える」ことですが、やはり「治療費」にあてたいと考える人は多いと思われます。がんの治療費がいくらかかるかについては、種類や進行度(ステージ、病期)によって変わっていきます。よって、6歳(義務教育就学後)~69歳の方の場合、医療機関の窓口で支払う医療費の自己負担額は、医療費全体の3割となります。医療費の負担が重くなりすぎないような公的制度が用意されています。それでは、がんによる入院時の医療費の平均データから、実際にがん治療にかかる費用を考えてみましょう。「平均医療費」の3割このデータを参考に、もう少し詳しく、シミュレーションをしてみます。参考例ですが、治療にかかるお金のイメージはつかめると思います。年収が580万円で国民健康保険に加入している40歳のAさんが胃がんにかかり、月をまたがず12日間入院をして、約62万円の医療費がかかったものとします。1Aさんは医療費の自己負担額として、病院の窓口で186,000円(*1)を負担したとします。入院中の食費が、1食460円(*2)×3食×12日間で16,560円かかったため、医療費とは別にこちらも支払いました。(*1)総医療費が620,000円で、3割自己負担の場合。3今回のAさんの医療費の自己負担の限度額(月額)は、83,630円(*4)となるため、186,000円との差額である102,370円の払い戻しを受けることになりました。(*3)保険者とは、保険給付を管轄する事業主のこと。100,190円となりました。10万円ちょっとの金額なら、貯蓄から賄うことも可能かもしれません。費用がこれだけでは済まないケースも考えられます。高額療養費が2のとおりに払い戻されるかは条件次第です。高額療養費制度の自己負担額の上限は、「その月内にかかった医療費の自己負担額」に基づいて計算されるため、入院期間が月をまたいでしまうと、それぞれの月ごとに計算されるからです。先進医療による治療を受ければ技術料は全額自己負担になりますし、退院後の治療や検査にも、費用が必要になります。治療費だけではなく、入院中の生活費などについても考えなくてはなりません。入院中であっても、家賃や公共料金などの固定費はかかりますし、家族がいる方なら家族の食費や教育費などもかかります。状況によっては、治療費や入院中の生活費などの負担によって、家計が回らなくなってしまう可能性もあります。このような場合でも、100万円などのまとまった金額の診断給付金を受け取っていれば、入院中も経済的に困らず、生活を維持することができるかもしれません。治療の際の交通費など交通費、タクシー代、宿泊費など。希望する病院が自宅の近くとは限りません。入院時、介助やお見舞いのために家族が病院に通う場合も、その都度交通費がかかります。セカンドオピニオンにかかる医療費セカンドオピニオンとは、納得してよい選択をするために、主治医以外の専門医などにかかって、治療法や治療の選択肢に関する意見をもらうことです。診療ではなく相談にあたるため、公的医療保険は適用になりません(全額自己負担)。料金は病院によって異なります。カバーする対策が必要です。働いている人や扶養家族のいる人だけではなく、家庭の主婦(主夫)や、仕事を引退して年金を受給している方、一人暮らしの方なども、収入と支出の変化には備えておいたほうが安心でしょう。患者さんが個室などを希望した場合には、通常の入院費とは別に差額ベッド代(特別室使用料)がかかります。入院時の食事代については、健康保険法等の規定に基づいて1食460円がかかります(*5)さらに、食事療養が必要となる場合には食事代が加算されることもあります。他にも、日用品や飲み物などの雑費も必要になってくるでしょう。就業先や保険会社に提出する証明書や診断書の費用、抗がん剤治療の影響によるウィッグ(かつら)の購入費、退院後のリハビリ費用、予後の定期的な検査費用、などが必要となることがあります。がんに関する本などを購入したり、お見舞いのお返しなどを渡したりと、細かい費用がかさんでくる例もあるようです。一昔前までは、がんは通院治療よりも入院治療の件数のほうが上回っていました(*1)。最近の医学の進歩などによって、がん治療法にはさまざまな選択肢が示されるようになりました。入院して手術を行うだけではなく、抗がん剤や放射線治療を組み合わせて行われる場合もあります。入院はせずに通院だけで治療されるケースもあり、実際に通院治療の件数は増えています。患者調査(傷病分類別)」よりがんの入院患者数と外来患者数こうした事実から考えると、たとえば、入院給付金に重点を置いたがん保険に入っていても、実際には通院で治療を行うことになり、給付金を受け取れない、ということもあり得るのです。通院・入院の区別だけではなく、治療方法の選択肢がいくつか存在する場合に、より柔軟に対応するためにも、診断給付金は強い味方になってくれそうです。がん治療のベースとなるのは「標準治療」と呼ばれる治療法です。(抗がん剤治療・ホルモン剤治療)」「放射線治療」によって行われます。治療費については、公的医療保険が適用され、6歳(義務教育就学後)~69歳までの方(以下、現役世代)の自己負担は3割となります。標準治療には当てはまらない「先進医療」が効果的な場合もあります。公的医療保険が適用され、現役世代であれば3割の自己負担となります。先進医療の技術料は公的医療保険の対象にならないため、希望する場合には医療費の自己負担額が増加します。がん治療で用いられる先進医療の代表である「陽子線治療」などは実施件数も増加傾向にありますが、受けられる施設はまだ限られているため、治療費のほかに交通費などが必要になる可能性も考えられます。先進医療を受ける場合でなくても、希望する病院が遠方の場合には、交通費や宿泊費といった費用が必要になります。項目が細かく設定されていても、自分の病状や希望する治療法にマッチしない可能性もあるのです。それに対し、「がんと診断を受けた」段階でまとまったお金を診断給付金として受け取っていれば、さまざまな治療パターンに柔軟に対応できそうです。2-3:まとまったお金があると精神的な安心感につながる内閣府が行った「がん対策に関する世論調査」の中で、がんを「こわいと思う」と考える人に対して、こわいと思う理由を尋ねた項目があります。平成28年11月調査の結果をみると、46.3%の人が「がんの治療費が高額になる場合があるから」と回答しました。「がんの治療や療養には、家族や親しい友人などに負担をかける場合があるから」と答えた人も、55.2%にのぼりました。(*)多くの人が、がんという病気そのものだけではなく、治療の際の経済的な負担や、身の回りの人に降りかかるかもしれない負担を「こわい」と感じているようです。内閣府による「がん対策に関する世論調査」の概要いつ、どんながんにかかるかは、誰にもわかりません。がんだと診断されてショックや不安をまったく感じないという人はまれでしょう。そこに治療費に関する心配事が重なれば、大きなストレスを招く可能性もあります。収入や貯金がたくさんあっても、治療の長期化や休業によって目減りしていくようであれば、やがては不安の種になってしまうかもしれません。お金の心配事が少ないほうが落ち着いて治療に専念できるでしょうし、自由に使えるまとまったお金があるのかないのかでは、安心感や気の持ちように差が出てくるのではないでしょうか。2-4:診断給付金(一時金)には税金はかからないちなみに、診断給付金(一時金)は課税の対象にはならず、受け取ったときの所得税などはかかりません。病気やケガの治療に対する給付金は非課税で、税務署への申告の必要もありません(*)。配偶者または直系血族、生計を一にしている親族」以外の場合は課税対象になります。2-5:診断給付金(一時金)の金額は、いくらあれば安心?ほとんどの場合、がん保険の診断給付金は「50万円」「100万円」「200万円」など、加入する人が自ら給付金額を選べるようになっています。一体、いくら程度に設定しておけば安心でしょうか。診断給付金の「相場」のようなものはあるのでしょうか。日本医療協議会によるがん患者に対する調査(*)によると、1年間にかかったがん治療やその後遺症軽減のために支払った費用の自己負担額の平均は、115万円とのことです。10万円未満で済んだ人もいれば、2,000万円かかったという人もいて、金額にはばらつきがありました。この調査は「もっとも費用のかかった1年間(1~12月)の自己負担の合計額について分かる範囲で回答いただいた」データで、1年以上闘病した人の医療費の総額などは明らかにされていません。2011年4月27日がん治療はどこでどうお金がかかるか予想することがむずかしいものですが、先述した入院時の医療費の平均などからみても「おおむね100万円を受け取れれば、かなりの助けになる」とはいえそうです。医療費のための貯金を確保している人などは、診断給付金を50万円にしておき、保険料を抑える方法もあります。反対に、がんにかかったときは、先進医療や自由診療(*)をなるべく選択肢に含めたいという人は、診断給付金を200万円以上にする、先進医療特約をつけるという方法もあるでしょう。治療にまつわること以外に使っても何ら問題はありません。毎月の保険料が家計を圧迫するようでは困りますが、余裕があれば診断給付金についての保障は多めにつけておくという選択肢もあります。適用されず、一部の例外をのぞき、標準治療との併用も認められていない。比較すると?ここまで、診断給付金がどんなものなのか、どんな場面で役立つのかを考えてきました。診断給付金のみを手厚くしておけば、その他の給付金は不要なのでしょうか。治療が数年間続いた場合や、がんが再発・転移した場合に、1回の診断給付金のみでは、使い切ってしまう不安があります。実際、抗がん剤やホルモン剤を使った治療などは半年~1年程度の場合もあれば、10年を超える場合もあります。上限など・通院治療は増加傾向に。どれかに極端にかたよるのではなく、ある程度バランスよく振り分けておくほうが、治療を広くカバーできるといえそうです。ライフスタイルを問わず、がんへの備えとして心強い味方になってくれそうです。生活費などさまざまな用途に使用できる。保障内容はそれぞれの保険商品によって異なる。がんになった場合、治療費以外にもお金が必要なため、ある程度のまとまった金額が受け取れるのは安心。がん保険の給付金の種類や支払われる条件をしっかり確認し、毎月支払う保険料とのバランスを考えながら、プランを検討するとよいでしょう。「専門知識と真心で、日本の家計を元気にする」を使命に活動するファイナンシャル・プランナー(CFP®1級FP技能士)。ライフプラン、家計の見直し等の個人コンサルティングを中心に、労働組合を中心にライフプランセミナー等の講演活動も行っている。相談件数は800件以上。著書は「親と子の夢をかなえる!〝私立′′を目指す家庭の教育資金の育て方」(近代セールス社)など多数。家計の窓口:https://kakeinomadoguchi.com/このページの目次へ※このページの内容は、一般的な情報を掲載したものであり、個別の保険商品の補償/保障内容とは関係がありません。ご契約中の保険商品の補償/保障内容につきましては、ご契約中の保険会社にお問合せください。基づくもので、すべての情報を網羅するものではありません。将来的に税制の変更により計算方法・税率などが、また、社会保険制度が変わる場合もありますのでご注意ください。個別の税務取扱いについては所轄の税務署または税理士などに、社会保険制度の個別の取扱いについては年金事務所または社会保険労務士などにご確認のうえ、ご自身の責任においてご判断ください。9:00~18:00(年末年始を除く)専任のアドバイザーがお電話をお待ちしております。お名前を伏せてのご相談も受け付けております。Co.,Ltd.楽天グループサービス一覧お問い合わせ一覧サステナビリティ。