実際にマイホームを買われた一般の方々など、多方面の取材に携わってきた経験を生かして本音でお答えします。効率的なマイホームの頭金づくりから、ローン破綻に陥らないローンの組み方、少しでもトクする返済方法まで何でもご質問ください。住宅メーカーの土地付き一戸建ての購入を計画しています。諸費用を含めた総額で2770万円。870万円は自己資金で用意して、1900万円のローンを組む予定です。そのローンなのですが、住宅メーカーの担当者から1.固定金利選択型5年もの、年利1.80%で、6年目以降金利を0.3%優遇2.二段階固定金利型で当初10年が2.5%、11年目以降3.4%(事務手数料無料)の二つを紹介されています。金利上昇リスクや総返済額を考えたとき、どちらを利用するのがいいいでしょうか。由紀さん(仮名)のプロフィール26歳、主婦。ご主人は会社員(26歳、年収500万円)。白石さんの相談のポイント担当者から二種類のローンを紹介されている金利変動によるリスクをどう考えればいいか総返済額ではどちらを選ぶのが得策か当初の返済に無理がないのなら、完済までの金利が決まっている二段階固定金利型のほうが安心ですどちらでも返済負担率は20%を切るまず、両方のローンの返済額がどうなるのかをみておきましょう。年利1.80%の固定金利選択型5年ものだと、35年の元利均等返済(ボーナス返済なし)の場合、毎月返済額は6万1007円です。2.50%は月6万7924円になります。16.3%になります。一般的に返済負担率が25%程度の範囲におさまっていれば、まず安心といわれますから、どちらを利用するにしても、白石さんの年収ならほぼ問題はないといえるでしょう。場合には、当初から完済までの金利がフィックスされています。当初10年間の返済額は毎月6万7924円で、11年目以降は7万4988円と確定しています。将来金利がいくら上がったとしても、この金額は変わりません。繰り上げ返済などを考慮しなければ、35年間の総返済額は3064万7280円です。これ対して、固定金利選択型5年ものは、6年目以降の返済額がどうなるか、そのときになってみないと分からないというリスクがあります。6年目以降の金利は0.3%優遇されるということですが、その時点の適用金利が仮に2.00%とすれば、毎月返済額は6万2690円、2.50%で6万7015円、3.00%で7万1506円、3.50%で7万6161円、4.00%で8万092円になります。当初5年間の返済額が月々7000円ほど安くなる分、金利上昇による返済額アップのリスクがあることを十分に認識しておく必要があるわけです。6年目以降の平均金利が3.37%未満なら固定金利型がトク総返済額でみると二段階金利型の場合には3064万7280円に決まっているわけですが、固定金利選択型5年ものを利用したときに、完済までの総返済額がどうなるのかは未定です。総返済額を上回るのは、残り30年間の金利が3.37%以上になったケースです。逆に3.37%未満におさまれば固定金利選択型5年ものを利用したほうが、総返済額が少なくてすみます。近年の金利水準をみると、固定金利選択型の固定期間5年以下のローン金利が3%を超えたことはありませんでしたし、変動金利型に切り換える場合でも、ここ数年は年利2.375%で推移しています。その上、0.3%金利が優遇されるのですから、固定金利選択型のほうが総返済額でトクする可能性が高いようにみえます。過去には民間ローン金利が8%台になったこともあるしかし、この低金利の状態がいつまでも続くとは考えられません。景気が本格的に立ち直ってくれば、金利上昇の可能性が高いと思います。専門家の見方でも、2004年3月現在、年利2.60%の住宅金融公庫の基準金利も、2004年内に3%台に達するのではないかといわれています。金利が上がれば、当然民間融資の金利も高くなります。バブル時には銀行ローン金利は固定金利型で7%台、変動金利型は8%台まで上がりました。現在の経済環境からみれば、そこまで上昇することはないにしても、5年、10年のタームで考えると、固定金利選択型5年ものの金利が3%台後半から4%台に達する可能性もあり得ると思います。実際のところ、将来の金利がどうなるのか、予測を的中させるのは簡単なことではありません。損得のボーダーラインである3.37%を上回る可能性が十分にあることを考慮すれば、借入当初から金利と返済額がフィックスされている二段階固定金利型を利用するほうが安心という気がします。金利が予想より低いレベルで推移したとしても、それを悔しがる必要はないと思います。ある程度の期間が経過すれば、より金利の低いローンに借り換えることもできます。した対策も十分に可能なのですから、多少金利が高くても、月々7000円の増額で35年間の安心感を買うほうがいいのではないでしょうか。年利2.6%の住宅金融公庫のローンと1%の銀行ローン、どちらから繰り上げ返済するのがいいのでしょうか。ライフプラン人気記事トップ10サラリーマンにも必要経費が認められるようになったと聞きました。どのような仕組みで何が戻っているのでしょうか?医療費の自己負担には上限があると聞きました。父の死亡相続で現預金が3億円ほど有ります。私からの相続時に、子ども達が苦労しないでしょうか?自営業ですが、国民年金保険料を払っていません。このままでいいでしょうか?年金について教えてください。大動脈解離を患い手術・入院の父。医療費の支払いとこれからの生活が心配です。