月16万を目標に家計のやりくりを記録していきます。資産運用や小遣い稼ぎ、節約等の悪戦苦闘記録です。(iDeCo)がどのぐらいメリットデメリットがあるかは、人によって条件が異なるので、結局、自分がどのくらいメリットあるか調べないと意味がないなと思いまして、色々と計算してみました。コスト、デメリットも見ておこうか予定ではこれがシリーズ最終です。デメリットも勘案してみようという回です。長いのでポイントをまとめました。・拠出期間中167円/月(楽天証券。10万以上)・運用指図中64円/月(楽天証券。・特別法人税1.173%/年(凍結中)・+α(信託報酬等)加入時は仕方ないとしても、運用期間中はずっとコストがかかり続ける事になります。60歳まで手が出せないので、これらのコストともずっと付き合い続ける事になります。最安値でも26年で54108円のランニングコストがかかります。ちなみに、最高値の銀行で行うと、月642円なので26年で208008円かかります。転職等で資格喪失した場合、拠出がなかった場合、60を過ぎて運用を続ける場合は、運用指図のため64円/月のコストがかかります。受取1回あたり432円というのは意外と重たくのしかかってくるのではないでしょうか。退職金として一括で受け取るなら受取金も432円で済みますが、年金形式で受け取る場合は毎回432円差し引かれます。70ぎりぎりまで毎月受け取る場合、432×12カ月×10年=51840円のコストがかかります。受取はできるだけ一括の方がこのコストは抑えられます。税金との兼ね合いでどのように受け取るのが有利か考える際に、受取費用も勘案する必要がありそうです。特別法人税は現在凍結中ですが、もし復活した場合には預け金に対し毎年1.173%の税金がかかります。1.173%以上のリターンを得られないと税金だけで年間収支-になってしまうので、全額定期預金にするなどリターンの低い投資はそれだけで損が確定しそうです。その他、選んだ投資信託によって信託報酬がとられます。数十年という長期に渡ってコストがかかるので、できるだけ信託報酬の低い商品を選択するのがセオリーとなっています。シリーズ2で書いた通り月23000円の拠出で年利2%で運用した時、その年の評価額に毎年0.3%一括でかかるよう計算した場合、26年で¥34.9万の信託報酬がかかります。ネットでの手続き・定期的なチェック・情報収集等でかかる電気代やネット環境代などのこまごましたものは省きます。私が楽天証券で26年間運用し、一括で受け取った場合の総コストただし、信託報酬は平均0.3%とし、毎月23000円を拠出し年利2%で運用するものとする。(本来は毎日かかりますが、その年の評価額に0.3%一括でかかるよう計算しました。実際より少なめの値となります。≒406317+特別法人税いやはや、なかなかですね。前回、所得控除と退職所得の税差損得を見ていなかったら、40万もかかることに前向きにはなれなかったでしょう。シミュレーション通り事が運んで、税金で79万得しても、総コスト40万じゃ半分近く持っていかれていますね。それなりに見合ったリターンが得られないと厳しいです。シミュレーションでは拠出額717万に対し940万受け取っているので、その時点でだいぶプラスですけどね。いずれにせよ、低コストの証券会社と低信託報酬の商品でいかないと気づかないうちに大損してしまいそうです。・特別法人税なんてなくなればいいのに60歳まで受け取れないのは大きなデメリットです。急にまとまったお金が必要になっても拠出年金の資金をあてにすることはできません。これとは別に余裕資産を確保すべきです。資金繰りの悪化の場合、拠出ができなくなっても費用はかかるため、60歳縛りはより重くのしかかります。この制限はメリットでもあります。壊せばいつでも取り出せる貯金箱に入れるよりもしっかりと貯める事ができそうです。元本割れについては投資である以上仕方のない部分だと思います。そのリスクを受け入れたうえで運用を行う必要がありそうです。自分が60歳の時に不景気だと嫌ですね。70歳まで運用は可能ですので、その辺も自分の判断で行えます。景気が回復すると見込んでいたのに、さらに悪化してしまったら目も当てられませんけどね。ある企業に転職した場合等、自分で必要に応じて手続きをしなくてはならない場合、結構煩雑そうな印象を持っています。ポータビリティについては、今回の改正でだいぶ緩和されたように思えますが、ややこしいです。特別法人税が一番気がかりです。拠出額全体に1.173%毎年かかるのは大きすぎるのではないでしょうか。コストに敏感な人ほど毛嫌いしそうです。評価額―拠出額の部分に税金をかけるとかなら、100歩譲って仕方ないかなとも思いますが、今の法律は評価額全体に毎年課税するものとなっているようです。運用益がプラスの部分だけにかかるとかにしてほしいものです。凍結解除されても、嫌だからといって簡単に脱退できないのも不安ですね。定期預金の金利が1.173%を上回る時代が来れば特別法人税なんて怖くないですけど。利用する時は、これらのデメリットもきちんと理解し、納得した上で行う必要がありそうです。コスト計算は少なめに見積もっていますのでご注意を。»PagetopプロフィールAuthor:パーサモウニアス手取り17万なのに家賃7万で生活できるのか?そんな無謀な生活を続けるために、日々の節約や家計簿を淡々とつけ続けるという実験日記です。投資ド素人サラリーマンが資産運用に興味を持ち始め、それらの記録がてらブログを始めました。紹介されましたパーサさん、月16万生活で資産形成(投信ブロガー)150411開始2016年、FP3級を取得twitter始めました。当ブログはリンクフリーです。相互リンクも募集中です。当ブログに掲載する情報には充分注意を払っていますが、その内容について保証するものではありません。当ブログ使用及び、閲覧によって生じた如何なる損害にも責任を負いかねます。