住宅ローンおすすめランキング|最も安く借りられる金融機関は?当サイトはJavaScriptを使用しています。住宅ローンおすすめランキング|最も安く借りられる金融機関は?多くの人にとって人生で一番の買い物である家を購入する場合、増税によって支払い金額が数十万円規模で変わってしまうことを、懸念する声もありそうです。増税後も住宅の購入によって負担が増えないように、国が支援策を用意していることはご存知でしょうか。今回はこういった増税後の住宅購入における国の支援策から、住宅ローンの選び方を踏まえたうえで、専門家が厳選したフラット35の商品(新規借り入れ)を、ランキング形式で発表していきます。ローン専業のコンサルティング会社ホームローンドクター株式会社の代表。顧客ひとりひとりの資産状況に合ったベストな商品提案を行う。住宅ローン専業のコンサルティング会社ホームローンドクター株式会社の代表。顧客ひとりひとりの資産状況に合ったベストな商品提案を行う。編集・執筆業務を行う株式会社ペロンパワークス所属。編集・執筆業務を行う株式会社ペロンパワークス所属。MONEYお金の真実を本音で伝えるマネー誌。投資情報のほか、クレカ、保険、節約などお金に関わるあらゆる情報を扱う。×お金の真実を本音で伝えるマネー誌。投資情報のほか、クレカ、保険、節約などお金に関わるあらゆる情報を扱う。本文中の製品画像をクリックすると購入ページへ移動します。消費税「増税」は負担軽減策で乗り切るついに消費税10%がスタートしましたが、現在家の購入を検討している方の中には、増税前に間に合わなかったとヤキモキしている人もいることでしょう。家は購入する人にとって人生で一番大きな買い物となるケースがほとんどなので、消費税2%の負担増と考えただけでも大変な金額です。消費増税に伴い、増税後に買った人でも優遇される制度があるんです。いった基本となる知識から学んでいきましょう。そもそも住宅を購入する場合、建物には消費税がかかりますが、土地にはかかりません。増税の影響を受けるのは基本的に建物の購入ということになります。3000万円の建物を購入する場合、消費増税前は240万円(8%)の税金負担であったのに対して増税後は300万円(10%)と、60万円分の負担額が増えたことになります。そこで増税後の住宅購入において、国では主に以下の負担軽減策を用意しています。[支援策1]住宅ローン減税の期間が10年から13年に延長されるまず、1つめは住宅ローン減税の期間が延長されることです。住宅ローン減税とは、年度末のローン借入残高に応じて、所得税や住民税が減税される制度のことを指します。一般住宅の場合、1年間で減税できる金額の上限は40万円まで。借入残高の1%分が所得税や住民税から減税されます。出典:国土交通省「住宅ローン減税制度の概要」をもとに編集部作成では、実際に住宅ローン減税を利用することで、いくらぐらい戻ってくるのでしょうか。借入額3000万円・年収500万円・所得税額14万円・住民税額25万円の場合、10年で合計約259万円分が戻ってくることになります。増税後は、現状の10年から13年に減税期間が延長されます。11年目から13年目に関しては次のいずれか低いほうが、1年間に減税される額となります。・年末ローン残高×1%仮に建物価格3000万円の物件で、(建物価格×2%)÷3年間が、毎年減税されるとします。1年間に減税される額は、(3000万円×2%)÷3年間=20万円。3年間で合計60万円が戻ってくるとすると、消費増税によって増えた60万円分の税負担(=3300万円(10%税込み)ー3240万(8%税込み))は、実質全額が戻ってくることになります。[支援策2]申請すればもらえる「すまい給付金」が最大30万円から最大50万円にUP!住宅を購入する際、年収に応じた金額がもらえる制度として「すまい給付金」もあります。これはすまい給付金事務局へ、郵送もしくはネットからの申し込みで申請すれば、受け取れるお金です。消費増税後はもらえる金額がこれまでの最大30万円から50万円にアップするほか、給付対象となる年収もこれまでの510万円以下から775万円以下へと、範囲が広がりました。もらえる金額については、下記すまい給付金事務局の公式サイトで確認することができます。「フラット35」ってそもそもなに?まず住宅ローンには、主に3種類の金利(金融機関からローンを借りるときに設定される利息)タイプが存在します。特徴そしてフラット35は、「固定金利型」に含まれます。フラット35とは、独立行政法人である住宅支援機構と民間の金融機関が提供している、住宅ローンのこと。運営母体は国ですが、販売窓口は民間の金融機関が担います。運営母体が共通しているとはいえ、金利や手数料などは販売窓口となる金融機関によって異なります。そのためどの金融機関で申し込むかによって、ローンの返済総額は変わってくるのです。フラット35の利用者が、耐震性や省エネルギー性など一定の条件を満たした住宅を購入する場合に限り、金利が優遇される「フラット35S」という商品もあります。フラット35Sは、2019年時点では、さらに金利AタイプとBタイプに分かれます。金利Aタイプは最初の10年間の金利が優遇され、金利Bタイプは最初の5年間のみ金利が優遇されることになります。金利Aタイプであれば、通常のフラット35よりも金利の面でかなり優遇されるわけですが、対象となる建物はより高い条件を満たす必要があります。以上を踏まえたうえで、フラット35について改めてメリット・デメリットをおさらいしておきましょう。メリット1:民間ローンと異なり、借り手の審査基準が比較的通りやすい一般的に民間ローンは、借り手に厳しい審査基準を設けているといわれています。フラット35は、年収400万円未満の人であっても、年間の合計返済額を年収の3割以下に抑えることで審査対象となります。職業等に関係なく収入そのものを見て判断するため、自営業者や契約社員であっても受け付けてくれます。メリット2:貸し出した金融機関が倒産しても、当初の契約条件は守られるフラット35では万が一貸し出しを行った金融機関が倒産しても、取り扱い金融機関を変更することにはなりますが、金利を含めた当初の契約条件は完済まで守られます。対してデメリットは以下となります。デメリット1:借入対象となる建物に条件があるフラット35の借入対象となる建物には、一定の条件が設定されています。戸建住宅なら、延床面積70m2以上という条件が存在します。そのほか、耐久性や耐震性などにも独自の審査基準を設けており、これらの基準をクリアすることが確認されたのちに融資を受けることができます。デメリット2:住宅価格に占める借入額が9割を超えると、金利が高くなるフラット35では住宅価格に占める借入金額の合計が9割を超えると、2019年9月までの申込では0.44%(2019年9月現在)、2019年10月以降の申込では0.26%、金利が高くなります。低い金利で借りるためには、頭金(住宅価格のうち購入時に現金で支払う分)を用意し、借入金額を9割以下に抑える必要も出てくるでしょう。住宅ローンのなかには、用意できる頭金の額が多いほど、金利が低くなるプランを用意しているものなどもあります。ローンは今が借り時!フラット35の金利水準を見てみると、2016年に底を打った後はやや上昇傾向にあったものの、2019年8月には0.82%と団信特約料込みで過去最低水準まで下がっています。公式サイトにあるローンシミュレーターを使って2019年8月にフラット35を借りていた場合と、2009年8月に借りていた場合とで返済総額を比較してみると、1341万円もの差があります(借入額3000万円、借入期間35年、元利均等返済の場合)。>今後金利が上がるかどうかの予測は難しいですが、少なくとも2019年8月現在では、フラット35の金利は団信特約料込みだと過去最低水準にあるといえます。変動金利型とフラット35はけっきょくどっちが良い?フラット35は契約時点から金利が変わらないのに対し、変動金利型は前述した通り6ヵ月ごとに金利の見直しが行われます。現時点での金利と比較して、今後上昇する可能生があるのであればフラット35がお得といえ、今後さらに下落する可能生があるのであれば変動金利型がお得といえます。一方でこうした予測は困難であるがために、フラット35と変動金利型のどちらにすれば良いのか、迷うわけです。行った「民間住宅ローン利用者の実態調査」によると、住宅ローン利用者の6割以上は変動金利型を選んでいます。これは一般の人から見ると、「変動金利型のほうが金利が低い」と思われているためだといわれています。たしかに基準となる店頭金利から割引かれた後の実際に適用される金利(適用金利)だけをみると、変動金利型は0.457%程度なのに対してフラット35は0.970%程度と、一般消費者からすると変動金利型のほうが低く見られる傾向にあります(住信SBIネット銀行の場合)。コメント変動金利型のなかには、当初の金利は低くとも、このまま35年間金利が変化しないということはないと考えるべきです。リスクとして1~3%程度は金利が上昇することを覚悟しておいた方がよいでしょう。一方で過去40年の金利の変動幅を見てみると、変動金利型の住宅ローンが登場してから現在まで、変動幅は6.125%です。この変動幅をリスクと捉えるなら、金利の見直しが頻繁に行われる変動金利型のほうが、リスクは高いといえそうです。金利優遇キャンペーンの終了や前述した変動幅による金利上昇のリスクを抑えるのであれば、フラット35のほうが優位といえそうです。コメント予測できないリスクが高齢になって訪れる可能性もあります。そのためリスクを受け入れるだけの金銭的に余裕のある人以外は「固定金利」を検討しましょう。一般的に借入額は抑えたほうが良いように思われる住宅ローンですが、最初にまとまった金額を借りて後から繰上返済を行うほうが、利息を軽減できる場合もあります(シミュレーション作図は後日アップ予定です)。4000万借りた場合と5000万借りた場合を比較してみます。下の図にもある通り、5000万円を最初に借りて、後から繰上返済で1000万円分をまとめて返したほうが利息は300万円程度軽減できるのです。この利息軽減法は最初に借り入れた1000万円を使わずに残しておくことが前提ですが、借りられる金額に余裕がある人は、検討してみましょう。コメント住宅ローンの借入額は必ずしも少ないほうが良いとは限りません。ここまでを踏まえたうえで、良い住宅ローンを見極めるポイントは、以下で紹介する3つとなります。選び方1:金利の低さ(該当評価項目:金利)住宅ローン選びで大切なのは、まず金利の低さです。各銀行の店頭ボードやHPで表示されているのは「店頭金利」ですが、実際に借りる際には割引された金利(適用金利)が適用されます。実際の金利は、複数の金融機関から見積もりをとって確認しましょう。住宅ローンを借り入れる際には、融資事務手数料(金融機関からローンを借りる際の手数料)や保証料(住宅ローン保証会社と契約を結ぶ際に支払う費用)など、借入額以外の諸費用もかかります。借入期間が長ければ、契約時に一括で支払うことで、ローンの返済総額を抑えることができます。「全疾病保障」といって、死亡だけでなく特定疾病などにより働けなくなった場合でも住宅ローンの返済が免除される商品や、住宅価格に対する借入額に応じて金利が変わる商品を用意しているケースなどもあります。(団信)」に関しては、基本的には含まれているものを選びましょう。以上の点を踏まえて住宅ローンの専門家に聞いた、フラット35のランキングを発表していきます。<ランキング条件>※各計算条件は、借入期間35年で、3800万円を新規で借り入れたとき。4位以外の商品は、フラット35S適用住宅を購入する場合。金利:S諸費用:A付加サービス:S総合評価:S省エネルギー性や耐震性に優れるなど、定められた建物基準を満たすことで利用できるフラット35Sの金利AプランとBプランです。含む特定の病気やケガで働けなくなった場合に、ローンの返済が免除される「全疾病保障」が基本付帯している点もポイントです。コメント亡くなった場合だけでなく、特定の病気にかかった場合でもローン返済が免除となる保障が付帯している点は魅力。金利:A諸費用:A付加サービス:A総合評価:Aフラット35の取り扱い金融機関で、業界最多のシェアを誇るARUHIから提供される住宅ローンです。建築費または購入金額の3割の頭金を用意すると、利用できます。商品名に「S」という文字が含まれる通り、内容はフラット35Sとなるため、利用するためには定められた建物基準を満たす必要があります。コメント頭金の額に応じて3つのプランが選択できます。金利:A諸費用:A付加サービス:A総合評価:A2位に輝いたARUHIの商品の、頭金が2割必要となるプランです。そのほかARUHIでは、頭金が1割必要となる「スーパーフラット9S」も存在します。金利:B諸費用:A付加サービス:S総合評価:A1位に輝いた住信ネット銀行から提供される、一般的なフラット35です。フラット35Sのように、省エネルギー性や耐震性などの建物基準を満たさなくとも利用できるため、一般的な住宅であればこちらの商品が本命といえるでしょう。金利:C諸費用:S付加サービス:B総合評価:Bもともと住宅支援機構の提携機関として登場した優良住宅ローンが提供する、フラット35Sです。一般住宅も住信SBIネット銀行がベスト建物が一定の条件を満たす場合に利用できるフラット35Sも、通常のフラット35も、住信SBIネット銀行から提供される商品がそれぞれベストという結果となりました。今回の上位商品を見るとわかる通り、諸費用は横並びのため、結果的に金利の低さで順位が決まったといえます。金利については、前述した通り基準となる店頭金利と、そこから割引された適用金利では値が異なります。金利の割引が、返済開始から何年間適用されるのかも商品によって変わってくるため、事前に見積もりや電話相談を通じて確認しておきましょう。360.life(サンロクマルドットライフ)は、テストするモノ誌『MONOQLO』、『LDK』、『家電批評』から誕生したテストする買い物ガイドです。広告ではない、ガチでテストした情報を毎日お届けしています。住宅ローンおすすめランキング|固定と比べて変動ってどう?「人生で最も高い買い物」といわれる住宅の購入で、頼りになるのが住宅ローンです。一方で住宅ローンには金利が変動するタイプ(変動金利)と、そうでないタイプ(フラット35など)などがあり、どれを選べば良いのか迷う方も多いのではないでしょうか。そこで今回は固定金利の商品と比べて変動金利の商品は実際どうなのか、という点を踏まえて専門家が厳選した変動金利の商品(新規借り入れ)を、ランキング形式で発表していきます。買わずに済ます「レンタル」サービスがこんなにあった!生活必需品の家電ですが、新品を揃えると結構高いですよね。実は最近、家電のレンタルサービスが充実してきているんです。いまや必ずしも家電は自分で買う必要はない時代となりました。レンタルやシェア、リサイクルを利用して賢く生活する術を探ってみました。塗るだけで新品に戻ります木製家具を使い込んでいくと、見た目が経年劣化していくのは避けられません。ツヤを出して一気に若返らせる方法もあるんです。10年もののローテーブルを使って、ツヤ出し製品をテストしてみました。住宅のガラス戸や木製タンスなど、多少開きにくくても我慢する......なんて苦労されている方も多いのではないでしょうか。買うべきか、借りるべきか。家選びの最初に必ず悩む永遠のテーマ。どちらにもメリット、デメリットはあるが、トータルコストを計算をする前に、知っておきたいことがある。