トンチン型個人年金保険ランキングと解説|生命保険データベース生命保険データベース元営業マン(現FP)による比較サイト保険を徹底比較し、なるべく保険料を節約できる選び方を模索していきます。呼び名が異なりますが、このページでは以後トンチン型個人年金保険と記載します。このページではトンチン型個人年金保険について見ていくよ。ん、なんだって?トンチンカン?言うと思ったわ・・・。イタリアのトンティという昔の銀行家が発明したものらしい。イタリアのトッティ??ああ、トッティは個人的にかなりファンだったなあ。最後Jリーグに来るかもっていう話もあったから、実現しなくて残念だった・・・。なくて、トンティだよ。トンチン型年金は簡単に言ってしまうと、言葉は悪いけど、比較的若くして亡くなってしまった場合は大きく損になる・・・。その代わり長生きした場合は大きく得になりやすい・・・。いう仕組みの年金なんだ。なんか難しそうだなあ。いや、別になんてことはない。20歳になったら日本国民が全員加入する国民年金も、いわばトンチン型年金の一種だ。国民年金は、20歳から60歳になるまでの40年間、毎月保険料を払う。保険料は近年は月額16,500円くらいなので、40年間で払う総額は800万円弱くらい。65歳からは月額約65,000円の年金を一生涯受け取り続けることができる。90歳まで受け取ったとしたら受取総額は約1,950万円にもなる。800万円払って1,950万円も受け取ったらスーパー大得だね!そうだね。国民年金保険料を20歳から59歳まで納め続けてきた自営業の男性が、59歳で急死してしまった場合。遺族(妻)が受け取れるのは多くても300万円くらいだ。(寡婦年金を受け取れた場合)なるほど。800万円近くも払って300万円しか受け取れなかったら大損だね。大損してしまう人がいるから、大得になる人も存在できるってことか。理想をいえば全員が得になる制度があればいいけど、そんな制度を作ろうとしたら保険料が恐らく大幅に高くなってしまう。トンチン型の国民年金に対しては批判も多いけど、まあ仕方ないのかなとも思うかな・・・。国民年金ではなく、生命保険会社が販売しているトンチン型個人年金保険について、詳しく見ていくよ。トンチン型個人年金保険の詳細な仕組み下記の某社のトンチン型個人年金保険の参考プランをもとに詳しく見ていくよ。年金種類:10年確定年金これはAさんが加入し、毎月保険料を3万円ずつ70歳まで払っていくプランだね。あっても緩いので、一般的には職業や健康状態にかかわらず誰でも加入できる。対象になり節税可能な点も、通常の個人年金保険と同じだ。年金種類:10年確定年金となっているから、70歳になったら毎年77万円の年金を10年間受け取れるんだよね?そうだね。確定年金なので、Aさんがもしもその10年間のうちに亡くなってしまった場合は、遺族が残りを受け取れる。ん?ここまで見る限り、普通の個人年金保険と何も違いないんじゃ?そうだね。違うのは1保険料払込期間中に亡くなってしまった時と2保険料払込期間中に解約をした時なんだ。今回のAさんは保険料を50歳から70歳まで払っていくプランだった。ところが例えばAさんがもしも65歳で亡くなってしまったり解約をしたらどうなるか?えーと、たしか通常の個人年金保険は、1の時はそれまでに払い込んだ保険料相当額の死亡給付金を遺族が受け取れるんだったよね?65歳までに払い込んだ保険料は月払保険料3万円×15年間=540万円だから、約540万円の死亡給付金を受け取れると。ところがこのトンチン型の場合は、それまでに払い込んだ保険料相当額の70%程度(今回の例なら378万円)の死亡給付金しか受け取れないんだ。大損するなるほど、この違いは大きいね。2保険料払込期間中に解約をした時は?たしか通常の個人年金保険の場合は解約返戻金を受け取れるんだよね?そうだね。トンチン型の場合も解約返戻金を受け取れる。解約返戻金の金額が全く違う。それまでに払った保険料総額となるケースが多い。それまでに払った保険料総額となってしまい損をしてしまうことのほうが多いかな。一般的には、最大でもそれまでに払った保険料総額の70%程度(今回の例なら378万円)しか受け取れないんだ。整理すると下の表のようになる。大損するなるほど、この2つのデメリットは大きいね。その分メリットもあるんでしょ?そうだね。同じ保険会社がトンチン型と通常型の2種類の個人年金保険を販売している場合、保険料や契約年齢などの条件が同じであればトンチン型のほうが受け取れる年金額が多くなる。下の表のような感じだ。50万円なるほど、トンチン型はまさに比較的若くして亡くなってしまった場合は通常型より損になる・・・。その代わり長生きした場合は通常型より得になる・・・。このトンチン型はおすすめなのかな?トンチン型個人年金保険は検討価値があるか?個人的にはトンチン型はおすすめできません。理由は失礼ながら、現状発売されているトンチン型はどの会社もトンチン型のわりには受け取れる年金額が少ないからです。さきほどから「同じ保険会社が」とわざわざ強調していたのは、違う保険会社の商品だと下の表のようになることがあるからなんだ。77万円ん?Y社は通常型なのに、Z社のトンチン型よりも上?そうだね。実際にこの現象が起きている。通常の個人年金保険評価ランキング上位のJA共済の個人年金保険で同じような条件でプランを組むと、トンチン型の各商品の年金額と同等以上(※)になる。それだったら早期に亡くなってしまった時のデメリットがない分、通常の個人年金保険のほうがよいと思う。※JA共済の個人年金保険は予定利率変動型のため国債の長期金利等によって予定利率や年金額も変わってきますが、予定利率が常時最低利率(0.75%)で推移してしまった場合でおおよそ同等です。悪くてもトンチン型の各商品と同等になるということです。実際には長期金利がマイナス金利となった2016年以降も、予定利率は1.4%以上という最低利率よりもかなり高い利率で推移していることから、トンチン型の各商品よりも有利になる可能性が高いと思います。デメリットが大きいのに、メリットである年金が少ないんだったら、たしかに魅力ないね。ハイリスク・ローリターンだもんねそれじゃあ。