住宅ローン借り換えでは7割強の人が「固定金利」を選ぶのか子育てしながらお金に関して考えるブログ。配当金再投資で資産形成。2016.08.24スポンサーリンクスポンサーリンク先日の日経新聞に記事がありました。住宅ローンの借り換えする人の、実に7割強の人が固定金利を選んでいるようです。変動金利と固定金利差が小さくなっているので、妥当な判断かなと思います。私もこの銀行で審査は受けましたが、とにかく住宅ローンに対しては、かなり積極的な銀行ですね。りそな銀行も、ネット経由で借り換えをすると0.45%(10年固定)と、変動金利を下回る金利になります。住宅ローンの借り換えでは、固定金利を選ぶべきなのか。記事によると、例えば、三菱UFJ銀行であれば、2016年7月単月で見ると、固定金利が9割にも達しているようです。借り換えでは、ほぼ100%固定金利が選ばれている。出典:フラット35調査より今では、固定金利7割、変動金利3割と逆転しているようです。銀行が変動金利の指標となる短期プライムレート(短プラ)を下げていないためです。短プラは、日銀が政策金利を変更するたびに見直しますが、その政策金利は変わっていません。変動金利は、半年ごとに適用金利に反映させるわけですが、中小企業向けの貸し出しにも短プラの金利を目安にしているようで、事実上下げるのは困難な様子がうかがえますね。金利が下がっても変動金利が下がらない変動金利をすでに借りている人で、これだけ金利が下がっても金利下落の恩恵は受けられていません。それは、短プラが下がっておらず、基準金利自体が下がっていないからですね。銀行は、基準金利からの優遇幅をどんどん拡大させているわけですが、すでに借りている人にはこれが適用されないんです。出典:三井住友信託銀行そういうこともあって、変動金利利用者からは「金利上昇リスクを取っているのに、金利低下の恩恵を受けられない」との不満も出ているようです。金利上昇の際には、きっちりその分反映されますので、不公平な気はしますが仕組みを見るとどうしようもないですね。借り換えをするか、優遇幅の拡大を受けられるかを銀行に聞いてみるのが一番の方法です。«10年固定金利に借り換えるときの注意点その10年固定金利で、借り換えを実行してみると、我が家の場合は約70万円も借換えメリットがあることが分かりました。10年固定金利の注意点がいくつかありますね。それは、当初10年固定金利期間中は、ものすごい低金利!なんだけど、11年目以降は変動リスクを取っているのに、金利が高いということです。それは、優遇金利幅が▲2.3%⇒▲1.4%に下がってしまうからですね。変動金利の場合は、特徴的なことが何点かありますね。金利は半年に1回見直しこのため、元金と利息の割合がコロコロ変わっているでも、返済額は5年間は同じ返済額が上がっても1.25倍までしか上がらないこれが、10年固定金利の場合は、特約期間終了後は、変動金利であるにもかかわらず、返済額1.25倍ルールが適用されないなど、変動金利よりやや不利です。このさき、30年も金利が変わらないという予想のほうが難しいと思いますが、仮に変動金利で借り換えした場合で金利が変わらないのであれば、10年固定よりも借り換えメリットは大きくなるワケです。金利は上昇するという一定の予想のもと、シミュレーションをしておいたほうがいいですね。スポンサーリンクなぜ固定金利に借り換えをするのか借り換え審査が多すぎて、1か月待ちという報道(日本経済新聞/2016.8.22)も出ていました。固定金利に換えることで、金利上昇リスクから解放され、ボーナスまでもらった気分。浮いたお金で新車を変える。借り換え効果が大きいのかが分かりますね。変動金利は、一部銀行では採算割れ水準とまで言われるくらい金利が下がっています。それだけ、変動金利の金利は私たちにとって魅力的なわけですが、それでも借り換えする際には、固定金利を選択する人が多いわけです。