2018年11月1日お金を借入する際は、「総量規制」を常に意識しなければなりません。その総量規制にも対象外・例外という抜け道が存在していて、それぞれ異なるルールの上で融資が行われていることは、あまり知られていません。今回は戸惑いやすい総量規制のルールの違いという観点で、お金を借りる上での注意点をまとめてみたいと思います。おまとめローンも可能な消費者金融カードローンを利用するその前に!理解を深めるべし「総量規制」についてカードローンを当たり前に利用する時代だからこそ、総量規制をしっかり理解してカードローン選びをするべきです。総量規制とはなんぞや?という基本事項から、総量規制の対象外、例外の細かな違いについてまとめてみたいと思います。簡単におさらいしよう!総量規制のイロハについて今更総量規制なんて......と思う方も多いと思いますが、まずはその意義についておさらいしてみましょう。簡単に説明すると「借入は年収の1/3を超えてはならない!」を基本とした、利用者への貸し過ぎを防ぐ為の法律のことです。基本的なセオリーは貸付上限を意味するのですが、総量規制は、「法人向け貸付」、「法人向け保証」、「個人向け貸付」、「個人向け保証」の4つに別れた貸付の内、「個人向け保証」にのみ適応されます。50万円以上の借入を行う場合、もしくは複数ある貸付総額の合計が100万円を超える場合は、給与明細や源泉徴収書などの収入証明などの提出も義務付けられています。総量規制の例外とは?どんな事象にも例外はあるものです。貸金業法による総量規制に関しても同様で、総量規制の例外である「例外貸付」が存在していることは、あまり知られていません。「例外貸付」の例についてですが、とてもシンプルに説明すると、通常は総量規制の対象内にあるべき借入の残高(例えば消費者金融からの融資や、クレジットカードのキャッシング利用など)は加算されますが、返済能力があると判断された場合のみ、年収の1/3を超えての貸付が可能になります。総量規制ギリギリの借入をしており、これ以上の融資は実質不可能の場合も、総量規制の例外となるケースに限り、総量規制以上の貸付が出来るという訳です。上記の6つのパターンが総量規制の例外であり、皆さんご存知のおまとめローンはこの総量規制の例外扱いの一例だったのです。3の配偶者貸付は、大手の消費者金融では通常取り扱っておらず、主に規模の小さい地方に点在する貸金業者が得意とする金融商品となっています。あわせて読みたい【おまとめローン】借りすぎたお金を一本化し計画的に返済しよう専業主婦がお金を借りる方法!配偶者貸付制度は消費者金融では使えない?総量規制が対象外になるローンって?総量規制の対象にならないローンの代表的なものが、銀行カードローンです。昨今各銀行によって審査の厳格化や、総量規制と同等な貸付金額を制限する動きがあることは確かですが、理論上は貸金業法ではなく銀行法による貸付なので総量規制は適応されません。(こちらに関しては、後程詳しく説明いたします。カードローン一覧まとめここではややこしい総量規制の制限がある金融商品、そして対象外になるものをリストにして、分かりやすくまとめてみたいと思います。総量規制は貸金業法という法律によって制定されている決まり事なので、いわゆる貸金業者のみが対象となり、アコムやアイフルなどの消費者金融やクレディセゾンやオリコなどの信販会社、そしてクレジットカード会社が対象となっています。注意点としてクレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象になりますが、ショッピング枠は賦活購入法という別の法律によって制定されているので総量規制の制限は受けません。よるカードローン、多目的ローン(フリーローン)、キャッシングサービスクレジットカードのキャッシング枠が総量規制という貸付上限が課された金融商品なのです。上記で軽く触れましたが、改めて総量規制を気にすることなく借入出来る金融商品をまとめてみたいと思います。よるおまとめローン、教育ローン、不動産担保ローンや個人向け事業資金用ビジネスローンなどクレジットカードのショッピング枠などが主な非総量規制による金融商品となっています。闇金や最近その数を増やしているソフト闇金は、そもそも違法であり貸金業者として事業登録をしていない為、総量規制に則った貸付は勿論行っていません。あわせて読みたい闇金でお金を借りる方法(騙されないための基礎知識)通常の金融機関で借りれない人達がいる限り「闇金」という違法業者はなくならないと思います。弱みに付け込んでお金を貸し、法外な金利で取立てを行うので、絶対に借りてはいけませんし、甘い勧誘に騙されてもいけません。審査なしを魅力に感じてしまうなら審査基準が違うACマスターカードの利用を考えてみるのも良いかも知れません。...総量規制の自主規制!各銀行のスタンスをまとめてみた総量規制の対象外・例外とはまた別に、そもそも総量規制が制定されている貸金業法によらず銀行法によってお金の融資を行っています。総量規制という制限自体がない銀行法には、総量規制という4文字に縛れずに融資が可能ということは前章で言及しました。2017年から叫ばれた銀行による「過剰融資」が問題になり、2018年は銀行カードローン=総量規制の対象外という一つの方程式が揺らぎ始めているのです。よる銀行カードローンの過剰貸付に対する苦言が出て以降、それぞれの銀行への立ち入り調査が実行されてきました。銀行カードローンという懐の深い融資の恩恵を受けていた私たちではありますが、実は銀行カードローンこそが自己破産や自転車操業のトリガーになっていたのです。みずほ銀行さてそんな背景からメガバンクの代名詞みずほ銀行も、希望限度額が50万円以上の場合から収入証明の提出を義務つけ、更に借入可能額を年収の1/2から1/3へと変更しました。2017年までは「コンフォートプラン」、「エグゼクティブプラン」の2種類のカードローンがありましたが、金融庁の辛辣なお達しにより1つに統合されてしまいました。ナシでも利用出来る為、銀行カードローンの中でも利便性が高い三井住友銀行カードローン。三井住友銀行も他の銀行カードローンにもれず、いくつかの点で審査基準が変更になりました。言わずもがな収入証明の提出は50万円以上で必須になります。三菱UFJ銀行と同様に明確な借入限度額の変更は行っていませんが、総量規制の対象外だからといって、年収を気にせず借入出来ることはもはや考えてはなりません。(目安として年収の1/2~1/3の間が、おおよその借入限度額)三井住友銀行の声明としても、銀行カードローン全体の審査をより厳しくすると言及しているので、パートやアルバイトの雇用体系、または借入件数が複数に渡る場合の審査は難しくなると考えていいでしょう。変更点等を簡潔にまとめてみました。それぞれの審査の基準が外に漏れていない、そしてまだまだ銀行法に総量規制のような明確な基準が制定されていないので、一概に銀行カードローンの審査厳格化を明確にすることは出来ません。金融庁に目を付けられ、銀行の貸し過ぎに社会が敏感に反応している現状を踏まえても、年収を大きく超えた最大限度額に近い融資は、ほぼ不可能と思っても差し支えないでしょう。各銀行共通していることとして、即日融資が原則禁止になった為、早くて翌日遅い場合は1~2週間の審査期間が必要になってきます。3社への照会にプラスして、警察へのデーターベース照会が義務化されたことが原因として挙げられます。その為、スピードを特に重視した融資を狙っている方は、もはや消費者金融一択の選択肢しか残されていないのでご注意を!年収の1/3以上の借入には?消費者金融によるおまとめローン利用を前述の理由でカードローンを利用した融資で、年収の1/3を超えた融資は銀行では期待出来ません。その為年収の1/3以上を借り入れ出来る確実な手段は、消費者金融または信販会社によるおまとめローンしか選択肢がなくなってしまいました。最後に今後の大口融資の窓口であり、総量規制の例外であるおまとめローンの特徴や注意点をお話ししたいと思います。債務の1本化、つまり複数に渡る返済先を1つにまとめるのがおまとめローンの意義と言えます。バラバラの借入額に金利、そして異なる返済日に追われる毎日が、どれだけ精神的に私たちを追い込むのか?を考えると、いかにおまとめローンの利便性が高いが身に染みるはずです。法律によって100万円を超える場合の金利は年率15パーセントを超えてはならない!というルールが存在する為、特に100万円以上の借入がある方は金利を下げての1本化が可能です。おまとめローンの審査に通過するケースは、基本的に信用力がある場合に限ります。過去に返済の滞納や遅延があった場合は、おまとめローンの利用は絶望的なことも覚えておきましょう。おまとめローンを申し込む上での注意点おまとめローンは、貸金業者が得する為ではなく、あくまで利用者が一方的なメリットを享受する場合にのみ総量規制の例外が認められるのです。おまとめローンを考えている人すべてが総量規制の例外になる訳ではなくて、あくまでおまとめをすることで金利が下がり利用者に有利な借換えが可能!と判断された場合にのみ、総量規制の例外が認められます。ややこしいですが、おまとめローンは私たち利用者が1本化をすることで金利をいかに下げ、そして返済総額を減らせると判断された場合にのみ、年収の1/3を超えた借入が出来るということなのです。おまとめローンはその利便性の高さばかりに目が行がちですが、いくら金利が下がっても、毎月の返済額を抑えたが為に、結果利息が高くなってしまったという失敗談を多く聞きます。おまとめした事実に満足して、全額返済した錯覚に陥ってしまう方も少なくありません。おまとめローンは利用者のメリットも大きいですが、それ以上にデメリットも大きいので、返済計画そして金銭管理能力を然りと身に着けて1本化に臨むことが大切になってきます。銀行は貸付上限導入へシフトチェンジ!総量規制外の融資は消費者金融のおまとめローンを利用しようザックリとしか「総量規制」を理解していない人にとって、対象外・例外という区分があること自体に驚かれた方も多いと思います。借入する上でそこまで詳細に「総量規制」のルールを徹底理解する必要はありませんが、今後は「総量規制」のルールも厳格化されていくことが予想されます。既存の銀行カードローンなら年収に限らず借入出来る!というルールは通用しないので、総量規制の制限のない大口融資形態を探している方は、消費者金融または信販会社によるおまとめローンで借金を1本化することを強くおすすめいたします。おまとめローンも可能な消費者金融プロミス審査は最短30分、「瞬フリ」サービスの利用なら、原則24時間最短10秒で振込可能です。駅前に必ずある自動契約機や店頭なら土日・祝日・夜間(21時まで)も、最短1時間でカード発行前でも即日融資が可能。急な出費にも迅速に対応してくれます。初回限定の最大30日間無利息サービス(※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。※無利息サービスは初めての方のみとなります。スマホアプリで使い勝手抜群!セブン銀行ATMで24時間いつでも借りれるプロミス!詳細ページ公式ページあわせて読みたいプロミスの審査・借り入れについての詳細はこちら今すぐプロミスでお金を借りたい人へのポイント解説はこちら女性専用のプロミスレディースローンの詳細はこちらプロミスのおまとめローンの詳細はこちらプロミスの口コミ・評判を詳しく調べるならこちらアコム最大30日間無利息サービス実施しているアコムは、ネットで申し込めば来店不要。22時までに契約を完了することで24時間、土日も銀行振込可能です(金融機関・申し込みの時間帯によっては利用不可な場合もあります。※無利息サービスは初めての方のみとなります。キャッチフレーズ通りの初心者にもわかりやすいはじめてのアコム!詳細ページ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