解約する前に知っておきたいことまとめ学資保険を解約する前に知っておきたいことまとめ2019年11月29日更新Tweetお子様の将来を考えて学資保険を契約しても、後で解約を検討することがあります。その理由は人によっても異なりますが、弊社に寄せられるお客様からのご相談内容からすると、理由は大きく分けて2つ、保険料が苦しくなった場合か、あるいは、他のより良い積立方法に切り替えようとする場合のいずれかだと思われます。いずれにしても、できる限り、損失を避け、お得な方法を選びたいものです。そこで今回は、学資保険の解約を考える際に知っておきたいことをまとめて解説しています。学資保険を解約する理由は、大きく分けると主に以下の2つです。保険料の支払いが苦しくなったためより効率の良い積立方法に乗り換えたいためそこで、この2つの理由ごとに、解約を検討する際にどんな対応をとるとよいか、詳しく解説します。1.保険料の支払いが苦しくなった場合まず、保険料の支払いが苦しくなってしまった場合です。最初にすべきことは、解約したら、お金(解約返戻金)がいくら戻ってくるか確認することです。解約返戻金の返戻率(解約返戻金が支払った保険料総額の何%か)は、加入期間が長くなるほど高くなっていきます。途中解約すれば多かれ少なかれ損をしてしまいます。そこで、おすすめしたいのが、解約以外でできるだけ損を抑えることのできる他の方法を検討することです。1-1.契約者貸付制度を利用し一時的にお金を借りる契約者貸付制度とは、解約返戻金を担保として保険会社からお金を借りる制度のことです。一時的にお金が必要になった際、短期的に保険料の支払いが困難となった際におすすめできる方法です。借りられる限度額は、保険会社によって異なりますが解約返戻金の70%~90%です。利息は2%~6%で、これは保険加入時に定まった利率が適用されます。注意しなければならないのは、特に返済期限が定められていないことです。保険会社から支払いを催促されることもないので、知らないうちに利息が膨らんでいたという話もよくあります。一時的な活用にとどめておきましょう。1-2.一部解約をする次に、一部解約という方法があります。これは、保険料を減額して保険契約を続ける方法です。保険料が月2万円なのを1万円に減らすことです。減額した部分については保険契約を解約することになるので、「一部解約」と言うのです。将来的に受け取れる満期保険金や解約返戻金は、減額後の保険料に応じた金額になります。減額した差額分については、その時点での返戻率で計算された解約返戻金が返ってきます。契約内容や保険会社によっては、一部解約により保険料月額が5,000円~7,000円以下になる場合は、一部解約が認められないこともあります。1-3.払い済み保険にする最後に、保険会社によっては、「払い済み保険」という処理をすることができます。これは、学資保険自体は解約しないまま、保険料の払込をストップすることです。契約自体は続けるので、解約返戻金はその後も少しずつ増えていきます。その結果、満期が来れば、払い済み時点の解約返戻金の額よりも多くの満期金を受け取れます。解約するよりも多少はお得です。2.より効率のよい積立方法に乗り換えたい場合お客様からのご相談内容でよくあるのが、とりあえず学資保険に加入したものの、後で利率が悪いことを知り、より良い積立方法に切り替えたくなったというものです。この場合も、まずやるべきことは、現時点で解約した場合に受け取れる解約返戻金の額と返戻率を確認することです。解約によって発生する損失と、他の方法に切り替えることででどれくらい増えるかを比べ、有利な方を選びます。ここでは、学資保険から乗り換える場合にどんな選択肢があるのかを紹介します。2-1.米ドル建て終身保険まず、現在、子どもの学資の積立に最もよく利用されている保険は、米ドル建て終身保険です。額が米ドルで定められています。保険金や解約返戻金の原資は米ドルで運用され、積み立てられています。この米ドル建て終身保険に加入して、3年~10年という短い期間で保険料の支払いを完了し、寝かせておき、子どもの大学等の入学金等のお金が必要になる頃に解約するのです。実際にどのくらいお金が積み立てられるのか、A生命のドル建て終身保険の契約例を見てみましょう。保険料:162.2米ドル/月この場合、返戻率は以下のように推移します。116.9%この契約例では、契約から12年目に返戻率が100%を超え、その後はどんどん高くなっています。【注意】米ドル建て終身保険のリスクとその対処法このように、米ドル建て終身保険は貯蓄性が高いのが強みです。為替の状況によっては、損をするリスクがないわけではありません。「為替リスク」と呼ばれるものです。正確には「円高ドル安のリスク」です。そこで、為替リスクと、その対処法について説明します。為替リスクとは以下は、日本円を米ドルに換金して、その米ドルを後で再び日本円に換金する際のイメージです。円安ドル高の時に換金するとお金が増えますが、円高ドル安の時に換金すると減ります。米ドル建て終身保険を解約してお金を受け取る時、極端な円高ドル安になっていたら、解約返戻金の額がそれまでに払い込んだ保険料の総額を下回ってしまうリスクがあるということです。為替リスクの対処法は長く加入すること以上のような為替リスクに対処する方法は、ただ一つ、長く加入することに尽きます。米ドル建て終身保険の場合、保険料の額は米ドルで決まっていて、その時々の為替レートで換算した額を円で支払うことになります。円高ドル安の時に払う保険料の額(日本円)は安くなります。逆に、円安ドル高の時に払う保険料の額は高くなります。その結果、為替リスクはある程度分散され、軽減されていきます。保険を解約する時になっていきなり、それまでにないくらい極端な円高ドル安になることは、かなりまれなケースです。米ドル建て終身保険は、長期間加入すればするほどお金が増えていくため、仮に支払った保険料が目減りしても、お金が増えた分でカバーできる可能性が高まっていきます。したがって、為替リスクへの対処法は、長く加入し続けることだと言えるのです。為替リスクとその対処法については「為替リスクとは?運用方法で異なるリスクの中身と対処法」でより詳しく解説しています。2-2.投資性の高い商品(変額個人年金保険など)学資保険替わりに、投資信託など投資性の高い商品を選択するのも1つの手です。個人年金保険は、満期まで保険料を払い込み、満期以降に「年金」という形で受け取るタイプのものです。多くの場合、保険料総額よりも多くの年金総額を受け取れます。中でも変額個人年金保険は、保険会社が保険料を国内外の株式や債券などで運用し、その運用実績によって、保険金の額が変動する個人年金保険です。何で運用してもらうかは、自分で決めることができます。C生命の変額個人年金保険の契約例を見てみましょう。:5年間(60歳から)保険料:22,485円/月なお、保険料払込期間は25年後(60歳の時)までですが、18~20年後、子どもの大学等への入学時に、一部または全部を解約してお金を受け取ることになります。この契約例で、契約年数ごとの返戻率は以下の通りです。192.6%たとえば、運用実績がずっと年7.0%で推移した場合、契約から4年で100%に達し、18年後には177.7%になる計算です。絶対にこのようにうまくいくとは断言できません。変額保険にもリスクがあり、適切な対処法をとる必要があります。変額保険は、株式や債券などに対する投資実績によって受け取れる金額が変わる保険なので、その時々の世界経済の動きに影響を受けることになります。そのため世界経済の状況が悪くなれば、一時的に暴落することもあり得ます。以下は、D生命の変額保険の「運用方法X」の過去20年間の実績を簡単にイメージ化したものです。短期的には騰落を繰り返しながら、長い目で見ると大幅に上昇し、1999年に払い込んだお金が20年間で約8倍にまで増えています。これは年利に換算すると11%を超えるもので、運用方法Xの実績はきわめて優秀と言えます。どんな優良な運用方法でも、短期的には、大暴落の影響を受けて実績が悪化することがあります。実際、この推移表でも、2008年~2009年にかけ、リーマンショックの影響で一時的に悪化していることが見て取れます。その後、数年で回復し、リーマンショック前よりも大きく上昇しています。このことから、変額保険は、最低でも15~20年加入することが重要です。まとめると、変額保険のリスクに対処する方法は以下の2つです。運用方法は過去20年以上の実績を確認して選ぶこと最低でも15~20年間加入すること学費保険の代わりに活用するのであれば、子どものためのまとまった学費が必要となるタイミングが15年以上後である必要があります。払込満了となる前の解約返戻金の金額を低く抑えることによって保険料を安くした保険です。これまでに紹介した米ドル建て保険や変額保険と異なり、払込完了まで解約しなければ元本割りのリスクは全くありません。現在、マイナス金利政策の影響で貯蓄性が低下しており、学資保険を解約してまで乗り換えるのはおすすめできません。実際にどのくらいの返戻率になるのか、参考までにE生命の例をみてみましょう。保険料:月額20,280円この場合、契約年数ごとの返戻率は以下の通りです。103.1%保険料の払込を10年で終わらせても、15年目まで待たなければ、返戻率が100%以上になりません。20年目でも103.1%にとどまっています。この程度であれば、現在契約中の学資保険と同じぐらいか、場合によってはさらに利率が低いこともあるでしょう。まとめ学資保険の解約を考えるケースは主に、保険料の支払いが苦しくなった場合と、他のより良い積立方法に切り替える場合です。保険料の支払いが苦しくなった場合は、一時的なものならば契約者貸付を利用してお金を借りる方法があります。解約するよりも、一部解約するか、払い済み保険にした方が時です。次に、学資保険より貯蓄性の高い方法に乗り換えたいのであれば、選択肢として、外貨建て終身保険や変額個人年金保険があります。これらは、リスクがありますが、それへの対処法として、積立の効率の良いプランを選び、かつ、長期間加入する方法があります。銀行の定期預金に預けても20年間でたった0.6%・・・老後の生活のためのお金、お子様の学資を積み立てるもっと良い方法があります。本書では、以下のような、効率よくお金を積み立て、増やす方法について、40ページにわたって分かりやすくお伝えしています。具体例もまじえて、どれだけ増えるかということや、リスクとその対処法に至るまで、包み隠さず解説しています。今すぐダウンロードして、お役立てください。無料Ebookを今すぐダウンロードする学資保険についてお悩みの方へ次のようなことでお悩みではありませんか?・自分にピッタリの学資保険を選んで加入したい・現在加入中の学資保険の内容で大丈夫か確認したい・保険料を節約したい・どんな学資保険に加入すればいいのか分からないもしも、学資保険についてお悩みのことがあれば、どんなことでも構いませんので、お気軽にご相談ください。学資保険を解約する前に知っておきたいことまとめお子様の将来を考えて学資保険を契約しても、後で解約を検討することがあります。生まれてきた子どもが経済的な理由に悩むことなく希望する進路を選べるように、以前から学資保険が使われてきました。超低金利政策が続く日本においては、学資保険が学資を貯蓄するのに必ずしも有効な選択肢にはなっていません。大学院の学費はどのくらいなのか|具体例を交えて紹介インターナショナルスクールの学費はいくらかかる?多国籍な教育を子供に施すために、インターナショナルスクールへ進学させることを考える親が増えています。この記事をご覧の方も、子供にグローバル化する社会に合わせた教育を受けさせたいと思っているのではないでしょうか。私たちは、お客様のお金の問題を解決し、将来の安心を確保する方法を追求する集団です。ローンアドバイザー等の資格を持っており、いずれも現場を3年以上経験している者のみで運営しています。