Tomoaki新築マンションの販売を担当しております。みなさまのお役に立てるよう記事を執筆してまいります。TweetPocket住宅選びにおいて、気に入ったお家を探すのももちろんよいのですが、「資金計画」から始めるのもオススメです。予算がわかればこの家が買えるのか買えないのかという心配をすることなく住宅を見に行く事ができるからです。あれこれと無駄に見に行く手間が省けます。今回は資金計画の立て方を4つのポイントに分けて紹介していくことにします。資金計画の立て方まとめ頭金について頭金0円の方がお得なのか?まとめ資金計画とは住宅購入の資金計画とは「毎月いくら支払っていくか」また「それが支払い続けられる金額か」ということです。住宅を見に行くと営業マンがすぐに資金計画を立ててくれますが、どのようなポイントから計画を立てていくとよいかを紹介していきます。毎月の返済額を決めることはもしかすると住宅購入の一番の近道かもしれません。多くの人にとって人生の内の一番大きな買い物となる住宅購入において、このポイントを無視する事はできません。毎月の返済額が決まれば自ずと借入額が決まってくるので、その範囲で住宅を選んでいけばよいのです。目安は「今の家賃」と言うのが私の考え方です。家賃も毎月支払っている住宅費なので、具体的に考える際には、今まで生活できている証明となります。今の家賃が高いと思っているのであればこの通りというわけではありません。目安で考えていただければ幸いです。こちらの記事も参考にしてみてください。金利(金利タイプ)先程の毎月の返済額を決める要素として金利があります。金利が高ければ支払いは高くなり、低ければ安くなります。一回金利の見直しがある。3年、5年、10年など。フラット35に代表される。これらを加味して金利タイプを決めていきます。下記にそれぞれのタイプについておすすめの返済プランをまとめておきます。将来の残債が明確に分かり計画的に返済していきたい人さらに詳しくはコチラの記事を参考にしてみてください。最長35年としている金融機関がほとんどです。金融機関により完済時の年齢を設けており、これがそれぞれ違う事があります(A銀行では80歳未満、B銀行では76歳未満など)。借入期間の決め方ですが、ひとつの基準は「定年」だと思います。「定年退職時の年齢–今の年齢=借入期間」という具合です。(正確な借入期間を決める際には、住宅ローンの融資が行われるときの自身の年齢が基準になります。)定年を超えると収入は減りますので、ここまでに住宅ローンを完済するのが理想的といえます。無理に定年までに設定する必要はありません。借入期間が短くなれば当然毎月の返済額が高くなります。借り入れる時はあまり定年を意識せず、長く借入をし、貯蓄ができた段階や出費が少なくなった時に繰り上げ返済して借入期間を短くしていくとよいです。基本の「き」から教えます】をご覧ください。)私が担当したお客様もほとんどは最長期間で借入されています。(金利タイプ)」「借入期間」です。具体的に下の図のようにまとめてみましたので、資金計画の参考にしてください。1000万円借入した場合を基準に考えて、例えば2000万円借入したいなら基準の2倍と言った見方をしていただければ分かりやすいでしょうか。2700万円借入なら基準を2.7倍です。ここまでが資金計画を立てるポイント3つです。後一つの「頭金」についてですが、少しボリュームがありますので、これは次の章で紹介することにします。頭金が多ければ多いほど借入金額は減り、毎月の支払いもラクになります。これを「貯める」のに期間を要します。その間にかかる住宅費用まで考えていくと実は自己資金なくして購入するほうがお得なケースもあります。次の章ではこのポイントを含め紹介していきます。頭金についてまず、「頭金」という言葉についてですが正確に理解してから話を進めていきましょう。「頭金」とは住宅価格に充当するお金のことです。したがってそれ以外にかかる登記の費用や引越し代金、諸費用に充てるものとは別物なのです。それらはまとめて「自己資金」と呼ばれます。自己資金の中の頭金です。住宅購入にかかる費用(新築マンションの場合)は、主に下記のようなものが住宅購入には必要です。以上の様なものが主な費用です。自己資金の内、まずこの諸費用に充てて残ったものを頭金として住宅価格に充当していきましょう。詳しくは「マンション購入にかかる諸費用を学んで損しない資金計画を立てよう」にてご覧ください。頭金0円の方がお得なのか?よく、頭金は物件価格の2割が理想的と言われていますが、金利が低い今の時代であれば一概にそうも言い切れません。貯めれば貯めるほど借入額も減るわけなので、支払いはラクになります。頭金0円で購入してもあまり変わらない場合もあります。それを貯めるのに時間がかかるからです。金利も将来的に上昇する可能性もあるので、結果として貯めた頭金があまり意味を成さなくなる場合もあります。例をあげながら見ていきましょう。300万円貯金してから購入する場合と貯金せずに3,000万円まるまる借入する場合にて比較。パターン1:頭金を貯めてから購入たとえば年間100万円の貯金ができるとして3年間かかりますね。その期間家賃を7万円支払っていたとすると年間84万円×3年なので252万円です。この時点であまり貯金が出来ていない事にお気付きでしょうか。家賃分も貯金も目的は「住宅費」。すると住宅費として年間100万円貯めたけれども、84万円も住宅費として出て行っているのです。したがって、実質16万円しか年間貯まっていません。先程貯金には時間がかかるといったのはこのことです。具体的に計算していきます。