国が発行する“借用書”=国債。金融資産のマトリックス上記で紹介させていただいた金融資産を、マトリックス表にしてみました。各資産のなかにもさまざまな種類のものがありますし、その時々の社会情勢で資産価値やリスクも変わりますから、すべてがこのマトリックス表の通りとは限りません。なんとなくこんな感じでイメージしていただければ分かりやすいかと思います。LINE公式”はじめました!更新情報や非公開記事などいろいろ企画してますので、ぜひ友だち登録をお願いいたします!いつまでにどれだけ増やすのか?を決めよう!わたしのような資産運用の初心者はついつい、「どこの銀行の定期預金がいちばん金利が高いんだろう?」「株を買うならどの会社の株を買うべきかな?」と考えてしまいますよね。具体的な投資先をどこにするかは大切なのですが...それはどちらかというと後回しでぜんぜんOK。それよりも先に必要なのが、あなたの資産全体を“いつまでにどれだけ増やしたいのか?”を決めることなのです。以下のような流れで考えていきましょう。「でもこのまま60歳(20年後)まで5万円ずつ貯金を続けても、1700万円がやっと...。目標の3000万円まではぜんぜん足りない。・先進国の債券:30%・新興国の債券:20%・先進国の株式:30%・新興国の株式:10%・国内の株式:20%という組み合わせで運用していこう!」...という感じです。「そのためにはどんな金融資産の組み合わせがいいのか?」...という流れで作戦を決めていくのです。難しいですか?難しいですよね。実はこのような計算を自動的にやってくれる無料サービスがあるんですよ。金融電卓」というサービス(無料)です。下記のような感じでグラフ付きで提案してくれます。こんな形で、あなたの資産運用のスタイルをおおまかに決めてしまうと分かりやすくていいかもしれませんね。スタンダード型」の3タイプがある!前項では、資産運用をはじめるならまずは「いつまでにどれだけ増やすのかを決めよう!」と説明しました。逆にかなり頑張らないと目標に届きそうにないというひともいるからです。そのひとの現状や貯蓄目標によって、目指す利回り(と、それにひもづく金融資産のチョイスと組み合わせ方)が変わってくるのですね。代表的な3つの資産運用タイプをあげてみましょう。●安定運用タイプ[利回り目標=年率3%未満]ローリスク・ローリターンな運用タイプ。資産運用をこれからはじめようとする初心者や、まだ十分な余剰資産がないひと...または、高収入で月々の貯金だけでも目標金額に近づけそうなひと、老後にあまりお金が必要ないひとなどはこのタイプがおすすめです。目標利回りは年1〜3%と低め。利回りが低くても、あまりリスクを負わずに安全運転で資産運用を進めます。●スタンダードタイプ[利回りの目標=年率3%~5%]ミドルリスク・ミドルリターンな運用タイプ。資産運用に慣れてきた中級者や、そこそこの利回り(年率3%〜5%)をめざしたいならこのタイプです。安定運用タイプよりも利回りが高くなる分、当然ながら負わなくてはならないリスクも高くなります。●積極運用タイプ[利回りの目標=年率5%~8%]ハイリスク・ハイリターンな運用タイプ。資産運用の上級者や、もうすでに十分な余剰資産があるひとなどは、リスクを承知で積極的にガンガン攻めてもいいでしょう。現時点で老後までに十分な資産ができない...だからリスクは高いけど積極的な運用をしよう!というのもアリだとは思います(個人的にはあまりおすすめしませんが...)。生活費6か月分を確保しよう!ちなみに、資産運用をはじめるにあたっては、事前に必ずやらなくてはならないことがあります。それは“まず生活費を確保すること”です。病気にかかってしばらく働けなくなってしまったら...しばらくは貯金を切り崩して生活しなくてはならないと思います。そんな万が一のリスクのために、最低でも“6ヶ月分の生活費”を確保しておくと安心です。1ヶ月の生活費が20万円の家庭なら100万円くらいですね。この生活費はいつでもすぐに使える形でおいておく必要があります。定期預金や債券などは、途中で解約すると元金割れ(元手のお金よりも戻ってくるお金が少なくなること)してしまいますよね。生活費は出し入れが簡単ですぐに現金化できる“銀行の普通預金”に預けておくのがよいでしょう。*さて、生活費6ヶ月分の貯金ができたら、いよいよ資産運用デビューです!次からは貯金額ごとのおすすめポートフォリオを、具体例を交えながらご紹介していきましょう!100万円が貯まったら!のポートフォリオよし、100万円が貯まったぞ!いよいよ資産運用だ!...って、ちょっと待ってくださいね。さきほども説明したように、この100万円は万が一のときの生活費に必要なお金。投資にまわしてしまってはいけません。基本的にはいつでも現金化できるように、銀行の普通預金に預けておくのが安全ですね。100万円の時点ではなにもすることがないのかというと...決してそうではありません。貯金が100万円貯まった時に参考にしたいテクニックを、2つほどご紹介しましょう。●超短期の定期預金1週間や2週間など“超短期”の定期預金があるのをご存知ですか?短期間ならリスクがほとんどありませんし、普通預金よりも高い金利でお金を預けることができます。超短期の定期預金には下記のようなものがあります(※金利などは執筆時点)。・スターワン1週間円預金(金利0.02%、1週間、10万円以上)SBJ銀行の1週間定期はなんと金利0.1%です!このほかにも1ヶ月間などの定期預金もありますので、最新情報をいろいろ調べてみてください。近々で使う予定がないのであれば、100万円の手持ちのうち半分を、こういった超短期の定期預金にあずけておくのも賢いと思いますよ。●口座連携サービスみなさんは、「マネーブリッジ」「ハイブリッド預金」とかって聞いたことありますか?これらは口座連携サービスと呼ばれており、同系列の「ネット銀行」と「ネット証券」をセットで口座開設すると、より高い金利で普通預金ができるという方法です。下記のようなものがあります。セット金利:0.01%(普通預金:0.001%)楽天のマネーブリッジは驚きの0.1%です!大手都市銀行の金利がだいたい0.001%ですから、なんとその100倍!スゴッ!これらは、普通預金と同じくいつでも引き出せます。預金保険制度の対象なので安心です。マネーブリッジ300万円が貯まったら!のポートフォリオでは300万円が貯まった場合を考えてみましょう。生活費6ヶ月分(100万円)+余剰資産200万円という状態ですね。生活費以外の余剰資産ができてきましたが、まだまだ資産は少ないので安全に確実に増やしていきたいところ。基本的にはやはり日本円の「定期預金」が中心の構成がよいでしょう。1年、3年、5年などの短期〜中期ものを中心に、金利0.1〜0.2%以上のものを見つけたいですね。SBJ銀行...など。余裕があるようでしたら少額の資金(50万円ほど)をつかって投資デビューしてみてもよいですね。初心者向けにおすすめするのは、金融商品のなかでもリスクが少なく安定したリターンが望める「国内社債」(格付けAランク以上の企業)か...もしくは国内社債などの低リスク資産を中心に構成した「投資信託」(安定運用型)などがよいと思います。投資信託(安定運用型)500万円が貯まったら!のポートフォリオ500万円が貯まったら、もうちょっとだけ冒険をしてみてもいいでしょう。定期預金や、安定性の高い国内社債(格付けAランク以上)の額を増やして足元を固めつつ、少しずつリターンの高い資産も混ぜていきましょう。全資産の10%前後を目安に、国内株式(長期保有で配当・優待を目的とするもの)に配分するか...もしくは、海外債券や海外株式などをバランスよく組みわせた「投資信託」にしてもよいかと思います。投資信託なら少額からでも良い商品を買えますし、難しい海外資産もその道のプロが運用をとりしきってくれますので楽チン。資産運用に慣れていない初心者には、投資信託がおすすめですよ。中身としては、あまりリスクの高すぎるものは避けて安定型~スタンダード型までのものを選ぶようにしましょう。国内株式(長期保有を前提)LINE公式”はじめました!更新情報や非公開記事などいろいろ企画してますので、ぜひ友だち登録をお願いいたします!700万円が貯まったら!のポートフォリオ700万円〜800万円が貯まった場合のポートフォリオです。これまでの安定型資産(預貯金や国内債券)にさらに肉付けしていくと同時に、ハイリターン商材のバラエティも広げていきます。具体的には先進国債券をやや厚めにとり、プラスして全資産の10%前後で国内株式や海外株式も取り入れていきます。いえ、まだまだ1つの商材に大きく投資できるほどの余裕も経験もないはずなので、プロが運用する「投資信託」を利用した配分が中心になってくると思います。海外株式1000万円が貯まった場合のポートフォリオついに大台、1000万円の貯蓄を達成しました。ここまでくればポートフォリオも最終段階です。積極資産にバランス良く配分します。この「安定60:40積極」の配分は基本形ですので、今後のポートフォリオを考える際のベースにしましょう。初心者の方はここでも「投資信託」をうまく利用し、単体でのバランスと全体でのバランスを並行してキープしていくと安心ですね。資産1000~3000万円までのポートフォリオとは?総資産が1000万円を超えたら...もうその頃には私のアドバイスなんて不要かと思います。積極的に攻めていくなり、守りを固めていくなり、ご自身がめざす資産形成の形を追い求めてみてください。基本モデルは下記であることを忘れてはいけません。40%を積極型資産へ・国内株式15%・海外債券15%・海外株式10%上記のポートフォリオはどちらかというと、スタンダード運用〜安定運用よりのモデルです。高いリターンを追い求めていくのであれば、国内資産よりも海外資産の比重を高めにしたり、同じ海外でも先進国ではなく新興国の資産を増やすなどで調整してください。日本のデフォルト(破産)が心配な方は、米ドルを中心とした外貨の資産も増やしていくのもありですね。style="display:block"data-ad-client="ca-pub-9833913168633550"data-ad-slot="9240884227"data-ad-format="auto">定期的に見直し(リバランス)しよう!理想的なポートフォリオが決まっても、資産運用はそれでおしまいではありません。1年に1回くらいを目安に、定期的にポートフォリオの見直しをおこなう必要があります。経済情勢などによってそれぞれの資産の価値は日々変動するので、運用していくなかで資産の配分比率がどんどん変わっていってしまうからですね。このように、変化してしまった資産配分の比率を、もとの比率へ調整しなおすことを「リバランス」と言います。増えた資産を売って、減った資産を買い増すのです。ポートフォリオに大切なのは“バランス”です。いずれかの金融資産が突出することなく、バランスを保つことが重要なのです。これは、当初の運用意図にあわせる目的ももちろんですが、資産運用の収益性を高める効果もあると言われています。リバランスによって“高い資産を売り、安い資産を買う”という投資の基本原則を自動的に実行することができるからですね。定期な「リバランス」によってポートフォリオをメンテナンスし、バランスと収益性を保っていくようにしましょう。資産運用まとめさて、いかがでしたか?資産運用や投資に興味がない方には、さっぱり面白くなかったかもしれませんね。冒頭にも書いたように、資産運用は日々の節約や毎月の貯金とおなじくらい大切な要素です。資産運用や投資は決してギャンブルなどではなく、あなたの財産を守り、安定的に効率的に増やしくための手段なのです。怖がらずに、少しずつチャレンジし、勉強していきましょうね。資産運用をおこなう際には「その株が儲かるかどうか?」「どの銀行が金利が高いのか?」など、1つの商品を選ぶことばかりに気を取られてはいけません。あなたがいま、いくら資産があって...それをいつまでにいくらに増やしたいのか...そのためには、あなたの資産をどこにどう振り分けるのか...という“資産配分の全体戦略”のほうがだんぜん重要です。長期的かつ広い視野であなたの人生計画を考えるようにしましょうね。*さて、以下には本編の補足や専門用語の解説などをまとめておきます。金融資産にはたくさんの種類があります。本編の説明ではよく分からない方も多かったと思いますので、一つひとつ詳しく解説していこうと思います。現金、つまりお札とか小銭とかの“生のお金”ですね。金融機関にあなたのお金を預けること。「普通預金」や「定期預金」です。なく外貨ももちろん資産です。米ドル・豪ドル・香港ドル・ユーロ・ポンド・フラン・ランド...などなどたくさんありますね。ちなみに筆者が生まれてはじめて資産運用デビューしたのは外貨預金です。米ドルを3万円で買って、1か月後に3万2千円で売りました。しょぼいですが...銀行に数百万円を数年預けてももらえるかどうかの利益をたった1か月で得たわけですから、これは大勝利と言ってよいでしょう。(ほんとか?)●国内株式(日本株式)日本の株式会社の株券ですね。その会社の業績や社会全体の景気などに影響されてその価値(株価)が変動します。投資や資産運用と聞くとこの“株”を思い浮かべるひとも多いですが...実際にはたくさんある選択肢のなかの1つでしかありません。ちなみに(こんなこと書いたら関係者から怒られそうですが)日本の株式投資は全体的に“ハイリスク・ローリターン”な金融商材です。リスクが高いわりにリターンが少ないということ。私はあまり好きではありません。●海外株式(外国株式)海外の株券です。リスクが高いのは日本株式とおなじですが、海外株はリターンも大きいのが特徴。リスクを背負うなら海外株の方がいいんじゃないすかね?ちなみに海外株式のなかにも「先進国株式」と「新興国株式」にわけられます。●国内債券(日本債券)債券とは、資金調達のために発行する“借用書”みたいなものです。とそれぞれよばれています。債券というのは、あらかじめ支払う金利や満期日が定められており、債券をもっているひとは定期的に金利をうけとることができます。満期になると元金がすべてもどってきます。国債には「通常債」と「個人向け国債」の2種類があり、通常債はなかなか初心者にはむずかしいため、この記事では国債=個人向け国債だとお考えください。...いろいろ説明しておいてなんですが、現時点で国債は低金利すぎて購入するメリットはほとんどありません。●海外債券(国外債券)海外債券のいちばんの魅力は、日本債とくらべて格段に金利が高い(ものがある)ことです。リスクも高くなりますが...。新興国の国債などは、おなじ債券でも日本の国債とはまったく別物と理解したほうがいいですね。前述のとおり、債券は定期的に金利をうけとることができ、また満期になると元金がもどってくるという金融商品です。これは国債も社債も海外債券もすべて同様です。それは“その国なり会社なりが生きているあいだは”という条件つきの話です。国が経済的に破たんしてしまったり、会社が倒産してしまった場合は、元金が戻ってこない可能性も十分にありえます。このへんのリスクを可視化したものが「格付け」という仕組みです。海外企業なんかをAAAとかB+とかでランク付けしたものを見たことがあるかたもいらっしゃるかと思います。格付けはAAAがもっとも高く(リスクが少ない)Cがもっとも低く(リスクが高い)なります。リターン(利率)はAAAがもっとも低く、Cがもっとも高くなります。海外債券は「通貨」の概念もはいりますので、為替変動により為替差損益が生じる点も覚えておきましょう。社債は一般の企業が資金調達のために発行する債券(借用書のようなもの)です。社債にも国債とおなじように「個人向け社債」があります。社債は株式とは違い、業績などに関係なく定期的に決まった利子がもらえ、さらに満期になれば貸したお金が全額もどってくるというメリットがあります。社債(国債も)は満期になるまで解約はできませんが、市場で売買することはできます。社債は株式よりも値動きの幅が小さく、もし値下がりしてしまったとしても満期まで待てば元金は全額もどってくるためリスクが小さいのです。その会社が倒産してしまった場合、株式はすべてをあきらめるしかありませんが、社債の場合は一定の割合で戻ってくることが多く、その点でも安全性は高いと言えます。利率は会社によって異なります。2015年に発行された個人向け社債を見ると、ソフトバンク(A-)が利率2.13%と高く、低いものだと四国電力(A+)が0.2%となっています。全体的には0.5%~1%未満が多い印象ですかね。社債は株式にくらべてローリスク・ローリターン、定期預金や日本国債などとくらべればハイリスク・ハイリターンな金融資産です。海外社債や国内社債などの種類もあるため、“銀行預金の金利じゃどうにもならないけど、株式はリスクが大きいから怖い...”という初心者にも比較的おすすめできる金融商品ですね。取引される商品のことです。(ファンド)とは、みんなから集めたお金をまとめて投資のプロが運用をおこない、そこから発生した利益をみんなに還元するという金融商品です。わたしのような投資の素人だと何をどこに投資していいやらさっぱり分からないですが...投資信託なら「ファンドマネージャー」という運用のプロがすべてやってくれます。コモディティ・不動産など...さまざまな金融商品をミックスさせて投資することができるのです。投資先を分散するためリスクをおさえられ、リターンも安定してきます。1つの投資信託の商品を買うだけで“分散投資”の効果が得られるということですね。少額から投資をはじめられるというのも投資信託の魅力です。投資信託では1万円、投信積立なら月々1千円からはじめられます。...とこのように、投資信託は投資の初心者にもやさしい、とてもメリットの多い金融商品になります。投資信託は運用のプロがいろいろとやってくれるため、その人たちの取り分が手数料に乗っかってきます。個人ですべてをやるより手数料が高くなるということです。投資信託には株式投資などと同様に“元本保証”がありません。するタイミングを銀行側が決定するかわりに高い金利が得られる預金です。単純にお金を預ける普通預金や定期預金と違い、預金者はなんらかしらの制限やリスクを負います。その制限やリスクはなんの仕組預金を選ぶかによって違ってきますが、おおむね“預金者が自分の都合の良いタイミングでおろせない”ということになります。中途解約は基本できませんが、できたとしても大きく元本割れすることがを多いです。REIT(リート)「REIT(リート)」とは不動産の投資信託のことです。日本国内のものは「J-REAT」と表記されます。投資家から集めたお金を使って不動産を買い、家賃収入を投資家に分配します。貯蓄型保険とは、一定の時間が経過すれば解約返戻金や満期金としていままで支払ってきた(積み立ててきた)保険料よりも大きな金額がもどってきます。そのためにはもちろん、途中で(返礼率が100%を超えるまでに)解約しないことが前提になります。貯蓄型保険の代表的なものには、下記のような種類があります。続くが、解約返戻金が低くて元本割れの可能性が高い生命保険です。ちなみに「掛け捨て型保険」は、保険金をもらえる条件があなたが病気になったり死亡することが前提となっていますし、なにもなければ一銭ももらえませんので、資産のなかには含められないですね。預金保険とは?「預金保険制度」とは、もし銀行などの金融機関が破たんしてしまった際に、わたしたちの預金を保護するための制度です。この保険は銀行が加入するものなので、わたしたち預金者は加入する必要がありません。ちなみに、預金保険によって保護される預金には上限があり“1つの金融機関につき、預金者1人あたり、1000万円までの元金とその利息など”が払い戻しされます。2000万円預けていても1000万円しか保障されないということです。このことを「ペイオフ」と呼びます。どの金融商材が預金保険の対象になるのか?ならないのか?については、その商品を検討するときにご自身でかならずチェックしてください。基本的に普通預金や定期預金、または定期性の金融商材は預金保険対象になりますが、なかには例外があります。その金融資産が預金保険の対象かどうかは、利回りと同じくらい重要な要素ですので、しっかりと調べてくださいね。お金を借りたり貸したりする時に発生する「レンタル料」のようなもの。金利によって計算されます。発生する利息の割合です。基本的に「金利」と表記されている場合には年単位の数値を意味します。いろいろな呼称がありますが、いずれもおなじ意味で使われます。●月利1ヶ月あたりに発生する利息の割合。●日歩1日あたりに発生する利息の割合。●利回り利率が額面金額にたいする利子の割合を示すのにたいして、投資原本にたいする利子もふくめた収益の割合のことを「利回り」といいます。厳密には手数料・税金などのコストも含めて計算します。数字として目に見える金利のことで、「実質金利」は見かけ上の金利(名目金利)より物価変動の影響をのぞいたものです。元本にだけ利息がつくもの。元本+利息の合計値に利息がつくもの。筆者おすすめのクレジットカードです。年会費永年無料!高還元率(1%)のYJカードを手に入れよう!Tポイント7000円分をゲット楽天カードを発行&利用すると楽天ポイントが5,000円分貰ええます♪こちらも年会費永年無料!高還元率(1%)のおすすめカードです!楽天ポイント5000円分をゲット※クレジットカードを短期間で複数回申請に出すと審査が通らなくなる可能性があります。同時に申し込まないようにしましょう。セキュリティと資産配分の話。