大きな支出となる「住宅」について考えましたが、今回のテーマは、家の次に大きな支出となる「保険」です。さまざまなものがありますが、まず覚えていてほしいのは、保険は「必要がなければ入らない」のが一番ということです。保険はそもそも、自分の力だけでは対応できないリスクに対応するために入るもの。儲けるためではなく、万一のときのリスクをヘッジ(回避)するのが本来の目的です。病気になる確率の低い若者や、預金がたくさんある人、夫婦ともに大企業の社員で福利厚生が手厚い人は、生命保険に入る必然性は低くなります。一般に、日本人はたくさんの保険料を支払っています。1世帯あたりが支払う年間保険料は平均38万5000円(※)。仮に20年この保険料を払い続けると770万円、30年では1155万円にのぼります。この金額は、「住宅」の次くらいに大きな買い物といっていいでしょう。戻るものがあるにしても、相当な金額の保険料を支払うことになります。その分、貯蓄や投資(金融・自己投資)に回す金が減るということになります。※生命保険文化センター平成27年度「生命保険に関する全国実態調査」(世帯調査)子どもが産まれたら死亡保障は必要では、保険がまったく必要ないのかといえばそうではありません。結婚して子どもが生まれた人は、考えたほうがいい場合が多いでしょう。稼ぎ頭となる夫(や妻)に万一のことがあったときに、子どもの生活費や教育費をまかないきれなくなるなどの不都合が生じうるからです。詳しくは次回解説します)。逆に言うと、自分が亡くなっても経済的に困る人がいない独身者には、こうした保険は必要ありません。死亡保障が必要な人はどのような保険に、いくらくらいの規模で入るのが良いでしょうか。CMなどで目にする民間の保険で、金額も多めに、と考える人もいらっしゃると思いますが、加入する前にやっておきたいことがあります。下の図を見てください。保険に限らず、お金を考えるときには「1公的保障」「2企業内保障」「3自分で準備」の3ステップで考えるのが基本です。保険や老後資金などを考えるときに、つい3に目がいきがちですが、まずは公的な保障、企業内保障をきちんと調べ、足りない分を自分で準備するという視点を持ちましょう(自営業の方は2がないため、会社員の方よりは自分で準備するお金が増えることになります)。死亡保障で1にあたるのが「遺族年金」です。国の年金制度には老後の生活を支えるという以外に、加入者が亡くなったときに遺族の生活を支えるという機能もあわせもっています。遺族年金でもらえる金額を調べましょう。遺族基礎年金の金額は「78万100円+子どもの人数に応じて加算される」というふうに決まっています。第1子と第2子にはそれぞれ年間22万4500円がプラスされ、第3子以降は1人につき7万4800円がプラスされます。は年間100万4600円、子どもが2人いる場合は122万9100円がもらえます(平成28年度の場合)。支給には「18歳までの子どもがいる」「亡くなった人が保険料を加入期間のうち3分の2以上納めていた」などといった要件を満たす必要があります。遺族厚生年金は支払った保険料に応じてもらえる金額が変わり、夫が老齢厚生年金として受けとるはずだった老齢厚生年金の4分の3相当額が受けとれます。年収が高い人ほどたくさんの金額が受けとれます。多くの人が見落としがちなのが、2企業内保障です。いった制度が充実していて、保障が手厚いことがあります(共済会や労働組合などから支給されるケースも)。あるメーカーでは35歳モデル(子ども2人)で合わせて1000万円程度のお金が遺族に支給されます。2の部分が手厚ければ、その分、自分で準備する分(この場合は死亡保険金の金額)を引き下げることができ、当然保険料も下がります。民間の保険に入る前に調べておきたいことこの続きは有料会員登録をすると読むことができます。cakes会員の方はここからログイン1週間無料のお試し購読するcakesは定額読み放題のコンテンツ配信サイトです。簡単なお手続きで、サイト内のすべての記事を読むことができます。cakesには他にも以下のような記事があります。止まり、年々税金は上がっていくのに、将来もらえる年金は今より減っていく時代に生きる私たち。親世代と同じような生活をしていたら、老後にお金が足りなくなってしまうのは目に見えています。したらいいのでしょうか。みなこ)ファイナンシャル・ジャーナリスト。マネープランセミナーなどの講師も務める。iDeCo(イデコ)活用入門』(ダイヤモンド社)ほか著作多数。まともな会社に勤めていれば保険に相当する保証があるけど非正規やブラック企業ではそれすらもない可能性もあるな...。「「1公的保障」「2企業内保障」「3自分で準備」の3ステップで考える」なるほど。保険に加入する直前で踏みとどまったまま期間を空けてしまったので再び迷っている。記事の書籍化のお問い合わせcakes。