致命的な間違いとは生命保険の保険料は、幾つもの工夫を重ねることにより、その負担を劇的に軽くすることができます。これまで生命保険では常識とされてきたウソに囚われて、致命的な間違いを犯すことのないように注意してください。これで安心してはいけません!生命保険を考えるにあたって、当然に考慮しなければならない「重要なルール」を考慮しないと、これにより発生する損失の金額は、看過できるものではないからです。ケースバイケースなので損失の金額には幅があり、また人によってはこの損失が発生しないこともありますが、これを知らずして生命保険に加入すると、後で大きな後悔をすることになるでしょう。貯蓄型?生命保険に加入するにあたって、まず考えるのが、「貯蓄型」と「掛捨型」のどちらにするのか、ではないでしょうか。「何も残らない掛捨型なんてとんでもない。貯蓄型は資産が残るからお得!」とお考えのあなた、このテーマに対する回答は「保険を貯蓄と考えるな!」に詳述していますので、ご参照ください。貯蓄型の生命保険は、最初に予定利率という運用利回りが確定してしまうので、低金利の時代に契約すると、その後、一生にわたって低い利率での運用が前提となってしまいます。1990年前後の予定利率の高い時代であれば、保険に加入するというよりも、むしろ資産運用としての魅力の方が強かったのですが、現在は敢えて貯蓄型の生命保険に加入する理由が見当たりません。それどころか、貯蓄型の生命保険には、予定外の資金が必要になっても解約がしづらい、というデメリットが内在しています。中途解約が運用上不利になる、というだけであれば、純粋な貯蓄商品でもありますが、生命保険の場合、その時の健康状態によっては、その後、生命保険に再加入ができない、という大きなリスクが伴うからです。健康は、年齢を重ねるにつれ、悪くなりこそすれ良くはならない(時々例外もいますが・・・)ものなので、この観点からも、貯蓄型の生命保険はお奨め出来ません。保険は保険、貯蓄は貯蓄と、ハッキリ分けて考えましょう。2.生命保険はいくら必要なの?生命保険はいくら準備すればよいのでしょうか。5000万円?1億円?それとも3億円?突然、このような金額を尋ねられても、皆目、見当もつかないかもしれませんね。これから一緒に考えていきましょう。金額を考える前に、そもそも、生命保険は何故必要なのでしょうか。旦那が死んだら、立派な豪邸を建てて、今よりもっと優雅に暮らすつもり!もしこのように考えている方がいれば、保険金殺人などは、これに該当するでしょう。このような例外を除いて、一般的には、収入の大黒柱を失うと家計はいっきに破綻してしまうので、ご主人に万が一のことがあったとしても、残された家族がこれまでどおりに近い生活ができることを目的として生命保険は加入するものです。残された家族がこれまでどおりに近い生活するためには、一体、いくらのお金が必要になるのでしょうか。その他といったところになります。・5歳と2歳のお子様2人というケースで考えてみます。現在が持ち家か賃貸かで、今後必要となる住居費が異なってきます。持ち家の場合、一般的には団体信用保険に加入しているはずなので、この保険により、死亡時点での住宅ローン残債が清算されます。このため、その後の住居費は、修繕費や固定資産税などを予定するだけで大丈夫です。賃貸の場合、例えば現在の家賃を10万円とし、これ継続して支払うことを前提に計算すると、10万円×12ヶ月×60年=7200万円という計算(インフレ、礼金敷金などは考慮せず)になります。子供の成長や独立にしたがって住居を引越しする予定であれば、その時々の家賃と置き換えて計算しなければなりません。現在は賃貸であったとしても、もしもの時に実家に里帰りすることが可能であれば、住居費の発生は原則としてありません。幼稚園から大学まで、それぞれ公立か私立かで発生する費用も異なってきます。大学では、文系か理系か、下宿か自宅か、といった違いにより費用も異なります。高校までは公立、大学は私立文系だと、概算で1500万円くらいの費用が必要になります。2人だと、3000万円ということです。奨学金は非常に有利な条件で借り入れることが出来るので、これを利用しない手はなりません。すれば、その分、必要となる生命保険の金額を軽減させる(子供が就職した後に、子供自身が奨学金を返済する)ことができるので、是非、検討してみて下さい。食費や雑貨などの生活費については、子供がある程度成長していれば、現在の金額の約70%(ご主人がいない分が減額される)が目安になります。子供がまだ幼少であれば、成長により食費なども上昇していくので、これも勘案して計算します。216万円(第二子独立前)10万円×50%×12ヶ月×40年=2400万円(子供独立後)となり、合計で約4000万円になります。自動車が生活する上で必要であれば、車両費を計算しなければなりません。2600万円となります。それぞれの金額をご自身の実態にあわせて修正してください。5.その他どうしてもこれだけは、というものがあれば、上記以外で準備する必要があります。それぞれの価値観によるので一概には云えませんが、例えば、子供に対する結婚やマイホーム取得の資金援助などがあるでしょうか。仮に、その他の費用を300万円とします。以上で試算が終了しました。住居が賃貸であれば、これらを合計すると約1億7000万円ということになります。上記の例を参考にして、死亡後の生活において必要となる金額の考え方をご理解頂き、ご自分のライフスタイルにあった金額にこれらを置き換えて、シミュレーションをしてみてください。3.生命保険で全てを賄うの?「生命保険はいくら必要なの?」で必要となる費用を算出しましたが、この金額全てを生命保険で対応しなければならないのでしょうか。生命保険でこれらを全て対応する必要はありません。生命保険で対応しなければならない金額は、2の金額から、死亡後に予定される収入などを差し引いた残額だけでよいのです。・死亡時の貯蓄といったものです。国の年金というと、人生の晩年に支給される「老齢年金」をイメージしてしまいますが、公的年金には、残された遺族に対して支給する「遺族年金」という生命保険的な機能もあります。4260万円となり、合計4260万円が支給されます。(末子高校卒業から65歳まで)が支給されます。(末子高校卒業から65歳まで)となり、合計8400万円が支給されます。夫が本来もらえるはずだった老齢厚生年金の年額約80万円は、仮の金額なので、ご自分の金額に置き換えると、より精緻な値になります。2.会社の退職金等それぞれの会社の制度により異なるので、一概には云えません。概算でどれくらいになるのか、確認してみてください。ここでは、仮に500万円とします。奥様の経歴などにより年収の幅は大きくなります。・100万円×40年=4000万円になります。貯蓄や株などの有価証券があれば、その残高がいくらになるのか、確認します。ここでは仮に500万円とします。ものは、比較的簡単に試算できますが、公的遺族年金については、人それぞれ様々なパターンがあり、独力で算出するのは厳しいかもしれません。必要に応じて、社会保険労務士などの専門家にご相談してください。生命保険でカバーしなければならない金額は、2で算出した金額から3で算出した金額を控除した残額になります。2の金額が大きくなったり、3の金額が小さくなると、その分、生命保険でカバーすべき金額が大きくなり、保険料が多くなります。逆の場合は、保険料は少なくなります。3の金額はパートを正社員に変更するなど前提条件を変更しない限り金額にそれほど大きなブレ幅はないはずなので、2の金額をどう見積もるかにより必要となる保険金が上下してきます。人生には色々なパターンがあり、人によりそれぞれなので、必要となる保険金も異なりますが、例えば上記の2の1億7000万円から3の9000万円を控除すると約8000万円になり、この金額が生命保険でカバーする金額になります。現役中のご主人の死亡という不幸な出来事は、社会全体で考えた場合、一定の割合で必ず発生するものの、自分に身に降りかかることは普通はないものです。「もしも」に備えるために高額の保険料を支払い続けて、現実の生活が必要以上に圧迫されてしまうと、本末転倒になります。「万が一のときは最低限の生活ができればよい」と考えれば、現実の生活に使える金額に余裕ができますし、「やはり安心には代え難い」というお考えであれば、現実の生活の余裕はその分なくなります。どちらが正解、というものはなく、その人の価値観や人生観によりますが、普通の生活よりも少し質素、といった程度の生活を想定して計算するのが、現実的な対応ではないでしょうか。5.生命保険は定期保険にするな!生命保険で必要とされる保険金は、4までの計算により算出できました。上記例では、60年で8000万円になりましたが、以下の説明での計算を単純にするために、仮にこの金額が30年間で6000万円であったとします。単純計算では、一年あたり200万円分の生活費を生命保険でカバーしていくことになります。厳密には毎年200万円が必要なわけではなく、子供の年齢などによりこれより多く必要となる年もあれば少なくてもよい年もありますが、計算が複雑になる為、簡略化して考えます。この6000万円をカバーするために、保険期間30年で保険金額6000万円の定期保険に加入したとしましょう。最初の年にご主人が死亡すれば、30年分の6000万円が必要になります。ご主人の死亡が10年経過した後であれば、残りの年数は20年であり、カバーしなければならない金額も200万円×20年=4000万円まで減少します。しかるに、上記の定期保険に加入していると、必要な金額が4000万円であるのに対し、支払われる保険金は常に6000万円なので、2000万円多く保険金が支払われることになります。余分に保険金を貰おうとすれば、当然、その分の保険料を多く支払わなければなりません。「万が一」を考えるにあたって、裕福な生活を想定する必要はないのです。裕福な生活を想定するということは、保険料支払いの負担が大きくなる分、現実の生活がそれだけ圧迫されることを意味するからです。時の経過とともに減少していく必要な生活費に連動して、支払われる保険金も減少していく生命保険があれば、その分だけ保険料も安くなります。この生命保険を「逓減定期保険」といいます。30年間にわたって、ずっと同じ6000万円を保障するのと、毎年200万円ずつ保障が減少していくのとでは、当然、保険会社の負担も異なるので、その分の保険料が安くなるというわけです。この保険、安くなる理由がもう一つあります。人が死亡する確率は加齢に伴って上昇していきますが、逓減定期保険は時の経過とともに支払う保険金が減少していくため、死亡の確率が毎年上昇する一方、支払う保険金は毎年減少していくので、その分、保険会社の負担が更に軽くなり、保険料を安くすることができるのです。6.生命保険の負担を更に軽く!生命保険を考えるにあたって、定期保険と比較すると格段に保険料が安くなる逓減定期保険のしくみはご理解頂けたでしょうか。これで安心してはいけません!もっと保険料が安く出来る合理的な保険をこれからご案内します。10年経過後に死亡し20年分の保険金4000万円を受け取る場合で考えてみます。この4000万円という大金。死亡時に全額が必要でしょうか?20年間で4000万円が必要なわけですから、4000万円全額を一度にもらう必要はなく、必要なときに必要なだけ受け取れれば問題ないはずです。実は、この考え方にぴったりな保険として「収入保障保険」というものがあります。収入保障保険とは、契約時に定めた保険期間内に被保険者が死亡等した場合、保険金を一括で受け取らずに、月払等の分割で保険金を受け取る生命保険です。「月額17万円」「保障期間30年」で契約した場合、契約から10年経過後に死亡すると、以後20年にわたって、毎月17万円(年間約200万円)の保険金が支給されるというものです。保険会社からすれば、最初に全額4000万円支払わなければならないのと、20年間にわたって毎月17万円ずつ分割で支払えばよいのとでは、資金繰りの負担が大きく違います。保険会社の手元に資金が残ることになるので、これを運用して収益をあげることができ、その分、保険料を安くすることができるのです。人は一度に大金を手にしてしまうと、気が大きくなって散財してしまう傾向がありますが、分割支払いだと強制的にこれが防止できるという副次効果もあります。宝くじに当たってしまうと逆に不幸になることが少なくないようですが、保険金という大金を手にすると、金銭感覚が麻痺してしまうことが多いようです。このような理由からも、毎月分割して保険金を受け取るということは、生命保険の本来の目的を果たすためにはとても重要なことになります。7.生命保険における重要なルールとは生命保険をについて、ここまでの長文にお付き合い頂き、お疲れ様でした。理解しながら読み進めたのであれば、軽く1時間は要したのではないでしょうか。・支払保険金が毎年減少していく逓減定期保険で保険料負担を軽く・収入保障保険で更に保険料負担を軽くといったものでした。生命保険の保険料は、幾つもの工夫を重ねることにより、その負担を劇的に軽くすることができます。これまで生命保険では常識とされてきたウソに囚われて、致命的な間違いを犯すことのないように注意してください。「いい話を聞けて(読めて?)よかった」と安心しているあたな、ホッとするのはまだ早いですよ。常識のウソ」に勝るとも劣らない「重要なルール」をまだご案内していないからです。生命保険を考えるにあたって、当然に考慮しなければならない「重要なルール」を考慮しないと、これにより発生する損失の金額は、看過できるものではありません。ケースバイケースなので損失の金額には幅があり、また人によってはこの損失が発生しないこともありますが、これを知らずして生命保険に加入すると、後で大きな後悔をすることになるでしょう。導く、という奇跡と感動の学園ドラマです。このドラマ、10代の若者や受験生を抱える親世代だけでなく、日々の競争社会を生きているビジネスマンにも大きな反響があり、当時の社会現象になりました。「人生を変えろ!東大へ行け」)がありました。そのルールは全て、頭の良い奴に都合のいいように創られてるってことだ。わからないように上手く隠してある。そのルールを上手く利用する。みんな、頭の良い奴がわざと分かり難くして、ろくに調べもしない頭の悪い奴らから多く採ろうという仕組みにしている。一生騙されて高い金払わされ続ける。