【元銀行員が解説】カードローンの上限の借入限度額は?はてブツイートLINEで送るカードローンって、実際のところ、いくらまで借りられるのでしょうか?最大800万円とか1000万円なんて広告を見かけますが、誰でも借りられるのでしょうか?今回は、カードローンの借り入れ限度額について詳しく解説します。地銀カードローンなら、年収の1/2の借り入れも可?カードローンの限度額は、どうやって決まる?カードローンの借り入れ限度額は、大まかに言って以下の3つの要素で決まります。一つずつ見ていきましょう。最大の借り入れ限度額は決まっているカードローン会社は、融資可能額に上限を設けています。以下は、大手消費者金融の借入限度額です。表から分かる通り、消費者金融の借入れ限度額は、500万円から800万円を上限にしています。表を見ての通り、銀行カードローンは800万円から1000万円を借り入れ上限にしている場合が多いです。借り入れ上限額だけ見れば、消費者金融より銀行カードローンの方が上ですね。以上の通り、申し込み者が誰であっても、カードローンの借り入れには上限があります。銀行カードローンただ、500万円を超える高額借入れを検討してる人は、むしろフリーローンなどを検討すべきです消費者金融カードローンは年収で借入額を制限される消費者金融での借り入れは、年収による借り入れ制限があります。貸金業法には「総量規制」と呼ばれる決まりがあり、消費者金融での借り入れは年収の1/3までとされています。この決まりは多重債務を防ぐ目的で、2010年6月に導入(施行)されました。<関連記事>:【元銀行員が解説】総量規制とは?その例外とは?この借入制限で誤解されやすいポイントは、あくまで消費者金融(やクレジットカード)を対象とした仕組みという点です。年収450万円のサラリーマンがいるとします。彼が消費者金融3社から50万円ずつ、合計150万円を借りているとします。1/3なので、彼は消費者金融でこれ以上の借り入れはできません。銀行カードローンは総量規制の対象外です。そのため審査に通りさえすれば、銀行カードローンから借入れすることは可能です。契約額(極度額)はカードローン審査で決まる先に見た通り、カードローン各社は借り入れの上限を500万円から1000万円に設定しています。実際にこの上限金額で借りられる人は少数です。消費者金融の場合は、年収の1/3までしか借り入れできないのは、上で説明した通りです。カードローンの契約額(極度枠)は、審査によって決まります。借り入れ状況こうした項目から申し込み者の信用力を数値化し、「いくらまでなら貸出可能か?」をカードローン各社は判断しています。まとめると、カードローン各社で最大の借り入れ上限額があり、消費者金融には年収の1/3までという制限があり、カードローン会社はその範囲内で、審査を通じて借り入れ限度額を決めます。<関連記事>:【元銀行員が解説】消費者金融の審査基準について後で詳しく説明しますが、銀行カードローンについても、年収の1/3程度の借り入れに抑える銀行が増えています(コラム)職業でも限度額は変わる?年収さえ良ければ、いくらでも借りられるんでしょ?そんなに風に思う人もいるかもしれません。同じ年収でも職業が違うと借り入れ限度額が変わることは、よくある話です。同じ年収400万円でも、公務員か水商売かで、借り入れ限度額が大きく違う可能性高いです。評価されるのは公務員の方です。一見すると、職業差別に思えるもしれません。金融機関(や貸金業者)は、申し込み者の収入の安定を何よりも重視します。水商売に較べて公務員の方が収入の安定が高いので、金融機関からの評価が高いのです。このほか、上場企業の正社員や弁護士、医師など、社会的な信頼度が高い企業に勤めている場合、借入可能額は大きくなります。逆に、借入ができない職業もあります。典型は「無職」で、貸出に応じるカードローン会社はないでしょう。専業主婦も借り入れ不可の職業です。一部の銀行カードローンは、借り入れ限度額30万円まで応じています。学生は(週3日以上の)パート・アルバイトで安定収入があれば、カードローンの利用は可能とされています。実際には、一部の銀行カードローンでは学生の利用を不可としています。<関連記事>:大学生がお金を借りる方法を紹介します!カードローンの限度額を増やすには?カードローン利用に慣れてくると、「もっとお金を借りたいけど、どうすれば限度額を増やせるの?」と思う人もいるでしょう。限度額を増やすためには、何をすれば良いのでしょうか?初回から50万円を超える契約は難しい相当な高年収の人なら、初回契約で100万円を超える借り入れ枠の設定も可能です。筆者(もぐお)の知り合いの会社経営者(年収2400万円)は、消費者金融の申し込みをしたら300万円の借り入れ限度額を提案されていました。これは一部の例外です。ほとんどの人は、初回の借入枠(契約額)は多くても50万円になるのが普通です。新規のお客さんに大きな金額を貸すのは、カードローン会社にとってリスクが大きいからです。平凡な年収の方が、たとえば200万円ほどの高額借入れを希望しても、50万円しか限度額が認められなかった、といったケースは非常に多いです。カードローン審査では、融資が可能かと、いくらまで貸せるか、の2点を調査します返済遅れがなければ、増額提案が来る場合あり一定期間、問題なく取引(=返済)していると、カードローン会社から増枠の提案を受ける場合があります。電話による営業で、もちろん断ることも可能です。増枠すれば金利が下がることもあるので、借入予定がある人は増枠するとよいでしょう。一方で借入れを増やす予定のない人は、不必要に借り入れを増やすことになるので、増枠は断るべきです。仮に先方から増枠提案があり、お願いしたとしても増枠審査に通らない場合があります。これは提案する部署(営業部)と、審査する部署が違うためと思われます。カードローン会社からの増枠提案でも、絶対ではないことを覚えておいて下さい。転職による年収アップは、増枠に有利?カードローン審査に通る確率を上げるために、転職を薦める情報サイトを時々見かけます。本当に転職によって、審査に通りやすくなるのでしょうか?結論から言えば、場合によるとしか言えません。転職によって年収が上がれば、それ自体は審査に有利かもしれません。カードローン審査では、勤続年数も重視してます。転職によって、現在の職場の勤続年数がゼロになり、カードローン審査には不利に働きます。年収と勤続年数のどちらが重視されるかは、カードローン会社によって違うので、何とも言えないのです。カードローン審査のために転職するなんて本末転倒なので、転職活動はご自身の希望に応じて行うべきです。<関連記事>:公務員がお金を借りる時の注意点は?カードローン限度額の最新事情について2010年の総量規制の導入により、消費者金融は貸出残高を大きく減少させました。変わってカードローンの担い手として大きな役割を担ったのが、銀行カードローンです。「総量規制の対象外」を武器に、貸出を大きく伸ばしてきました。2017年になり、風向きがかなり変わりました。銀行カードローンでも年収制限が厳しくなった銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収に関係なく多額の借り入れが可能です。した借り入れに上限を設ける動きが出ています。みずほ銀行カードローンは利用者の借り入れ上限を、年収の1/2から1/3に引き下げました。金融庁が発表した銀行カードローンの実態調査(2018年8月)によると、2017年2月に年収制限を設けている銀行は5割だったのに、その1年後には9割にまで増加しました。上の調査は2018年2月時点のデータなので、現在では更に、銀行カードローンによる借り入れ制限が厳しくなっていると予想されます。このように銀行カードローンの借り入れ限度額は、抑える方向に進んでいます。銀行カードローンの借り入れ抑制が進む背景には、銀行カードローンによる過剰融資の問題があります。2016年11月に日弁連が声を上げたのを皮切りに、マスコミも大きく取り上げ、社会問題になりました。これに後押しされる形で、全国銀行協会は銀行自身による自主規制を発表しました。年収による借り入れ制限を設けたり、50万円を超える借り入れには収入証明書の提出を義務づけたりです。先のアンケートにもある通り、各銀行ともカードローンの借り入れ審査を厳しくする方向で舵を取っています。<関連記事>:銀行カードローン問題とは?元銀行員が解説!地銀カードローンなら、年収の1/2の借り入れも可?先に紹介したみずほ銀行のほかに、バンクイックや三井住友銀行カードローンは、(公表こそしてないものの)借り入れ限度額を年収の1/3程度に制限している可能性が高いと思われます。一方で地方銀行のカードローンについては、先のレポートにもある通り、対応が一律でないのが現状です。2018年2月の時点でも、実に8割近くの銀行が借入の上限を、年収の1/2に設定しています。現在では多少減っているでしょうが、まだ相応の地銀がこの状況と思われます。したがって、もし年収の1/2程度の借り入れをしたいなら、地方銀行のカードローンを狙うのも一つの手です。具体的にどの地銀が対応しているのか、公表されていません。加えて、年収の1/2近くまで借入するのは、かなりリスキーです。地道に探せば、そうした地銀は見つかるかもしれませんが、当サイトでは過度な借り入れはおススメできません。<関連記事>:地方銀行カードローンの選び方を元銀行員が解説!おすすめはどこ?年収の1/2近くの借り入れは、後々の返済で大きく苦しむため、絶対に止めるべきです以上、カードローンの借り入れ限度額について見てきました。過剰融資問題を受け、カードローンの借り入れ限度額は抑える傾向があります。一部の地銀カードローンでは年収の1/2まで借入が可能ですが、オススメはできません。難しいキャッシングの情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!プロフィールはコチラはてブツイートLINEで送る人気の消費者金融は?検索おすすめキャッシングプロミスSMBCモビットアコムレイクALSAアイフルこのサイトの執筆・監修をしています初めまして。このサイトの管理人で、「もぐお」と言います。元銀行員で、このサイトの執筆・監修を行っています。消費者金融ランキング消費者金融とは?消費者金融の。