2019.06.22こんにちは。Oden(@DInvBMP)です。みなさん「じぶんの積立」ってご存知ですか?じぶんの積立というのは明治安田生命の保険商品なのですが、現在かなり話題になっており大人気商品のようです。今回はこの「じぶんの積立」は本当にお得なのか。それはどれくらいお得なのか、自分は加入するのかどうか検証していきたいと思います。二口以上契約したらどうなるの?他の投資商品などと比較デメリットは何があるの?1他の保険商品に勧誘される可能性がある2すぐに現金化できない3明治安田生命倒産リスクまとめ「じぶんの積立」とは?さぁまずは相手をしらないといけません。「じぶんの積立」は、毎月一口5,000円から(最大四口20,000円まで)の積み立てを行う生命保険商品で、特徴は以下のようになっています。対象4健康状態に関わらず加入可能55年で払込は終了、保険期間は10年間こうやって並べてみると何もデメリットはなく、いいことづくめのような感じがしますね。それでは見ていきましょう。満期の返戻金は103%これは払い込み期間中(5年間)に解約したとしても元本割れすることなく100%戻ってきます。払い込み期間の5年間が経過したあとであれば少しずつ利子が付いていきます。満期の10年が経った時には103%になって戻って来るということです。返戻金は10年の満期を迎えれば309,000円となります。なると返戻金に関して言えば一口につき9,000円のプラスになります。四口申し込めば36,000円です。10年で9,000円かぁと思うかもしれません。対象これがこの商品の一番の肝であると思います。生命保険などの保険料を支払う場合、その金額に応じて所得金額から差し引かれる所得控除を受けることができ、課税対象となる所得が減少して所得税と住民税が軽減されます。課税所得が少なくなる=支払うべき税金が少なくなる=節税効果があるとなるわけです。控除額は、所得税で12万円、住民税で7万円が最大です。保険の種類によって、控除区分が定められています。平成24年1月1日以後に締結した保険契約については「新契約に基づく場合の控除額」というものが適応されます。「新契約に基づく場合の控除額」が適応されるためこれでお話していきます。住民税の控除は56,000円以上なので、28,000円となります。これは節税になる分ではありません。所得税がとられる対象から35,000円、住民税が取られる対象から28,000円控除されると言うわけです。所得税は所得金額に応じて以下の表のように税率が変わってきます。勤務医の先生方の多くは900~1800万円のところに入ると思うので税率33%で計算してみようと思います。多く所得税を払っていた事になります。住民税は所得に関係なく、だいたい10%なので28,000円×0.1=2,800円となります。合計すると所得金額が900~1800万円の方の場合には11,550+2,800=14,350円の節税効果となります。これは1年間となりますので、払い込み期間5年間のみの節税効果なので、14,350×5=71,750円の節税効果です。先程の返戻金の9,000円をプラスすると合計で80,750円となります。300,000円が10年で380,750円になるということになるので、リターンとしては126.9%になるわけです。この商品のすごいところはこれが確定しているというところです。投資で安全なインデックスであってもプラスが確約されているわけではないので、そう考えるとすごい商品なのかもしれません。二口以上契約したらどうなるの?「じぶんの積立」は合計四口まで申し込めるため、多く申し込めばその分お得なんじゃないかと思うかもしれませんが、そうではありません。先程の項目でも書いたように生命保険料控除額は限度額が決まっているため、払込額が増えるにつれて節税効果は薄れていきます。住民税の控除は28,000円となります。なると節税効果は40,000×0.33+28,000×0.1=16,000円となります。5年間で80,000円の節税効果となります。なると600,000円の積み立てで698,000円のリターンとなり、116.3%になります。一口の場合と比べ節税効果を含めたリターンは小さくなります。二口の時点で節税効果の限度額はきているので、三口以降は節税効果は変わりなく、80,000円です。三口:900,000円→1,007,000円となりリターンは111.9%四口:1,200,000円→1,316,000円となりリターンは109.6%とどんどんリターンは減っていきます。得をするためには一口の申込みがいいということになります。109.6%他の投資商品などと比較これは他の投資などの資産運用と比べてどうなのかを検討してみましょう。インデックス投資への積立をこの商品と同様に行ったと仮定しましょう。毎月5,000円を5年間積立5年目以降は積立を行わず複利のみで運用とします。複利はインデックス投資ということでまずは5%ということで設定してみます。積立計算(満期一括課税)定額積立の元利合計と利息の表を計算しグラフ表示します。満期時に一括課税されます。keisan.casio.jp複利計算(元利合計)複利で利息発生毎の元利合計と利息の表を計算しグラフ表示します。keisan.casio.jpこちらのサイトの計算機を使用してみます。5%複利で毎月5,000円の積立の5年経過時点で340,486円となります。そこからは積立なしでさらに5年間複利で運用すると最終的に434,556円となりますのでリターンとしては144.9%になります。じぶんの積立が127%だったことを考えるとこっちのほうが良さそうですね。これは仮に毎年5%のリターンが出た場合ですし、これを現金に変えようと思ったら利益に対して約20%課税されるので、手元に戻って来るお金は407,645円となりますので、135%のリターンとなります。これが年間3%の複利で計算してみると最終的に375,250円となりリターンは125%です。なると課税前の時点で「じぶんの積立」に負けてしまいます。デメリットは何があるの?長々と検証してきましたが、デメリットに関しても考えておきましょう。販売員と面談を行い、説明を受けてからしか入れません。「じぶんの積立」は明治安田生命にとって利益の出るような商品ではないため他の商品を勧められる可能性が大いにあります。これに入ると決めたらこれにしか入らないという強い気持ちで面談に向かう必要がありそうです。2すぐに現金化できない解約して元本割れがないとはいうものの、解約する時にはおそらく明治安田生命の担当者に連絡をするか、カウンターで依頼することになると思います。なるとすぐに現金が来るわけではないので、今すぐ手元に現金が必要!というときには困っていしまいます。必要になる可能性がないお金で行うべきです。3明治安田生命倒産リスクこれはどうしようもありません。サイト内の重要なお知らせにもあるように経営破綻が起こった場合には保険金額が削減される可能性があるということですので、リスクとしては考えておくべきでしょう。まとめ今回じぶんの積立がどういうものか検討するためにいろいろと計算しながら検討してみました。先程あげたデメリットを考えても月5,000円であればすぐに必要になるお金ということになる可能性は低いでしょうし、リターンが確約されているということを考えても悪くないと思います。保険としては死亡時などにも払い込み金額とほぼ同額のため、保険金や給付金をあてにする商品ではないでしょう。銀行においておくより全然リターンはいいですし、リターンが確約されているというのが何よりも大きいと思います。資料請求は無料で出来ますので、加入を前提に取り寄せてみたいと思います。知り合いに聞かれたら「貯金しておくよりも断然お得だし、大きなデメリットはないからいいと思うよ!」と答えると思います。いうことで長々とお付き合いありがとうございました。コピーOdenをフォローするスポンサーリンクOden内科医Odenのジンセイレベルアップ関連記事お金のことお金持ちになりたいならネット銀行を使おう!!こんにちは。職場によっては給与振り込み銀行口座の指定があったりして、だいたい2、3つぐらいの口座をお持ちかと思います。ETF】ドルを手に入れろ!!住信SBIネット銀行で決まり!!!こんにちは。Oden(@DInvBMP)です。投資の第一歩!!証券口座を開設しよう!!まずはSBI証券、楽天証券を!こんにちは。Oden(@DInvBMP)です。私もついこの間まではそう思っていました。Oden(@DInvBMP)です。私は小学生の頃に親に言われて、お年玉やお小遣いを何に使ったかを書くように子供用の家計簿ノ...資産運用NISA、積立NISAって何が違うの?医師に向いているのはどっち?こんにちは。Oden(@DInvBMP)です。以前にネット証券を作ろうというお話をしました。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイト次回のコメントで使用するためブラウザーに自分の名前、メールアドレス、サイトを保存する。ホーム資産運用プロフィールOdenとある地方都市で内科の勤務医をしています。資産運用につき勉強中です。内科医Odenのジンセイレベルアップ.ホーム検索トップサイドバープロフィールOdenとある地方都市で内科の勤務医をしています。資産運用につき勉強中です。アーカイブ2019年9月2019年8月2019年6月2019年5月2019年4月2019年3月2019年2月2019年1月2018年12月2018年11月スポンサーリンクタイトルとURLをコピーしました。