遅れそうな時の対処法などを、ていねいに解説します。効率のよい返済方法や、無理なく返済を続けるコツなどもご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。職場への電話なし※1保証人なし2社目OK※2借り換えおまとめ主婦OK学生OKパートOK個人事業主OK※1:web申込み後すぐのフリーコールで電話回避の相談ができる場合を含む。代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。SMBCモビットの場合、WEB完結申込み(口座指定あり)で電話なし利用が可能。条件による即日融資リミット-ローン詳細へみずほ銀行おすすめな理由ゆうちょ・イオンもOK。職場への電話なし※1保証人なし2社目OK※2借り換えおまとめ主婦OK学生OKパートOK個人事業主OK※1:web申込み後すぐのフリーコールで電話回避の相談ができる場合を含む。代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。SMBCモビットの場合、WEB完結申込み(口座指定あり)で電話なし利用が可能。職場への電話なし※1保証人なし2社目OK※2借り換えおまとめ主婦OK学生OKパートOK個人事業主OK※1:web申込み後すぐのフリーコールで電話回避の相談ができる場合を含む。代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。SMBCモビットの場合、WEB完結申込み(口座指定あり)で電話なし利用が可能。条件による即日融資リミット-ローン詳細へ公式サイトを見るおすすめカードローン比較ランキングこの記事の目次カードローン返済方法の基礎知識カードローンの返済方法って、なんだかややこしいイメージがあるニャ。「これさえ理解しておけば、ひとまず大丈夫!」といった基礎知識ってあるかニャ?カードローンの返済方法が複雑に感じる大きな理由は、返済にまつわる専門用語の難しさや、返済方法の多様さなどにあります。2つが理解できれば、まずはOK!返済方法については、基本的な4つの方法と、それぞれの特徴やメリット・デメリットを一読すれば、自分にぴったりの返済方法を選択できるようになりますよ。ついて、それぞれの言葉の意味や違いなどをわかりやすく解説します。(やくじょうへんさい)」とは、契約時に設定された約定返済日に、約定返済額(契約で決められた一定額)を返済する返済方法です。約定返済は、「毎月○○日に、決められた△万円を返済する」といった返済方法だといえば「ああ、あれか!」と理解しやすいかもしれませんね。約定返済日は金融機関ごとに異なり、主に次の3つのパターンで決定します。契約時に約定返済日が決定済み(毎月27日など)金融機関に指定された候補日の中から、利用者が約定返済日を選択する利用者が約定返済日を自由に選択する一例として、三井住友銀行カードローンは「毎月5日、15日、25日、月末」から約定返済日を選ぶことができ、じぶん銀行カードローンは「好きな日にち」を約定返済日として自由に選択できます。設定され、借入先の金融機関や借入残高などによって金額が異なります。が年8.1%以下の場合、約定返済額(最低返済額)は1,000円です。この時、約定返済日に1,000円支払えば返済となりますが、返済額が1円でも足りなければ返済と認められず延滞となります。約定返済に追加して「自分の好きなタイミングで任意の金額を返済する方法」のことです。随時返済は「繰り上げ返済」と呼ばれることもあり「繰り上げ返済の方が聞き覚えある」という方も多いかもしれませんね。随時返済を行うと、完済までの返済期間を短縮したり、金利の発生を抑えたりすることができます。効率のよい返済を行うには、約定返済に随時返済をバランスよく組み合わせることが大切だと覚えておきましょう。約定返済と随時返済の大きな違いは利息にあり!約定返済と随時返済の違いとして、ぜひ覚えておきたいのが「返済額の中に利息が含まれるかどうか」という点です。元金に充てられる(利息が含まれない)上記の通り、約定返済の返済額の中には利息が含まれます。そのため、約定返済額(最低返済額)が少ないと、元本の返済がなかなか進まず、借入残高が思うように減らないという事態に陥りがちです。ここで、主要な銀行系カードローンの約定返済額(最低返済額)と、金利・元金の内訳を見てみましょう。850円この表からもわかる通り、約定返済額(最低返済額)のみの返済の場合、返済額の多くが利息に充てられてしまいます。約定返済だけで返済を続けると「返済期間が長期化して利息がかさむ」などのデメリットがある、というわけです。元金を効率良く減らし、返済期間の短縮や利息の発生を抑える対策はないのでしょうか?そこで登場するのが「随時返済」です。随時返済の場合、返済した金額がすべて元金に充てられます。そのため、約定返済に加えて随時返済を適切に行えば、効率良く元金を減らし、将来支払うべき利息の発生を抑えることができます。カードローンの効率のよい返済について考える時、随時返済はとても重要な要素となります。いえ、難しく考える必要はありません。「臨時収入などでお金に余裕がある時は、積極的に随時返済をするぞ!」といった意気込みがあればOKです。カードローンの返済方法は主に4種類あるカードローンの返済方法には、次の4つの方法があります。どれを選んでも大した違いはないのでは?」と思う方も多いかもしれませんね。返済方法ごとに手数料や利便性に大きな違いがあるため、選択を間違えるとお金や時間をムダにしてしまう可能性があります。そこで、この項目ではカードローンの返済方法ごとに、特徴やメリット・デメリットを整理してご紹介します。手数料がかからない返済方法や、ライフスタイルに合わせた返済方法を選ぶ時に、ぜひ参考にしてみて下さい。銀行のカードローンの多くは、パソコンやスマホアプリから返済が行えるWEB返済が選択できます。三大メガバンク(※)のカードローンはインターネットバンキングからの返済に対応しており、大手消費者金融のアコム、レイクALSAなどは「Pay-easy(ペイジー)」を利用したWEB返済が選択可能です。・登録できる銀行口座に制限があるケースが多い・金融機関や登録する銀行口座によっては、返済手数料が発生する・手動で返済する必要があるため、返済忘れなどのリスクがある口座引落とし(自動引き落とし)口座引落としは、毎月約定日に、自動的に指定する口座から約定返済額が引き落とされる返済方法です。口座引き落としは、毎月返済額を確認・入力して手動返済する必要がないため、うっかり返済日を忘れがちな人や、毎月安定した収入が特定口座に振り込まれる方などにオススメの返済方法です。・引き落とし前日までに、銀行口座へ約定返済額以上の残金を用意する必要がある・引き落とし日に残高不足などで約定返済ができなかった場合、返済が完了しないATMからの返済カードローンの多くは、銀行やコンビニエンスストアに設置されたATMからの返済が可能です。銀行やコンビニエンスストアの利用頻度が高い方や、ATMのある店舗などに立ち寄る機会が多い方にとって、ATM返済は利便性が高い返済方法のひとつです。ATM返済の手数料は「提携ATMかどうか」によって大きく異なります。基本的に、提携ATMからの返済は手数料無料となりますが、提携外のATMからの返済は有料となると覚えておきましょう。金融機関が指定する口座へ直接お金を振り込む返済方法です。銀行振込は手数料がかかる、銀行振込による約定返済に対応するカードローンが少ないなど、他の返済方法よりもデメリットが多いといった特徴があります。返済計画を立てるために毎月の利息を自分で計算してみたいのですが、やっぱり難しいですか?カードローンの利息を計算する計算方法は、決して難しくありません。(日数)」がわかれば、誰でも簡単に計算することができますよ。最近は、カードローンの公式サイトに返済シミュレーションが用意されていることも多いので、ぜひ活用してみて下さいね。(日数)」がわかれば、以下のような簡単な計算式で算出できます。上記の計算式を見るとわかる通り、カードローンの利息は日数をベースとした日割り計算となります。10万円を金利14%で1ヶ月(30日間)借りた場合の利息は、次のように「1日あたりの利息」を出し、そこに「借入期間の30日」をかけるといった手順を踏んで算出します。・10万円×14%=14,000円(10万円を1年間借りた場合に発生する利息)・14,000円÷365日=約38.4円(1日あたりの利息)・約38.4円×30日=約1,152円(借入期間30日あたりの利息)計算に必要な元金や金利の数字は、利用しているカードローンの公式サイトや会員ページで簡単に確認することができます。利息の計算に必要な「金利」には似た言葉が多いので注意!カードローンの利息計算に必要な「金利」ですが、利用しているカードローンによっては、公式サイトや会員ページに違う言葉で記載されているケースがあります。カードローンの公式サイトや会員ページで「金利」という言葉が見つからない場合は、上記の用語で記載されていないが確認してみて下さいね。返済シミュレーションとは、元本や金利、返済期間などを入力するだけで、利息や毎月の返済額などを瞬時に計算できる便利なツールで、カードローンの公式サイトにあるものは無料で利用することができます。表示できるので、返済計画を立てる時などに大変役立ちます。カードローンの返済で失敗しないためのポイントカードローンの返済で特に「こんな失敗はNG!」といったものはあるのかニャ?なにより「お金が足りず約定返済日に返済できなかった」「うっかり返済日を忘れていた」なんて失敗には気をつけたいですね。返済遅れは、遅延損害金が発生したり、延滞で信用を失ったりと、大きなデメリットをともないます。どんなにお財布事情が苦しい時も、カードローンの約定返済だけは優先して実行することが大切です。返済遅れは遅延損害金が発生するので注意!約定返済日に返済ができなかった場合、返済遅れのペナルティとして「遅延損害金」が発生します。翌日以降に発生する罰金。遅延損害金は「遅延利息」と呼ばれることがあるため、通常利息と混同しがちです。上記の通りまったく別物なので覚えておきましょう。遅延損害金の大きな特徴として「金利が高い」という点が挙げられます。カードローンで「5%~18%前後」です。これに対し遅延損害金の金利の相場は、銀行系カードローンで「14%~20%」大手消費者金融カードローンはすべて「20%(※)」となっています。返済遅れの罰金、ペナルティであることを考えれば、通常金利よりも高い設定になるのはうなずけますね。20%に制限されているため遅延損害金は、通常利息と同様に日割りで発生するため、返済が遅れれば遅れるほど加算され、大きくふくらんでいきます。遅延損害金は「支払い義務のあるお金」のため、どんなに高額になっても支払いをまぬがれることができません。返済遅れをしないことが大前提ですが、万が一返済が遅れてしまった場合は、可能な限り早い段階で返済を完了し、遅延損害金の加算を抑えることが重要です。カードローンで返済遅れという失敗しないポイントカードローンの返済で失敗をしないためのポイントは、次の2つです。簡単かつ確実に約定返済ができるよう、ライフスタイルや生活状況に適した返済方法を選択する複数のカードローンを利用している場合は、それぞれの返済日や返済額をしっかり理解するでは、それぞれのポイントの中身をわかりやすく解説しましょう。自分に生活状況やライフスタイルに適した返済方法を選択する返済遅れをおこさないために重要なのが、「自分の生活状況やライフスタイルに合った返済方法を選ぶ」ことです。毎月決まった日に安定した額のお給料が振り込まれる方の場合は、口座引き落としが適しています。その理由は、約定返済日に金額不足による引き落とし不可になりにくく、自動引き落としなので返済遅れを起こす心配がないためです。日常の買い物や公共料金などの支払いは現金主義、お給料日に給与を現金で一気に引き出す!といったタイプの方であれば、提携ATMから現金で返済する方法(=ATM返済)が適していると言えるでしょう。このように、自分の生活状況やライフスタイルに合った返済方法を選択できれば、自動的に約定返済が完了したり、返済を「日常生活の中で」に無理なく実行できたりするため、返済遅れを起こしづらくなります。「極度の面倒くさがりなのに、手間のかかる銀行振込を選択する」なんてミスマッチが起きると、返済自体がおっくうになり、ついつい返済が遅れてしまうなんてケースもでてきます。把握する約定返済を確実に実行するには、自分の借入状況を客観的に把握し、毎月の返済日や返済額を正確に把握しておく必要があります。紙に書き出しまとめるという方法です。「紙に書き出す」というアクションをおこすことで、返済日や返済額が記憶に正確に残りやすくなりますし、書き出した紙を手元においておけば、返済に対する意識も高まります。手軽にはじめられる対策法なので、ぜひお試し下さい。カードローンの返済総額を抑える方法カードローンって、同じお金を借りたとしても、条件や返し方によって完済までに返済する返済総額が変わってきますよね。カードローンの負担を軽くして、返済額を少なくする方法ってありませんか?カードローンの返済負担を減らすポイントは、主に「元金を効率良く減らす」「返済期間を短縮する」「借り換えで金利を下げる」の3つです。この項目で、返済負担を軽くする具体的な方法を解説しますね。積極的に随時返済を行って返済期間を短縮するカードローンの場合、返済期間が長くなればなるほど利息がかさみ、完済までの返済総額が高くなります。そのため、利息の発生を抑え、返済総額を減らすのに有効な手段は「返済期間を短縮する」ことになります。返済期間を短縮するのに効果的なのが「随時返済」です。「約定返済と随時返済の大きな違いは利息にあり!」でも解説しましたが、随時返済で返済したお金は、すべて元金に充てられます。随時返済を行うと、元金を効率良く減らせるため、返済期間の短縮(=早期返済)を実現できるというわけですね。随時返済をこまめに行うことで、契約時に提示された支払総額より少ない金額で完済することができます。臨時収入やボーナスなどで経済的に余裕がある月は、ぜひ積極的に随時返済を実行しましょう。随時返済は、返済期間の短縮(=早期返済)に効果的な返済方法ですが、ひとつ注意点があります。それは「約定返済に影響しない範囲で行う」ということです。随時返済は「約定返済に追加して行える返済方法」のため、随時返済でいくら返済をおこなっても、約定返済がスキップされることはありません。そのため、随時返済の実行しすぎで約定返済のお金が足りなくなった場合、当然ながら延滞となり、損害遅延金が発生してしまいます。利息の発生や返済期間の短縮を目的にしているのに、随時返済が原因の延滞をおこしてしまっては本末転倒です。随時返済は、約定返済に必要なお金を確保した上で、生活に負担をかけない範囲でおこなうよう心がけましょう。金利の低いカードローンへ借り換えをする「毎月しっかり返済しているのに、金利が高くて元金がなかなか減らない......」といった場合は、金利が低いカードローンへの借り換えを検討するのがおすすめです。一例として、以下の条件で大手消費者金融カードローン「レイクALSA」から「三井住友銀行カードローン」へ借り換えをおこなった場合、利息と総返済額にどの程度の差がでるかシミュレーションしてみましょう。借り換えをすることで、金利差は「18.0%-14.5%=3.5%」となります。3.5%という金利差だけ見ると、借り換えでどの程度の負担軽減できるか、わかりにくいかもしれませんね。総返済額の差「716,429円-658,347円=58,082円」を見れば、借り換えで3.5%金利を下げる効果が一目瞭然です。将来発生する利息をおさえたいという方は、金利が低いカードローンへの借り換えを、一度考えてみてください。おまとめローンで借入を一本化する「おまとめローン」には、複数の金融機関からの借入を一本化し、金利を低く抑え、毎月の返済負担を軽減できるというメリットがあります。複数ある返済先を1ヵ所にまとめられるため、返済忘れや返済漏れを起こしにくくなるのもポイントです。おまとめローンは選択が難しく、安易に利用すると「思ったほど金利が低くならない」「かえって利息と返済総額が高くなった」なんて事態を起こしかねない、怖い一面もあります。おまとめローンの利用を検討する場合は、申込み前に十分情報収集をおこなう、FPなどの「お金のプロ」に相談するなど、事前準備と勉強をしっかりおこなっておきましょう。手数料無料の返済方法を選択する手数料無料の返済方法を選ぶのも、返済総額を抑えるポイントになります。毎月1回、返済手数料216円がかかる場合、1年間の手数料合計は「2,592円」となります。約2,600円もあれば、少しお金を足して随時返済に回す方が有意義ですよね。返済手数料は、返済期間が長くなればなるほど大きな負担となります。理由がないかぎり、手数料無料の返済方法を選択するよう心がけましょう。カードローンの返済で気をつけたい4つのポイントカードローンの返済を無理なく、効率良く続けていくためのポイントを教えてほしいニャ!毎月返済を続ける気力を保つには、無理のない返済計画をしっかり立て、返済が精神的な負担とならないような状況を作ることが大切です。この項目では、効率のよい返済を続けるポイントや、返済のモチベーションを保つためのコツを解説しますね。返済計画を立てる時は返済期間も重視する返済計画を立てる時、金利や約定返済額を重視しがちですが、返済期間の設定も大変重要です。前述の通り、カードローンの利息は日割りで加算されるため、返済期間が長くなればなるほど利息がかさみ、返済総額が大きくなってしまいます。そのため、返済計画を立てる時は「返済期間をいかに短くするか」に重点におくことが大切です。カードローンの場合、契約時に約定返済のみで完済する場合の「総返済額、完済までの返済期間」の見込み数字が提示されるのが一般的です。返済計画を立てる際は、この見込み数字をもとに、返済期間がどの程度短縮できるか、しっかりシミュレーションすることをおすすめします。することで「毎月どの程度の随時返済が必要か」といったことも、明確にすることができますよ。借入先が複数ある場合、金利の高いカードローンの返済を優先する複数の金融機関から借入をしている場合は、金利の高いカードローンの随時返済を優先するのが基本です。金利が高いカードローンの返済を後回しにすると、利息がかさみ、元金がなかなか減らないといった状況に陥りがちなためです。借入先が複数ある場合、毎月の約定返済をすますだけで安心してしまいがちです。約定返済だけでは元本が減らないため、返済期間は長期化してしまいます。借入先が複数ある場合は、金利が高いカードローンの随時返済を優先しておこない、カードローンをひとつずつ確実に完済できるよう、道筋を立てることが大切です。返済のために新たな借入をするのは絶対にNG毎月の返済がきびしい時、つい頭をよぎるのが「他社からの新たな借入」です。「お金を返すためにお金を借りる」という行動は、多重債務の引き金となる可能性が高いため、絶対にやめましょう。借りたお金で返済をすると、人は「今月分をなんとか返済できた......」と安心してしまいます。実際には追加の借金を負い、完済までの返済期間をのばしているに過ぎません。そもそも、カードローンの返済のために「新たな借入をしなくてはならない」という状態にある時点で、自分の経済状況に深刻な問題があることに気付く必要があります。「お金を返すためにお金を借りる」という考えが頭によぎるほど行き詰まった場合は、FPなどのお金の専門家に家計見直しの相談する、法律の専門家に債務整理の必要性を判断してもらうといった、前向きな行動をとることをおすすめします。カードローンの返済がつらい場合の対処法カードローンの約定返済が大切なのは当然ですが、なにかしらの事情で返済が厳しい時ってどうすればいいですか?返済日にお金が返せないとわかった時点で、借入先の金融機関に連絡しましょう。金融機関によっては、金利だけの返済や、返済日の延長といった対処をしてくれる場合がありますよ。返済が遅れることがわかった場合は、即、借入先の金融機関に電話連絡をしましょう。金融機関によってはメール連絡にも対応をしていますが、電話連絡の方が状況説明がしやすく、返済意欲や誠意も伝えやすいのでおすすめです。返済日前に連絡ができれば、金融機関からの督促をストップすることができるだけでなく、「金利だけの返済、その月の返済額の減額、支払日の延長」など、状況に応じた柔軟な対応をしてもらえる可能性があります。電話連絡をする場合は、誠実な対応を心がけ、返済が遅れることに対する謝罪の気持ちや返済する意思を、自分からしっかり伝えることが大切です。「給与や賞与のカットで返済が苦しくなってきた」こういった「慢性的にお金が足りない」状況におちいった時は、少しでも収入を増やす方法がないか考えてみましょう。時間や気力、体力に余裕があるのであれば、副業などで収入UPを目指すのもひとつの手段ですし、フリマアプリなどで身の回りの不要品をお金にかえるのも、即効性のある対策になります。副業をはじめる際は、勤務先の就業規則を確認し、禁止されていないか確認する必要があります。副業は懲戒処分などを受けない範囲でおこない、「本業を失う」といった本末転倒の事態にならないよう心がけましょう。「収入が途切れ、借入金の返済ができる見込みがなくなった」このように、カードローンの借入のせいで生活が立ちゆかない状況にある場合は、速やかに、弁護士または司法書士へ債務整理の相談をすることをおすすめします。債務整理は、利息のカットや月々の返済額の減額、返済の免除などを可能にする、法的手段です。よって、適する手続きが異なります。借金で行き詰まってしまった生活を再建するのに有効な法的手続きです。信用情報に事故情報が登録されるなど、決して軽くないデメリットを伴う手続きであることも事実です。カードローンの返済が困難になった場合は、まず弁護士や司法書士に相談し「本当に債務整理が必要なのか」「債務整理をする場合は、どの手続きが適しているか」を明確にすることからはじめましょう。丸わかり先生(twitterID:@maruwakari_card)です。2級ファイナンシャル・プランニング技師(国家資格)を持つ私が、カードローン関連の記事を監修しています。職場への電話なし※1保証人なし2社目OK※2借り換えおまとめ専業主婦OK学生OKパートOK個人事業主OK※1:web申込み後すぐのフリーコールで電話回避の相談ができる場合を含む。代替書類必須で電話なしの可否は審査次第。SMBCモビットの場合、WEB完結申込み(口座指定あり)で電話なし利用が可能。OK銀行カードローン消費者金融カードローン都道府県別カードローンカードローン会社一覧アイフルスマホだけで土日祝も即日借入れOK!郵送物なし、30日無利息。当サイトは、カードローンに関する情報を提供することを目的とし、利用を勧めるものではありません。ご利用される場合は、各金融機関の規約をよくご確認の上、ご自身でご判断ください。掲載している情報は、各金融機関の公式サイトやオペレーターとの通話内容を参考にしています。最新の情報は、公式サイトや各機関へのお電話にてご確認ください。