2020年02月21日クレジットカードのキャッシングとは?気を付けるべき点は?はてブツイートLINEで送るクレジットカードというと、買い物をする時に使うイメージが強いと思います。クレジットカードにはキャッシング機能もあり、審査に通過していればお金を借りることもできます。クレジットカードの気軽さもあって深く考えずにキャッシングする人もいますが、利用する上での注意点もあります。今回はクレジットカードのキャッシングについての基本と、気を付けるべき点について解説します。海外でキャッシングしたいならクレジットカードクレジットカードのキャッシングとは?クレジットカードでの借入機能のことクレジットカードにはショッピング(買い物代金の後払い)と、キャッシングの2つの機能があります。クレジットカードのキャッシングとは、クレジットカードの借入機能のことです。後で詳しく説明しますが、クレジットカードのショッピング利用の審査とは別にキャッシング審査があり、その審査に通過しないとキャッシングを利用できません。クレジットカードの中には、キャッシング機能が最初から付いてないカードも存在します(つまりショッピング利用だけです)。<関連記事>:キャッシングとは?カードローンとの違いを解説いくらキャッシングできるの?クレジットカードでキャッシングできる金額は、3つの要因で決まります。1.キャッシング枠とクレジットカードの利用額2.カード会社が設定するキャッシングの上限枠3.総量規制ここでは1と2について説明します。クレジットカードのキャッシング機能には「キャッシング枠」、ショッピング機能には「ショッピング枠」といわれる利用限度額が定められています。その利用枠の範囲内で、キャッシング・ショッピングを利用できます。クレジットカードごとに「総利用可能額」も定められており、キャッシングとショッピングの合計金額は、総利用可能額の範囲内でしか使えません。これらの金額は、申し込み時の審査でカード会社によって決められます。クレジットカード会社ごとに、キャッシングの最大限度額を設定しており、これを上回るキャッシング枠の設定はできません。300万円さらにショッピング枠の中に、割賦払い利用枠が設定されており、その範囲内でなら分割払い・リボ払い・ボーナス払いができますクレジットカードのキャッシングはどの位利用されてる?クレジットカードというとショッピング利用のイメージが強いですが、キャッシング機能はどの位利用されているのでしょうか。日本クレジット協会の調査(2018年)によると、2011年以降、クレジットカードのショッピングクレジット(買い物利用)の金額は毎年増加しています。ここ3年で見てもショッピングの利用額も増加していますが、キャッシングの利用金額は横ばい状態です。3.0%クレジットカード利用金額の内訳を見ると、ショッピング利用が96~97%占めています。キャッシングの利用金額はわずか3%程度ですので、クレジットカードはキャッシング目的であまり使われてないことが読み取れます。<出典>:日本のクレジット統計(2018年版)|日本クレジット協会キャッシングの利用方法は?キャッシングを利用する場合、ATM(キャッシュディスペンサー)・ネット振込・電話振込の3つの方法があります。ATMを使えば、普段銀行でお金を下ろすように気軽に借入ができます。利用手数料が掛かるのが難点です。ネットや電話の場合は、事前にキャッシングの申込みをしてから口座に振り込んでもらう形になります。ATM利用と違って、手数料がかからないのが魅力です。キャッシングの返済は、一回払いかリボ払いを選択でき、ショッピング利用分とまとめて口座から引き落とされます。一方でショッピング利用の返済で使われることの多い「分割払い」は、キャッシングの返済では利用でないので注意してください。リボ払いを選んだ際は、途中で繰り上げ返済もできます。その場合は口座引き落としではなく、事前にネットか電話で申し込んでから指定口座に振込をします。<関連記事>:リボ払いとは?その仕組みと返済シュミレーションを解説!積極的な繰り上げ返済で返済期間を短縮することで、手数料負担を減らすことができますクレジットカードのキャッシング金利・手数料クレジットカードのキャッシングは、言わばカード会社から借金をすることです。返済では、元金分に金利が上乗せされます。金利はカード会社によって異なりますが、年率18%程度であることが多いです。金利の他にも、ATMでキャッシングをする際に手数料が発生します。借入金額が1万円以下の場合は110円、1万円超の場合は220円です。エポスカードのように、ATM手数料が一切かからないカードもあります。<関連記事>:消費者金融の金利相場は?金利はどうやって決まるの?クレジットカードのキャッシングの審査キャッシング機能を使うためには、クレジットカードを作成する際にキャッシング枠の申請をします。審査に通れば、キャッシングが利用できるようになります。キャッシング枠の審査は、ショッピング枠よりも厳しいです。ショッピング審査に通ってもキャッシング審査には落ちるケースもあり、その場合はショッピングだけのカード利用が認められます。点数化した上で、融資限度額(=キャッシング枠)が決定されます。申込みの際に希望額を申請しますが、審査に通っても限度額が希望額より少なく設定されるケースもあります。限度額を増やすには、再度審査を受ける必要があります。キャッシング審査では安定継続収入が必要になるので、勤務先や勤務年数がかなり重視されます。アルバイトやパートでも良いので、毎月安定した収入があることが条件です。<関連記事>:カードローンの審査の流れと審査基準キャッシング審査に落ちてもショッピング審査に通れば、クレジットカードのショッピング利用は可能ですクレジットカードのキャッシングを利用する上での注意点は?金利がかなり高い以下は大手クレジットカード6社のキャッシング金利と、ショッピング手数料を比較した表です。12~14.75%キャッシング金利は年率15%から18%程度で、ショッピング手数料よりも高いことが分かります。これは消費者金融や銀行カードローンと同水準です。一部のカードでは借入枠を増額した場合、金利が15%程に下がります。最高で年率3%から4%まで下がる消費者金融に比べると、金利の引き下げ幅は小さいと言えます。消費者金融の方が限度額は大きいので、金利の引き下げ幅も大きくなりますキャッシングするとその分、利用できるショッピング枠が減る上でも触れたように、クレジットカードには総利用可能額が設定されており、キャッシング・ショッピングはこの範囲内で行う必要があります。仮に利用可能額・ショッピング枠・キャッシング枠が、以下の金額だったとします。・キャッシング枠:10万円この時、ショッピング枠で45万円使った後に、キャッシング枠で10万円を引き出そうとします。一見すると問題ないように見えますが、キャッシングは5万円しか出来ません。いうのもカードの利用限度額は50万円と定められており、50万円の枠の内45万円をショッピングで使っているので、残りは5万円しか枠が残ってないためです。逆のケースもあります。キャッシングに10万円使ってしまうと、残りの利用枠は40万円となるため、せっかくショッピング枠が50万円あっても、利用できるのは40万円までです。キャッシングを限度額いっぱいに利用すると、せっかくショッピング枠を設けていても全額を利用することが出来なくなります。先ほどクレジットカードでキャッシングできる金額は、3つの要因で決まると説明しました。1.キャッシング枠とクレジットカードの利用額2.カード会社が設定するキャッシングの上限枠3.総量規制1番は上で詳しく説明したので、3番について説明します。クレジットカードのキャッシングは、総量規制が適用されます。総量規制とは、借主の借入合計金額が年収の3分の1までとする規則です。ここで言う借入合計金額とは、クレジットカードだけでなく消費者金融の借入分も含みます。<関連記事>:総量規制とは?その例外とは?そのため他社からの借入が高額な場合は、キャッシング枠の審査に落ちる可能性が高くなります。仮に審査に通過しても、他社の借入を増やすとカード会社の途上与信(中間審査)により、キャッシング枠を引き下げられる可能性もあります。<関連記事>:途上与信とは?審査の仕組みを解説しますその他にも住宅ローンや事故情報の有無、申込情報の正確性なども審査のポイントになります不正利用されても補償がないクレジットカードを利用する上で、不正利用に対する補償の有無は気になるところです。ショッピング枠の不正利用には盗難保険が適用されるので、被害額を負担せずに済みます。キャッシング枠には補償がありません。借入には暗証番号の入力が必要なので、不正利用の可能性が低いとされているためです。万が一キャッシング枠を不正利用されると被害額は一切戻ってこないので、使わないキャッシング枠は利用を停止しておきましょう。<外部の関連サイト>:クレジットカードが不正利用された場合、被害補償はありますか?|JCBカードカード会社に連絡をすれば、すぐにキャッシング枠の利用を停止できます住宅ローン審査に悪影響を及ぼす高額のキャッシングを利用していると、住宅ローン審査の悪影響が出る可能性があります。キャッシングはあくまでも借金なので、キャッシングを利用している人の信用力は低く見られます。できれば住宅ローン審査の前に、キャッシングの利用分を返済しましょう。利用予定がないなら、クレジットカードのキャッシング枠を停止・解約すると更に良いです。キャッシング利用分の完済が難しい場合は、せめてカードローンも含めた借入額を少しでも返済しましょう。銀行は信用情報機関を通じて、あなたのキャッシング利用額・契約を全て確認できるので、住宅ローン審査でウソを付くのは絶対に止めて下さい。キャッシング枠を使えない場合がある上でも見たように、キャッシング枠を使うには、カード作成の際に申請して審査に通る必要があります。ショッピング枠だけでカードを申し込んでも、後からキャッシング枠の申請ができるので安心してください。ショッピング枠の審査に通っても、キャッシング審査に落ちる場合もあります。ショッピング枠が使えるからといって、キャッシングも利用可能とは限りません。キャッシング枠がないカードも一部あります。個人向けカードだと、「ちばぎんスーパーカード」「J-WESTカード」などがショッピング専用のカードです。法人カード(コーポレートカード)だと、キャッシング機能が付与されないカードが多いです。キャッシングを事業資金として使うのは、経営の安定していない法人であることが多く、貸倒れのリスクが高くなるからです。<関連記事>:クレジットカードの現金化ってヤバイ?自分のカードにキャッシング機能が付いているかは、電話やネットから確認できますクレジットカードのキャッシングとカードローンの違いは?クレジットカードのキャッシングとよく比較されるのが、カードローンです。どちらもお金を借りる方法ですが、いくつかの違いがあります。ここではクレジットカードのキャッシングと、カードローンの違いについて見ていきます。クレジットカードの方が気軽に利用できる消費者金融などのカードローンを使えばお金を借りることができますが、なかなか勇気が出ない人もいるでしょう。「借金」というイメージが強いため、取っつきにくいイメージを持っている人が多くいるようです。一方のクレジットカードであれば、カード会社の世間的な印象も良いので、利用する際の心理的ハードルは低いです。借入自体も銀行で預金を引き出すのと同じくらい簡単です。手持ちのカードをATMに差し込むだけなので、気軽にキャッシングができます。返済もショッピング利用分とまとめて引き落とされるので、返済日を気にする必要もありません。<関連記事>:カードローンとクレジットカードとの違いは?ただし先ほど見た通り、クレジットカードをキャッシングとして利用する人は全体の3%と少数派ですカードローンの方が好条件でのキャッシングが可能キャッシングの条件に関しては、カードローンに分があります。以下はクレジットカードのキャッシングと、カードローンの金利をまとめた表です。2.0~14.0%クレジットカードよりも銀行カードローンの方が、下限の金利が低いことが分かります。カードローンであれば、借入枠を増やすと適用金利が大幅に低くなるため、より好条件でのキャッシングが可能になります。消費者金融は金利こそ同水準ですが、大手なら1ヶ月間の無利息サービスがあるので、初回契約であればお得になります。クレジットカードのキャッシングでは、ATMでの借入の際に手数料が発生しますが、銀行カードローンであれば無料です。消費者金融も自社専用ATMであれば、手数料が無料になります。<関連記事>:カードローン金利の仕組みを解説!利息の計算方法は?高額借入ならカードローンが有利ある程度まとまったお金を借りる場合も、カードローンの方が有利です。以下はクレジットカードのキャッシングとカードローンの限度額を比較した表です。最大1000万円クレジットカードの限度額は100万円程であることが多いですが、消費者金融や銀行カードローンでは最大で1000万円近くまで借入することができます。高額な借入を考えているなら、カードローンの利用がオススメです。カードローンは限度額も大きい上に、借入枠を増やせば金利が低くなるので、高額借入にうってつけです海外でキャッシングしたいならクレジットカード海外でキャッシングをするなら、クレジットカードを利用しましょう。ビザ(Visa)やマスターカード(Mastercard)などのクレジットカードをATMで利用すれば、海外でも24時間キャッシングができます。海外でキャッシングをすれば、銀行や空港などでの高額な外貨両替手数料を支払わずに済みます。キャッシング利息を鑑みても、外貨両替手数料を支払うより安く済む場合があります。上で紹介したクレジットカードのキャッシングとカードローンの相違点は、以下の表にまとめてあります。不可ここまで、クレジットカードのキャッシングについての基本と、気を付けるべき点について見てきました。利用にあたって気を付けるべき点は多いですが、海外でも使えたりとカードローンにはないメリットもあります。ポイントを押さえて賢く活用しましょう。難しいキャッシングの情報を分かりやすくお伝えできるよう、頑張ります!プロフィールはコチラはてブツイートLINEで送る人気の消費者金融は?検索おすすめキャッシングプロミスSMBCモビットアコムレイクALSAアイフルこのサイトの執筆・監修をしています初めまして。このサイトの管理人で、「もぐお」と言います。元銀行員で、このサイトの執筆・監修を行っています。消費者金融ランキング消費者金融とは?消費者金融の。