20182018Q1の投資家説明会で、ウェルズファーゴが新しいモバイルアプリを発表した。Fargo(ペイウィズウェルズファーゴ)。モバイルウォレット機能のほか、銀行口座間送金のZelle、小切手スキャン預金、手数料無料のカードレスATMがつく。行員を対象にしたテストを6月からスタートし、2018年末に本格展開する計画だ。ウェルズファーゴはクロスセリングの行員不正で信頼度を失墜。それを挽回するためにRe-Establishedというキャンペーンを実施している。モバイルアプリはその一環。2018WSジャーナルによると、アップルはゴールドマンサックスと提携し、2019年にクレジットカードを発行するようだ。Payに連携するプラスチックカードである。このタイミングでアップルは自社のクレジットカードを発行する必要があるのか。Payは多様なカードと連携できるのが特徴だったはず。アップルは収益に執着心があるようだ。Payを利用するカード発行会社から取扱高の0.15%をもらっている。ゴールドマンの提案はこれより高い手数料を払うというものらしい。2018インドのモバイル決済Paytmが銀行口座を使ったリカーリング決済を開始した。スケジュールを設定しておけば、定期的な支払いや送金ができるようになる。これまでPaytmはAutomatic(オートマティック)というサービスで、個人の支払いスケジュールに合わせた自動リカーリング決済を提供していた。このサービスを利用するには、VisaやMastercardのクレジットかデビットカードとリンクする必要があり、Paytmの銀行口座は使えなかった。これを進化させ、銀行口座も使えるようにしたのである。2018英国のチャレンジャーバンクが、位置情報を活用したP2P決済を相次いで開始した。リボリュート(Revolut)とモンゾ(Monzo)である。Me(ニアミー)というサービスを開始した。近くにいるリボリュート顧客に位置情報を活用して送金する。コンタクト履歴やメールアドレス、電話番号などは不要だ。Friends(ニアバイフレンズ)というサービスを開始。近くにいる友人に送金できるサービスである。モンゾがP2P決済を開始したのは2016年5月。急成長している米国のロビンフッド(Robinhood)が3.63億ドル(約400億円)を調達した。G、KPCBが参加した。今回の調達により、ロビンフッドの時価総額は56億ドルに達した。1年で4倍という人気ぶりだ。現在ロビンフッドの利用者数は400万人を超える。これはE:Tradeよりも多い。収益源はゴールドコースの月額利用料6ドルと、資金運用益である。2018オーストラリアでチャレンジャーバンクが登場した。その名はボルト銀行(Voltbank)。APRA(オーストラリア健全性規制庁)によって預金引受機関のライセンスを取得した。英国では次々にチャレンジャーバンクが誕生しているが、オーストラリアでは初となる。そこに風穴を開けようとしている。ボルト銀行は2017年創業で、本社はノースシドニー。これまで1,570万ドルを調達している。オーストラリアでは16億円ほどの資本金で銀行が設立できる。20182018年1月13日に英国ではオープンバンキングがスタートした。既存大手銀行にとって、フィンテックやサードパーティへの銀行サービス開放は脅威だった。大手行も負けてはいない。HSBCは他行口座の管理ができるアプリを全英展開することになった。ローン、個人ローン、クレジットカードなどを総合的に管理できるアプリである。Bankingと名付けている。Restaurants)をローンチした。レストラン業務のフルサービスを提供する。チェックアウトまでトータルにサポート。スクエアのフードデリバリーサービスCavier(キャビア)とも連動する。利用料は1カ所につき月額60ドル。決済手数料は2.6%+10セントである。2カ所目からは月額40ドルに割引される。スクエアは2014年にCavierを9,000万ドルで買収したが、本業との関連性を疑問視する声が多かった。Payを採用すれば、カード手数料を割引する。Pay採用マーチャントのクレジットカード手数料率は2.9%プラス30セントだった。どこまで割引するかは不明。Payは2013年にスタート。アマゾンのワンクリック決済を外部マーチャントに開放したサービスである。Payの利用者は、現在世界で約3,000万人。Payを利用している。2018今後20年以内にクレジットカードがなくなるだろう。ペイパルCEOのダンシュルマン氏は、ニューヨークで開かれた投資家向けブーツキャンプでそう語った。その理由はスマートフォンの普及であり、IoTの浸透だ。2025年までに、約1,000億のディバイスがネットワークにつながる。このネットワークを利用した決済は、瞬時にトランザクションデータを取得、加工して、新たな価値提案ができるようになる。オープンAPIで、色々なサービスと簡単に連携し、多様な価値提案が可能になっている。既存クレジットカードの決済ネットワークは古い。