定期貯金という金融商品は、より高い配当を得る機会を損失しているリスクを負っています。これに対して「危険」というのは、素人が金融のプロに勝負を挑むような無謀な戦いを指します。「投資と投機」「リスクと危険」の違いを知るという項目があります。FXなどは、プロにとっては危険ではなくても、素人にとっては危険です。活字にした時の印象を考え、控えた部分もあります。私はFXや株は、レバレッジをかけたプロが素人から巻き上げるシステムだと感じています。ディーリングマシンから目を離さずにいられる人がやるものです。確かにFXなどは、金融のアマチュアは簡単に手を出すべきではないです。年間1割2割のリターンというのは投機です。無リスク商品と言われるのは、国債です。ところが年間1割、2割キャピタルゲインするというのは、はっきりいって相当リスクがある投資だと理解してください。リスクとリターンは同じ割合で存在しています。FXはリターンが100倍ということもありますから。100倍のリターンがあるということは、100倍のリスクがあるということです。儲かるという良い部分だけを見て危険な投機をされるのでしょう。下手をすると全財産を失う可能性もあります。本書の70ページに、お金で失敗しやすい理由があげられています。1、目の前の現実を直視しようとしなかった2、相談することが恥ずかしいと思っていた。再生のための知恵をしぼらなかった3、金融機関がどう出てくるかわからなかった4、肝心なことを決断できなかった5、なんとか元の良い状態に戻ろうとしてしまったこれはまさに人生の後輩に、転ばぬ先の杖として伝えたいことですね。失敗する方のほとんどが、5つのパターンにはめられています。野村克也さんの名言で「勝ちに不思議な勝ちあり。負けに不思議な負けなし」という言葉があります。慌てて守りに入るという戦法はないのです。それは戦法でもなんでもないですね。野球でいえば1点もとられなければ、負けようがありません。そのくらい守りは大切です。攻めるためにも、守りをどれだけ固められるかが大切です。失敗は強制的に「変化」を迫られている局面だと本書に書いてあります。1、実態を把握し、失敗を認めることで、「悩む」から「考える」段階にマインドが移行する2、具体的にどんな選択肢があるかをよく知る3、現状を把握し、修正・変更を躊躇しない4、「決断」する5、元に戻ろうとしない。新たな展開こそリカバリーだ!私は特に、ビジネスにおいては、決断力の必要性を感じました。関係ない選択肢は外していくことが必要です。選択肢を絞っていかなければ決断は明確になっていかないからです。本書を参考にしていただきたいと思います。思考がぐるぐる回っている間は何も進みません。考える段階に入ったという証拠です。そこで、私のような水先案内人が選択肢を提示し、先々に起こることを伝えます。注意点と必要なことが何かを検討しているうちに、きっと前に進むことが出来るでしょう。同じ所をぐるぐる回っている状態から、一歩段階を飛び越えて、そこでもまたぐるぐる回るかもしれませんが、次々と飛び越えて行けばいつか抜け出せる時が来ます。悩んでいる時は、専門家に相談した方がいいでしょうね。経営者で財務に強い人は基本的にいません。コンサルタントなど複数に相談するといいでしょう。出来れば、2、3人の方に相談し、自分にあった人に顧問をお願いしたらいいと思います。各自それぞれ得意分野が違いますし、経験も異なります。ご自身の考えに最もあったコンサルタントを選択することがいいでしょう。弁護士さん、司法書士さん、川原先生のような事業再生コンサルタントの方など、いくつか回って自分で納得のいくところを見つけるのがベストということですね。明示してくれるコンサルタントがいいと思います。未来の可能性を見出してくれる人で、相性のいい方を探すといいでしょう。加えて、経営経験がある人に相談するのがいいと思います。経営者の心理が分からないでしょう。川原先生は、支払うお金に、名前と優先順位をつけるということをおっしゃっています。金融機関への返済なのかということを分けて考えるという意味です。リカバリーの優先順位は特に大切で、大原則は、人→物→金(融)です。この順番で手元のお金を使っていくことが絶対条件だと本書にも書いてあります。時系列的に言うと、手形がある場合は落とさなくてはいけません。次に金融機関に対するリスケジュールをします。継続が難しいのであれば、廃業、再生というプランのシュミレーションをする時期かもしれません。内容を調査し把握するなど、具体的な内容が書かれています。廃業は悪ではありません。赤字であるということを言います。悪いことを継続し続けても意味がありません。一度やめて再チャレンジした方がいいです。皆さん、そこになかなか目を向けられません。廃業かどうかの線引きは、営業利益が出ているかどうかという部分で見極めるのがいいでしょう。事業再生は柔軟でなければなりません。一つだけ頑固に守るべきは、お金の優先順位です。(人件費→買い掛け(仕入先)→金融機関)これが支払いの大事な順番で、これだけはどの段階になっても守らなければなりません。他のことは放っておいても大丈夫です。多くの人が間違うのは、金→物→人の順番に支払っていくことです。先に振り込んでしまって手元にキャッシュがないと、後で大変なことになります。頑固にこの順番を守ってください。金融機関に先に返すことを学校で推薦しているような気がします。そのマインドを修正しないと、経営が成り立たないでしょう。破たんの原因になります。労働債権は、金融機関への一般債権よりも順位が高いです。人を優先してください。本書にはお金についての大原則が書かれています。読んで参考にしていただきたいと思います。素人は利益を語り、プロはキャッシフローを語ると言います。そのくらいキャッシュフローというのは大切です。支払いは2カ月後に回し、利益をすぐに確定して現金を手元に残す。今日の売上のキャッシュはいつ入るのか。それを意識することが黒字化に繋がります。財務が頭になく、キャッシュフローが全く分かっていない人が多すぎます。お店を開店した日につぶれるということがありえるのです。「元金は返すもの、金利は支払うもの」との言葉があり納得しました。新聞でさえ「元利合計10万円の返済ができずに...」というような記事が掲載されています。元金というのは借りた金額で返済ですが、金利は金融機関の利益なので、支払いなのです。元金と金利を分けて考えないといけません。単純に、毎月5万円支払っていけばいいんだと思ってしまいます。金利が1%違うと、どのくらい支払い額が増えるのかを考える人は少ないです。1%が2%に増えても、金利が倍になると思う人はまずいません。1%かと思うでしょう。本当は倍になるんですよ。住宅ローンの場合何年間も、何十年間も積み重なっていく訳です。元値の倍の金利を支払うことになります。3500万の住宅ローンを調達したら、最終的には7000万円程度を支払うことになるのです。金利は複利で増えて行きますから。元本と金利をきちんと分けて考えることが重要です。個人が借りる際の、住宅ローンの返済交渉についてです。1、返済は「人→物→金」の大原則を貫く2、銀行交渉は非対象取引3、お金の流れで考える4、中途半端な返済猶予はかえってマイナス他にも金融機関の種類ごとに、傾向、対策について説明があります。全金融機関平等のリスケジュールであることを強調する。経営改善計画の提出も必要だと本書に書いてありますので、参考にしてください。何の資料も客観的な材料もなく「はい、そうですか」とは帰れません。親、親戚、友人などの金融のプロではない方のこと)からお金を借りてしまった時は、注意が必要だということですが。親、親戚、友人のことを、金融アマチュアと呼ばせて頂きました。お金は待ってくれると言いますが、プロの金融機関のプロよりも、アマチュアへのお金を先に返済することをお勧めします。返せなくても事務的に対処してくれます。金融アマは信用で貸してくれているので、それを裏切ってしまうと後々大変なことになります。身の回りからお金を調達してはいけないということではありません。お金が足りないから貸して、と言えば、友達も嫌とはいえないでしょう。返済しないと恨みを残します。身近な人からお金を借りる場合には、「ビジネスとして投資しませんか」という方法があります。これを、私募債と言います。ジョイント・ベンチャーという方法もあります。資金はいらないので、ジョイントしてやりませんか?という方法です。私募債やジョイント・ベンチャーなどであれば、機動力もあり、失敗のリスクを少なくできます。出資を受けた時点で、会社の支配権も相手のものに変わってしまいます。私募債、ジョイント・ベンチャーはその点、安心です。私募債やジョイント・ベンチャーについても選択肢にいれていただきたいです。私的に債券を発行するということです。50万円出してくれた人には、金利3%払いますという債券を発行するということです。協力者として社債を受け入れてもらいます。公募債は銀行、証券会社がマーケットから調達することです。私募債は49名までなど条件はありますが、比較的手続きも簡単です。出資希望者からお金を集めるための説明をする義務があるので、それを作成しているうちに事業プランも明確になるでしょう。私募債ならば、最初の2年間は金利のみの支払い、3年目から元本の返済をすると言うことで、ビジネスとして、同じ元本を返さない状態であっても、きちんとした印象になります。双方にメリットがあることをジョイントで行うということです。銀座のレストランの一角に宝石を展示するとします。双方、1円も使わずに販売ができます。このように、真ん中でジョイント・ベンチャーを企画する人間さえいれば、色々なことが出来ます。全部自分のところでやろうというのではなく、お互いの強みでジョイントするというのがプラスの発想ですね。お互いに双方のビジネスを盛り上げられればいいと思います。実は、友人が「からしうどん」を開発しました。(うどんの麺にからしを練りこんだもの)そこで、友人と、テナント、内装屋さんの3者でジョイント・ベンチャーが成立しました友人は手持ちのお金がありません。テナント経営者は、店舗スペースが空いているビルを所有しています。内装屋さんも遊んでいるよりは仕事がある方が有難いのです。今回の場合、儲かった額の何%を払うという条件でジョイントになりました。テナントビルも、空いているよりは入った方がいいでしょう。内装屋さんには、材料費だけ先に払うという条件で依頼しました。材料費が100万円だとします。万が一撤退の時の原状回復が出来ます。内装屋さんには200万円を先払いすることで、悪くてもプラマイゼロ。儲かったら4%を毎月配当で渡すのです。悪い話ではないでしょう。テナントの家賃については、ビル保有者の元に儲かれば必ずお金が入ってきます。儲からなくてもお金が減る訳ではありません。注意していただきたいのは、ジョイント・ベンチャーは本人同士で条件を決めるとあまりうまくいきません。平等なビジネスモデルを構築することをお勧めします。問題が発生しやすくなります。自分一人で走り回っているのでは、マッチングの確率も悪いでしょう。コーディネイターの方から紹介してもらうのが良いと思います。若い方はお金を借りる、出資を受けるという発想の人が多いと思いますが、ジョイント・ベンチャーや私募債などを考えてみてはいかがでしょうか。お金がないから事業が出来ないと考えるのはもったいないです。本気でやろうと思っているかどうかです。金融機関から、「期限の利益を喪失します」というお知らせが来てしまった場合などの対処法が掲載されています。「期限の利益」とは、融資額を分割して、25年、35年などの長期間で返せる権利です。それを喪失するということは、一括返済ということになります。このような通知が来れば、普通は焦ってしまいますよね。利払いしか出来ていないという場合です。新築のマンションは買ったとたんに債務超過になります。このマンションは誰のものなのかということです。売ってもローン分を差し引いて手元にお金が残らないというのは、つまりそのマンションは金融機関のものだということです。誰でも自宅を自分のものだと思う感覚があると思います。確かに、心理的には私たちの家と思うのが一般的ではないでしょうか。あなたのものなら、売ったらあなたにお金が残るでしょう。売っても銀行の借金しか残らない。あなたのものではないという事実がそこにあるのです。本書に「Houseではなく、Homeを守りなさい」いう名言が書かれてあります。家が大事なのか、家族が大事なのか。根本を考えてみてほしいです。ローンのことで夫婦喧嘩が絶えない人もいます。その人たちは、ハウスのためにホームをなくしています。引っ越すことは多くの方があることです。事業がうまくいかないことが理由で、引っ越しをしてもいいではないでしょうか。最初は自分の城という執着が手放せないでしょう。ここから追い出されたら、自分の人生は終わりだと思う気持ちも分かります。本当はそんなことで人生は終わりません。返済のために金利の高いお金を借りようとするのではなく、考え方を変えてください。Houseが大事なのか、Homeが大事なのかを考えることです。私自身が賃貸派だからそう思うのかもしれませんが、ローンが払えないことで角突き合わせて嫌な思いをせず、アイシャルリターンの精神で、また買えばいいのです。お金で傷ついている人たちは、最前線で傷だらけになっても、まだ戦おうとしています。力をためてまた最前線に出て行けばいいではないですか。撤退は心理的に苦しいですが、一度諦めて撤退する勇気を持つことも大事ですね。ノーアウト満塁の時に、1点もやらないぞと思って、3、4点取られることもあれば、ゲッツー体制で、2点はとられても、3点はあげないという守備の仕方もあるではないですか。7章は現在の不動産の状況についてです。中古市場での価値が安定した中古物件。参考になることが書かれています。不動産に関して言えば、流動性が大事です。換金性といってもいいかもしれません。いざ売ろうとした時にキャッシュに換えられる物件かどうかが大事です。批判の対象になりました。物件を収益性でみると、赤字の物件は持っていたら赤字です。価格を収益還元で見ればマイナスですから、買ってくれるだけ有難いくらいだと私は思います。キャッシュフローが赤字なのですから、現実的に言うと、ナイス損切りですよね。値段などなくても売れるだけで有難いです。こんな立派な建物を安く売るなんてという批判もありましたが、プロから見れば良い損切りです。赤字が増えて行きます。まとめて安く買うということは、素晴らしい企業努力です。再生してもらった方がプラスです。極端な話ただでも引き取ってくれるなら、有難い話でした。不動産購入は、流動性がとても大事です。いいものであっても、いざというと売却できるかどうかです。何か困った時に売れるのか、現金化して凌ごうと言う時に、売れないことが一番辛いです。本書でREIT(不動産投資信託)を紹介しているのは換金性が高いからです。REITは1日置きに新聞に株価が掲載されますから、リスク管理がしやすいです。流動性と換金性はほぼ同義語です。不動産投資をするのなら、流動性があり、すぐに金に変えられるものを基本としましょう。資産として考えた場合には、その値段が適正かどうか。購入した方がいいということです。好きなところに買ってもいいですが、景色がいいから先々値段があがるというのは難しいでしょう。現在のようなデフレ期に不動産を購入するのは危険です。投資物件として利回り等を考えるなら、むしろ大きな土地、立派な建物ほど税金も維持費もかさみ、マイナスの資産になります。不動産投資についても、是非、本書を参考になさってください。7章まで順をおってお聞きしましたが、今日は本当に役にたつお話をお聞きすることが出来ました。ことまで詳細に説明してあります。私は、「おわりに」に書いてある言葉に感動しました。「お金だけを得て幸せだった人物を私は知りません。お金だけを目的とする人生も、私には信じられない。私はこの部分が川原先生らしいと感じ、感動しています。世の中の人に広く知っていただくきっかけになったと思います。本書は私の10年間の歴史でもあります。照れくさい部分もありますが、お金のことで悩み、人生を見失っていらっしゃる方に元気を出して頂きたいと思います。お金の失敗は必ず挽回できます。その方法は世間では教えてくれません。私の本も川原先生に影響を受けています。金融機関に都合の悪い情報は、表に出ない傾向があります。事業再生や、個人の住宅ローンなどのリカバリーの方法は金融機関から考えると都合が悪いからです。悩んでいる時に気をつけるべきことは、再生を仕事にして儲けようという人に引っかかってしまうということです。本当にあなたのことを考えているかどうか、良く見極めてください。事業再生コンサルタントをやると儲かると思っていらっしゃる方もいますが、この仕事を10年やって私が感じているのは、やる仕事ではなく、やらされている仕事だということです。役割を負わされている感じがしています。私が必要とされなくなれば、執着なくやめようと思います。そこまで言い切れる先生はいらっしゃらないと思います。欲を出して、多くお金を頂こうとすることは、私の仁義に反します。私もこれでご飯を食べていますので、費用はいただきますが、これで欲を出したなら、きっと相手に伝わるでしょう。事業再生コンサルタントが、何となく、儲かりそうだと思って始める人も多くて残念ですが。溺れる者は藁を掴むと言うので、借金で首が閉まっている人は、どんな甘い言葉でも飛びつく可能性があるので、誰よりも騙しやすいということがあります。適切な判断をしてください。私は川原先生に相談できたのは、とても運が良かったと思います。私も縁のある方のお力になれれば、それで十分です。意見や考えは、言わないと伝わらないので、私はこう思っていますということは社外に伝えて行かなければならないと思っていますが、あくまで、私とご縁がある方をお助けするという気持ちは変わりません。現在出版セミナーを主宰しております。本を出したいという人のお手伝いも、私が必要とされる限り、力になりたいと改めて思いました。水野さんとは、同じ考えなので、ぜひ、ジョイントでセミナーをやりたいですね。楽しく開催できそうです。