Cardでクレカ参入」する深い理由。Cardでクレカ参入」する深い理由。アップルは3月25日(現地時間)、米カリフォルニア州クパチーノにある本社にてスペシャルイベントを開催した。数々のハードウェア製品でユーザーを魅了してきた同社としては、初の「ハードウェアのない新製品発表会」となったのは既報の通りだ。Card」が発表され、イベント内では唯一の“ハードウェア”ともいえる「チタン製の物理カード」も紹介されている。発表時には「2%」のキャッシュバックが話題となった同サービスだが、本稿ではアップルが「クレジットカード事業参入」に至った背景と、技術的バックグラウンドについて、分析も交えて整理してみたい。Cardを紹介するティム・クックCEO。Payに登録すると、決済ごとに毎回2%のキャッシュバックが行われるというもの。アップルのストアを通じて購入した商品については3%、チタン製の物理カードで行った買い物は1%のキャッシュバックという、3段階での還元プログラムを用意する。日々の消費行動や各種支払いを管理するツールも提供され、iPhoneを通じて「家計管理」ができる仕掛けだ。Cardはアメリカで2019年夏に提供が開始されるが、残念ながら同市場を除く諸外国、例えば日本市場での展開は、諸般の理由で当面は行われない。還元プログラムは3段階で設定される。Pay利用時の2%キャッシュバックとなる。昨今、iPhone販売の頭打ちがささやかれ、減少傾向さえ見えつつあるアップルにとって、既存のユーザーベースを軸にサービス事業などさまざまな分野で売上を増やしていく業態転換は、急務となりつつある。Payに代表される「金融分野」については異なる事情を抱えている。Cardを通じて提供される家計管理ツールも同サービスの一環。Payは、それまでのモバイル決済サービスにはなかった「手持ちのクレジットカード(デビットカード)をそのままiPhoneに登録し、リアル店舗やオンラインで買い物が簡単に行える」という手軽さを初めて提供したことで、業界地図を一気に塗り替えた。それまでも、NFCと呼ばれる非接触通信技術をプラスチックカードに内蔵することで、決済端末にカードを“タッチ”するだけで決済完了できる仕組みは、欧州やオーストラリアで普及が進んでいた。「mPOS(エムポス)」と呼ばれる簡易POSと決済サービスを提供する米Squareによると、英国やオーストラリアなどでは非接触通信での店舗決済の主役はあくまでカード。Payが独占しているという。Payのデバイスごとのイメージ。Payの認知度の広がりを感じさせるが、一方で1回の決済におけるアップルの取り分は、売り上げの0.15%にあたる手数料にすぎない。トータルの決済金額に比べれば微々たるものだ。Payを維持するためのシステム管理費などもここから捻出されるため、実際のところ「そこまで美味しいビジネスではない」というのが実情だと筆者は分析している。クレジットカードにおける手数料は、カードを発行するイシュア、途中経路を処理するネットワーク会社やアクワイアラなど、トランザクション(決済)に関わっている事業者が各種費用を差し引いていったものを積み上げた数字だ。アップル自身がイシュアとしてカード事業に参画すれば、これまで他社にもっていかれていた手数料収入の一部を自社に取り込むことが可能になる。Payを本当の意味で“より美味しいビジネス”に転換できる」というわけだ。Cardのパートナーとして、アップルはゴールドマンサックスを選んだ。Journalの報道によれば現在は全盛期の3分の2程度の規模まで落ち込んでいる。Sachs」を2016年に開始している。Goldman氏の名前が由来だが、ATMや支店をもたないいわゆる「インターネットバンキング」の仕組みを採っている。利便性の面で既存の銀行に劣る反面、低コストで運用ができ、誰でも簡単にサービスの利用開始が行えるのが特徴だ。Account(日本でいう普通預金口座)」での利率が高い点で好評で、これと簡易ローンサービスを合わせて顧客を獲得している。今回のアップルとの提携では、参入の遅さと支店を持たないゆえのプレゼンスの弱さをアップルのブランド力でカバーし、クレジットカード発行による新たなビジネス拡大を目指している。Cardだと、筆者はとらえる。Cardを機能面から検証するカード番号や有効期限などはカード券面には刻印されないため、カード情報そのものをオンライン決済などでは利用できない。Cardは、ゴールドマンサックスをイシュアとして、Mastercardのブランドを冠してサービスが提供される。Payに登録した場合には、Mastercardのネットワークを通じて決済が行われる。年間のカード維持費が無料のほか、アメリカ国外で利用した場合に徴収されるサーチャージなども適用されず、実際の購入額を超えた徴収は行われないところに特徴がある。Pay同様にアップルはユーザーの利用動向に関知せず、イシュアのゴールドマンサックスで蓄積されるデータも外部には出さないことを明言した。この点の安全性が他のサービスと比較した際のセールスポイントとなる。1つの特徴として、各ユーザーに発行されるチタニウム製の物理カードには利用者の名前とAppleロゴしか刻印されていない、というものがある。カード番号や有効期限、セキュリティコード(CVC)、サイン欄などは存在しないため、「カード番号が盗まれて悪用されにくく」なっている。実際には内部的にカード番号等が割り振られており、その情報は内蔵のICチップに書き込まれているため、チップそのものをハッキングされない限りは安全だ。Cardでは物理カード上でも実現しているわけだ。物理カードは、リアル店舗において、非接触通信に対応しない決済端末で利用することになる。一方でチタニウムのような金属カードは、電波を遮断する性質があるため、欧州などで一般的なNFC機能をカード上に実装することはできない。Payを利用する必要がある。Payをメインで利用し、それが使えない場面では物理カードという形で使い分けていくことになる。Sachsがイシュアに、カードブランドはMastercardで提供される。Cardそのものがお得か」という視点で同サービスを見たときはどうだろう。1~3%というキャッシュバックはお得のようにも思えるが、実際には同種の還元率を提示するサービスはアメリカでは数多存在する。Cardだけが特に魅力的というわけではない。Americaから受け取ったDMだ。Card同様に1-3%の還元をうたうカードの契約を促している。同社のカードではターゲットを指定して3%還元を利用できる。全カテゴリの買い物で2%を適用できるわけではないが、生活パターンによってはこちらのほうがお得というケースも多い。カード契約時に150米ドルのキャッシュバック特典まで、このDMでは提示されている。Cardを現時点で得られる情報から評価すると「アップルファンのためのステータスカード」という側面が見えてくる。前述のように、アップルからの買い物では必ず3%還元が受けられ、チタニウム製のAppleマークが刻印されたカードを利用できる。カードは当初発行枚数が限られ、しばらくの間は入手が比較的困難になるだろう。ゆえに最初のころは「物理カードを持っていること自体がステータス」という状況になると予想する。アップルファンを自社ブランドのクレジットカードのエコシステムに取り込むための施策であり、その意味でアップルのサービス転換戦略を象徴する存在の1つといえる。Payのテコ入れ策であるという見方もある。Payに登録できるため、利用開始のハードルそのものはそれほど高くない。Payを含む非接触決済のシェアは全カードトランザクションの1割程度にとどまっており、アメリカでのiPhoneシェアが3割超であることを考えると低い。Payの利用増へとつながる。Cardの当面の狙いではないだろうか。Sachs」の開始時期に誤りがありました。現在の表記が正しいものです。20:35関連記事アップル異例の「ハード新製品のない発表会」の理由。@BIJapanPopular「午前3時まで働いていた」元アクセンチュア・ゴールドマン夫妻が農家転身で知ったこと【激白】「武漢より感染リスク感じる」ダイヤモンド・プリンセス号船内から香港人男性怒りの訴え新型コロナウイルスの基礎知識。子どもが感染したら?【2月17日更新】サウジアラビアのマックに行ってみた...マックアラビアチキンはとてもおいしい!「なんて無駄なことを」ビクトリアズ・シークレット、閉店した店舗が大量のブラを捨てるアップルのプログラミング言語「Swift」を生んだ天才エンジニアがまた移籍。次世代旅客機はB-2のような全翼型に...エアバスがプロトタイプ・デザインを発表2秒で感染、24日潜伏、節目は2月20日...中国の専門家が指摘する新型コロナウイルスの本当に重要な数字とはあわせて読みたいPopular「午前3時まで働いていた」元アクセンチュア・ゴールドマン夫妻が農家転身で知ったこと【激白】「武漢より感染リスク感じる」ダイヤモンド・プリンセス号船内から香港人男性怒りの訴え新型コロナウイルスの基礎知識。子どもが感染したら?【2月17日更新】サウジアラビアのマックに行ってみた...マックアラビアチキンはとてもおいしい!「なんて無駄なことを」ビクトリアズ・シークレット、閉店した店舗が大量のブラを捨てるアップルのプログラミング言語「Swift」を生んだ天才エンジニアがまた移籍。看護師が明かす、あなたの知らない病院の真実7つ女性のカードローン利用7割が「生活費」目的。衝撃告発「ダイヤモンド・プリンセスは新型ウイルス製造機」をどう見るか新型コロナウイルスを「封じ込められない」理由。中村桂子が語る、テクノロジーと人間Sponsored街中からオフィス、食卓にまで広がったシェア文化。EditionsUSINTLDEAUSESFRINITJPMYNLPLSESGZA。