初心者のための住宅ローン比較|金利口コミ<2020年2月>借り換え初心者の方も!2020年2月最新版!住宅ローン初心者・借り換え初心者のための住宅ローン比較を口コミつきでご案内します。借り入れは総合コストで比較しましょう住宅ローン初心者の方はついつい表面的な金利の低さだけで住宅ローンを選びがちかもしれません。大切なのはトータルのコスト=総合コストが低いのかどうかという点です。表面的な金利が低くても法外な保証料や手数料が取られては意味がありません。「保証料」は一般的に0.2%程度金利を押し上げるといわれています。住宅ローンを借りている人に万が一のことが起きた場合に代わりに住宅ローンを返済してくれる「団体信用保険」は、一般的に民間の住宅ローンの場合は無料ですが、フラット35の場合は任意で、仮に金利に含まれていないなら0.3%程度コストを押し上げます。表面的な金利だけを見るのではなく、こういうコストも加味しましょう。変動金利を有効に活用しましょう住宅ローン初心者・借り換え初心者の方に好まれることが多いのがフラット35に代表されるような全期間固定となる金利タイプです。確かにこうした金利タイプは借り入れ期間中、ずっと金利が変わらない安心感がありますし、ファイナンシャルプランナーなども金利上昇リスクがゼロであることから「初心者向け」としてよく推奨しています。した考え方が必ずしも間違いとは言えないものの、実際の日本の金利動向を振り返ってみると1980年代後半のバブル崩壊以降、金利はずっと低下し続けており、そうした「金利上昇リスク」は全く表面化しないままとなっています。下記は2000年からの長期金利の推移ですが、一度も2%を超えていない超低金利が続いていることが分かります。タイプがお得だった」状態が続いているわけで、固定金利を利用した方からすれば結果論とは言え「金利上昇を心配した分、損をした」という残念な環境だった、ということですね。はるかに多い状況となっています。今後の金利見通しとしても、少子高齢化などを背景とする構造的なデフレ状況に加え、長年続く大規模な金融緩和により、日本は極めて金利が上昇しにくい経済環境になっています。仮に金利が上昇するとしても、大きく上がることは考えにくいですね。本当に金利が上がれば固定金利に変更するという手もあります。その頃には元本がそれなりに減っているとすれば利息の増加額も最初から固定金利にするよりは抑えられるかもしれません。具体的に毎月の住宅ローン返済額を計算してみると、やはり変動金利タイプは固定金利タイプよりはるかに低いですしね。住宅ローン初心者・借り換え初心者こそこうした変動金利のメリットを上手に活用していただければと思います。見逃してはいけない繰上げ返済の大切さポイント2で変動金利を有効に活用するメリットをご案内しましたが、それとセットで考えてほしいのが「繰り上げ返済」です。繰上げ返済とは、毎月決まっている住宅ローン返済額以上に返済を進めることです。早く返済が進むわけですから、「予定より早く住宅ローンを返済し終える」「住宅ローンの利息を予定より少なくできる」というメリットが得られます。変動金利タイプを活用して毎月の住宅ローン返済額を抑えられたからといって、その浮いたお金を無計画に使ってしまったのでは意味がありません。減らした分を繰り上げ返済にまわしてこそ、変動金利タイプのメリットを最大限に活かせることになります。3,000万円×30年×3%の場合の毎月の返済額は約12万6千円。これを変動金利で借りた場合で想定すると、3,000万円×30年×1%=約9万6千円。変動金利タイプを選ぶことで毎月約3万円も返済額が減るのですね!この「浮いた」3万円で繰り上げ返済を進めるとその効果は、利息はさらに約129万円削減されることに加え、借り入れ期間は何と7年10ヶ月も短縮されます!目覚しい結果と言えるのではないでしょうか。加えて、このように「3%のつもり返済」を続けておけば、仮に万が一、金利が上昇して変動金利が3%となったとしても全然慌てなくてすむ、ということでもありますね。今のように金利が低い間にぜひこの「変動金利+繰上げ返済」の組み合わせで積極的に住宅ローンの返済を進めていただければと思います。繰り上げ返済を進めようと思っても、繰上げ返済手数料が有料だったり、最低金額が100万円〜というような場合では全く返済が進まないことになります。繰上げ返済手数料やその利便性を事前にしっかりチェックいただければと思います。初心者こそ店舗網も活用したいここまでのご案内で概ね住宅ローンの比較軸が固まってきたのではないかと思います。気になる住宅ローンが絞れてきたら、まずはネットで資料請求や仮審査の申し込みをすることをオススメします。いずれも無料ですし、仮審査の場合は結果がNGとなったら早期に選択肢から外すことで時間の節約ができるからですね。審査のNG率がどれくらいかは分かりませんが、口コミの件数から類推するとやはりそれなりの割合かと思われますので、1つの銀行・住宅ローンに絞りすぎず、まず最初は「3つ以上」を目標に申し込んでみるのがいいのではないでしょうか。仮審査に通ったからといって借りなければいけないわけではありません。無事に仮審査に通り、その中で相対的に最も魅力的な銀行が決まってくれば・・・初心者の場合、いきなりネットや電話で手続きを進めるのではなく、まずは最寄の店舗に話を聞きに良くのがよいと思います。メールや電話だとイメージがつきにくかったり、内容が理解できなかったり、場合によっては行き違いが起こる場合もありますが、直接話を聞くことができれば、そうした手間隙を大きくショートカットできますね。ネット専業銀行のように店舗がない銀行の住宅ローンの場合はどうしようもありませんが、そうでない場合は、特に住宅ローン初心者の方はぜひ店舗網の有効活用を検討してみてください。店舗だと話がしやすいからと言って、住宅ローンを選択している最中に、初心者の方がお店に相談にいくことはあまりオススメできません。言うのも、当然相手はどれだけ腰が低くても、愛想が良くても、プロのセールスマンですので、顧客本位で中立的なアドバイスを期待することは不可能だからです。銀行にとって売りたい住宅ローンを、売りたい金利タイプで押し付けられるのがオチですね。顧客が初心者であれば販売員と比較すると圧倒的な知識差がありますから、なかなか反論するのも難しいと思います。店舗網を利用するのはあくまで住宅ローンの絞込みが終了し、実際に借りようとするタイミングであって、その前の住宅ローンを比較検討しているタイミングでは、なるべく第3者の情報を収拾・活用されることをオススメしたいと思います。>>※いずれも2020年2月適用金利。※auじぶん銀行:変動金利は全期間引下げプラン。それ以外は当初期間引下げプラン。※住信SBIネット銀行:審査結果により0.1%上乗せとなる場合がある。2.00%(税抜)が必要。比べ融資利率が年0.2%〜年0.8%高くなる。(2020年2月1日現在。金利等は当サイト調べ。最新の金利は各銀行のHPでご確認ください。今月の住宅ローンは実質金利で1%を下回るものも出てきていますね。住宅ローン減税を加味すれば実質的な金利負担が0になる場合も出てきているかもしれません。今が借り入れ・借り換えのチャンスであることは間違いなさそうです。ここで実質金利上位の銀行の住宅ローンおすすめポイントをご案内したいと思います。1202020年2月現在の人気住宅ローンはイオン銀行です。変動金利や10年固定金利がとても低く、初心者の方が利用しやすい住宅ローンの1つです。イオン銀行はその名前の通り、大規模ショッピングセンターで有名なイオングループの銀行子会社ですが、そうした関係性もあってイオン系列のショッピングセンター内にある店舗=「インストアブランチ」が特徴となっています。この店舗は全国約120ヶ所で運営されており、銀行ユーザーとしては必要十分ですね。大手銀行が出店していない地域は意外に多くありますが、ショッピングセンターであるイオンがカバーしていない地域は少ないと思いますので、それが即ちイオン銀行の魅力となっています。加えて、このイオン銀行の店舗=「インストアブランチ」は土曜、日曜、祝日はもちろんのこと、年末や正月、ゴールデンウィークなども営業しており、営業時間も原則として毎日午前9時から午後9時までということで、銀行の店舗としては抜群の利便性があります。これなら平日なかなか時間が取れない人でもゆったりと相談することができますね。気になる繰上げ返済についても、一部繰り上げ返済の手数料は完全に無料、返済元金も1万円からOKということで高い利便性を誇ります。ネットで簡単に手続きできますから、24時間いつでもどこからでも、どんどん返済できそうですね!さらに隠れた魅力と言えるのが、住宅ローン利用者は当初5年間、イオンでの買い物が毎日5%OFFになる特典が提供されている点です。これだけでも十分うれしいのですが、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」にはもう5%OFFになります。Wでオイシイわけで、普段からイオンを利用している方でなくても大きなメリットがありそうです。ちなみに、知る人ぞ知るラウンジも利用可能ですので、ちょっとした優越感を味わえるかも・・・しれませんね。初心者の方はとりあえず選択肢に加えてみてはいかがでしょうか。今日から借り換え金利を引き下げた模様。年末に入ってくるので便利そう。金利の固定されているのが1月に終わるので借り換えの準備をしていきたいです。サイトに書かれていることも勉強したいです。借替前の金利が約6割減となり、借入期間が3年短縮できた点が優秀です。早く金利差を意識していれば、定年前の完済も目指せたのですが、気付いた年齢が遅かったのが悔やまれるところでしょうか。イオン銀行は身近に有人店舗があり、年中ほぼ無休、21時まで空いているので、手続きがスムーズに進んだことは特筆に値します。住宅ローンは、変動金利だけでなく固定金利の「総合コスト」も低い点が人気です。業界初となる、借り入れから10年経てば最大50%(半分)まで金利が下がっていくステップダウン型金利も選べ注目が集まっています。債務者を縛る借り入れ条件も特になく、また繰上返済も手軽にでき、さらに手数料も完全に無料と、今のところ最強の住宅ローンの1つと言えるかもしれませんね。加えて今ならTポイントが最大12万ポイントもらえるプログラムが実施されています。良い機会となりそうです!>>>キャンペーンページへさらに新しく「安心パック」が提供されるようになりました。がんや脳卒中、糖尿病に加え、事故などにより、介護が必要な状態になってしまったときに住宅ローン残高が0円になるサービスどちらも「もしも」の時に力強いサービスと言えます!金利以外にもこうした付帯サービスもチェックした方がよさそうですね。>>>「安心パック」について詳しくはこちらちなみに、新生銀行で住宅ローンを借りると「プラチナ会員」になり振込手数料も月10回まで無料になります。振込手数料が通常300円くらいだとすると、月3,000円相当。年間36,000円相当がさらに無料になることになります。これも隠れた魅力の1つですね。イーローンが実施した2013年住宅ローン顧客満足度調査でも総合ランキングで1位となったようです。気になった方はまずは資料請求してみましょう。新規で借り入れの場合、金利が0.05%引きになるのでかなり有利になる印象。借り換えを優遇している銀行は多いが新規を優遇している銀行は少ないので魅力的。女性/20代20年金利が一番低そうだったので。20年くらいで返せそうかな、返したいなと思っています。他の口コミにもありましたがステップダウン金利に注目しています。他の銀行にはなさそう。最初楽より後に楽になる方が良いと思います。手数料が定額だったりポイントがもらえるのも悪くなさそう。不要!総合コスト0.380%※:変動金利は全期間引下げプラン。低いのが、日本最大のメガバンクである三菱UFJ銀行と、これまた日本最大規模の通信会社であるKDDIを親に持つ、サラブレッドともいえるauじぶん銀行です。当初はガラケー専門銀行といった立ち位置でしたが、現在では幅広い商品を提供する大手ネット銀行の一角として急速にその存在感を高めつつあります。そのauじぶん銀行が満を持して投入してきたのがこの住宅ローンですが、魅力はやはり抜群に低い金利です。親会社である三菱UFJ銀行の住宅ローン自体十分金利が低く、その子会社の「ネット専用住宅ローン」とくれば金利が最低水準となるのも当然なのかもしれません。商品性としては万が一ガンと診断されたら住宅ローン残高が半分となる「がん保障特約(50%)」が無料でついてくる点もメリットです。上記の通り三菱UFJ銀行グループであることから、「ネット銀行は金利は低いけれど数十年も取引できるかどうか少し心配」と感じられる方にとっても有効な選択肢となりそうです。金利優遇条件に給与振込などのややこしい制約がついていない点も良いですね。気になった方は口コミを参考になさってください。男性/40代ガン保障がついてこれだけ金利が低いのであれば迷うことはありませんでした。金利だけでなくどういう保障がついているかを調べるのが大切だと思います。借り換えの場合の変動金利が下がっている。借り換えを考えていたので好都合。じぶん電気?も考えてみたい。ジャパンネット銀行より低くなるかな。女性/40代じぶんでんきを一緒に契約すると0.03%金利が下がるようですね。金利が下がるなら、でんきも契約して、じぶん銀行にします。0.427%ってことですよね。今、勢いがあるのが住信SBIネット銀行の住宅ローンです。圧倒的な低金利が魅力ですね。3年固定タイプや5年固定タイプの金利を大きく引き下げた点も、より有利になっていると言えそうです。住信SBIネット銀行の場合、通常年0.3%くらいかかる全疾病保障が何と無料でつくのがポイントですね!今、注目の疾病保障つきの住宅ローンを検討している方には、最もオススメの住宅ローンです。「ネット専用住宅ローン」は、親銀行であり、メガバンクの1つでもある三井住友信託銀行が住信SBIネット銀行だけに特別に提供している住宅ローンであり、その点では他のネット銀行の住宅ローンより安心感・お得感が大きいと言えそうです。注目ですね!口座サービスも他行あて振込手数料がランクに応じて月最大15回無料の他、セブンイレブン、ローソン、ファミリーマートなどのコンビニATMの利用が24時間可能というのも魅力です。選択肢に入れてみてはいかがでしょうか。住信SBIネット銀行は人気の全期間固定ローンであるフラット35の取り扱いも開始しています。旧来はグループ会社であるSBIモーゲージ(現ARUHI社)がフラット35を販売しており、棲み分けが図られていましたが、SBIモーゲージのグループ離脱により取扱いを開始した、ということなのでしょう。住信SBIネット銀行が扱うだけあって、金利は最低水準になっているほか、事務取扱手数料も2.0%(税抜)です。フラット35の実質金利はこの「金利+事務取扱手数料」の実質コストをチェックする必要がありますが、どちらも最低水準ということは、その実質金利もまた一番低い水準にあるということですね!金利低下局面でフラット35の利用を検討されている方もおられるかもしれませんが、そうした方はぜひ住信SBIネット銀行のフラット35の実質金利をチェックしてみてください。ご検討のフラット35よりもっと低い・・・かもしれません。男性/20代フラット35の手数料が楽天銀行より低いです。女性/40代いろいろキャンペーンをやっていてお得そうです!3月までに決めないと。男性/30代1年くらい金利を見てきましたが安定の低金利だったので大丈夫そうかな。途中から金利が上がるのは困るのでずっと金利の低いところを選びたいです。評価/口コミをもっと見る最後に・・・複数の銀行に申し込むことをお忘れなく!最後に、管理人からの最後のアドバイスとしては、繰り返しになりますが最低でも「3つ以上」の住宅ローンに申し込むようにしてください。前述の通り、住宅ローン審査のNG率は一定割合あり、もし本命の住宅ローンの審査に落ちた場合にバタバタしなくてすむようにすることもありますが、それに加えて住宅ローンの商品設計は想像以上に複雑で、いざ手続きを進めようとする段階で「思っていたのと違う」「自分には優遇金利が適用されない」「金利優遇条件が実際には厳しい」と言ったことを気づくことがよくあるからですね。事前にしっかり説明を聞けばそうした誤解のかなりの部分を防げますが、一方でそれは銀行の営業員に強くセールスする機会を与えてしまうわけで、客観的に住宅ローン選びを進めたい方にはあまりオススメできません。主体的に住宅ローン選びを進める中でどうしても出てくる勘違いを想定した上で、そうした事態となってもすぐに軌道修正できるようにも、複数の銀行に申し込んでおくことは有効だということです。付け加えるとすれば、人気のある銀行ほど手続きに時間がかかることがあります。審査もOK、条件もOKだけれど、手続きが間に合わなかった、なんてこともあるわけですね。した時にも他の銀行からOKの返事をもらっておけばリスクヘッジとなります。要するに「転ばぬ先の杖」ということですね。参考になさってください。mail@jl.jpn.org。