REITなどで行われます。組み入れ割合を自分で決めることができます。い変額保険に分かれます。一生涯の死亡保障目的のみという理由で終身型に加入するのであれば検討する価値はあります。変額保険はおすすめしません。投資信託とは違い運用手数料に加えて保険関係費の手数料などが引かれる10年以内の解約などで積立金額から解約控除額が引かれる(特に早期解約はひどい)保険料の支払を一時休止できない同じ利率で推移しないので設計書にある解約返戻金明細表が使えない途中で運用したい資金の増減ができない終身型以外は満期があるので満期時の運用成績が悪いと損失にしかならない積立期間が長くリスクをとる割には増えない保険会社が破綻した場合に全額保障されない可能性がある※変額保険よりも有効な運用方法は最後に紹介しています。一つずつ詳細を確認していきましょう。変額保険には3つの種類があります。これらを理解しておきましょう。一生涯の死亡保障を得ながら運用のみが続きます。解約することによって解約返戻金を受け取れます。下図のようなイメージです。死亡・高度障害には最低保障があります。解約せずに続けていれば死亡保障は保険料払込累計を上回ります。満期保険金を受け取りますがその時点の運用成績によっては元本を割れてしまいます。満期の時点でどうなっているかわからないというリスクがあります。保障目的で加入しようと満期を80歳などにすると運用パフォーマンスは悪くなってしまいます。絶対に話を聞いてはいけません。一時払い型変額保険は加入時に保険料を支払います。有期型と終身型があります。積立とは違い、時間によるリスク分散はできません。1.投資信託とは違い運用手数料に加えて保険関係費の手数料などが引かれる変額保険の運用方法は投資信託とそっくりです。死亡保障付き投資信託といっても過言ではないでしょう。変額保険でも同様にこれらの手数料がかかります。1の販売手数料は購入時にのみかかりますが無料のものもあります。2の信託報酬は毎年必要になってきます。どれだけ必要なのかは変額保険でも明示されています。3の信託財産留保額は解約時にかかってきますが無料のものもあります。この中で重要なのは2の信託報酬ですね。変額保険の場合は加えて保険関係費用というものがかかってきます。参考の為にどの程度の費用を負担しなくてはならないのかを経費なしで運用した場合と変額保険の運用した場合の例を表にしてみました。50年満期の有期型変額保険の例30年満期の有期型変額保険の例2.10年以内の解約などで積立金額から解約控除額が引かれる先ほど参考にしました表を見ていただくとよくわかりますが、10年目までの解約返戻率がかなり低くなっていますね。5.5%で運用し続けてもやっと元本と同等レベルです。投資において10年というのは期間としては長いですね。その間に相場が大きく変動するのは珍しいことではありません。契約から10年以内のどこかで株などが大幅に上昇したとします。通常の株式や投信への投資であれば上昇したところを売って利益を確定させることが可能です。したら、それがものすごいチャンスだった可能性もあります。ところが変額保険の場合はこの例では10年以内の売りは返戻率がとても低くなります。結果として最大のチャンスを逃すことになるかもしれません。積み立てるのをやめることができるものと、一旦解約となるものがあります。自動振替貸付で自動的に契約者貸付が実行されます。利息を取られてしまいます。投資信託よりもかなり不利な条件になります。将来どうなるかというのがさっぱりわかりません。ある時点から元本が100%になるには利率が何%で何年運用されればいいかなど不明です。投資商品なのですから当たり前のことなのですが、こういった明細表があるために騙されてしまいます。途中でマイナス20%などが1回でも起こった場合など、そういった例を用意して変額保険のリスクをしっかりと理解させる努力が保険会社には必要だと思えてなりません。契約中の保険を増額できるかといえば残念ながらできません。新たな変額保険に月々1万円の保険料で加入するしかないのです。すると特に最初の方は非常に不利な運用状況となり、リスク度合いが上がります。契約中の保険を減額できるかといえば可能です。契約中の保険の一部分を解約するのと同じです。保険金額1000万円だったものを保険金額500万円にするということは半分解約するということなのです。不利だということになります。6.満期時の運用成績が悪いと損失にしかならない有期型の変額保険には満期というものがあります。大幅な元本割れもあり得ます。最後に何が起こるかはわかりません。死亡保障として続けることは残念ながらできません。7.積立期間が長くリスクをとる割には増えない変額保険の場合、積立期間が30年以上になることもあります。運用期間が長ければ長いほど解約返戻率も低い時期が長いです。相場での運用リスクに加えて投資信託などにはないような保険独特のリスクもあります。高い運用利率が続かない限りそれほど増やすことができません。株、ETFなどをする方がよほどチャンスがあります。8.保険会社が破綻した場合に全額保障されない可能性がある積立期間が長いですから万一の保険会社破綻リスクも念のため考えておきましょう。加入中の保険契約は継続さます。その結果どうなるかですが、イメージとしては解約返戻金が本来の90%程度になってしまいます。たまったものではありませんね。まとめ&変額保険以外の運用方法このように変額保険には通常の運用リスクばかりでなく保険独特の費用を取られるなど不利な要素も多くあります。運用をするなら自分で投資信託を購入したりもっと利回りが期待できるものをいくつか検討してみましょう。1.変額保険と同じように運用する変額保険と同じようにリスクをとった運用をするなら投資信託という選択肢になってきます。変額保険の保険関係費用のような余計なものを取られない分、こちらを選んだ方がいいでしょう。その中でもおすすめのものをご紹介したいと思います。レポートの種類と内容が豊富というのも嬉しいです。そのために口座だけ作るのもひとつの手だと思います。積立期間が長くその間の解約は元本も割れてしまいます。それよりも運用期間が3年以内と短く期待利回りが4%以上と保険よりもかなり高い運用商品があります。元本保証ではありませんが、全案件が1万円という少額からの投資が可能で自分のリスク許容度に応じて投資タイプを選択できます。保険で毎月1万円を積み立てるようにこういった商品を毎月1万円ずつ購入するという方法をとれば、リスク分散にもなります。続けている黒字企業です。3.証券会社が取り扱う融資型クラウドファンディング厳しい法規制がかけられている証券会社が運用する毎月分配型のクラウドファンディングがあります。運用期間が数ヶ月~2年以内のものも多く平均利回りが6%以上と保険よりもかなり高い運用商品があります。元本保証ではありませんが、殆どが1万円という少額からの投資が可能で自分のリスク許容度に応じて投資タイプを選択できます。保険で毎月1万円を積み立てるようにこういった商品を毎月1万円ずつ購入するという方法をとれば、リスク分散にもなります。外貨で運用したい場合も対応可能です。貯蓄型である変額保険は老後の資産形成のためやインフレの対策になるなど、そういう売り文句に惑わされずしっかり判断しましょう。学資保険の代わりに変額保険を勧められリスク説明も不十分!元本割れしてもいい資金?この記事の内容が役に立つと思いましたら、シェアしていただけると嬉しいです。