中小企業、とくに小規模零細企業や個人事業者は、「まず信用金庫から融資を受ける」のがおすすめです。信用金庫から融資を受けるメリット借りやすいプロパー融資が受けやすい借りたあとの資金繰りが安定するこれらのメリットがあるので、「まず信用金庫から融資を受ける」ことをおすすめしているわけです。いえ、デメリットもありますので。信用金庫から融資を受けるデメリット金利が高いエリアが限られる融資額に限りがあるそれではこのあと、メリット・デメリットについて、それぞれ順番にお話していきます。スポンサードサーチ信用金庫から融資を受ける3つのメリット《メリット1》借りやすいここで言う「借りやすい」とは、「都市銀行や地方銀行に比べると」という意味です。銀行のなかでも規模が大きい「都市銀行」は、大きな会社を融資の対象にしています。逆に、規模が小さい「信用金庫」は、小さな会社を融資の対象にしています。「地方銀行」は、その中間、という感じです。したがって、小さな会社や個人事業者が融資を受けようとするのであれば、「まずは信用金庫だ」と考えましょう。少なくとも、都市銀行から融資を受けるのは難しい、と考えましょう。都市銀行は、そのなかから「安全な会社・業績が良い会社」に融資をすればよいわけです。その「安全な会社・業績が良い会社」が、おおむね「大きな会社」にあたります。逆に「小さな会社」は業績が不安定なものです。結果として、大きな会社は都市銀行から融資を受ける。都市銀行から融資を受けられなかった会社が地方銀行へと流れ。融資を受けるなら、まずは自社の身の丈にあった銀行から、と理解しておきましょう。《メリット2》プロパー融資が受けやすい民間の銀行からの融資は、大きく2つに分かれます。信用保証協会という機関が保証を付ける融資と、その保証がない融資です。前者は「保証協会付き融資」、後者は「プロパー融資」と呼ばれます。保証協会付き融資は、返済不能時には信用保証協会が肩代わりをするため、銀行にとってはリスクが小さな融資です。借り手にとっては借りやすい。いっぽうで、信用保証協会の保証については「信用保証料」を会社が支払わなければならず。これがなかなかの負担です。したがって、「できればプロパー融資を受けたい」というのが借りる側の願いになります。ここで、ひとつの「目安」として。10億円を超えるくらいの会社をプロパー融資の対象に考えています。地方銀行は、年商がおおむね3億円を超えるくらいの会社を。それよりも年商が少ない会社がプロパー融資を受けたいのであれば、信用金庫からということになります。少なくとも、小さな会社・個人事業者が都市銀行からプロパー融資を受けようというのは、現実的なハナシではないことを覚えておきましょう。《メリット3》借りたあとの資金繰りが安定するさきほど《メリット1》で、都市銀行は「安全な会社・業績が良い会社」に融資をする、と言いました。言い換えると「安全ではない会社・業績が悪い会社には融資をしない」ということですが、これは「借りたあと」についてもいっしょです。融資を受けたあと、業績が悪くなるようであれば。追加の融資をしないのはもちろん、場合によっては早期回収をはかるのが都市銀行です。この点で、都市銀行は融資先を「数字(業績)」で見ています。いう意味では、とてもシビアでドライです。これに対して信用金庫はと言うと。数字も当然見ますが、都市銀行に比べれば寛容だと言えます。都市銀行並に厳しく見ていたら、融資をできる先がなくなってしまうからです。よって、数字以外の部分で評価をすることも考えています。具体的には、経営者の能力や従業員のようす、事業の内容や将来性など。結果として、融資を受けたあとに業績が悪くなるような場合でも、極端に追加融資を躊躇したり、早期回収をはかることは少ないのが信用金庫です。そもそも、信用金庫のビジネスモデルは「地域密着」です。いう思いもあるでしょう。借りるときにやさしく、また借りたあともやさしい信用金庫のほうが、小さな会社・個人事業者の資金繰りは安定します。スポンサードサーチ信用金庫から融資を受ける3つのデメリット《デメリット1》金利が高いここまで、信用金庫から融資を受ける3つのメリットを見てきました。それらのメリットゆえに、「まず信用金庫から融資を受ける」のがおすすめ、というお話でした。いえ、信用金庫から融資を受けることによるデメリットもありますから、あわせて確認をしておきましょう。ひとつめのデメリットが「金利が高い」です。ここで言う「高い」とは。都市銀行や地方銀行に比べると、という意味になります。0.5%くらいの金利差があるイメージです。金利は低いほうがいいわけですから、信用金庫から融資を受ける場合に金利が高いのはデメリットです。このデメリットは前述した3つのメリットに対するコストだと考えれば、「大きすぎる」というわけでもないでしょう。信用金庫から融資を受けて、そのメリットを受ける。メリットを受けながら資金繰り・業績を安定させることができれば、のちの金利交渉は可能です。金利は「目先」ではなく、中長期的な視点で考えましょう。《デメリット2》エリアが限られるさきほど《メリット3》でも触れましたが、信用金庫のビジネスモデルは「地元密着」です。ゆえに、営業エリアが限られています。全国展開の都市銀行や、そこそこのエリアまで展開できる地方銀行に比べると、信用金庫の営業エリアはきわめて狭いものです。したがって、自社の活動場所によっては、希望の信用金庫から融資が受けられないことがあるのはデメリットと言えるでしょう。支店やATMの利用頻度が高い場合には、それらの数が少ない信用金庫は不便だ、というデメリットもあります。自社のなるべく近くに支店がある信用金庫を選ぶ、とか。支店に行く・ATMに行くのを減らせるように経理・業務手順をあらためるなどして対応しましょう。《デメリット3》融資額に限りがある規模が小さい信用金庫には、都市銀行や地方銀行ほど「潤沢な資金」がありません。よって、融資額にはおのずと限りがあります。1,000万円の融資は都市銀行から見ればそれほど大きな金額ではありませんが、信用金庫から見れば大きな金額です。1社に対する融資残高が数千万円を超えてくると、信用金庫は「ちょっと多くなってきたなぁ」と感じるところでしょう。借りにくくなってきます。信用金庫はそもそも資金が限られていますから、あまり多くの金額を1社に融資するのは危険だからですね。これをデメリットだと考えるのであれば、自社の成長(資金ニーズの増加)にあわせて、取引する銀行を増やすことが解決策になります。年商で1億円あたりまでは、信用金庫をメインバンクにしつつ、他の信用金庫や地方銀行とも取引をしておくとスムーズでしょう(年商が3億円あたりになったら、メインバンクは地方銀行に切り替えます)。銀行融資のご相談はこちらスポンサードサーチまとめ中小企業、とくに小規模零細企業や個人事業者は、「まず信用金庫から融資を受ける」のがおすすめです。信用金庫から融資を受けるメリット借りやすいプロパー融資が受けやすい借りたあとの資金繰りが安定するいっぽうのデメリットも理解をしたうえで、信用金庫からの融資を活用しましょう。ご相談、コンサル・セミナー・執筆・取材のご依頼などご依頼・ご相談を受付中!受付フォームはこちら現金預金が少ない会社が抱える3つのデメリット事業性評価が進むいま、銀行融資で注目される『〇〇利益』RECOMMENDこちらの記事も人気です。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。「銀行融資」と「税理士レス経理」支援を得意にする、横浜在住・ひとり税理士ブロガーです。ブログ・メルマガ毎日執筆、セミナー毎月開催中。ランニング、ディズニーリゾート好きです。レス経理の導入支援をする横浜の税理士です。