より個人差があります。借金の減額交渉が成功!月々の返済が半額以下に!学生の頃からギャンブルや旅行などで借入れを繰り返してきたAさん。社会人になってからも借金癖が治らず、借金がどんどん膨れ上がっていきました。月々の返済負担が苦しくなり、弁護士に相談をしたところ、任意整理による解決を提案されました。手続きをお願いした結果、貸金業者との減額交渉が見事に成功し、月々の利息がなくなって返済額も半額以下になりました。今では借金の返済負担もなくなり、安定した生活を送れています。浪費で作った借金の大幅減額に成功!自分の浪費癖によって夫の給料だけでは生活が苦しくなり、夫には内緒で貸金業者から借入れを続けていました。返済が行き詰ってしまい、弁護士に相談に行きました。相談した結果、浪費による借金でも減額が可能と聞いて手続きをお願いしました。今では借金完済の目処が立ち、月々の返済負担からも開放されて幸せに生活できるようになりました。無料減額診断はこちら借金を減額したい!借金問題にお悩みの方であれば、一度はお考えになったことがあるのではないでしょうか。言え、お金の悩みは他人には相談しにくいもの。良い解決方法がわからずに、新たな借金を繰り返して多重債務に陥ってしまう人も少なくありません。実際のところ借金問題を解決することはそれほど難しいことではないのです。正しい知識を身につけて適切な対応をすれば、借金の減額はもちろん、借金を帳消しにして払い過ぎていたお金を返してもらえる可能性すらあるのです。このページでは、法律事務所に勤務していた管理人が、借金を減額する4つの方法と借金問題の様々なお悩みについて解説していきたいと思います。管理人がオススメをする借金の減額方法は、合法的に借金を減額できる債務整理という方法です。4つの方法があり、これらは国も認めている借金減額のための公的な手続きになります。どの方法も弁護士に依頼をして手続きをするのが一般的で、弁護士に依頼をすれば、貸金業者に「弁護士が代理人になりました」という通知文(受任通知)が送付されるので、それによって借金の督促が即座にストップします。それでは、債務整理による借金を減額する4つの方法について詳しくみていきましょう。貸金業者との直接交渉によって、利息や遅延損害金(返済を滞納してしまった場合の損害金)を免除してもらい、残った借金を3年~5年の分割払いで返済していく手続きのことです。任意整理をすると利息と遅延損害金をカットしてもらえるから、返済するお金のすべてを元本に充てられるようになるんだ。いうことは、返済すれば返済するだけ借金が減っていくってことね!?その通り。返しても返しても借金が減らないという状況からは抜け出せるんだ。それに利息の支払いがなくなるから、結果的に借金の返済総額が大幅カットになることも珍しくないんだよ。利息がなくなるだけで毎月の返済が楽になる人も多いでしょうね!任意整理は裁判所を介す必要がないので、手続きが簡単で短期間(およそ2~6ヶ月)での解決が見込めます。家族や会社に知られにくいというメリットもあるため、債務整理の中で最も利用者が多い手続きになります。...続きを見る任意整理をする場合、一般的には弁護士に依頼をして貸金業者と交渉を進めていくことになります。いや、素人が一人で交渉をしても相手にもされないだろうから、弁護士に依頼をした方がいいよ。...続きを見る弁護士費用の心配をされる方も多いですが、当サイトに掲載している弁護士事務所なら後払いにも対応していますので、いま手元にお金がない方でも安心して依頼をできます。任意整理の手続きの流れ、弁護士費用を支払うタイミングなどについては以下のページで詳しく解説しています。ほとんどの弁護士が費用の後払いや分割払いに応じてくれるから、今すぐにお金が用意できなくても大丈夫だよ。過払い金請求とは、払い過ぎていた利息分を取り戻す手続きのことです。払い過ぎていた利息...ってどういう意味?これまでに返済したお金のうち、「利息制限法」の上限を超えて支払ったお金のことだよ。利息制限法?なんだか難しそうね...利息制限法とは、お金を○○万円貸す場合、金利を年○○%までしか取ってはいけない、といったように、貸す金額に対する金利の上限を定めた法律のことだよ。へー、金利ってその法律に基づいて決めているんだ。いや、それだけではなくてね、金利にかかわる別の法律として「出資法」というものもあるんだ。出資法?そう、利息制限法と出資法。現在でこそ、この2つの法律の金利上限額は同じだけど、以前は出資法の方が高く設定されていたんだ。どちらも金利の上限を定めた法律なのに、それぞれの上限額が違っていたってこと?そうなんだ。ここからが重要なんだけど、お金を貸す際、出資法で定めた年29.2%の金利を超えさえしなければ罰則の対象にはならなかったんだ。大手消費者金融のほとんどが利息制限法の上限を超える利息を取っていたんだよ。へー、罰則規定のない利息制限法の上限は無視されていたってわけね。利息制限法の上限を超えて支払っていた部分を「グレーゾーン金利」と呼んでいてね、このグレーゾーン金利こそが、最初に言った「払い過ぎていた利息」部分になるんだよ。そのグレーゾーン金利で支払っていたお金は、過払い金として返しえもらるってことね?そういうこと!長期に渡って返済を続けている方は、過払い金請求によって借金がゼロになるうえに手元にお金が残せる可能性があります。デメリット払い過ぎたお金が返ってくる借金がチャラになる可能性がある完済から10年経ってしまうと過払い金請求ができなくなるすでに借金を完済している方でも、完済から10年以内であれば過払い金請求は可能ですので、心当たりの方はお早めに弁護士等に相談するようにしましょう。直近できた借金に過払い金がある可能性はありません。詳しくは「過払い金請求に向いている人」をご覧ください。裁判所を介して借金の何割かをカットしてもらい、残りの借金を3年~5年で返済していく手続きのことです。裁判所を介すことで強制的に借金が減額されるので、「任意整理で貸金業者との交渉が決裂した」「利息カットや毎月の返済額を減らすだけでは負担が減らない」という方にオススメの手続きです。個人再生を行った多くの方が借金を5分の1程度にまで減額することに成功しています。個人再生は住宅や車などの財産を残しながら借金を大幅に減額できるのが大きな特徴です。借入額にもよるけど、今ある借金を最大10分の1にまで減額できるんだ。...続きを見る個人再生は裁判所を介して行う厳格な手続きのため、必要書類が多く手続きも複雑です。債務者自身で行うことは非常に困難ですので、弁護士に依頼をして手続きを進める必要があります。中で最も耳にする機会が多いのが自己破産ではないでしょうか。自己破産とは、裁判所を介して借金を免責してもらう(支払い義務をなくしてもらう)手続きのことで、実質すべての借金がチャラになります。借金がなくなるのはいいんだけど、色々デメリットもあるんでしょ?家財道具を没収されるとか、子供の結婚・就職に影響するとかって聞いたことがあるけど...もちろん、何のペナルティもなく借金ゼロにならないけど、よく耳にするそういった噂の多くは間違ったデマ情報だよ。いくつかの資格が停止される、ブラックリスト登録されるなどのペナルティはあるけど、他の方法では借金問題を解決できなければ自己破産も前向きに検討するべきだね。借金でどうにもならない時に考えるのが自己破産ですが、自己破産をすると色々な制限を受けてしまうというイメージをお持ちの方も少なくありません。...続きを見るなお、自己破産の場合、ギャンブルや浪費による借金は免責が認められない可能性もあるので注意が必要になります。自己破産に踏み切るべきか、他の方法を検討するべきかは、弁護士と十分に相談することをオススメします。無料減額診断はこちら借金はいくら減額できるのか?続いては、実際にどれくらい借金を減らせるのかをみていきましょう。管理人が法律事務所に勤務していた時に扱った事例を、借金の減額方法別にご紹介していきます。任意整理前の状況Kさんはギャンブルと車の改造が趣味で、独身時代から多額のお金を注ぎ込んできました。負けが続くと消費者金融に借り入れをするようになってしまいました。いつかは負け分を取り戻せると信じて借り入れを続けた結果、気が付けば合計4社から140万円の借金をしてしまい、毎月4万円の返済を続けていました。消費者金融との交渉の結果、利息を免除してもらい、借金総額も80万円の減額に成功、月々の返済も1万6,000円となり、返済の負担が大幅に軽減されました。営業成績も良く、同年代よりも多くの給料を貰っていました。そんなOさんには浪費癖があり、20代の頃からお金が足りなくなるとためらいなく消費者金融から借り入れをしていました。以前は歩合のついた給料も高額安定で返済に困ったことはありませんでしたが、40歳になった頃から会社の業績不振により月給も下がり、返済も滞りがちになりました。古い消費者金融との取引は20年以上にもなるOさん。弁護士が過去の取引履歴を基に計算し直したところ、なんと約410万円もの過払い金があることがわかりました。返還された過払い金により、借金完済のうえ、手元には約160万円の現金が残り、Oさんは「長い間かけて預金していたようだ」と喜んでいました。長期に渡り借金をしていた違法金利に罰則規定がなかった20年以上前もから借金を続けていたため、多額の過払い金が発生していました過払い金額が借金残額を超えていた借金残額よりも支払い過ぎたグレーゾーン部分の方が高額だったため、借金完済で手元に現金が残りましたなお、過払い金の請求には時効があり、最後に借り入れ・返済をした日から10年が経過してしまうと消滅してしまうの注意が必要です。過払い金が発生しているかを調べるためには、専門の知識がないと難しいケースが多いため、過払い金請求に精通した弁護士への無料相談をオススメします。個人再生前の状況Sさんは二人目の子供が生まれると同時にマイホームの購入を決意。頭金を捻出するために消費者金融から200万円を借り入れました。奥さんと共働きを想定した住宅ローンの支払い計画を立てていましたが、奥さんが体調を崩し働くことができなくなってしまいました。子供の成長と共に生活が苦しくなり、徐々に借金を重ねていき、気がづいた時には住宅ローンを除いた借金が550万円にもなっていました。個人再生をした結果マイホームだけは絶対に手放したくないと考えていたSさんの希望通り、マイホームは残しつつ、借金総額の約80%にあたる440万円もの借金減額に成功しました。残った借金も3年間の分割払いとなり、無理のない返済プランを立てることができました。不動産関係の会社に営業職として勤務していたNさんでしたが、会社の業績悪化によりリストラにあってしまいました。新しい会社に勤め始めるも収入は激減、奥さんのパート代と併せても生活費とお子さん二人分の教育費が厳しく、消費者金融から借り入れをするようになりました。リストラ前にも接待費や交遊費で借り入れをしていたNさん。子供の成長と共に借金も膨れ上がり、次第に借金の自転車操業状態となってしまいました。賃貸住宅に暮らしていたため、大きな資産の処分もなく借金660万円をなくすことができました。全ての借金から開放されたため、毎月の給料を全部家庭に入れられるようになりました。免責不許可事由に該当しなかったギャンブルや浪費などで借金を作った場合、免責が認められず借金がゼロにならないことがあります大きな資産を持っていなかったマイホームや自動車といった大きな資産がなかったため、自己破産によるデメリットに大きな抵抗がありませんでした無料減額診断はこちら自分に合った借金減額方法を知るには?YES・NOで答える借金減額かんたん診断いくつかの質問にYES・NOで答えるだけで、あなたに最適な借金の減額方法が分かる「借金減額かんたん診断」をご用意しました。借金減額の第一歩として、ぜひご活用ください。任意整理はあくまで「貸金業者との和解交渉」になるので、貸金業者が和解に応じてくれるかが重要となります。一般論にはなりますが、全国展開している消費者金融、中でも銀行系の消費者金融は3年(36回払い)~5年(60回払い)の長期分割交渉などに応じてくれる傾向にあります。債務整理で和解できる分割回数は、通常36回~60回となります。少ない分割回数である36回払いが可能かどうかが任意整理を選択する1つの目安となります。任意整理の場合、他の債務整理方法と違って借金の原因は問題とされません。借金の原因がギャンブルや浪費であるために、自己破産などでは借金問題を解決できない人は任意整理も検討してみましょう。先にご説明した通り、かつて貸金業者の多くはグレーゾーン金利と呼ばれる利息制限法の限度を超えた金利でお金を貸していました。平成22年6月18日の法律改正によりグレーゾーン金利が完全撤廃されましたが、それ以前に借り入れ、返済をしていた人は、払い過ぎた利息分を過払い金として取り戻せる可能性があります。過払い金請求の時効は最後に取引(借り入れ・返済)をした日から10年です。借金を完済した方でも、最後に返済をした日から10年が経過していなければ過払い金を取り戻せる可能性があります。個人再生は裁判所を介して借金を減額し、残った借金を3年~5年に分割して支払っていく手続きであるため、給与明細等により継続的な収入があることを証明する必要があります。通常、住宅ローンが残っている状態で自己破産の手続きをしようとすると、原則、住宅は手放さなくてはなりません。特例として個人再生では、住宅ローンは減額せず今まで通りに支払い続け、他の借金だけを減額して分割払いしていくことが認められているのです。住宅を手放さずに借金の大幅な減額が見込めるので、自己破産だけは避けたいという人にオススメです。自己破産では、手続きに入ると免責(借金を返さなくても良い状態)が認められるまでの間、就業できなくなる職業があります。個人再生ではこのような就業制限は一切ないので、職業を問わずに手続きを利用することができます。自己破産では、借金の原因がギャンブルや浪費、クレジットカードで購入したチケットの換金目的などであった場合、免責されない可能性もあります。個人再生では、借金の原因を問われることはありませんので、自己破産が難しい場合の人でも個人再生であれば手続きできる可能性があります。自己破産の最大のメリットは、全ての借金の支払い義務がなくなる点です。免責を受けることによって債権者が取立てをできなくなり、借金の督促や支払いに追われる日々から抜け出せます。借金の返済義務がなくなるので実質上、借金がゼロになります。任意整理や個人再生では、借金の減額はできるものの、残った借金を分割して支払っていく必要がありますので、収入がない人には向かない手続きとなっています。自己破産では、免責が認められればその後の支払い義務はなくなりますので、収入のない方にとって有効な手続きと言えます。自己破産をすると、財産のほとんどを手放さなくてはなりません。日常生活に必要な家財や最低限の現金は残せますが、不動産や自動車などの高額な資産は手放さなければならないので、そのような資産がない人の方が自己破産には向いています。個人再生では借金総額の上限が5,000万円までとなっていますが、自己破産には上限がなく、借金がいくらであろうと手続きが行えます。個人再生では解決できないくらい借金総額が大きい場合は自己破産の検討をオススメします。連帯保証人を立てて借金をしている場合、自己破産を行うとその支払い義務が連帯保証人へと移行します。そのため、最低限の礼儀として自己破産前に連帯保証人に相談する必要があります。連帯保証人を立てていなければ、その手間がなくなるので自己破産の手続きを進めやすくなるでしょう。無料減額診断はこちら借金減額のQ&A借金減額はいくらからできるの?必ずしも「借金総額が○○万円以上なければ減額できない」といった明確な基準はありません。債務整理を検討する際に重要なことは、収支のバランスです。毎月の返済額が収入の3分の1となっている場合は、借金の自転車操業状態になっている可能性が高いので、債務整理による借金減額を検討したほうがよいでしょう。債務整理をするとブラックリストに載るの?過払い金請求以外の手続きをするとブラックリストに載ってしまいます。シー・アイ・シー(CIC)といった信用情報機関に、債務整理などの情報が掲載されることを意味しており、実際にブラックリストなるものが存在するわけではありません。ブラックリストに載った場合、クレジットカードを作れない、新たな借金ができないといった制限が発生しますが、一般的には5年程度で制限解除となることが多いです。家族や会社に知られずに借金減額できるの?債務整理の種類によります。知られにくいのは任意整理で、知られる可能性が高いのは個人再生と自己破産です。任意整理は、裁判所を介さない手続きのため、個人再生や自己破産に比べると必要書類は少なく手続きも簡単なため、知られる可能性は低くなります。個人再生や自己破産では、源泉徴収表や退職金額証明書など、会社で発行する書類が必要になるケースがありますので、そこで職場に知られる可能性が出てきます。任意整理の場合、弁護士に依頼をすれば貸金業者との連絡窓口となってくれるので、貸金業者から自宅に電話が掛かってきたり郵便物が届くこともないので、家族に知られにくいと言えます。個人再生や自己破産の場合は、裁判所を介した手続きとなるため、裁判所から自宅に電話が掛かってくることがあります。個人再生では住宅以外の資産、自己破産では所有するほとんどの資産を手放さなくてはならないため、家族に知られずに手続きをすることは難しいと言えるでしょう。私の友達で借金に悩んでいる子がいて、その子は専業主婦で自分に収入がないから返済がとても苦しいみたいなの。...続きを見る住宅ローンや車のローンは組めなくなるの?ローンが組みにくくなる期間はありますが、絶対に組めないわけではありません。先にご説明した通り、債務整理をすると信用情報機関に事故情報として登録されます。登録の期間は債務整理の種類や信用機関によって異なりますが、一般的に5年間は事故情報が消えないケースが多いので、その期間中はローンを組める可能性は低いでしょう。東京ロータス法律事務所は、日本全国から相談を受け付ける借金問題に特化した法律事務所です。これまでに数多くの借金問題を解決してきた実績があり、そこで得たノウハウを駆使して相談者一人ひとりに適切な解決方法をご提案してくれます。借金を減額したいのであれば、まずは東京ロータス法律事務所に無料相談をしてみると良いでしょう。相談も受付けてくれます。東京ロータス法律事務所は弁護士費用が安い事務所としても知られているので、ほとんどの人にオススメできる法律事務所です。今抱えている借金をどれだけ減額できるのかが、わずか3分でわかる無料の便利なサービスです。イラストで説明された簡単なシミュレーションなので、誰にでも簡単に利用できます。」が提供する借金の減額診断を試してみることをオススメします。料金体系・後払いOK代表弁護士である名村泰三弁護士は、東大法学部卒の弁護士歴25年以上のベテランです。借金問題をはじめ様々な法律トラブルの解決実績があり、まさに法律のプロと呼ぶに相応しいキャリアの持ち主なので、債権者との和解交渉も安心してお任せできます。弁護士費用は明瞭な料金設定となっていてわかりやすいですし、後払いにも応じてくれるのでとても良心的です。日本全国から相談を受付けていますので、借金問題にお悩みであれば、まずは無料相談してみることをオススメします。当サイトに訪問してくださって、ありがとうございます。管理人のクウゴと申します。法律事務所に勤務していた経験を活かし、借金問題解決のお手伝いをさせていただきます。ロータス法律事務所は、これまでに数多くの借金問題を解決してきた実績があり、債務整理の分野において高い評価を得ています。...2債務整理の費用が払えない人はほとんどいない!そのからくりとは?本記事では、借金に苦しむ人でも債務整理の弁護士費用を払える理由について詳しく解説していきます。理由は多重債務だろうね。は年間約2,000件もの借金問題の相談を受ける債務整理に強い法律事務所として知られています。私の友達で借金に悩んでいる子がいて、その子は専業主婦で自分に収入がないから返済がとても苦しいみたいなの。