定年退職までのロードマップ」の第8回を紹介!この連載では、2020年3月に定年退職となるダイヤモンド・ザイ編集部の「ハラダ部員(2020年3月末に定年を迎える60歳)」が、老後のお金の不安を解消すべく奔走する様子を同時進行で赤裸々に公開している。第8回は「年金の繰り上げと繰り下げはどっちがお得なの?」。早くもらうと「年金額」はその分減る!?この8月25日、オレはついに60歳になったのだが、実は老齢年金の「繰り上げ受給」を考えている。あ、繰り上げ受給って、年金を早く受け取ることだからね、知らない人は覚えておくよーに(偉そうだな)。老齢基礎年金や老齢厚生年金を受け取れるのは65歳からだが、それより前に受け取りたい場合は、繰り上げの請求をすれば、60歳からでも年金が受け取れる。受給開始を70歳まで遅くすることも可能。こちらは「繰り下げ受給」という。年金の繰り上げはデメリットばっかりですよ!」あ、ファイナンシャルプランナーにして社会保険労務士の井戸美枝さんに怒られちゃった。「繰上げのメリットは、早くもらえることにつきます。デメリットは大きく2つあります。1つ目が年金の減額です」(井戸さん)繰り上げすると早くもらう分だけ年金が減額される。64歳11カ月の時点で繰り上げると(そんな人はいないだろうけど)、65歳時点に対して0.5%減となる。繰り上げを1カ月早めるごとに年金は0.5%ずつダウンする(下の図を参照)。「障害年金」の受給資格を失うデメリットも!「さらに、もし60歳から65歳までの間に障害を負っても、『障害年金』はもらえません」(井戸さん)「障害年金」の支給要件は、初診日(障害の原因となった病気やケガについて初めて医師の診察を受けた日)が65歳未満であること。ところが、老齢年金を繰り上げると、その時点で65歳とみなされ、「障害年金」の受給資格を失うのだ。年金自体が減額され、「身体的な障害だけでなく、うつ病など精神疾患や、寝たきりになった場合でも受給の対象になる」(井戸さん)くらい幅広い状況をカバーできる「障害年金」の受給資格も失う。オレも繰り上げする意欲を失ったぜ。「繰り下げ」の場合、年金額が多くなる!受給開始を1カ月遅くするたびに増額率は0.7%アップ!一方、「繰り下げ」の場合、年金額が多くなる。受給開始を1カ月遅くするたびに増額率は0.7%アップ。70歳まで繰下げると年金は42%も増額される(上の表参照)。そこまでガマンしなくても2年遅くするだけで16.8%も増額される。増えた金額は一生続く。イマドキ、こんな金融商品ありませんぜ、ダンナ!「または、請求を遅らせた期間の分の年金を一括で受け取るという選択も可能です」(井戸さん)年金は自分で受け取りの手続きをする必要があるが、繰り上げの場合と異なり、繰り下げたい場合は年金の受け取り手続きをしなければいいだけ。受け取りたくなった時に請求し、繰り下げの申し出をすれば、それ以降、増額された年金が支給される。その際、繰り下げ請求ではなく、通常の受給開始手続きをすれば、受給していなかった期間の年金の一括受け取りが行える。請求を遅らせた期間によってはちょっとした一時金になる。それ以降に支給される年金の上乗せはなし。それはまあ、あたりまえ体操。繰り下げると、支払われるはずの加給年金が受取れなくなる。加給年金は一律39万8000円。なにより、早く死んだ場合には、65歳での受け取りや繰り上げの場合より損することもありうる。繰り下げも、自身の健康状態や家族構成と相談してよく検討してほしい。今回の結論:長生きするリスクを考えると繰り下げかな?少しでも長く働いて年金の受給開始を遅らせることができれば、働けなくなってからの老後が楽になる。早く死ねば損になるけど、その時はお金が必要のない世界に行くのだから、損はしても困るわけじゃない。老後破綻を防ぐ「住宅ローンの返済術」をFPが伝授!「老後のお金の設計図」「元手0円で投資家デビュー」など気になる記事が満載のダイヤモンド・ザイ10月号!発売中のダイヤモンド・ザイ10月号の大特集は「【最強日本株】2019年・夏の陣」。ポイント運用&投資を徹底調査」。クレジットカードの利用などで貯めたポイントを活用して投資をする方法を、基礎的なところから解説。本誌の人気連載「恋する株式相場!」でも、マンガでわかりやすくポイント投資について解説しているので、併せてチェックするのがおすすめだ。【松井証券のおすすめポイント】1日定額制プランしかないが、最大のメリットは、なんといっても1日の約定金額の合計が50万円以下であれば売買手数料が無料という点。資金が少なく、複数の銘柄に分散投資する初心者の個人投資家にはおすすめだ。さんも「初心者に特におすすめ」と太鼓判を押す。激安になる「一日先物取引」など、専業デイトレーダーにとって利便性の高いサービスも充実している。それぞれ1日50万円まで、合計で1日最大150万円まで売買手数料が0円と非常に低コスト。投資信託の数は約2700本と業界トップクラス。投資信託が100円以上1円単位で買えるので、投資初心者でも気軽に始められる。IPOの取扱い数は、大手証券会社を抜いてトップ。PTS取引(私設取引システム)も利用可能で、一般的な取引所より有利な価格で株取引できる場合もある。海外株式は、米国、中国、ロシアのほか、アセアン株式も取り扱うなど、とにかく商品の種類が豊富だ。米国株が、2019年7月の値下げにより売買手数料が最低0米ドルから取引可能になったのも魅力。低コストで幅広い金融商品に投資したい人には、必須の証券会社と言えるだろう。ネット証券」では、4年連続12度目の1位を獲得。【マネックス証券のおすすめポイント】1注文30万円までなら手数料の安さはトップクラス。小型株中心に売買する人には、魅力的な値段設定と言える。米国株も最低手数料5ドル(税抜)から買えるので、非常にお手軽だ。多彩な注文方法や板発注が可能な高機能無料ツール「マネックストレーダー」など、トレードに役立つツールもそろっている。ついてロボットの投資判断を日々配信する「マネックスシグナル」は、スイングトレードのときに参考にしたい。楽天カードで投信積立を行うと1%分のポイントが付与されるうえ、投資信託を持っているだけでポイントが貯まるので、長期的に積立投資を考えている人にはおすすめだろう。貯まったポイントは、楽天スーパーポイントやJALマイルに交換可能。楽天スーパーポイントは、国内現物株式や投資信託の購入にも利用できる。取引から情報収集、入出金までできるトレードツールの元祖「マーケットスピード」が有名で、数多くのデイトレーダーも利用。ツール内では日経新聞の記事も無料で読むことができる。さんも利用しているとか。近年は、各種ツールや投資情報の充実度もアップしており、売買代金では5大ネット証券に食い込むほど急成長している。商品の品揃えは、株式、先物・オプション、FXのほか、CFDまである充実ぶり。CFDでは、各国の株価指数のほか、原油や金などの商品、外国株など多彩な取引が可能。この1社でほぼすべての投資対象をカバーできると言っても過言ではないだろう。ともにネット証券最安レベル。1約定ごとの「一律(つどつど)プラン」では、約定代金5万円以下なら売買手数料が50円とお得だ。オプションの取引手数料が無料になるキャンペーンも長年にわたって実施中。無料の取引ツール「livestarR2」は高機能化が進んおり、特殊注文機能も完備。ネット&コール」は、店頭での窓口取引にくらべて売買手数料が大幅にお得になっている。大手証券会社だけあって、投資情報や銘柄分析レポートが充実しており、専門家による数多くの調査レポート動画も視聴可能。IPO取り扱い数がトップクラスなのも大きなメリット。主幹事数が多いので、本気でIPO投資をするならぜひ口座を持っておきたい証券会社だ。イベント投資の達人・夕凪氏が過去のデータを分析し、IPO投資に役立つ「アノマリー」を徹底検証!※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託サーチ機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。ジャスダック平均株価および日経株価指数300の著作権は、日本経済新聞社に帰属します。本WEBサイトで提供している無料情報は、情報の提供を目的としており、投資その他の行動を勧誘する目的で運営しているものではありません。銘柄の選択、売買価格等の投資の最終決定は、ご自身の判断でなさるようにお願いいたします。本WEBサイトに掲載している全ての記事およびデータについては「プライバシーポリシー・著作権」もご確認ください。※記事内容については当サイト独自調査の記事であり、申込みの際に各社のサイトをご確認の上お申込ください。