人生の中でとても大きな夢の1つ、マイホームの取得。その夢を手にいれたために生活ができなくなっては元も子もありません。住宅の販売業者や金融機関は、『借りれるかどうか』といった観点でお話をしてくるケースもありますが、弊社では『無理なく返していけるかどうか』を主眼におき、プラン作りをお手伝いさせて頂いております。夢を現実の物とするために、しっかりとしたマネープランングを基に物件の検討や借入計画を行うことが大切です。弊社では、まず返済可能額の範囲内で、借入額や頭金をシミュレーションし、購入物件予算を算出(STEP1)することを推奨しております。異なるので、個々に分析しないと最適なプランを導きだすことはできません。以下、STEP1~4までを詳しく見てみましょう。1番重要なSTEPですが、以下の試算を基に購入物件予算を算出致します。(1)返済可能額シミュレーション(2)借入可能額シミュレーション(3)頭金拠出可能額シミュレーション(1)返済可能額キャッシュフロー表を作成し、将来の収支や貯蓄の推移などを試算しながら、返済可能額をシミュレーションします。Aさん、Bさんとも30歳時点では返済可能ですが、Bさんの場合は子どもの進学とともに上昇する教育費のため、途中から大幅な赤字となり、貯蓄を取り崩していかなくてはなりません。将来の年金額も低く住宅を購入したために将来の生活設計がかなり不安なものとなってしまいます。お金を貸してくれないことには住宅は購入できません。次に金融機関がいくらぐらい貸してくれるかを試算してみます。年収500万円の会社員が、返済比率30%の負担で30年ローンを組む場合の借入可能額を計算すると次のようになります。125,000円(月返済額)4%(審査金利)で30年返済の場合、借入100万円当たりの月々の返済額は4,774円となりますので、月々125,000円の返済額から逆算すると借入可能額が算出できます。100万円≒2,618万円(3)頭金は幾らにするか頭金は住宅購入時の貯蓄、及び将来の資金設計(キャッシュフロー表)をもとに拠出できる金額を試算します。(1)~(3)の試算が終わると物件購入可能額を求める事ができます。図式に当てはめればよいので、仮に借入可能額を上記(2)で求めた2,618万円、頭金を322万円、諸費用を物件価格の5%とした場合、物件価格は次の計算のとおりとなります。2,800万円この金額を目安に夢のマイホーム探しをしていくことになります。居住エリア、駅からの距離、周辺の環境、物件の大きさ、居住性、ハウスメーカーの信用度、転勤の可能性などを考慮し、素敵な住宅を探して下さい。戸建かマンションのどちらが良いかとのご質問も受けますが、投資としてではなく居住として考えるのであれば、気にいった家を選ぶことが大切ではないでしょうか。どちらを選ぶにしても、考慮すべきポイントなどもできる限り情報提供させていただきますので、併せてご検討いただければと思います。物件候補が出てくれば、購入資金の調達計画が必要になりますが、STEP1をきちんと踏んでいれば、ここでは具体的な物件価格と諸費用から、借入金額と頭金を検討すればよいだけです。STEP1がまだであれば、物件価格(諸費用込み)から頭金を差し引いた借入が可能なのか、また無理なく返済が可能なのかを早急に試算しなくてはなりません。ここまでくれば、後一息です。後は『借入金利種別』の選択と、いかにコストを低く抑えることができるかです。どれにするかが一番の検討事項ですが、将来の金利変動は誰にもわかりません。STEP1のキャッシュフロー表などから、金利上昇時のリスクシミュレーションなどをして、個々に判断する必要があります。将来、繰上返済ができる程の余裕があれば、短期的に金利が安い『変動金利』や『短期の固定金利選択型』などを選択するのも1つです。(金利に含まれることが多い)を合計して、トータルでのコストを比較する必要があります。借入利息(利率)は金融機関によって差がでます。同じ金利種別なら標準金利はどの銀行もほとんど変わらないのですが、そこから割り引かれる優遇金利で大きな差が生まれるのです。0.1%の金利差で数十万の利息の差(金額や期間によります)がでるから驚きです。⇒(詳細は住宅ローンの比較検討を参照)電話又はメールフォームでお申し込み、お問い合わせ下さい。講師養成講座~人気講師への道~講師力をアップして、講演依頼やリピーターが増える人気講師になるための方法などを伝授します。プロ直伝!生命保険講座しつこい勧誘・営業を一切せずに、中身勝負で築き上げた豊富な経験と知識がウリのFPが、役立つ生命保険の知識を伝授します。SG大阪バラエティライブFPを中心に、約20名にものぼるメンバーが、それぞれの得意分野などの情報を発信しています。FacebookFacebookを始めました。私を知っている方、お気軽にお声かけ下さい!気が向いた時につぶやいています。ツイッターで知りあってお会いしたりする事もあり、時代の変化を感じます。