2019.05.20「知らないと人生を10倍損するお金のしくみ」Vol.246iDeCoの元本保証型/元本確保型でマイナスになるケースとは先日、iDeCoに関する統計資料を見て、びっくりしました。iDeCoに加入されている方が、実際に運用されている商品のデータです。なんと、約60%が、元本確保型!これって、元本割れになる可能性が高い事をご理解されているのでしょうか??元本保証でありながら、元本割れする??そんな事あるの??あるんですよ!知らないと、人生10倍どころの損ではないのですよ・・・・。多くの方が、誤解をされている元本確保型についての解説です。元本確保型の具体的な商品は、銀行の定期預金です。銀行の立場から言えば「元本保証」です。『iDeCoで活用すれば、税金も非課税』ですよ。『定期預金で預けるなら銀行よりも、iDeCoが有利』ですよ!こんな、お話しを聞けば「あ~、そうなんだ」と思います。どちらでもいいのですが、保証されるのは預けた払込元本をお約束した金利で運用しますよ、との事。投資と違い、変動はありませんよ、との事です。変動がないと聞いて、安心をされている方が多いかと思います。残念ながら、iDeCoはそれだけでは終わりませんよ。その他に手数料の存在があるのです。元本保証/元本確保型で保証されないことがある!手数料でマイナスになる可能性が高いiDeCoに加入すると、様々な手数料が発生します。■加入時に2,777円(1回のみ)■加入中で、毎年最低で2,004円(金融機関により更に高くなります)■解約時に432円ここで、要注意なのは、加入中の手数料です。仮に、金融機関の手数料がゼロでも、最低限かかるのが、年間で2,004円です。イメージができるように、具体例で計算します。元本保証どころか、元本割が拡大するだけなのです。ちなみに、元本割れを防ぐには、最低でも0.85%の金利が必要です。今の金利情勢で、定期預金は不適格な運用商品です。約60%の方が元本確保型を指定しているのが現実。いえいえ、約60%の方が元本割の商品を選択されているのです。インフレリスクで資産がマイナスになる?では、角度を変えます。仮に、金利が損益分岐点の0.85%で運用できた、と仮定します。このケースでも手数料を考慮すれば、払込元本から増えてません。物価上昇が続けばどうなるか?ちなみに、私の大好きな日清のカップヌードルは180円から193円に値上げ。コカ・コーラは4月に、27年ぶりになる値上げ(6~10%)になりました。要因があり、全体的にはインフレとは言えませんが、我々の生活に直結する食料品やJRの運賃等、本年4月或いは10月以降の値上げが続きます。仮に、物価上昇は平均で1%、2%続いた場合のお金の価値はどうなるのか?分かりやすい例で比較します。■1,000万円の現金を保有。物価上昇により価値がどうなるか。・2%の物価上昇:20年後→667万円、30年後→545万円つまり、時間の経過と共に、お金の価値は大きく減少するのです。インフレに対応できる運用の選択肢も必要になります。安全かつ利益を出すiDeCoの運用方法せっかく、iDeCoを始めたが、投資には慎重で、元本変動型に移行できない方向けへのアドバイスです。安全且つ効率を基本方針として、大きくお金を運用している団体があります。GPIF国民の皆さんが、毎月払っている年金保険料は、国で一括で投資運用されています。その運営する組織がGPIFです。運用のプロ集団が安全且つ効率的に保険料を増やしております。nobu0824.com2018.07.04大事な国民から預かっているお金ですので、固く運用されています。その50%は株式による運用です。債券では残念ながら中々増えないのです。より株価は大きく動きます。時には10%を超える経済不況になる事もあります。長い期間で分析をすれば、世界経済は様々な苦難を経験しながら順調に成長をしております。GPIFの運用も、過去17年間の歴史を見れば、赤字の年が6回。そんな状況でもトータルでは2.73%のプラスの収益を出しております。累積の収益額は56.7兆円です。GPIFの2019年度の運用状況を掲載しています。www.gpif.go.jpつまり、投資に対して不安で躊躇されている方。実は、自分のお金は既に投資で順調に増えているのです。それがGPIFなのです。GPIFは投資初心者の教科書なのです。安全且つ効率的に運用したいのであれば、真似をすればいいのです。大事な事が2つあります。