2019.06.10「知らないと人生を10倍損するお金のしくみ」Vol.249「老後30年、2000万円不足」報道の誤解2019年5月22日以降、金融庁の発信する報告書が注目されています。6月7日に麻生金融相は、金融庁の報告書で定年後に夫婦で95歳まで生きるには約2000万円の金融資産が必要との試算を示したことについて「あたかも赤字になるような表現は不適切だった」と釈明しました。今自分は何をしなければならないのか。老後資金をどの程度準備しなければならないのか。今、1人1人が真剣に考える時期なのです。投資の基本通りに実践する事そもそも2000万円の算定根拠は?まず、今回の2000万円という数字を示した前提は何か?平均の不足額です。前提になる統計資料を見ると1高齢夫婦無職世帯(夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯)2上記の世帯の毎月の赤字額は約5万円。1の実収入を見ると、月191,880円です。この数字からイメージできるのはこんな感じです。これが、前提である、という事です。毎月の赤字額が5万円で95歳まで生存した場合の不足額は5万円×12カ月×30年(95歳ー65歳)=1,800万円これが、約2000万円不足の計算根拠です。これをまともに信じる事は危険です。必要老後資金の計算基準は全員違います当たり前の話しではありますが、平均はあくまで平均です。実際に、皆さんが将来受け取る年金額は1人1人違います。併せて、生活レベルも違います。具体的に何が違うのか?大きく2つの観点での確認が必要なのです。老後生活の大きな柱は公的年金です。事実、今の高齢者の生活の柱になっており、それは今後も変わりません。ここから、大きく4つに分かれます。実は、この1~4のどれに該当するかにより、将来の収入に大きく差が出ます。1であれば夫婦で30万円~40万円位。2であれば、20万円前後。3であれば、10万円~13万円位。実際は、2に該当される世帯が多いかもしれませんが、自営業の方は3か4になります。実は、以前マネーセミナーにご参加をされた方に、質問をした事があります。「自分が加入している年金の名前を分かりますか?」ところが、国民年金なのか、厚生年金なのか、理解をされていなかったのです。その方は、将来自分が受け取る年金の金額など分かるはずがないのです。大きなポイントの1つ目は公的年金です。された金融庁の報告書の中には、注目すべきデータもありました。それが、退職金給付の状況です。注目するポイントは2つ。1退職金制度がある企業の割合は低下している。*2018年で約80%2退職給付額が、ピーク時から約3~4割減少している。*例えば大卒の給付額の比較1997年:約3203万円2017年:約1997万円つまり、20年間で1,206万円の減少!併せて、このデータもあくまで平均です。会社の規模が小さくなるほど、給付額は少なくなる。退職金制度自体がないのです。自分が今働いている会社で退職金がいくらもらえるのか?非常に、大きなポイントになるのです。確実な必要老後資金の計算方法では、自分が必要な老後資金をどのように計算をするのか?具体的に計算をしてみましょう。確認する上での資料は「年金定期便」です。そもそも「年金定期便って何ですか・・・?」そんな方は、こちらの記事を読んでみて下さい。「年金定期便」は超重要書類ですよ!年金定期便には重要な情報が記載されており、併せて大事な財産でもあります。nobu0824.com2017.11.07そして、年金定期便は分かるけど、見方が分からない方は、こちらを。「ねんきん定期便」の様式(サンプル)と見方ガイド(令和元年度送付分)|日本年金機構www.nenkin.go.jp実は2019年4月から「年金定期便」のデザインが変わりました。大きなポイントは1つ。繰下げ請求のしくみが加わったのです。65歳からの受給を70歳に遅らせた場合のイメージを加えたのです。年金の繰下げ請求についての記事もご参照ください。年金の繰下げ請求で年金額を増やす!人生100年時代を迎えるにあたり、最大の準備手段が、年金の繰下げ請求です。その為に健康で70歳まで仕事をする事。お金の勉強が必要なのです。早い段階で制度の仕組みを理解する事で万全の準備と対策が可能になります。nobu0824.com2018.06.01繰下げ請求のポイントは1つ。5歳請求を遅らせると42%年金額が増える。注意点も3つあります。170歳までの生活資金を確保する。2年金額が増える事で税金・社会保険料の負担が増える可能性がある。3年下の配偶者がいると加算される加給年金が出なくなる。*「加給年金」については、記事をご参照下さい。以外と知られていないのが、加給年金です。年下の奥様がおられる方には、非常に有利な制度であり、年金定期便では分からない情報です。奥様が年下であればある程手当がたくさんもらえる加給年金とは・・・。実は、個別相談に来られた方に「退職金制度があるのか」聞いても、明確に答えられる方がほとんどいないのが現実です。老後資金の準備をする上で、大事なポイントになりますので、是非、会社に確認をしてみて下さい。支出金額の確認この金額は、一度具体的に計算をしてみて下さい。5臨時資金(旅行、子、孫への支援金等)基本はやはり1です。老後の生活費を25万円にするのか、20万円にするのか、大きな違いです。65歳から突然生活費を減らす事も大変な事です。今から節制した生活習慣を作る事が大事になります。この中で予測が難しいのが4です。通常の病気であれば、毎月の負担は高額療養制度で抑える事はできます。末期がん等の場合、自由診療で治療する場合は高額な費用が発生する事もあります。中には、「自分はがん保険に入っているから大丈夫」と思われている方は、要注意です。一度、下記の記事もご参照下さい。昔のがん保険は使えませんよ!昔のがん保険は使えませんよ!がんの治療方法も時代と共に変わりました。新たな治療もできてますので、昔のがん保険はほとんど使えません。nobu0824.com2017.11.10理想的な老後資金の準備手段とはここでは、基本的な考え方だけお伝えさせて頂きます。ポイントは2つしかありません。簡単に言えば、早く始める事です。これが、一番大事なポイントになります。時間を味方にできる方が最後は勝つ長期での複利運用。これが理解できる方、実践できる方は、投資の大事な基本がわかっており、確実にお金を増やす事ができます。時間を味方にする事です。nobu0824.com2018.01.16理想は20歳からスタート。究極のスタートは0歳なんです。究極の0歳からの投資手段とは人生100年時代を一番安く、効率的に準備する手段とは、ズバリ0歳から積立投資を始める事です。その具体例についてご提案です。何事も基本が大事です。ところが、多くの日本人は基本を無視して、目先の利益ばかりに目が移る方が多いようです。これでは、安定した老後資金の準備はできません。多くの50代の方が、私のブログを見て、相談に来られております。相談に来られる方のお話しを聞いて、びっくりする事が2つあります。1銀行を信用し過ぎてます。2いまだに、お付き合いで、金融商品を購入されてます。1の件ですが、昨年、日本では初めてですが、貴重なデータが公表されました。金融庁の要請により実現した「投信の成績表」。この情報をどのように活用すればいいのか、数字から読み取れる真実とは・・・。nobu0824.com2018.10.12つまり、同じ投資信託を購入しても、購入する場所で成績が大きく違うのです。残念ながら、銀行から購入しても、約50%は赤字です。??投資に対して、正しい知識がないのか、自社の利益が優先なのか?個人金融資産を増やすアドバイスができていないのが、全体的な印象です。そもそも、銀行の本業は預金業務と融資業務です。得意分野は財務分析です。お金を貸す事であり、回収する事なんです。投資業務にせよ、保険業務にせよ、元々の銀行業務の本業ではありません。本当に詳しくプロと言える方は一部の方ではないでしょうか。個別相談に来られる方のお話しを聞かせて頂き、多い声があります。「銀行を信用したのですが・・・」この現実を銀行は真摯に受け止めるべきです。2についてですが、日本の文化なのでしょうか。大事な金融資産を、お付き合いで入る。お付き合いをする相手が、金融のプロであれば問題ありません。自分の求めている理想像とかけ離れている状況が続けば、将来的に人間関係まで破壊する可能性もあります。大事な金融資産は、金融のプロに相談をするべきです。以上が、基本的な考え方です。具体的にお話しを進めようとすれば多くの時間を要します。ブログでは全てを紹介する事は困難です。この記事だけでは、中々ご理解ができない場合は個別相談もご活用下さい。時間をかけて、じっくりとお話しを聞き、アドバイスをさせて頂きます。個別相談に申込します本日も、最後までお読み頂き、誠にありがとうございました。2号被保険者とは会社員や公務員が加入している厚生年金保険の被保険者の事です。第1号被保険者とは違い、将来の年金額を確実に増やす手段があります。2018.08.23老後の生活(年金・離婚・障害)「公的年金制度は破綻する」との声に反論する2019年5月22日の金融庁の発信文章が元で「公的年金制度は破綻する」との声が広まりました。根拠はあるのか?様々な角度から「公的年金制度」について解説をさせて頂きます。迎える前から不安を抱く情報が入ってきます。老後生活は、それ程深刻に考える必要はありません。何事も基本が大事なのです。その基本通りに行動すれば、老後生活は安泰です。その基本とは何か・・・。2018.07.23老後の生活(年金・離婚・障害)貯金がない状態で老後を迎えると、一体どんな生活になる?貯金がない状況で老後を迎える事は、出口の見えないトンネルに入る事です。今、50代の世帯の約3割が貯金なしの状況です。これを放置すると10数年後に見えてくるのは、老後破産です。ならない為に、今なすべき事は何か。2018.06.11老後の生活(年金・離婚・障害)離婚する前に知っておくべき知識とは離婚した場合のデメリットを考えた事はありますか?心の問題だけで解決できる問題ではありません。お金の問題が大きく絡んできます。知らないと損する離婚に関する知識を発信です。2017.12.21老後の生活(年金・離婚・障害)在職老齢年金の仕組みを解説です働きながら厚生年金を受給する場合に、ある一定金額を超えると、年金の支給が停止されます。こんな制度を許していいのか?今の高齢者の生活は赤字なのです。年金のしくみを正しく理解した上で、早い段階から100歳人生の準備が必要なのです。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。コメントデータの処理方法の詳細はこちらをご覧ください。ホーム老後の生活(年金・離婚・障害)高橋信之:プロフイールファイナンシャルプランナー。1966年札幌生まれ。ローン、資産運用等の実務経験を重ねたが、1997年11月に銀行経営破綻により、1998年3月に自主退職。実務経験を重ね、2004年12月に恵庭市で独立開業。2010年6月に現在の会社に合流。その間2009年にAFPの資格を取得し、以降様々な資格の研鑽を重ねながら、最近はマネーセミナー、個別相談で日々奮闘しております。2018年10月30日より金融商品仲介業として証券業務を開始しました。米国ゼロクーポン債に関する疑問・相談・申込を承ります。今、世界が注目する金融商品。金融機関が紹介しない、教えてくれない。気になる、魅力な金融商品・・・。米国ゼロクーポン債に関する疑問・相談・申込を承ります。今、世界が注目する金融商品。金融機関が紹介しない、教えてくれない。気になる、魅力な金融商品・・・。2017年10月ブログをメールで購読メールアドレスを記入して購読すれば、更新をメールで受信できます。高橋信之:プロフイールファイナンシャルプランナー。1966年札幌生まれ。ローン、資産運用等の実務経験を重ねたが、1997年11月に銀行経営破綻により、1998年3月に自主退職。実務経験を重ね、2004年12月に恵庭市で独立開業。2010年6月に現在の会社に合流。その間2009年にAFPの資格を取得し、以降様々な資格の研鑽を重ねながら、最近はマネーセミナー、個別相談で日々奮闘しております。2018年10月30日より金融商品仲介業として証券業務を開始しました。米国ゼロクーポン債に関する疑問・相談・申込を承ります。今、世界が注目する金融商品。金融機関が紹介しない、教えてくれない。気になる、魅力な金融商品・・・。米国ゼロクーポン債に関する疑問・相談・申込を承ります。今、世界が注目する金融商品。金融機関が紹介しない、教えてくれない。気になる、魅力な金融商品・・・。2017年10月ブログをメールで購読メールアドレスを記入して購読すれば、更新をメールで受信できます。公式FaceBookFacebookスポンサーリンク。