スマートフォン用の表示で見る決まったら考えるよ。思いついたことそのまま書く。髭剃り、読書、仕事、考えたこと、調べたことを備忘録代わりに。慶應通信で大学生もやっています。考え方TwitterGooglePocketプロがうじゃうじゃ居る界隈なので出来ることなら触れたくはないのだが、自宅購入時、家でポチポチとExcel触っていたらシミュレーションが簡単に出来たことを思いだしたので、簡単な考察を入れておくことにした。一部追記どちらの金利パターンを選択するのか。逃げるタイミングが来るのかどうか、過去事例より考えてみる。いえ、万が一にも切り替えるタイミングが来るかもしれないので損益分岐点を算出する。各チェックポイントからのまとめスポンサーリンクどちらの金利パターンを選択するのか。住宅ローンを借りる際、必ず全員が通る道、迫られる選択。「固定金利にするのか、変動金利にするのか」というもの。ちなみに僕は変動金利を選択した。利率で見ると大した違いじゃなけれど、変動金利でずーっと金利が底に張り付いていた場合と固定金利で払い続けた場合の利息費用を計算したらちょっとギャンブルしてみたくなったから。いつものExcel直貼りで恐縮だが、計算結果はこちら。*1左側の表が変動金利を設定した際の試算であり、右側の表が固定金利を設定した際の試算となる。あれば3,078千円ほどで、固定金利だと9,487千円、その差額なんと6,409千円である。適切なニュース記事が見つからなかったので言及は割愛するが、「利率が上がるよ!」とか恐ろしい単語がニュースでも飛び交っているのは聞いたことがある方も多いと思う。変動金利を選択している方々はきっと利上げに戦々恐々としてるでしょう。茹でカエルになるワケにもいかんので、変動から固定へと逃げる引き際もある程度考えておかねばなるまい。逃げるタイミングが来るのかどうか、過去事例より考えてみる。住宅ローンは「短期プライムレート(以下「短プラ」)」というものが基準となって決定される。*3現在(記事執筆日時:2018年8月19日)は2.475%と某銀行の基準金利が設定されている。ネット専用住宅ローンこんな金利になったりする。短プラの推移を見て(変動金利)>(現在の固定金利)という敗北条件を満たす日がくるのかどうかを過去事例から探る。いう訳で過去の短プラ推移をグラフにしたものがこちら。2007年3月に短プラが1.875%まで上昇している。これは見事にサブプライムローン崩壊からのリーマンショック。ここが現時点の短プラ最高点となるワケだが、この当時の住宅ローン基準金利は今の原理で考えると2.875%程度ということになる。現在の基準金利と比較して0.400%の増加であり、先ほどの変動金利に加算すると...「0.828%」という数値が弾き出される。あれ、これ固定金利20年より低くね?wという訳でここで簡易的に導き出された結論は...「リーマンショッククラスが起きても固定金利を超えることは無いんじゃないの?」というもの。過去事例から考えると固定金利を選ぶと負けみたい。良し、オレ勝ったっぽいぞ。*4*5とはいえ、万が一にも切り替えるタイミングが来るかもしれないので損益分岐点を算出する。先の条件下で変動金利と固定金利の利息差額をグラフにしたものがこちら。オレンジ色のグラフが利息差額の累計(右軸数値参照)、青色の棒グラフが単月の利息差額(左軸数値参照)。元本が減るにつれ利息差額は当然ながら縮むこととなる為、青色の棒グラフは右肩下がりに、反対にオレンジ色の累計利息差額は右肩上がりに増加していくことになる。損益分岐点を算出する際の『益』として認識されるのがこのオレンジ色のグラフ。これは固定金利と比較して「払わずに済んだ利息」であり、この益が「固定金利に切り替えることによって支払わねばならなくなった額」という『損』と比較してどこで逆転してしまうのか、ということを考える。Excel手作業計算なので前提条件が少し煩わしいが、10年間(120ヶ月)は最低金利で支払ってきたが、11年目(121か月目)から金利が上がってしまった!というリーマンショック真っ青の事件が起こった場合の損益分岐利率は...約2%でした。*6マジでリーマンショック真っ青の事件が起こらないとこの利率には達成しない気がする...。いう訳で利率が上がるタイミングをもう少し前にしてみる。ちなみに月額支払は21,098円上昇する。