自営業者は、住宅ローンの審査が若干厳しくなる?自営業者と住宅ローンMENU自営業者の場合、何故審査が厳しくなるのか?必要書類の違い金融機関によって審査方法は異なりますので一概には言えません。一般的なお話をします。それぞれ3年分(税務署で取る納税証明書)・市県民税の未納がない事の証明書です。給与所得者の場合、給与収入を基準に審査します。源泉徴収票の税込年収です。控除された後の給与所得ではありません。自営業者の場合、納税証明その1、その2、市県民税の神納証明書を取るのは、税金の滞納がないかどうかを調べるものです。自営業者で所得税の滞納があった場合は絶対審査は通りません。延納している場合でも厳しくなります。自営業者の場合は、3年間の平均所得金額を基準に審査する金融機関がほとんどだと思います。売上高ではありません。所得金額は売上高から経費を差し引いて、青色申告の方でしたら65万円の青色申告特別控除を引いた金額となりますので、所得が少なくなるのは当然です。経費の中には減価償却費も含まれます。減価償却費は、キャッシュは出ていってないのに費用計上を認められているものです。配偶者の方が専従者なら専従者給与を引く事によっても所得は下がります。売上高から諸々の経費を引けば引くほど、所得税は下がります。住宅ローンを借りる際は、所得金額が低いのは不利となります。殆どの自営の方は税金はなるべく支払いたくないと思うでしょう(もちろんサラリーマンもそうでしょうが、スーツや靴でさえ給与所得控除以外は経費で落とす事はできません)。何かを買ったり、外食する際には、「これって経費で落とせるかな?」と考えると思います。家族で外食した場合でも、接待交際費として落とせないかと考えるかもしれません。本当はプライベートで使用する車のガソリン代も経費で落としてしまったりとか。税金を安くするために所得をわざと低くしている場合、当然に住宅ローンの審査は厳しくなります。貸し手である金融機関にとっては、今後も事業が安定して推移して、毎月の返済原資が確保できるか?という事を審査するわけです。場合は源泉徴収票を見られるだけですし、収入なので赤字なんてものはありません。それをどう判断材料にするかと言いますと、返済比率です。返済比率(住宅ローンの年間返済額÷所得の3期平均)<30%に収まっている事が審査のポイントでした。最初から自営業者の審査方法が厳しいのです。審査が厳しくなるのか?というと、自営業者の場合は審査方法が厳しいからです。自営業者の中でも白色申告をしている方だと審査はもっと厳しくなります。白色申告だと確定申告書の信ぴょう性が疑われますので。あとは、事業の内容です。確定申告書の損益計算書だけではなく、貸借対照表も詳しく見られます。どんな事業をしているのか?事業の資金繰りは厳しくないか?今後も安定的に受注を確保できるか?継続性に問題はないか?などという事です。貸借対照表では、元入金がマイナスしているとその時点で審査対象外という銀行もあります。多額の事業主貸がある場合もチェック対象です。−事業主貸として計算します。純資産=次期元入金となりますが、これがマイナスしていると実際には赤字としてみます。所得金額が5百万円あったとしても、生活費が年間5百万円かかっていたなら他に返済する財源はないとみなします。給与所得者の場合は源泉帳票だけを見るだけなので、よっぽど潰れそうな会社以外なら返済比率だけ見られるだけですが、個人事業主の場合は以上のようなチェックが入ります。銀行の住宅ローンを組みたい場合、所得金額が少ない場合は、3年間は所得税を多少多く支払ってでも所得金額を多くする必要があります。銀行の住宅ローンじゃなくて良いなら、フラット35であれば借りられる可能性は高くなります。審査の際に、返済比率しか考慮しませんので事業内容がどうだとかは関係ないからです。国としても個人消費を増やせばGDPが上がりますのでローンを組んででも消費を伸ばしたいと考えています。フラット35は国策としてやっている事なので、審査が若干緩和されています。フラット35は窓口はたくさんありますが、金利などの条件が違います。なんかがネットでの評価が高いです。関連ページ建築業者をどうやって選ぶ?建築業者の選び方もう住宅会社はお決まりですか?有名ハウスメーカーですか?それとも地元の工務店でしょうか?家を建てるためにはますはそこから決めなければなりません。建築業者選びのコツを解説します。住宅ローン、自分はどれくらいまで借りられる?これから家を建てる人、買う人、借換える人、住宅ローンはどれくらいまで借りられる?住宅ローン借入可能額の注意すべき点について持ち家と賃貸、どっちが得?住宅メーカーの営業マンから、家賃を払うのはもったいない。毎月の家賃と同じ返済額でローンを組めば最終的には自分のものになりますよ。家を建てる時に、そして住宅ローンを借りる前に不動産価格の動向を考えてみましょう。不動産購入には不動産価格の変動が付き物です。頭金なし、フルローンで家を建てるのは危険だと思います。当然の事ですが、自己資金は多ければ多いほどリスクを抑える事が出来ます。諸経費くらいは自己資金を用意しましょう。貯蓄がゼロになってもいけません。貯蓄と債務のバランスを図る事も必要です。住宅ローン、頭金なし、どうしても住宅ローンを組みたい住宅ローン、頭金なしはおすすめしませんが、どうしても家が欲しい、家を建てた事情もあると思います。フルローンで借りる方法を紹介します。住宅ローンの借り換えが出来ない?住宅金融公庫のゆとり返済をご存知でしょうか?住宅ローン問題は住宅金融公庫のゆとり返済抜きで語る事はできません。今で言うサブプライムローン問題の日本版みたいな感じでしょうか?破産、破綻する人が続出して問題となりました。借金があっても住宅ローンは借りられる?現在借金があっても住宅ローンは借りられるでしょうか?元銀行員が詳しく解説しています。住宅ローンの事がよくわからないあなたへ、ざっくり解説します。住宅ローンの審査期間はどれくらいか?住宅ローンの審査期間はいったいどれくらいの長さなのか?住宅ローンが借りられるという返事はどれくらいでもらえるのでしょうか?通常の団信にすべきか?ガン保険付き団信にすべきか?住宅ローンの団信について。通常の団信にすべきか?それともガン保険付きにすべきか?住宅ローンって、連帯保証人は必要なのでしょうか?住宅ローンを借りる際に、連帯保証人は必要?不必要?どっちでしょうか?マイナス金利とは何か?住宅ローン金利はどうなるのか?2016年1月29日の日銀政策決定会合で、日本初となる「マイナス金利」の導入が決定され、2月16日には実務的にもマイナス金利となりました。マイナス金利によって住宅ローンはどうなるのでしょうか?土地購入資金は、住宅ローンで組めますか?家を建てる予定があって、まずは気に入った土地が見つかった時、建築資金は住宅ローンが利用できるのはわかりますが、土地購入資金は住宅ローンが利用できるのでしょうか?という質問について解説してみました。危険な投資、それは住宅ローンである最も危険な投資、それは住宅ローンであると私はそう思っています。住宅ローンが危険な投資なのかをs悦明します。永住権なしで住宅ローンを借りれるか?外国人の方で永住権なしの状態で住宅ローンが借りれるかどうかを解説します。外国人が住宅ローンを借りれる条件はなんでしょうか?外国人が住宅ローンを借りれる条件について解説します。永住権の有無がまず土台に乗るかどうかという事になります。名前:元銀行員access:info@kurisan.jp当サイト管理人の元銀行員です。銀行に約20年勤務しておりました。